Η επιχειρηματικότητα είναι εξαιρετικά επικίνδυνη. Περίπου το 80% όλων των εγκατεστημένων επιχειρήσεων κλείνουν κατά το πρώτο έτος της δραστηριότητάς τους. Εάν λάβετε υπόψη την εμπειρία των δυτικών χωρών, τότε 50 χρόνια μετά την εγγραφή, το 1-2% των εταιρειών είναι ζωντανές. Ένας από τους σύγχρονους τρόπους να αυξηθεί η διάρκεια ζωής είναι η ασφάλιση επιχειρηματικού κινδύνου. Τι είναι αυτό; Ποια είναι τα οφέλη από τη χρήση ενός τέτοιου εργαλείου;
Γενικές πληροφορίες
Οι κίνδυνοι στην επιχειρηματική δραστηριότητα είναι συνεχείς σύντροφοι. Είναι πάντοτε παρόντες λόγω της αβεβαιότητας του εξωτερικού περιβάλλοντος. Διαθέτει αντικειμενικές πολιτικές, οικονομικές και κοινωνικές συνθήκες στις οποίες είναι απαραίτητη η άσκηση επιχειρηματικής δραστηριότητας. Ως εκ τούτου, η εταιρεία πρέπει να έχει ένα ορισμένο βαθμό φυσικής κατάστασης. Και αυτό παρά το γεγονός ότι η κατάσταση εξαρτάται από μεγάλο αριθμό εργολάβων, άτομα και απλά τυχαία γεγονότα, η συμπεριφορά και η ανάπτυξη των οποίων δεν μπορεί να προβλεφθεί με αποδεκτή ακρίβεια. Η έλλειψη στόχων, η σαφής αντίληψη των επιδόσεών τους και οι δείκτες απόδοσης μπορούν να αυξήσουν περαιτέρω τους κινδύνους στις επιχειρήσεις.
Και τι να κάνει;
Οι επιχειρηματικοί κίνδυνοι αποτελούν την άκρη της οικονομικής ελευθερίας. Για να μιλήσω, ένα είδος αμοιβής. Δεδομένου ότι η δυνατότητα να επιλέγεται ανεξάρτητα μια στρατηγική χάρη στην προσωπική ελευθερία είναι οι σχέσεις της αγοράς, με την πάροδο του χρόνου να εντείνεται η ασταθής κατάσταση. Για να εξαλειφθούν οι αβεβαιότητες, επινοήθηκε ένα τέτοιο μέσο όπως η ασφάλιση επιχειρηματικού κινδύνου. Τι είναι αυτός; Πριν δώσουμε μια απάντηση στο ερώτημα αυτό, ας καταλάβουμε τη φύση των ίδιων των κινδύνων.
Τι τους αρέσει;
Ανάλογα με τη φύση και τις συνέπειές τους, οι κίνδυνοι χωρίζονται στους ακόλουθους τύπους:
I. Καθαρίστε. Αυτές περιλαμβάνουν φυσικούς, περιβαλλοντικούς, ιδιοκτησιακούς, μεταφορικούς, πολιτικούς κινδύνους. Εάν συμβούν, η ζημιά στην επιχείρηση είναι αναπόφευκτη.
ΙΙ. Παραγωγή. Αυτά περιλαμβάνουν τους τεχνικούς, νομικούς και οργανωτικούς κινδύνους.
III. Σωματολογικά. Αυτά είναι επιχειρηματικά, εμπορικά, οικονομικά (επενδύσεις, καινοτομίες, φόροι, ανταλλαγές, πιστώσεις). Ως αποτέλεσμα της εμφάνισής τους, είναι δυνατές τόσο οι απώλειες όσο και τα υπερ-κέρδη.
Μέθοδοι αξιολόγησης
Ξεχωρίστε:
- Στατιστικές μέθοδοι. Υποθέστε τη χρήση μαθηματικών εργαλείων που βασίζονται σε ένα δείγμα δεδομένων: διακύμανση, τυπική απόκλιση, συντελεστής διακύμανσης.
- Μέθοδος αξιολόγησης εμπειρογνωμόνων. Περιλαμβάνει τη συμμετοχή αναγνωρισμένων ειδικών που γνωρίζουν την κατάσταση και θέτουν ορισμένο αριθμό σημείων, με βάση τη μέση αριθμητική αξία, και στη συνέχεια λαμβάνεται απόφαση για τον κίνδυνο.
- Χρήση αναλόγων. Μια βάση δεδομένων με παρόμοιες καταστάσεις χρησιμοποιείται για αξιολόγηση.
- Η συνδυασμένη μέθοδος. Συνδυάζει δύο ή τρεις προηγούμενες.
Παραδείγματα κινδύνου
Ας τις εξετάσουμε στην παγκόσμια εικόνα, ξεκινώντας από τη δεκαετία του '90. Στη συνέχεια, με την κατάρρευση της Σοβιετικής Ένωσης, φάνηκε ότι δεν υπήρξαν παγκόσμιες καταστροφές για την ανθρωπότητα και μόνο η ευημερία μας περίμενε. Αλλά στο τέλος της δεύτερης χιλιετίας, ο κόσμος χτυπήθηκε από την κρίση dot-com - εταιρείες ειδικευμένες στην τεχνολογία των πληροφοριών. Για παράδειγμα, η γνωστή εταιρεία της Microsoft έχει χάσει περισσότερο από το ήμισυ της αξίας της.Πολλές, αν όχι οι περισσότερες, εταιρείες έσπασε. Σε λιγότερο από δέκα χρόνια, ξέσπασε μια νέα κρίση.
Το 2007-2008, επηρέασε την κατασκευαστική και χρηματοπιστωτική βιομηχανία. Ας μιλήσουμε για την πρώτη περίπτωση και μιλήσουμε λεπτομερέστερα. Η κατασκευαστική βιομηχανία εξελίχθηκε με ξέφρενο ρυθμό, τα έτοιμα αντικείμενα παραδόθηκαν συνεχώς και τοποθετήθηκαν νέα εργοτάξια. Ταυτόχρονα, η αγορά ήταν συνεχώς κορεσμένη και οι τιμές αυξάνονταν και σε πολλαπλάσια. Μετά από λίγο, ήρθε μια κρίση και πολλές εταιρείες χρεοκόπησαν επειδή δεν μπορούσαν να πουλήσουν τα προϊόντα τους.
Δεδομένων των παρελθόντων χρόνων, η ασφάλιση επιχειρηματικού κινδύνου είναι πολύ κοινή τώρα. Με όρους, δύο επιλογές μπορούν να διακριθούν εδώ. Υπάρχουν ανασφάλιστοι κίνδυνοι στην κατασκευή. Τι σημαίνει αυτό; Κάτω από τον ασφαλισμένο σημαίνουν αυτές που είναι προβλέψιμες. Αυτός είναι ο κίνδυνος εμφάνισης και ενδεχόμενης ζημίας και το ποσό πιθανής αποζημίωσης. Οι ανασφαλείς κίνδυνοι είναι ανεξέλεγκτα φαινόμενα και γεγονότα για τα οποία κανείς δεν μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος. Σε ποιες περιπτώσεις μπορεί να αναμένεται αποζημίωση; Όταν υπάρχουν τυχαίες απώλειες, χωρίς αναφορά στον τόπο, την κλίμακα και τον χρόνο, που δεν εξαρτώνται από την επιθυμία και των δύο πλευρών. Επιπλέον, πρέπει να εκφράζονται με νομισματικούς όρους.
Επιχειρηματικός κίνδυνος
Παρουσιάζεται κατά την εφαρμογή εμπορικών δραστηριοτήτων, η οποία συνδέεται με την παραγωγή αγαθών και υπηρεσιών, την πώληση, τις διάφορες χρηματοοικονομικές συναλλαγές και την εφαρμογή επιστημονικών και τεχνικών έργων. Η ταξινόμησή τους είναι μάλλον δύσκολη λόγω της ποικιλίας. Υπάρχουν τύποι κινδύνων, κοινών σε όλους και συγκεκριμένων για συγκεκριμένους τύπους δραστηριοτήτων. Δεν θα μιλήσουμε για το τελευταίο. 
Ποιοι τύποι ασφάλισης επιχειρηματικών κινδύνων υπάρχουν; Οι πιο δημοφιλείς επιλογές για καταστάσεις που πρέπει να προστατευθούν είναι:
I. Ζημίες ως αποτέλεσμα των αρνητικών επιπτώσεων των φυσικών καταστροφών (νερό, πυρκαγιά, τυφώνες).
ΙΙ. Ποινικές πράξεις.
III. Πιθανές απώλειες λόγω δυσμενούς νομοθεσίας (προβλέπει την άμεση ανάκτηση περιουσίας ή την αδυναμία δέσμευσης αυτής της πράξης χρησιμοποιώντας νομικούς μηχανισμούς).
IV. Τερματισμός λόγω απειλών από τρίτους.
V. Απώλεια βασικών υπαλλήλων της εταιρείας λόγω ανικανότητας ή θανάτου.
Η ασφάλιση επιχειρηματικού κινδύνου βασίζεται συνήθως στην έλλειψη εμπορικής επιτυχίας ή λόγω πιθανής τεχνικής αποτυχίας της παραγωγής. Αλλά με ορισμένες προϋποθέσεις!
Πώς να ελαχιστοποιήσετε τις αρνητικές στιγμές;
Είναι αδύνατο να έρθει και να συνάψει σύμβαση επιχειρηματικού κινδύνου. Αρχικά, είναι απαραίτητο να παρέχετε λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με την εταιρεία. Ελέγχονται και εάν η τεκμηρίωση δεν είναι ύποπτη, τότε η προετοιμασία προχωρά στο επόμενο στάδιο περιβαλλοντικής εκτίμησης. Εδώ ενδιαφέρει η οικονομική και πολιτική κατάσταση.
Για να εκτιμηθεί η κατάσταση, χρησιμοποιούνται τυποποιημένες μέθοδοι αξιολόγησης των επιχειρηματικών κινδύνων. Αυτή η προσέγγιση σας επιτρέπει να επιταχύνετε τη διαδικασία λήψης αποφάσεων και να αυξήσετε την ακρίβεια των τελικών δεδομένων. Αφού αξιολογηθούν όλοι οι παράγοντες που μπορούν να προβλεφθούν, λαμβάνεται απόφαση σχετικά με τους όρους ασφάλισης. Στην περίπτωση αυτή συλλέγονται όλες οι πληροφορίες. Πράγματι, η έλλειψη δεδομένων σχετικά με τον πελάτη, τους εταίρους, τους ανταγωνιστές του, τη φορολογία - όλα αυτά δημιουργούν πιθανούς κινδύνους.
Κάθε τυχόν χαμένη στιγμή μπορεί να οδηγήσει στο γεγονός ότι η ασφάλιση χρηματοοικονομικού κινδύνου θα οδηγήσει σε σημαντική απώλεια για την εταιρεία. Και αυτό είναι κακό, επειδή το συνολικό χρηματικό ποσό που εισπράττεται ως συνεισφορά δεν πρέπει να υπερβαίνει τα κεφάλαια που πηγαίνουν προς αποζημίωση. Και όσο μεγαλύτερη είναι η σχέση μεταξύ τους υπέρ του πρώτου, τόσο το καλύτερο. Φυσικά, μόνο για τον ασφαλιστή.
Είδη κινδύνων
Μπορούν να είναι εξωτερικής και εσωτερικής προέλευσης. Ανάλυση επιχειρηματικού κινδύνου - μια εμπεριστατωμένη μελέτη και των δύο ομάδων.Τα πιο δημοφιλή από τα εξωτερικά είναι η αστάθεια των πολιτικών καθεστώτων. απρόβλεπτες νομοθετικές αλλαγές που δημιουργούν εμπόδια στις δραστηριότητες · τις απώλειες που συνδέονται με την εθνικοποίηση, τον πόλεμο, την απεργία ή το εμπάργκο. Όλοι τους δεν εξαρτώνται από τον επιχειρηματία και τις επιθυμίες του.
Οι εσωτερικοί κίνδυνοι βρίσκονται στον ίδιο τον οργανισμό. Προκύπτουν με κακή διαχείριση, εσφαλμένες διαφημιστικές πολιτικές, εσωτερική κακοποίηση. Οι συνηθέστεροι είναι οι κίνδυνοι προσωπικού. Τις περισσότερες φορές, υπάρχουν προβλήματα σε επαγγελματικό επίπεδο ή με μεμονωμένα χαρακτηριστικά χαρακτήρα συγκεκριμένων ατόμων. Απαίτηση είναι η ασφάλιση των χρηματοοικονομικών κινδύνων από την πρώτη ομάδα.
Ταξινόμηση χρόνου
Στην περίπτωση αυτή, υπάρχουν μόνιμοι και βραχυπρόθεσμοι κίνδυνοι. Τα πρώτα περιλαμβάνουν εκείνα που απειλούν τον επιχειρηματία όλη την ώρα. Ένα παράδειγμα είναι η καταστροφή βιομηχανικών κτιρίων σε μια περιοχή όπου υπάρχει αυξημένος σεισμικός κίνδυνος ή υπάρχει πιθανότητα αθέτησης σε μια κατάσταση με ένα ατελές νομικό σύστημα, όπου θα είναι δύσκολο να πάρετε τα χρήματά σας. Η ασφάλιση επιχειρηματικών κινδύνων αποφεύγει αυτές τις αρνητικές πτυχές.
Πώς συμφωνούν οι εταιρείες να υποστηρίξουν την επιχείρηση;
Υπάρχουν πολλά κριτήρια και, τέλος, ας μιλήσουμε για τα πιο σημαντικά σημεία. Οι ιδιαιτερότητες της ασφάλισης επιχειρηματικού κινδύνου υποδεικνύουν ότι η εταιρεία που παρέχει τις δραστηριότητες μιας συγκεκριμένης οργάνωσης πρέπει να είναι ο νικητής. Τι έχουν κάνει γι 'αυτό; Η έννοια του αδικαιολόγητου (παράνομου) κινδύνου εισήχθη. Τι είναι αυτός;
Για τη διαφοροποίηση μεταξύ κατηγοριών, οι συμφωνίες χρησιμοποιούνται για τις περιστάσεις, τα όρια μεταξύ τους και την εργασία σε διάφορους τομείς της οικονομίας. Σκεφτείτε ένα μικρό παράδειγμα. Η εταιρεία "Παραγωγή" ασφαλίστηκε από την εταιρεία "Αξιοπιστία" από διακοπές λόγω ασταθούς πολιτικής κατάστασης. Σε περίπτωση εισαγωγής εμπάργκο, θα λάβει χρήματα ως αποζημίωση. Και αυτό θα ήταν ένας δικαιολογημένος (νόμιμος) κίνδυνος. Αλλά ας πούμε ότι συνέβη σεισμός που κατέστρεψε τις αίθουσες παραγωγής. Δεδομένου ότι δεν πρόκειται για ασφαλισμένο συμβάν, τότε η παραγωγή δεν θα λάβει αποζημίωση. Επίσης, κατά την υποβολή αίτησης υποστήριξης, πρέπει να ληφθεί υπόψη ένα ακόμη θέμα. Υπάρχουν ανασφαλείς κίνδυνοι. Τι σημαίνει αυτό; Ας υποθέσουμε ότι μια ασφαλιστική εταιρεία είναι έτοιμη να βοηθήσει σε περίπτωση ατυχήματος σε επικίνδυνη μονάδα παραγωγής και να αποζημιώσει όλους τους ανθρώπους που θα υποφέρουν από κίνδυνο. Αλλά αν η κατάσταση δημιουργηθεί τεχνητά για να λάβετε χρήματα, τότε πιθανότατα κανείς δεν θα λάβει χρήματα. Αυτό πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη.