Μερικοί πιστεύουν ότι η πίστωση είναι δουλεία για πολλά, πολλά χρόνια, έτσι προσπαθούν να αποφύγουν τα δάνεια με κάθε διαθέσιμο μέσο. Άλλοι πιστεύουν ότι είναι καλύτερο να παίρνετε χρήματα από την τράπεζα για κάτι που χρειάζεστε τώρα από το να το αποθηκεύσετε για μεγάλο χρονικό διάστημα. Είναι δύσκολο να πούμε ποιο από αυτά είναι σωστό - παντού υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Αλλά ακόμη και με τους πιο υπεύθυνους πιστωτές υπάρχει μια τέτοια ενόχληση ως καθυστέρηση δανείου. Η Sberbank, η Alfa Bank, η VTB - δεν είναι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ασφαλισμένο έναντι καθυστερημένων πληρωμών από τους πελάτες της. Τι να κάνετε όταν η προθεσμία έχει ήδη λήξει και δεν υπάρχει τρόπος πληρωμής; Και τι είναι αυτό γεμάτο;
Μακροπρόθεσμα
Αρχικά, τι μπορεί να οδηγήσει σε καθυστερημένη πληρωμή δόσεων δανείων μακροπρόθεσμα. Ανεξάρτητα από το ποια τράπεζα έχει εκδώσει - η Gazprombank, η UniCredit Bank, η Rosselkhozbank ή η Sberbank - ένα δάνειο μετρητών ή μια υπερανάληψη με πιστωτική κάρτα, θα πρέπει να πληρώσετε για καθυστερήσεις.
Σε περίπτωση συστηματικής μη πληρωμής, η τράπεζα έχει το πλήρες δικαίωμα να υποβάλει αίτηση στο δικαστήριο, με την απόφαση της οποίας το ποσό του χρέους θα ανακτηθεί από τον μη πληρωτή. Επιπλέον, ακόμη και αν ο δανειολήπτης, ο οποίος είχε παραβατικότητα, μετά από κάποιο χρονικό διάστημα τους επιστρέψει, η πιστωτική του ιστορία θα χαλάσει και θα είναι πολύ πιο δύσκολο για αυτόν να πάρει νέο δάνειο.
Σε γενικές γραμμές
Οι κυρώσεις για την καθυστέρηση της πληρωμής των δανείων υποδιαιρούνται υπό όρους: η ποινή (η οποία χρεώνεται κάθε ημέρα καθυστέρησης και ανέρχεται σε ένα ορισμένο ποσό της δόσης του δανείου) και ένα πρόστιμο (συνήθως χορηγείται μετά από ορισμένη καθυστέρηση). Το παράδοξο είναι ότι οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα να καθορίζουν ανεξάρτητα το ύψος της τιμωρίας που θα συνεπάγεται δανείου καθυστερημένη. Sberbank, η οποία είναι ένας από τους κορυφαίους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς στη Ρωσία, δεν αποτελεί εξαίρεση: έχει τις δικές της μεθόδους εργασίας με τους παραβάτες.
Πώς να μάθετε για το χρέος
Η Sberbank παρέχει δάνεια σε ιδιώτες εύκολα, ενώ απαιτεί ελάχιστο αριθμό εγγράφων. Τα ποσά, φυσικά, εξαρτώνται από τη φερεγγυότητα ενός συγκεκριμένου δανειολήπτη. Η τράπεζα μπορεί να εκδώσει κεφάλαια σε δύο μορφές: σε μετρητά - αυτό είναι όταν τα χρήματα διανέμονται και μη μετρητά όταν ο πελάτης λαμβάνει μια πλαστική κάρτα στην οποία υπάρχει ένα ορισμένο ποσό.
Αξίζει να σημειωθεί ότι μία από τις σχετικά νέες μορφές πίστωσης είναι η υπερανάληψη - η δυνατότητα να συνεχίσει να χρησιμοποιεί μια πλαστική κάρτα ακόμα και μετά την εξάντληση των χρημάτων: ο λογαριασμός θα πάει απλώς σε μείον, ο οποίος τότε ο κάτοχος της κάρτας θα χρειαστεί να αποπληρώσει (αν δεν κάνει αυτά τα χρήματα ο ίδιος, θα χρεωθούν από οποιαδήποτε μεταγενέστερη μεταφορά κεφαλαίων στην κάρτα). Για να διαπιστώσετε εάν υπάρχει ακόμα καθυστέρηση σε ένα δάνειο που έχει ληφθεί με μη μετρητά, αρκεί να ελέγξετε απλά το υπόλοιπο της κάρτας σε οποιοδήποτε ΑΤΜ. Εάν η τράπεζα (η ίδια η Sberbank) σας δώσει δάνειο μετρητών, τότε μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό του χρήστη στην ιστοσελίδα του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος - θα υπάρχουν όλες οι διαθέσιμες πληροφορίες. Επιπλέον, είναι δυνατό να επικοινωνήσετε τηλεφωνικά με τους συμβούλους, ωστόσο γι 'αυτό θα πρέπει να τους πείτε τον αριθμό της σύμβασης δανείου σας.
Είδη τιμωρίας
Φυσικά, υπάρχουν εντελώς διαφορετικοί λόγοι για την καθυστέρηση του δανείου στη Sberbank. Οι συνέπειες αυτού του γεγονότος, όπως προαναφέρθηκε, μπορεί να είναι μακροπρόθεσμες (έχουν ήδη αναφερθεί) και βραχυπρόθεσμες. Θα μιλήσουμε για το τελευταίο τώρα.
Οι τράπεζες εφαρμόζουν πολλούς τύπους κυρώσεων σε μη πληρωτές:
- πρόστιμο σε καθορισμένο ποσό ·
- ποινή - ένα ορισμένο ποσοστό του ποσού του δανείου που έχει συγκεντρωθεί για κάθε ημέρα καθυστέρησης.
- πρόστιμο αυξάνεται σταδιακά.
- ποινή - ένα ορισμένο ποσοστό του υπόλοιπου ποσού του δανείου.
Θα ήταν τουλάχιστον παράλογο να χρησιμοποιηθεί μόνο ένας τύπος τιμωρίας, γι 'αυτό και οι τράπεζες τους συνδυάζουν, εκτός από τις κυρώσεις που επιβάλλονται για κάθε νέα ημέρα μη πληρωμής, την ποινή που ο οφειλέτης θα υποχρεωθεί να πληρώσει εάν έχει 1 μήνα καθυστέρηση δάνειο. Η Sberbank, για παράδειγμα, συχνά χρησιμοποιεί αυτή την προσέγγιση σε σχέση με τους οφειλέτες της.
Πώς να λύσετε το πρόβλημα;
Παράλληλα, δεδομένης της πρόσφατης αύξησης του αριθμού των μη καταβληθέντων δανείων, οι τράπεζες συναντώνται με εκείνους που ειλικρινά αναγνωρίζουν την αφερεγγυότητα τους προτείνοντας την αναθεώρηση ορισμένων όρων δανεισμού. Φυσικά, τέτοια θέματα επιλύονται μεμονωμένα.
Η Sberbank δεν αποφεύγει την πρακτική αυτή. "Καθυστερημένα δάνεια - πού να καλέσετε;" - αυτό το ερώτημα εμφανίζεται μερικές φορές ακόμη και πριν εμφανιστεί το πραγματικό γεγονός του χρέους. Συνήθως, όσοι τους ζητούν να προσπαθούν να βρουν απαντήσεις στο Διαδίκτυο, αντί να επικοινωνούν με την ίδια την τράπεζα και να εξηγούν την κατάσταση, προσπαθούν να βρουν μια πραγματική λύση στο πρόβλημα. Σε περίπτωση που η εξόφληση του δανείου δεν είναι δυνατή λόγω των περιστάσεων, είναι προτιμότερο να ενημερώσετε την τράπεζα εκ των προτέρων - ίσως αυτό θα βοηθήσει στην αποφυγή κυρώσεων από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Το μέγεθος των κυρώσεων
Ποιο είναι το ποσοστό καθυστέρησης του δανείου της Sberbank; Εξαρτάται από το είδος του δανείου που έλαβε ο δανειολήπτης, οπότε δεν υπάρχει τρόπος να απαντήσουμε χωρίς αμφιβολία σε αυτή την ερώτηση.
Εάν μιλάμε για ένα συνηθισμένο δάνειο, τότε η ημερήσια ποινή θα είναι 0,5% του ποσού που θα έπρεπε να πληρώσει ο οφειλέτης. Όσον αφορά τα βραχυπρόθεσμα ή τα ρητά δάνεια, εδώ οι τόκοι είναι πολύ υψηλότεροι - από 6 έως 9 ανά ημέρα μη πληρωμής. Μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, στο συνολικό ποσό του χρέους (το οποίο αποτελείται τώρα από το ποσό της υποχρεωτικής πληρωμής και των δεδουλευμένων τόκων) προστίθεται πρόστιμο ύψους 300 έως 500 ρούβλια.
Περιστατικά
Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν εξοφλήσει τα χρέη του μέσα σε ένα μήνα, η Sberbank μπορεί να απαιτήσει την πρόωρη εξόφληση του δανείου, και σε πλήρη περίπτωση, οπότε κανείς δεν θα νοιάζεται για τις περιστάσεις του μη πληρωτή. Αν αυτό δεν λειτουργήσει, τότε μετά από τρεις μήνες μη πληρωμής, η τράπεζα έχει το πλήρες δικαίωμα να απευθύνει έκκληση προς τους συλλέκτες ή να μηνύσει την ανάκτηση κεφαλαίων, λόγω της οποίας θα εκκαθαριστεί το χρέος.
Η αναδιάρθρωση και ο αγώνας για τα δικαιώματά τους
Ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης έχει καθυστέρηση δανείου στη Sberbank. Τι να κάνετε Πρώτα απ 'όλα, μην πανικοβληθείτε. Σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμών για έναν καλό λόγο, ακόμη και αν η τράπεζα δεν είχε προειδοποιηθεί εκ των προτέρων σχετικά με αυτό, μπορείτε να επικοινωνήσετε με το τμήμα εξυπηρέτησης πελατών και να παράσχετε όλα τα απαραίτητα έγγραφα που μπορούν να επιβεβαιώσουν ότι η πληρωμή δεν έγινε λόγω περιστάσεων πέραν του ελέγχου σας . Σε τέτοιες περιπτώσεις, οι τράπεζες συνήθως σας επιτρέπουν να καταθέσετε χρήματα αργότερα και μερικές φορές τις αναδιαρθρώσετε - αυτοί υπολογίζουν εκ νέου το ενδιαφέρον για το δάνειο, καθιστώντας τις πληρωμές σε αυτό να αυξάνονται ακόμη και σε κάποιον που βρίσκεται σε δύσκολη κατάσταση ζωής. Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να προσφέρεται να πληρώσει μόνο το κεφάλαιο του χρέους και να επιστρέψει τους τόκους που υπολογίζονται στο δάνειο όταν βελτιωθεί η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη.
Εάν τα χρήματα φαίνεται να έχουν κατατεθεί, αλλά για κάποιο λόγο δεν έχουν έρθει στο λογαριασμό, μπορούμε να μιλήσουμε για ένα τραπεζικό λάθος. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι απαραίτητο να τηρούνται όλοι οι τερματικοί έλεγχοι ή οι τραπεζικοί έλεγχοι που επιβεβαιώνουν το γεγονός της πληρωμής. Εάν ο "μη πληρωτής" μπορεί να αποδείξει ότι τα κεφάλαια κατατέθηκαν και το λάθος της τράπεζας ήταν φταίξιμο, τότε όλες οι απαιτήσεις θα αφαιρεθούν και το πιστωτικό ιστορικό, το οποίο μπορεί να καταστρέψει το γεγονός της πρόωρης καταβολής χρημάτων, διορθώνεται.
Μια καθυστέρηση μιας ημέρας
Κάθε τράπεζα επιβάλλει κυρώσεις σε μη πληρωτές προκειμένου να προστατευθεί όσο το δυνατόν περισσότερο από την απώλεια κεφαλαίων που εκδίδονται ως δάνειο. Η Sberbank δεν αποτελεί εξαίρεση. Μια καθυστέρηση δανείου (1 ημέρα φαίνεται να είναι μια ασήμαντη περίοδος, αλλά θα είναι ακόμα δυνατόν να χαλάσει τα νεύρα) και σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να προκαλέσει ορισμένες δυσκολίες για τον δανειολήπτη.
Σε περίπτωση που η μη πληρωμή συνέβη πραγματικά λόγω λάθους του πληρωτή, η τράπεζα θα χρεώσει απλώς πρόστιμο το ποσό του οποίου για τόσο σύντομο χρονικό διάστημα είναι απίθανο να είναι σημαντικό. Αλλά μερικές φορές συμβαίνει ότι τα χρήματα κατατέθηκαν, αλλά για κάποιο λόγο η καθυστέρηση είχε ήδη καθοριστεί. Ποιος είναι ο λόγος για αυτό;
Στο δανεισμό, υπάρχει ένα τέτοιο "τεχνικό σφάλμα": τα κεφάλαια που κατατέθηκαν δεν πιστώθηκαν στον λογαριασμό αμέσως, αλλά μετά από κάποιο χρονικό διάστημα. Συνήθως, το διάστημα μεταξύ της κατάθεσης και της πίστωσης δεν υπερβαίνει την ημέρα, αλλά λόγω διακοπών στη λειτουργία τραπεζικών δικτύων, μπορεί να αυξηθεί. Εάν ο πελάτης μπορεί να αποδείξει ότι κατέβαλε το δάνειο εγκαίρως, αλλά τα κεφάλαια δεν πιστώθηκαν στο λογαριασμό λόγω περιστάσεων εκτός του ελέγχου του, η καθυστέρηση θα ακυρωθεί.
Αποτυχία αναδιάρθρωσης
Υποθέστε ότι ο πληρωτής έχει καθυστέρηση σε ένα δάνειο. Η Sberbank επέτρεψε την αναδιάρθρωση και μείωσε το ποσό των υποχρεωτικών πληρωμών. Αλλά τώρα έρχεται το τέλος της περιόδου κατά την οποία ήταν δυνατόν να πληρώσουμε λιγότερα, αλλά η οικονομική κατάσταση δεν έχει βελτιωθεί και δεν είναι απλά δυνατή η πλήρης καταβολή των εισφορών. Τι πρέπει να κάνετε σε τέτοιες περιπτώσεις;
Επίσημα, η τράπεζα δεν μπορεί να περιορίσει τον αριθμό των αναδιαρθρώσεων, δηλαδή, είναι δυνατόν να επεκταθεί ένα δάνειο, φυσικά, με την έγκριση ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, για ένα απείρως μεγάλο χρονικό διάστημα. Ένα άλλο ερώτημα - θα συμφωνήσει η τράπεζα σε αυτό;
Αξίζει να σημειωθεί ότι το δικαίωμα αλλαγής των όρων πληρωμής προορίζεται για άτομα χωρίς πρωτεύουσα πηγή εισοδήματος (δηλαδή για όσους έχουν χάσει τη δουλειά τους), για όσους πάσχουν από ασθένεια που απαιτεί σοβαρές χρηματοδοτικές επενδύσεις για θεραπεία, καθώς και για τα άτομα στις οικογένειες των οποίων γεννήθηκε το παιδί ή οι γυναίκες εξακολουθούν να περιμένουν τη γέννησή του. Όλες αυτές οι περιστάσεις θεωρούνται επαρκείς για τον εκ νέου υπολογισμό των απαιτούμενων πληρωμών.
Περισσότερα για την αναδιάρθρωση
Όπως ήδη αναφέρθηκε, η Sberbank χορηγεί δάνεια σε ιδιώτες, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, χωρίς προβλήματα. Όχι πολύ καιρό πριν, δημιουργήθηκε ένα ειδικό τμήμα της τράπεζας, το οποίο ασχολείται ακριβώς με τις πληρωμές για τις οποίες υπάρχουν δυσκολίες με τις υποχρεωτικές πληρωμές, τα λεγόμενα προβληματικά δάνεια. Από την άποψη αυτή, η αναδιάρθρωση έχει γίνει μια απλούστερη διαδικασία. Η τράπεζα προσφέρει ακόμη και μερικές από τις επιλογές της:
- Επέκταση των επιστροφών δανείων. Για παράδειγμα, για στεγαστικά δάνεια, ο όρος μπορεί να αυξηθεί έως 35 έτη, και για τα καταναλωτικά δάνεια - μέχρι επτά. Είναι λογικό, εάν το ποσό εκτείνεται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, τότε το ποσό των μηνιαίων πληρωμών θα είναι μικρότερο. Χωρίς προβλήματα, μια τέτοια "παραχώρηση" θα εφαρμοστεί σε εκείνους που συνεισέφεραν το μεγαλύτερο μέρος της αρχικής διάρκειας δανείου σε εύθετο χρόνο, και στη συνέχεια, λόγω των περιστάσεων, δεν θα μπορούσε να συνεχίσει να το κάνει.
- Πιστωτικές διακοπές. Συνήθως παρέχονται σε οικογένειες στις οποίες γεννήθηκαν τα παιδιά και τα κεφάλαια που θα έπρεπε να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του δανείου θα χρησιμοποιηθούν για άλλους σκοπούς.
- Ατομικό χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Τέτοιες τροποποιήσεις δανείων προσφέρονται συχνά σε όσους δεν έχουν σταθερό εισόδημα, για παράδειγμα, εποχικά εργαζόμενοι, οι οποίοι σε ένα μήνα μπορούν να κερδίσουν ποσό πολύ μεγαλύτερο από την δόση και στο άλλο δεν μπορούν να συγκεντρώσουν το ένα τέταρτο της υποχρεωτικής πληρωμής. Οι τράπεζες συμβουλεύουν να προειδοποιήσουν εκ των προτέρων για μια τέτοια ασταθής "κερδοφορία", οπότε θα σώσουν τον πληρωτή από τα πρόστιμα και τις ποινές που θα χρεωθούν για τις παραβατικές και θα σας επιτρέψουν να κάνετε πληρωμές όχι πλήρως, γι 'αυτό ο πελάτης θα πρέπει να εξοφλήσει το χρέος που θα συσσωρευτεί κατά τη διάρκεια της προσωρινής αφερεγγυότητας του, για μία πληρωμή.
Τέτοιες μέθοδοι αναδιάρθρωσης μπορούν να συνδυαστούν, αλλά, φυσικά, αυτό είναι εφικτό μόνο εάν ο πελάτης, ακόμη και ελλείψει κεφαλαίων για την αποπληρωμή του δανείου, παραμένει καλόπιστος πληρωτής και δεν αρχίζει να κρύβεται από την τράπεζα.
Συμπέρασμα
Ο πελάτης απολύτως οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να αντιμετωπίσει καθυστέρηση στο δάνειο. Η Sberbank, όπως και άλλες τράπεζες, έχει σε αυτήν την περίπτωση μια σειρά κυρώσεων που θα τιμωρήσουν τον μη πληρωτή, αλλά ταυτόχρονα διαθέτει ορισμένα εργαλεία που, αν υπάρχει ένας καλός λόγος για καθυστερήσεις πληρωμών, θα βοηθήσουν στην ελάφρυνση του πιστωτικού φόρτου. Το κύριο πράγμα στις σχέσεις με την τράπεζα είναι η ειλικρίνεια. Είναι αυτή που, ακόμη και στις πιο δύσκολες συνθήκες, θα καταστήσει δυνατή την καταμέτρηση μιας μεταβολής των όρων δανεισμού που θα καταστήσει τις εισφορές οικονομικά προσιτές. Σε κάθε περίπτωση, θα πρέπει να πληρώσετε τα χρέη σας, οπότε είναι καλύτερα να το κάνετε έγκαιρα και όχι όταν οι συλλέκτες χτυπούν την πόρτα.