Πώληση χρέους προς τους συλλέκτες: διαδικασία και συνέπειες

Σήμερα στη Ρωσία, η μεταπώληση του χρέους προς τους συλλέκτες γίνεται ολοένα και περισσότερο πρακτική. Αυτό δεν προκαλεί έκπληξη. Για ένα έτος και ένα μισό, το δολάριο αυξήθηκε κατά 60%, γεγονός που οδήγησε στο γεγονός ότι οι δανειολήπτες δεν μπορούν να εξοφλήσουν δάνεια σε ξένο νόμισμα. Οι τράπεζες πρέπει να απευθύνονται σε συλλέκτες. Ας εξετάσουμε λεπτομερέστερα πόσο νόμιμο είναι το γεγονός της μεταπώλησης του χρέους και πώς συμβαίνει η ίδια η διαδικασία.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Η πώληση χρέους στους συλλέκτες είναι επωφελής κυρίως για την τράπεζα. Ένα πιστωτικό ίδρυμα έχει την ευκαιρία να απαλλαγεί από το χρέος, καλύπτοντας τις ζημίες. Ο δανειολήπτης μπορεί να μην συμμορφωθεί με δικαστική απόφαση για είσπραξη οφειλών εάν δεν έχει πολύτιμη περιουσία και τραπεζικό λογαριασμό. Και αν ακόμα επίσημα ένα άτομο λαμβάνει μόνο ένα ελάχιστο μισθό, τότε θα επιστρέψει το χρέος για χρόνια, οπότε δεν έχει πάντοτε νόημα να πας στο δικαστήριο. Επιπλέον, για να συνεργαστούν με προβληματικούς πελάτες, οι τράπεζες διαθέτουν τηλεφωνικά κέντρα, των οποίων οι υπάλληλοι πρέπει να ενθαρρύνονται όχι μόνο με μισθούς αλλά και με μπόνους.

Η πώληση των χρεών από τις τράπεζες στους συλλέκτες έχει ένα σοβαρό μειονέκτημα - την αδυναμία να λάβει το πλήρες ποσό με τόκους και ποινές. Για τη μεταφορά του χρέους θα πρέπει να πληρώσει περίπου το 30% του ποσού. Εντούτοις, η τράπεζα θα λάβει το κέρδος τουλάχιστον λόγω ασφάλισης έναντι μη επιστροφής. Αλλά θα υπάρξουν επίσης χαμένα κέρδη.

Στατιστικά στοιχεία

Όσον αφορά τα άτομα, οι περισσότερες τράπεζες είναι έτοιμες να αναδιαρθρώσουν το χρέος παρά να καλέσουν τον πελάτη και να ελέγξουν ανεξάρτητα μεγάλες ποσότητες πληροφοριών. Τα πιστωτικά ιδρύματα χρειάζονται καλή φήμη για να προσελκύσουν νέους πελάτες. Ένας δείκτης της ίδιας φήμης είναι το ποσοστό των "αθετήσεων" για τα χρέη. Η πώληση χρέους στους συλλέκτες μπορεί να βοηθήσει στη βελτίωση των στατιστικών στοιχείων. Τα πιστωτικά ιδρύματα που εργάζονται αποτελεσματικά για τη μείωση των "κακών" αριθμών μπορούν να επωφεληθούν από τα οφέλη της Κεντρικής Τράπεζας.

Η διαδικασία

Πώς τα άτομα που πωλούν το χρέος στους συλλέκτες; Ο νόμος περί τραπεζών δεν ρυθμίζει το θέμα με κανέναν τρόπο. Ως εκ τούτου, οι οφειλέτες μπορούν να τοποθετήσουν σωστά τους συλλέκτες στη θέση τους, αν, φυσικά, μπορούν να αντεπεξέλθουν στην επαγγελματική ransomware. Το προσωπικό των μεγάλων οργανισμών συλλογής περιλαμβάνει επαγγελματίες ψυχολόγους οι οποίοι, χειριζόμενοι, μπορούν να χάνουν το χρέος τους από τους απλούς πολίτες. Οι μονοήμερες αντιπροσωπείες απασχολούν κληρονόμους που συλλέγουν χρήματα από καταχρηστικούς και απροστάτευτους συνταξιούχους και ανθρώπους που είχαν δύσκολες συνθήκες ζωής. Τις περισσότερες φορές χρησιμοποιούνται για το σκοπό αυτό απειλές και εκβιασμός.

Είναι η πώληση χρέους στους συλλέκτες νόμιμη;

Οι ρωσικοί νόμοι επιτρέπουν τη μεταφορά χρεών σε τρίτους ακόμη και χωρίς τη συγκατάθεση του οφειλέτη (άρθρο 12 του ομοσπονδιακού νόμου, άρθρο 382 του αστικού κώδικα). Η πώληση χρέους νομικής οντότητας στους συλλέκτες συνεπάγεται την εκχώρηση του δικαιώματος επιστροφής χρημάτων. Η συναλλαγή εκτελείται με τη συμφωνία εκχώρησης μεταξύ του πρώτου πιστωτή και ενός τρίτου. Στην περίπτωση αυτή, η υποχρέωση του πιστωτή είναι να ενημερώσει τον οφειλέτη για την υπογραφή μιας τέτοιας συμφωνίας.

Ο ομοσπονδιακός νόμος "για τα καταναλωτικά δάνεια" δίνει στους δανειστές το δικαίωμα να μεταφέρουν πληροφορίες πελατών όταν μεταφέρουν χρέη στους συλλέκτες. Το τελευταίο υποτίθεται ότι κρατά πληροφορίες μυστικές, αλλά στην πράξη γίνεται δημόσιο. Για παράδειγμα, όταν ένας συλλέκτης ενημερώνει τον εργοδότη για το ύψος του χρέους του, υπονομεύει το νόμο. Ας εξετάσουμε με περισσότερες λεπτομέρειες πώς ο οργανισμός συνεργάζεται με τον πρώτο πιστωτή.

Τα πιστωτικά ιδρύματα συνήθως πωλούν χρέη στους συλλέκτες μετά από ένα έτος καθυστέρησης πληρωμής. Στην περίπτωση αυτή, το χρέος αυξάνεται κατά το ποσό των προστίμων και των κυρώσεων. Η συναλλαγή θα είναι νόμιμη μόνο εάν αυτή η ρήτρα καθορίζεται στη σύμβαση δανείου.Οι συλλέκτες συνήθως συνεργάζονται με πελάτες σύμφωνα με μια συμφωνία αντιπροσωπείας. Σε αυτή την περίπτωση, δεν έχουν το δικαίωμα να πιστώσουν και να καταστήσουν κατάλληλα τα εισπραχθέντα κεφάλαια. Δηλαδή, ο δανειστής δεν αλλάζει. Η τράπεζα μεταβιβάζει προσωρινά στον οργανισμό την εξουσία να ενημερώνει τους οφειλέτες για το ποσό της οφειλής τους έναντι αμοιβής.

Οι συλλέκτες συνεργάζονται με άτομα βάσει δανειακής σύμβασης. Πρέπει να διευκρινίσει τη δυνατότητα εκχώρησης του δικαιώματός της για την απαίτηση χρέους. Η πώληση χρέους στους συλλέκτες είναι παράνομη.

Σπάζοντας τους μύθους

Η πιο σημαντική παρανόηση των οφειλετών είναι ότι η πώληση ενός χρέους είναι παράνομη. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, ο Αστικός Κώδικας και ο Ομοσπονδιακός Νόμος «για την Καταναλωτική Δανειοδοσία» ορίζουν ότι η εκχώρηση του δικαιώματος απαιτήσεως μπορεί να πραγματοποιηθεί εάν αυτή η ρήτρα είναι γραμμένη στη σύμβαση δανείου.

Η δεύτερη εσφαλμένη αντίληψη είναι ότι, κατά τη γνώμη του οφειλέτη, αν η τράπεζα δεν ανέφερε την πώληση του χρέους, η πράξη δεν είναι επίσης νόμιμη. Στην Art. 382 του Αστικού Κώδικα ορίζει ότι εάν ο οφειλέτης δεν λάβει γνωστοποίηση της μεταβίβασης του χρέους, ο πιστωτικός φορέας κινδυνεύει να μην πληρώσει ο οφειλέτης το χρέος. Η έλλειψη προειδοποίησης δεν αποτελεί λόγο αμφισβήτησης της συναλλαγής. Απλώς σημαίνει ότι ο οφειλέτης μπορεί να πληρώσει το χρέος στον παλιό ή τον νέο δανειστή. Εάν ο πελάτης δεν έχει λάβει ειδοποίηση και συνεχίζει να πληρώνει το χρέος στην τράπεζα, τότε ο οργανισμός συλλογής δεν έχει το δικαίωμα να απαιτήσει οτιδήποτε από αυτόν.

Μεθοδολογία

Η πώληση χρεών στους συλλέκτες από τις τράπεζες πραγματοποιείται σε πακέτα. Τα πιστωτικά ιδρύματα συνεργάζονται με διάφορους οργανισμούς ταυτόχρονα, επιλέγοντας τις βέλτιστες συνθήκες για τη συναλλαγή. Η τράπεζα πωλεί μόνο απρόβλεπτο χρέος για το οποίο δεν υπήρξε πληρωμή για περισσότερο από 1 χρόνο, δεν υπάρχει ασφάλεια, καθώς και χρέος στο οποίο ο οφειλέτης δεν είναι ο ιδιοκτήτης του ακινήτου. Το χρέος πωλείται επίσης στους συλλέκτες μετά από δικαστική απόφαση, αν δεν συμβεί τίποτα από τον πελάτη. Τα χρέη που δεν μπορούν να πωληθούν πρέπει να διαγραφούν μετά από τρία χρόνια.

Οι εξουσίες του νέου πιστωτή δεν πρέπει να υπερβαίνουν τις εξουσίες του παλιού. Πρώτα απ 'όλα, οι συλλέκτες επίθεση οφειλέτες που μπορούν ή υπόσχονται να πληρώσουν κάτι. Οι οργανισμοί μπορούν να επιλέξουν ανεξάρτητα τι χρέος για εξαγορά και για ποιο ποσό. Για το σκοπό αυτό, οι δανειστές συμπληρώνουν ένα ειδικό έντυπο κατά την υποβολή της αίτησης και η διοίκηση αποφασίζει αν αξίζει να αναλάβει την υπόθεση. Οι βασικοί παράγοντες είναι:

• νομιμότητα της μεταφοράς χρέους ·
• ποσό χρέους ·
• καθυστέρηση ·
• διαθεσιμότητα εξασφαλίσεων ·
• το ποσό που ο πιστωτής επιθυμεί να λάβει.

Η πώληση στεγαστικών και κοινοτικών δανείων προς τους συλλέκτες είναι σχεδόν αδύνατη. Οι οργανισμοί λαμβάνουν μόνο μεγάλα (πάνω από 500 χιλιάδες ρούβλια) "φρέσκα" χρέη.

Μετά την πώληση του χρέους

Μετά την αγορά ενός χρέους, οι συλλέκτες μπορούν μόνο να απαιτήσουν την πληρωμή του ποσού που έχει συγκεντρωθεί κατά την υπογραφή της σύμβασης εκχώρησης. Η τράπεζα μπορεί να πουλήσει τον οργανισμό το ποσό του κύριου χρέους, λαμβάνοντας υπόψη τους τόκους, τα πρόστιμα, τις κυρώσεις και τους τόκους. Μετά την ολοκλήρωση της συναλλαγής, οι συλλέκτες δεν έχουν το δικαίωμα να θέσουν οφειλέτες "στο πάγκο". Δηλαδή, αν η σύμβαση υπογράφηκε την 01/01/16, τότε οι συλλέκτες μπορούν να απαιτήσουν την πληρωμή των καθυστερούμενων οφειλών που έχουν συγκεντρωθεί πριν από αυτή την περίοδο. Δεν έχουν δικαίωμα να χρεώνουν τόκους ή κυρώσεις για την περίοδο από 01/01/16 έως την παραλαβή της πληρωμής από τον πελάτη.

Η απαίτηση αυτή ισχύει, υπό τον όρο ότι δεν προβλέπονται άλλοι όροι στο νόμο ή στη σύμβαση δανείου. Στην πράξη, τα δικαιώματα ενός νέου πιστωτή περιλαμβάνονται στη σύμβαση εκχώρησης. Οι τράπεζες πωλούν συχνά χρέη στον οργανισμό, συντάσσοντας μια συμφωνία εκχώρησης για 100-500 δανειακές συμβάσεις. Αυτό είναι αντίθετο με το άρθρο. 384. Ως εκ τούτου, υπάρχουν πολλές αγωγές στο δικαστήριο για την άσκηση προσφυγής στο ποσό του χρέους λόγω του γεγονότος ότι:

• Κάθε οφειλέτης πρέπει να έχει ξεχωριστή συμφωνία.
• Εάν ο δανειολήπτης έχει ασφάλεια με τη μορφή εγγύησης, ασφάλισης ή ασφάλειας, τότε η "συλλογική σύμβαση" αναμιγνύει διαφορετικές απαιτήσεις. Αποδεικνύεται ότι οι συλλέκτες θέτουν απαιτήσεις για την εξασφάλιση υποχρεώσεων.

Δικαιώματα του δανειολήπτη

Στην Art. 385 του Αστικού Κώδικα δήλωσε ότι ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει από τον πιστωτή να αποδείξει τη μεταβίβαση του δικαιώματος αποζημίωσης. Μια κλήση, μια επιστολή ή μια προφορική συνομιλία με το προσωπικό της υπηρεσίας δεν είναι τέτοια. Η απόδειξη είναι ένα αντίγραφο της συμφωνίας εκχώρησης που πιστοποιείται από τη σφραγίδα του οργανισμού. Εάν ο λήπτης αρνείται να προσκομίσει έγγραφο, ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να μην εκπληρώσει τις απαιτήσεις.

Στην Art. 386 λέγεται ότι ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να εκφράσει τη διαφωνία του με τις αξιώσεις οποιουδήποτε από τους δανειστές. Για παράδειγμα, εάν μια τράπεζα έχει υπολογίσει παράλογες προμήθειες και έχει ήδη πουλήσει χρέος σε έναν συλλέκτη, ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να μην πληρώσει υπερβολικά δεδουλευμένα ποσά.

Πώς να είστε χρεώστες;

Η πώληση χρέους στους συλλέκτες του καθενός μπορεί να ληφθεί από έκπληξη ή σοκ. Οι υπάλληλοι του οργανισμού δεν χρειάζεται να φοβούνται. Αν το χρέος είναι υπερτιμημένο, αλλά ο πελάτης εξακολουθεί να πληρώνει, πρέπει να εκτελεστούν ορισμένες εργασίες.

Λάβετε πληροφορίες από την τράπεζα σχετικά με τον νέο δανειστή (όνομα και διεύθυνση της εταιρείας). Θα πρέπει να επαληθευτούν με τη συμφωνία εκχώρησης. Μετά την υπογραφή αυτού του εγγράφου, η τράπεζα δεν έχει πλέον το δικαίωμα να ζητήσει επιστροφή χρημάτων.

Περιμένετε να χτυπήσει ο συλλέκτης. Δεν χρειάζεται να ψάξετε τον εαυτό σας δανειστή. Ο ίδιος πρέπει να παρουσιάσει τις απαιτήσεις του. Θα πρέπει να πραγματοποιήσετε ραντεβού τηλεφωνικά στο γραφείο του οργανισμού και να ενημερώσετε εκ των προτέρων για την επιθυμία σας να μελετήσετε τα έγγραφα: την ίδια τη συμφωνία εκχώρησης, ένα απόσπασμα από την τράπεζα με αιτιολόγηση των ποσών, τα πρακτικά του οργανισμού. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ενημερώσει ότι θέλετε να λάβετε αντίγραφα όλων των εγγράφων για νομική εξέταση. Αν η σάρωση πραγματοποιείται χωρίς εσάς, τότε πρέπει να επαληθεύσετε τα έγγραφα που συνοδεύουν τα πρωτότυπα. Όλα τα έγγραφα θα πρέπει να μελετηθούν με δικηγόρο. Ακόμα καλύτερα αν μπορείτε να φέρετε έναν εκπρόσωπο στη συνάντηση.

Εκ νέου υπολογισμός του οφειλόμενου ποσού. Οι οργανισμοί δεν έχουν το δικαίωμα να λύσουν τα ποσά, και η πώληση ενός χρέους ενός ατόμου στους συλλέκτες με την παραλαβή δεν είναι νόμιμη καθόλου. Ως εκ τούτου, αν τουλάχιστον κάτι είναι ενοχλητικό στα έγγραφα, θα πρέπει αμέσως να υποβάλει αίτηση για μια δίκη στο δικαστήριο. Δεν μπορείτε να πληρώσετε τίποτα μέχρι να γίνει μια επίσημη απόφαση. Οι διαφορές με τους συλλέκτες αντιπροσωπεύουν το 25% των υποθέσεων με τους δικηγόρους.

Εάν τα έγγραφα έχουν συνταχθεί σωστά, τότε θα πρέπει να ζητήσετε αναδιάρθρωση του χρέους. Ο οργανισμός δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί αυτό το δικαίωμα. Πληρωμή θα πρέπει να είναι μόνο επί των επίσημων στοιχείων. Για κάθε πράξη πρέπει να παραμείνει μια απόδειξη. Αυτά τα έγγραφα πρέπει να φυλάσσονται για τουλάχιστον 5 χρόνια.

Συχνά, για να επιταχύνουν τις προθεσμίες πληρωμής, οι υπάλληλοι γραφείων χρησιμοποιούν εκβιασμούς, απειλές και αγενής συμπεριφορά. Όλες οι συνομιλίες με τους συλλέκτες θα πρέπει να καταγράφονται τουλάχιστον στην κασέτα ήχου, προκειμένου να προσκομιστούν αποδείξεις στην επιβολή του νόμου, εάν είναι απαραίτητο.

Εξαιρέσεις

Στην Art. 387 του Αστικού Κώδικα, υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες η πώληση χρεών είναι νομικά δυνατή:

• ως αποτέλεσμα της καθολικής δικαστικής διαδοχής ·
• με δικαστική απόφαση ·
• λόγω της εκπλήρωσης των υποχρεώσεων του οφειλέτη από τρίτο ·
• με υποκατάσταση των δικαιωμάτων του πιστωτή.

Μια άλλη ειδική περίπτωση περιγράφεται στο άρθρο. 388 Αστικό Κώδικα. Εάν για τον οφειλέτη η ταυτότητα του πιστωτή είναι ιδιαίτερα σημαντική, τότε η μεταβίβαση του χρέους είναι δυνατή μόνο με γραπτή και ρητή συγκατάθεση του δανειολήπτη. Στις δανειακές συμβάσεις, συχνά συναντάται η φράση "Συμφωνώ με την επεξεργασία των προσωπικών δεδομένων και τη μεταβίβαση του δικαιώματος απαιτήσεως". Για να αναφερθώ σε κείμενα πεπονιών στο πλαίσιο του άρθρου. 388 δεν θα λειτουργήσει.

Συμπέρασμα

Η πώληση χρέους νομικού προσώπου στους συλλέκτες δεν παραβιάζει τους κανόνες του νόμου. Οι οφειλέτες πρέπει να μελετήσουν λεπτομερώς τα δικαιώματά τους και να τους υπερασπιστούν ενεργά. Αυτό όχι μόνο θα μειώσει σημαντικά τη φρίκη των συλλεκτών, αλλά και θα συμβάλει στη μείωση του ποσού του χρέους.