Η τράπεζα είναι ένα μεγάλο κέρδος, αλλά λίγοι μπορούν να κάνουν επιχειρήσεις σε αυτόν τον τομέα. Πρέπει να έχετε μια μεγάλη επένδυση και καλή επαγγελματική εμπειρία. Δεδομένων των ιδιομορφιών της ρωσικής νομοθεσίας, σήμερα είναι ευκολότερο να αγοράσετε μια έτοιμη τράπεζα από το να ανοίξετε ένα νέο. Αλλά ακόμα και στην περίπτωση αυτή, πρέπει να έχετε ένα επιχειρηματικό σχέδιο για μια εμπορική τράπεζα και να έχετε καλή γνώση των εσωτερικών διαδικασιών.
Ανοίξτε μια τράπεζα στη Ρωσική Ομοσπονδία
Μερικές φορές, το άνοιγμα μιας τράπεζας είναι απλά απαραίτητο για την εξυπηρέτηση της κύριας επιχείρησης. Στη συνέχεια, οι μέτοχοι πρέπει να αναζητήσουν μεγάλους επενδυτές για να σχηματίσουν το κεφάλαιο μιας εμπορικής τράπεζας, να αναπτύξουν ένα λεπτομερές επιχειρηματικό σχέδιο και να συλλέξουν ένα πακέτο εγγράφων για εγγραφή. Αξίζει;
Ο ανταγωνισμός στην αγορά είναι μεγάλος. Οι Ρώσοι είναι πιο πιθανό να αντιμετωπίσουν μια υπερπροσφορά πιστωτικών ιδρυμάτων. Ταυτόχρονα, υπάρχουν διάφοροι τύποι τραπεζών. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα επενδύσεων εργάζονται μόνο με επιχειρηματίες και οι καθολικές εμπορικές τράπεζες συνεργάζονται με ιδιώτες. Οι υπηρεσίες που προσφέρονται από την τράπεζα εξαρτώνται επίσης σε μεγάλο βαθμό από την επιλεγμένη αναπτυξιακή στρατηγική. Οι επενδυτικές τράπεζες προσφέρουν ενδιαφέροντα επιτόκια για την εξυπηρέτηση καταθέσεων, αλλά χρεώνουν μεγάλη προμήθεια για υπηρεσίες διακανονισμού μετρητών. Τα καθολικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν ένα πλήρες φάσμα υπηρεσιών με λογικές τιμές.
Ο κεντρικός κρίκος του συστήματος είναι η Τράπεζα της Ρωσίας, η οποία ρυθμίζει τις δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών. Οι τελευταίοι υποδιαιρούνται υπό όρους σε δύο κατηγορίες. Οι καθολικές τράπεζες λειτουργούν προς όλες τις κατευθύνσεις, ενώ οι επενδυτικές τράπεζες επενδύουν σε πολλά υποσχόμενες κεντρικές τράπεζες
Σύσταση εμπορικής τράπεζας
Για να πραγματοποιήσετε δραστηριότητες σε αυτό το τμήμα πρέπει να πάρετε μια άδεια. Περιέχει κατάλογο επιτρεπόμενων λειτουργιών. Το έγγραφο ισχύει για δύο χρόνια. Αυτή τη φορά είναι αρκετή για να επιλέξετε μια συγκεκριμένη κατεύθυνση της εργασίας στην αγορά.
Πρώτα πρέπει να εγγραφείτε μια νομική οντότητα. Συνήθως οι τράπεζες ανοίγουν με τη μορφή ΑΟ. Στη συνέχεια, πρέπει να στείλετε πληροφορίες σχετικά με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο εδαφικό γραφείο της ρυθμιστικής αρχής. Σε αυτό το στάδιο, οι μέτοχοι θα πρέπει ήδη να έχουν σχηματίσει κεφάλαιο. Η GTU θα ελέγξει τη διαθεσιμότητα του ελάχιστου ποσού για την εγγραφή της τράπεζας, το οικονομικό ιστορικό του οργανισμού και όλους τους μετόχους. Εάν ένα μέρος των πληροφοριών είναι κρυφό, τότε δεν μπορείτε πλέον να υπολογίζετε στην απόκτηση άδειας.
Στα επόμενα στάδια, τα έγγραφα ελέγχονται από την Τράπεζα της Ρωσίας και την Επιτροπή Εποπτείας. Εάν γίνει μια θετική απόφαση, τότε τα στοιχεία της νέας τράπεζας μεταφέρονται στην Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία. Από αυτή τη στιγμή, οι ιδρυτές έχουν 30 ημέρες για να καταθέσουν κεφάλαια στο λογαριασμό.
Έγγραφα
Για να εγγραφείτε σε μια τράπεζα, πρέπει να παρέχετε:
- Δήλωση.
- Επιχειρηματικό σχέδιο μιας εμπορικής τράπεζας.
- Πρακτικά της συνεδρίασης των μετόχων.
- Εισπράξεις από το κράτος.
- Προφίλ ατόμων που θα κατέχουν θέσεις διευθυντή, λογιστή και βουλευτές.
- Γνώμη των ελεγκτών σχετικά με την αξιοπιστία της υποβολής εκθέσεων (για τους επιχειρηματίες) · στοιχεία πηγών προέλευσης των κεφαλαίων (για ιδιώτες).
- Έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη συμμόρφωση της τράπεζας με τις απαιτήσεις για συναλλαγές σε μετρητά.
- Αντίγραφο της άδειας από την ομοσπονδιακή αρχή του αντιμονοπωλίου σχετικά με τη συγκατάθεσή της για τη δημιουργία ενός χρηματοπιστωτικού οργανισμού.
- Πακέτο εγγράφων για την αρχική έκδοση τίτλων, εάν η τράπεζα δημιουργείται με τη μορφή ΑΟ.
- Πλήρης κατάλογος μετόχων.
Η συνήθης εργασία συλλογής και επεξεργασίας εγγράφων μπορεί να ανατεθεί σε διαμεσολαβητές. Αλλά εκτός από το πρόσθετο κόστος της εγγραφής, αυτό δεν θα λειτουργήσει, αφού κανείς δεν μπορεί να εγγυηθεί μια άδεια.Ο ενδιάμεσος θα συμβάλει στην εκπόνηση επιχειρηματικού σχεδίου, στην κατάρτιση εγγράφων και ενδεχομένως στην επιτάχυνση της διαδικασίας εξέτασης. Αλλά όχι περισσότερο.
Δομή τραπεζών
Ένα πιστωτικό ίδρυμα έχει μια συγκεκριμένη δομή. Το κύριο όργανο διοίκησης είναι το διοικητικό συμβούλιο των μετόχων, το οποίο διορίζει το διοικητικό συμβούλιο για να λαμβάνει επιχειρησιακές αποφάσεις. Κάθε ευθύνη φέρει ο πρόεδρος, ο οποίος εκλέγεται με μυστική ψηφοφορία.
Ανάλογα με τα είδη των παρεχόμενων υπηρεσιών, οι τράπεζες δημιουργούν τα εξής τμήματα:
- θεματοφύλακα ·
- πιστωτικό τμήμα ·
- οικονομικό τμήμα ·
- Υπηρεσία διαχείρισης κεντρικής τράπεζας.
- FEA;
- τμήμα λειτουργιών κ.λπ.
Οι εσωτερικές διαδικασίες της τράπεζας περιλαμβάνουν τη διοίκηση, το τμήμα ανθρωπίνων πόρων, τη λογιστική, το τμήμα ελέγχου, την πληροφορική και το τμήμα οικονομικής στήριξης. Αυτή είναι η δομή των εμπορικών τραπεζών.
Λειτουργίες Εμπορικών Τραπεζών
Τα σύγχρονα πιστωτικά ιδρύματα αποτελούν τον κύριο σύνδεσμο του συστήματος. Η σχέση τους είναι εμπορικής φύσης και αποσκοπεί στη δημιουργία κέρδους. Για την επίτευξη αυτού του στόχου, μια σύγχρονη εμπορική τράπεζα εκτελεί τις ακόλουθες λειτουργίες:
- ενδιάμεση λειτουργία κατά την πραγματοποίηση πληρωμών.
- παροχή δανείων ·
- διαμεσολάβηση για την πραγματοποίηση πληρωμών και τη δημιουργία μέσων πληρωμής ·
- έκδοση χρεογράφων.
Τι άλλο ρόλο παίζουν οι εμπορικές τράπεζες; Οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών περιλαμβάνουν επίσης την παροχή συμβουλών σε όλα τα οικονομικά ζητήματα.
Αρχικά, οι τράπεζες χρησιμοποίησαν μόνο δικά τους οικονομικά για εργασία, αλλά δεν ήταν αρκετές για να εκτελέσουν όλα τα καθήκοντα. Ως εκ τούτου, τα ιδρύματα άρχισαν να αντλούν κεφάλαια από το κοινό και τους επιχειρηματίες. Ως αποτέλεσμα, το μερίδιο των δανειακών κεφαλαίων στο κεφάλαιο των τραπεζών αυξήθηκε στο 80%. Για να το αναδιανείμει, τα χρήματα επενδύονται σε διάφορους τομείς της οικονομίας. Για παράδειγμα, δίνουν δάνεια, ενεργώντας ως μεσάζων μεταξύ ατόμων που έχουν ελεύθερα κεφάλαια και εκείνων που τις χρειάζονται. Με τη βοήθεια δανείων, οι επιχειρήσεις μπορούν να επεκτείνουν την παραγωγή, να αυξήσουν τα αποθέματα και τη ζήτηση για τα αγαθά τους.
Η ενδιάμεση λειτουργία είναι επίσης η μεταφορά κεφαλαίων σε όλο τον κόσμο. Η αποτελεσματικότητα της χρήσης νέων μέσων πληρωμής αποδεικνύεται από τη μείωση του κύκλου εργασιών σε μετρητά στη Ρωσία στο 46%. Για την εκτέλεση αυτής της λειτουργίας, οι τράπεζες ανοίγουν λογαριασμούς και εκτελούν εκκαθαρίσεις.
Για τις βιομηχανικές επιχειρήσεις, ένας τρόπος προσέλκυσης δανειακών κεφαλαίων είναι η έκδοση των δικών τους τίτλων. Οι τράπεζες εδώ βοηθούν επίσης τους οργανισμούς με την πραγματοποίηση της αρχικής έκδοσης και πώλησης μετοχών στην αγορά. Η επέκταση αυτής της λειτουργίας οδήγησε στο γεγονός ότι από τις αρχές του ΧΧ αιώνα. τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα άρχισαν να ανταγωνίζονται τα χρηματιστήρια.
Αρχές
Ένα επιχειρηματικό σχέδιο είναι το αποτέλεσμα μελετών συγκεκριμένων δραστηριοτήτων στην αγορά υπό τις παρούσες συνθήκες. Το επιχειρηματικό σχέδιο μιας εμπορικής τράπεζας αποτελεί τη βάση για τον προσδιορισμό μιας αναπτυξιακής στρατηγικής.
Η προετοιμασία του εγγράφου πραγματοποιείται σύμφωνα με τις ακόλουθες αρχές:
- Ο προγραμματισμός πραγματοποιείται μόνο με θετικό οικονομικό αποτέλεσμα. Εάν υπάρχει απώλεια, τότε πρέπει να παράσχετε ένα σχέδιο για την αποκατάσταση του ιδρύματος.
- Η μεταβολή των υποχρεώσεων συνοδεύεται από μεταβολή των στοιχείων του ενεργητικού.
- Κατά την κατάρτιση ενός σχεδίου, θα πρέπει να προσπαθήσουμε να αυξήσουμε τις διαφορές μεταξύ των σταθμισμένων μέσων επιτοκίων και των δανείων, βελτιστοποιώντας το κεφάλαιο.
Δομή επιχειρηματικού σχεδίου
Το πρώτο τμήμα του σχεδίου παρέχει γενικές πληροφορίες για την τράπεζα: όνομα, στοιχεία για άδειες για όλα τα είδη δραστηριοτήτων, τοποθεσία του κεντρικού γραφείου και δίκτυο υποκαταστημάτων. Αναφέρονται πληροφορίες σχετικά με το ύψος των ιδίων κεφαλαίων και το μερίδιο κάθε μετόχου. Παρέχει επίσης αρχές για τη λογιστική καταχώρηση των στοιχείων ενεργητικού και παθητικού σε μια επιχειρηματική μονάδα. Σύντομη περιγραφή των παρεχόμενων υπηρεσιών.
Το δεύτερο τμήμα αναλύει το εξωτερικό και το εσωτερικό περιβάλλον της τράπεζας, το επίπεδο ανταγωνισμού και την οικονομική κατάσταση στην περιοχή.Υπάρχει μια μελέτη των πλεονεκτημάτων και αδυναμιών του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, καθώς και πιθανοί πόροι που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την υλοποίηση επιχειρηματικών διαδικασιών.
Η ανάλυση του εξωτερικού περιβάλλοντος διεξάγεται με βάση τα στατιστικά στοιχεία της Τράπεζας της Ρωσίας. Ξεχωριστά, η οικονομική κατάσταση των μεγαλύτερων παραγόντων στην αγορά εξετάζεται από παραμέτρους όπως ο όγκος κεφαλαίου, η απόδοση των περιουσιακών στοιχείων και το επίπεδο ρευστότητας. Οι συμμετέχοντες στην αγορά κατατάσσονται σύμφωνα με την παρουσιαζόμενη μεθοδολογία αξιολόγησης. Αυτό είναι απαραίτητο για τον προσδιορισμό των βασικών παραγόντων της αγοράς που βασίζονται σε κανονιστικούς οικονομικούς δείκτες. Η δομή μιας εμπορικής τράπεζας περιλαμβάνει κατ 'ανάγκη ένα διοικητικό συμβούλιο, ένα διοικητικό συμβούλιο και μια επιτροπή ελέγχου. Οι λειτουργίες και οι εργασίες που ανατίθενται σε αυτές τις μονάδες περιγράφονται λεπτομερώς στο δεύτερο τμήμα του σχεδίου. Επίσης, διορίζονται υπεύθυνα τμήματα για κάθε τομέα δραστηριότητας: δραστηριότητες εξωτερικού εμπορίου, πιστωτικές συναλλαγές, ταμειακές συναλλαγές, το Δημόσιο Ταμείο, αποθήκη, ΤΠ, κέντρο επεξεργασίας κλπ.
Στο τρίτο τμήμα παρουσιάζεται η αναπτυξιακή στρατηγική της τράπεζας, και στον τέταρτο, οι σχεδιαζόμενοι οικονομικοί δείκτες.
Δημιουργία στρατηγικής
Το επιχειρηματικό σχέδιο μιας εμπορικής τράπεζας αναπτύσσεται βάσει των αποτελεσμάτων των μελετών, του σχηματισμού εσωτερικών, εξωτερικών καθηκόντων της τράπεζας για το τρέχον έτος και ειδικών δεικτών ανάπτυξης.
Οι εσωτερικές εργασίες περιλαμβάνουν:
- διατηρώντας μια θέση στην αγορά υπηρεσιών ·
- επίτευξη συγκεκριμένου όγκου επιχειρήσεων και βελτίωση της ποιότητάς τους ·
- δημιουργία ανταγωνιστικών υπηρεσιών ·
- την επιθυμία για ηγεσία, τη συνεργασία με έναν αξιόπιστο οικονομικό εταίρο.
Εργασία στο εσωτερικό:
- επίτευξη κριτηρίων αναφοράς για τις χρηματοπιστωτικές δραστηριότητες της τράπεζας ·
- διατηρώντας ένα δεδομένο επίπεδο ρευστότητας ·
- αναδιάρθρωση του ισολογισμού ·
- δημιουργία εσωτερικών πόρων.
Οι συγκεκριμένοι οικονομικοί δείκτες θα πρέπει να περιλαμβάνουν επιχειρηματικό σχέδιο. Ένα παράδειγμα:
- αύξηση του μεριδίου του τμήματος RKO για μεμονωμένους επιχειρηματίες στο 2,5%.
- αύξηση των εργασιών στην αγορά κινητών αξιών έως 4%.
- διευρύνοντας την πελατειακή βάση σε 250 χιλιάδες πελάτες, κλπ.
Οικονομικές επιδόσεις
Με βάση τη δομή μιας εμπορικής τράπεζας, ο προγραμματισμός μπορεί να περιλαμβάνει:
- προσέλκυση νομισματικών πόρων ·
- ισοζύγιο διακανονισμού
- κατευθύνσεις διανομής κερδών ·
- κατευθύνσεις ανάπτυξης του προσωπικού ·
- επέκταση του δικτύου καταστημάτων και ΑΤΜ ·
- αναθεώρηση λογισμικού.
Για κάθε τύπο υπηρεσίας, οι προβλεπόμενες αξίες του κέρδους, της κερδοφορίας και της ρευστότητας πρέπει να είναι λεπτομερείς.
Εφαρμογές
Ο ισολογισμός για ένα, δύο και τρία έτη αντικατοπτρίζεται στα παραρτήματα. Ακολουθούν λεπτομερή τιμολόγια για όλες τις λειτουργίες που περιέχουν επιχειρηματικό σχέδιο. Ένα παράδειγμα:
- τιμολόγια για πράξεις με χρεωστικές / πιστωτικές κάρτες ·
- επιτόκιο των πράξεων με ξένο νόμισμα ·
- Τιμές RKO σε ρούβλια, κλπ.
Πρόκειται για μια προσεγγιστική δομή του αναπτυξιακού σχεδίου. Μπορεί να συμπληρωθεί από το «Σχέδιο Χρηματοοικονομικής Ανάκαμψης». Επισυνάπτεται ένα σημείωμα στο έγγραφο, το οποίο περιέχει μια γενική εκτίμηση της κατάστασης στην περιοχή και της θέσης της τράπεζας. Συνοψίζει την έρευνα στους ακόλουθους τομείς:
- τη δυναμική της ανάπτυξης των αγορών όσον αφορά τις προτεραιότητες δανεισμού και την κινητοποίηση πόρων ·
- την επίτευξη των θέσεων της τράπεζας σε διάφορα τμήματα της αγοράς ·
- τη διαθεσιμότητα εσωτερικών πόρων.
Υλικό και τεχνική βάση
Κατά την ανάπτυξη του σχεδίου χρησιμοποιούνται τα κανονιστικά έγγραφα της εμπορικής τράπεζας που έχουν εγκριθεί από το Διοικητικό Συμβούλιο. Η παρουσία τους καθορίζεται από την Κεντρική Τράπεζα στον Κανονισμό Αρ. 509 "Για την Οργάνωση του Εσωτερικού Ελέγχου". Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πρέπει να διαθέτει προγράμματα ανάπτυξης, στρατηγική, τρέχουσες και μελλοντικές κατευθύνσεις δραστηριότητας. Όλα αυτά τα στοιχεία αποτελούν μέρος ενός επιχειρηματικού σχεδίου.
Σε νομοθετικό επίπεδο, το σχέδιο έχει τις ακόλουθες απαιτήσεις:
- εγκρίνεται από τους ιδιοκτήτες του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ·
- το έγγραφο αντικατοπτρίζει τις τρέχουσες και μελλοντικές κατευθύνσεις ανάπτυξης.
- το σχέδιο περιέχει συγκεκριμένα (ψηφιακά) σημεία αναφοράς και μέσα για την επίτευξή τους ·
- το σχέδιο αξιολογείται από την υπηρεσία εσωτερικού ελέγχου για τη συμμόρφωση με το βέλτιστο επίπεδο κινδύνων και προτύπων που προβλέπονται στις νομοθετικές πράξεις της Κεντρικής Τράπεζας, την πραγματικότητα της επίτευξης δεικτών.
Τελική εργασία
Η εγγραφή μιας τράπεζας είναι μια πολύ περίπλοκη και επίπονη διαδικασία. Εάν δεν είναι δυνατόν να παρασχεθεί ένα πλήρες πακέτο εγγράφων, τότε είναι προτιμότερο να μην αρχίσει αυτή η διαδικασία. Επιπλέον, η αγορά μιας τελικής τράπεζας μπορεί να είναι φθηνότερη από τη δημιουργία μιας νέας.
Το κεφάλαιο και τα αποθεματικά των εμπορικών τραπεζών ρυθμίζονται σαφώς σε νομοθετικό επίπεδο. Για να ανοίξετε μια τράπεζα, πρέπει να παράσχετε 300 εκατομμύρια ρούβλια. κατά τη στιγμή της κατάθεσης. Αυτό είναι το πιο ελάχιστο επίπεδο. Στην πράξη, οι ιδρυτές πρέπει να επενδύσουν αμέσως περίπου 1 δισεκατομμύριο ρούβλια. Διαφορετικά, δεν θα λειτουργήσει για να ανοίξει γραφεία σε τουλάχιστον αρκετές πόλεις, να διεξαγάγει εκστρατεία μάρκετινγκ, να νοικιάσει χώρους, να αγοράσει εξοπλισμό και να νοικιάσει ειδικούς. Από τη στιγμή που όλα τα έγγραφα έχουν ολοκληρωθεί μέχρι την έναρξη της εργασίας, περάσει τουλάχιστον ένα έτος.
Συμπέρασμα
Η εγγραφή στην Τράπεζα είναι μια χρονοβόρα διαδικασία κατά την οποία ο ρυθμιστής της αγοράς και όλες οι εποπτικές αρχές εξετάζουν λεπτομερώς τους μετόχους, το υποβληθέν σχέδιο ανάπτυξης του πιστωτικού ιδρύματος και λαμβάνουν τελική απόφαση. Για να αποδείξουν τη σκοπιμότητα δημιουργίας ενός νέου ιδρύματος, οι μέτοχοι πρέπει να παρέχουν λεπτομερές αναπτυξιακό σχέδιο.
Το επιχειρηματικό σχέδιο μιας εμπορικής τράπεζας διαμορφώνεται με βάση την αντικειμενική χρήση ενός συστήματος νόμων, εμπειριών και πρακτικών δεξιοτήτων για την επίτευξη των προγραμματισμένων στόχων. Ο απλοποιημένος προγραμματισμός καταλήγει στον προσδιορισμό του τόπου που η τράπεζα καταλαμβάνει σήμερα στην αγορά και της θέσης που επιδιώκει. Για την επίτευξη αυτού του στόχου, διαμορφώνεται ένας κατάλογος καθηκόντων σε όλες τις πτυχές της τραπεζικής.
Αφού περάσει η διαδικασία εγγραφής, αρχίζουν οι προπαρασκευαστικές εργασίες: από τη μίσθωση χώρων μέχρι την εκπαίδευση του προσωπικού. Μπορεί να χρειαστούν αρκετοί μήνες από τη στιγμή της απόκτησης άδειας για την έναρξη της εργασίας.