Εκείνοι που τουλάχιστον έλαβαν ένα δάνειο από μια τράπεζα γνωρίζουν ότι πρόκειται για περίπλοκη διαδικασία. Οι υπάλληλοι της τράπεζας ελέγχουν προσεκτικά την τεκμηρίωση και τη φερεγγυότητα κάθε πελάτη Ταυτόχρονα, κατά την υποβολή αίτησης δανείου ή δανείου, οι πελάτες της Sberbank καλούνται να εκδώσουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Όταν κάνετε μικρά καταναλωτικά δάνεια, το μέγεθος της ασφάλισης από το συνολικό ποσό μπορεί να είναι μέχρι 30%, αυξάνοντας το αρκετά. Επιπλέον, δεν γνωρίζουν όλοι ότι η ασφάλιση είναι εθελοντική υπόθεση και δεν συντάσσουν πάντα άρνηση ασφάλισης μετά τη λήψη δανείου.
Όλα τα οφέλη της ασφάλισης
Πρώτον, η ασφάλιση είναι απαραίτητη για την ίδια την τράπεζα, η οποία ασφαλίζει τους κινδύνους που ενδέχεται να προκύψουν εάν ο δανειολήπτης χάσει την εργασιακή του ικανότητα.
Διαφορετικοί τύποι δανείων έχουν αναπτυχθεί με διαφορετικά ασφαλιστήρια συμβόλαια. Για παράδειγμα, τα καταναλωτικά δάνεια ασφαλίζουν κατά της απώλειας της ζωής, της υγείας, της εργασίας. Υποθήκη: υγεία, απώλεια εργασίας, ιδιοκτησία, τίτλος, ζωή. Δάνεια αυτοκινήτων: ζωή, υγεία, ασφάλιση σκάφους, απώλεια θέσεων εργασίας. Για παράδειγμα, αν ένας πελάτης έλαβε καταναλωτικό δάνειο και πέθανε ή έχασε την εργασιακή του ικανότητα ή έπεσε κάτω από περικοπή θέσεων εργασίας, η ασφαλιστική εταιρεία επιστρέφει το υπόλοιπο του δανείου. Το ποσό των πληρωμών εξαρτάται από το σχεδιασμένο πρόγραμμα. Κατά κανόνα, η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει πλήρως το υπόλοιπο ποσό, μερικές φορές γίνεται μερική πληρωμή. Εάν έγινε δανεισμός για την ασφάλεια της ιδιοκτησίας, τότε σε περίπτωση συστηματικών αθετήσεων, η τράπεζα αποσύρει ένα αυτοκίνητο ή ένα διαμέρισμα από τον δανειολήπτη (ο οποίος βρισκόταν στην ασφάλεια). Προκειμένου να διατηρηθεί η αγοραία αξία του ακινήτου (μετά από ατύχημα ή ατύχημα, η ασφάλιση καλύπτει την επισκευή ενός διαμερίσματος ή αυτοκινήτου) και να διατηρήσει το ακίνητο στην αρχική του μορφή, εκδίδεται ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Είναι απαραίτητη η ασφάλιση όταν λαμβάνετε δάνειο;
Η έκδοση δανείου, που επιβαρύνεται με κάποιο είδος ασφάλισης, θεωρείται παράνομη. Απαγορεύεται αυστηρά η παροχή μιας υπηρεσίας, ενώ η επιβολή άλλου. Έτσι, η άρνηση της ασφάλισης μετά τη λήψη δανείου δεν έρχεται σε αντίθεση με το νόμο.
Εάν ο δανειολήπτης παρ 'όλα αυτά συνάψει μια τέτοια συμφωνία, έχει το δικαίωμα να καταγγείλει την παρούσα συμφωνία καταβάλλοντας τα έξοδα της τράπεζας.
Το άρθρο 935 του Αστικού Κώδικα της Ρωσίας περιέχει παρόμοιες διατάξεις και είναι παράνομο να αναγκαστεί ο δανειολήπτης να ασφαλίσει.
Είναι ασφαλής η νομική υπηρεσία;
Είναι πολύ σημαντικό να θυμόμαστε ότι η ασφάλιση είναι παράνομη υπηρεσία. Και κάθε δανειστής μπορεί να υποβάλει αίτηση για άρση της ασφάλισης μετά τη λήψη δανείου.
Η υφιστάμενη νομοθεσία που διέπει την παροχή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών δεν απαιτεί υποχρεωτική ασφάλιση των δανειοληπτών. Ωστόσο, οι τράπεζες που παρέχουν υπηρεσίες δανεισμού προτιμούν να παραμένουν σιωπηλοί γι 'αυτό.
Μια εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι ο ενυπόθηκος δανεισμός. Και οι ευθύνες του δανειολήπτη περιλαμβάνουν την υποχρεωτική ασφάλιση με δικά του έξοδα για ασφάλειες έναντι διάφορων ζημιών, η διάταξη αυτή κατοχυρώνεται στον νόμο για τα ενυπόθηκα δάνεια.
Πώς εφαρμόζεται η ασφάλιση στη σύμβαση;
Η Sberbank, όπως και άλλες τράπεζες, επιβάλλει εθελοντική ασφάλιση για σύμβαση δανείου με τις ακόλουθες μεθόδους:
- Μεταξύ μιας τράπεζας και μιας από τις ασφαλιστικές εταιρείες, κατά κανόνα, συνάπτεται συμφωνία για τη συλλογική προαιρετική ασφάλιση των δανειοληπτών. Εάν, κατά την υπογραφή της σύμβασης δανείου, ο δανειολήπτης υπογράψει αυτή τη συλλογική ασφαλιστική σύμβαση, συνδέεται αυτομάτως. Σε αυτή την περίπτωση, εκδίδεται αντίγραφο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
- Δεδομένου ότι η σύμβαση δανείου δεν περιλαμβάνει απαιτήσεις για υποχρεωτική ασφάλιση, οι τραπεζίτες προσφέρουν τη σύναψη ξεχωριστής ασφαλιστικής σύμβασης που προτείνεται από μία από τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Κριτήρια για την επιβολή μιας υπηρεσίας
Βάσει της δικαστικής πρακτικής, σε ένα από τα σχόλιά του το Ανώτατο Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας περιέγραψε σαφή κριτήρια για την επιβαλλόμενη υπηρεσία. Μια υπηρεσία θεωρείται ότι επιβάλλεται υπό τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
- Εάν η σύμβαση δανείου περιέχει ρήτρες που υποχρεώνουν τον δανειολήπτη να ασφαλίσει, τότε αυτό αποτελεί προϋπόθεση για τη λήψη δανείου.
- Οι απαιτήσεις της τράπεζας στη σύμβαση που παρουσιάζονται στον οφειλέτη για ασφάλιση με την ασφαλιστική εταιρεία που υποδεικνύεται από την τράπεζα σύμφωνα με τους όρους που προτείνει επίσης η τράπεζα.
Σε άλλες περιπτώσεις, ο πελάτης μπορεί να εγκαταλείψει την ασφάλιση αφού λάβει δάνειο από τη Sberbank. Είναι πολύ συνηθισμένη πρακτική όταν ο δανειολήπτης δεν έχει λάβει ασφαλιστήριο συμβόλαιο και ασφαλιστικές συνθήκες στα χέρια του, προσφέρουν, χωρίς να το μελετήσουν, να υπογράψουν στη στήλη για την εξοικείωση με το ασφαλιστικό πρόγραμμα. Στην περίπτωση αυτή, η πιθανότητα αμφισβήτησης της επιβαλλόμενης σύμβασης στο δικαστήριο είναι ελάχιστη. Ως εκ τούτου, σας συνιστούμε να μελετήσετε τους όρους των συμβάσεων πριν υπογράψετε οτιδήποτε και να ζητήσετε πιστοποιημένο αντίγραφο.
Πώς να αρνηθείτε την ασφάλιση;
Δεδομένου ότι το ποσό της ασφάλισης είναι αρκετά σημαντικό, ο δανειολήπτης δεν έχει τα χρήματα για να το πληρώσει, η Sberbank προσφέρει την έκδοση και με πίστωση, αυξάνοντας έτσι το ποσό του δανείου. Το αποτέλεσμα είναι μια σημαντική αύξηση των πληρωμών δανείων, και επιπλέον, ο οφειλέτης καταβάλλει τόκους στην τράπεζα για τα κεφάλαια που καταβλήθηκαν για ασφάλιση. Εάν ο δανειολήπτης αρνείται την ασφάλιση, η τράπεζα οφείλει να παράσχει δείγμα άρνησης ασφάλισης μετά τη λήψη δανείου.
Άρνηση σύναψης σύμβασης
Η σύναψη μιας σύμβασης δανείου, καθώς και η ασφάλιση, είναι προαιρετική. Ο δανειολήπτης έχει πάντα μια επιλογή. Είτε πρόκειται να συνάψει συμφωνία με την Sberbank ή άλλη τράπεζα που δεν απαιτεί ασφάλιση, είτε να επιλέξει ένα εναλλακτικό πρόγραμμα δανεισμού. Παρεμπιπτόντως, τέτοια προγράμματα έχουν υψηλότερα επιτόκια.
Αξίζει να σταθμιστούν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, να ζητηθεί η ακύρωση της ασφάλισης μετά τη λήψη δανείου από τη Sberbank και η σύναψη σύμβασης με υψηλότερο επιτόκιο. Ή ακόμα να πάρετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Ασφάλιση επιστροφής μετά από καταβολή δανείου
Φοβούμενοι ότι η Sberbank ή άλλη τράπεζα θα αρνηθεί να εκδώσει δάνειο, ο δανειολήπτης συχνά συμφωνεί με την ασφάλιση. Θα πρέπει να υπενθυμίσουμε ότι στην περίπτωση αυτή, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να εκδώσει μια άρνηση αφού λάβει δάνειο. Επίσης, είναι δυνατή η επιστροφή χρημάτων για ασφάλιση μετά την αποπληρωμή του δανείου.
Δεδομένου ότι η ασφάλιση είναι το ίδιο προϊόν με άλλες υπηρεσίες, ένας πολίτης ο οποίος έχει συνάψει συμφωνία έχει το δικαίωμα να τον καταγγείλει εκ των προτέρων χωρίς να δώσει κανένα λόγο εντός 30 ημερών από την ημερομηνία σύναψής του. Για να γίνει αυτό, πρέπει να συμπληρώσετε μια αίτηση για άρνηση ασφάλισης μετά τη λήψη δανείου.
Η Sberbank είναι η πιο δημοκρατική σε αυτό το θέμα, επιτρέποντας στους πελάτες της να επιστρέψουν πλήρως τα χρήματα για ασφάλιση έως και 30 ημέρες μετά το δανεισμό. Μετά από ένα μήνα, ο δανειολήπτης θα είναι σε θέση να επιστρέψει μόνο ένα μέρος των κεφαλαίων που πήγαν στην ασφάλιση, ή μάλλον περίπου το ήμισυ, δεδομένου ότι η τράπεζα θα διατηρήσει το ποσό των δαπανών της από το ποσό αυτό.
Βάσει της ισχύουσας νομοθεσίας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και λαμβάνοντας υπόψη τους όρους των περισσότερων ασφαλιστικών προγραμμάτων για τους δανειολήπτες της Sberbank, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την ασφάλιση μετά τη λήψη δανείου από τη Sberbank. Για το σκοπό αυτό, οφείλει, εντός ενός μηνός (30 ημερών) στο όνομα του επικεφαλής του τμήματος στο οποίο εκδόθηκε το δάνειο, να γράψει ένα αίτημα σε αυθαίρετη μορφή με αίτημα τερματισμού της σύμβασης προαιρετικής ασφάλισης.
Ο οφειλέτης θα είναι σε θέση να υπολογίσει την απόδοση του 50% του ποσού της συνεισφοράς για συμμετοχή σε προαιρετική ασφάλιση μετά από 30 ημέρες, αλλά όχι αργότερα από 90 ημέρες.Το υπόλοιπο ποσό θα χρησιμοποιηθεί για να επιστραφεί στην τράπεζα τα ποσά που δαπανήθηκαν για τη σύνδεση του πελάτη με το ασφαλιστικό πρόγραμμα και την καταβολή φόρων από την τράπεζα.
Πρέπει να πω ότι δίνει στους πελάτες την ευκαιρία να κατανοήσουν λεπτομερώς, να υπολογίσουν και να σκέφτονται μέσω όλων των ασφαλιστικών συνθηκών και, αν χρειαστεί, να επιστρέψουν ελεύθερα τα χρήματα που ξοδεύονται σε αυτό (χορηγείται για να αρνηθεί την τραπεζική ασφάλιση αφού λάβει δάνειο για 5 ημέρες), η Sberbank αυξάνει σημαντικά την εμπιστοσύνη της, ότι ο πελάτης, μετά τη ζύγιση και τον υπολογισμό όλων των κινδύνων, θα αφήσει σε ισχύ την ασφαλιστική σύμβαση.
Αυτοί που αποφασίζουν να επιστρέψουν την ασφάλιση πρέπει να μελετήσουν προσεκτικά τη σύμβαση δανείου τους. Σε περίπτωση που δεν προβλέπεται η δυνατότητα επιστροφής του ασφαλιστικού ποσού, πρέπει να υποβληθεί αίτηση στην τράπεζα. Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις θα πρέπει να προσφύγει στο δικαστήριο.
Επιστροφή του δανείου πριν το χρονοδιάγραμμα
Μερικοί πιστούχοι δανειστές προσπαθούν να πληρώσουν γρήγορα το δάνειο και να το πάρουν, για παράδειγμα, για ένα χρόνο, να το επιστρέψουν μπροστά από το χρονοδιάγραμμα, πληρώνοντας για έξι μήνες. Αφού προσπαθήσατε να επιστρέψετε αχρησιμοποίητη ασφάλεια. Ωστόσο, ένα πρόσωπο πρέπει να γνωρίζει ότι δεν δικαιούται να ζητήσει επιστροφή του ασφαλίστρου που καταβλήθηκε. Το άρθρο 958 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας προβλέπει για τους δανειολήπτες που έχουν επιστρέψει ένα δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, πρόωρη ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Ωστόσο, υπάρχουν περιορισμοί.
Σημαντικό! Στην περίπτωση που το δάνειο εξοφληθεί εγκαίρως και η άρνηση της ασφάλισης ζωής πραγματοποιηθεί μετά την παραλαβή του δανείου, τα ασφάλιστρα δεν επιστρέφονται.
Αναλύοντας τα αποτελέσματα των αγωγών σε αυτό το θέμα, καταλήγουμε στο συμπέρασμα ότι τα δικαστήρια θεωρούν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ως ανεξάρτητη υπηρεσία που δεν σταματά αφού ο αντισυμβαλλόμενος εκπληρώσει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύμβαση δανείου. Η ακύρωση της σύμβασης σε σχέση με την αποπληρωμή του δανείου δεν υποδηλώνει τον τερματισμό των ασφαλιστικών κινδύνων. Επομένως, τα δικαστήρια δεν βρίσκουν λόγο για την καταβολή των ασφαλίστρων που καταβλήθηκαν κατά τη σύναψη της σύμβασης.
Πηγαίνοντας στο δικαστήριο
Σε περίπτωση που η τράπεζα δεν σας συναντήσει και οι όροι της σύμβασης δεν προβλέπουν την επιστροφή της ασφάλισης, η οποία, όπως είναι βέβαιη, σας επιβλήθηκε παράνομα, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το δικαστήριο. Η επιβολή από τις τράπεζες πρόσθετων υπηρεσιών, όπως η ασφάλιση, παραβιάζει τα δικαιώματα των καταναλωτών, η Rospotrebnadzor και η FAS έχουν επανειλημμένα μιλήσει γι 'αυτό. Σε περίπτωση άρνησης τραπεζικής ασφάλισης μετά τη λήψη δανείου, θα πρέπει να είστε βέβαιοι ότι το δικαστήριο θα σταθεί για σας και τα κεφάλαια που δαπανώνται για την ασφάλιση θα σας επιστραφούν.
Εάν ο δανειολήπτης δεν είχε το δικαίωμα να επιλέξει κατά την υπογραφή της σύμβασης, αυτό θα δώσει στην τράπεζα πλεονέκτημα. Για να είστε σίγουροι για τις πιθανότητές σας, προτού υποβάλετε αίτηση στο δικαστήριο, πρέπει να διεξάγετε μια νομική εξέταση της σύμβασης δανείου για να αξιολογήσετε τους κινδύνους του καταναλωτή και να επεξεργαστείτε προσεκτικά τη βάση αποδεικτικών στοιχείων.
Συμπεριλαμβανομένου του αξίζει να πάρει μια άρνηση από την τράπεζα γραπτώς για την επιστροφή της ασφάλισης.
Πόσο σημαντική είναι η ασφάλιση, αξίζει να το εγκαταλείψεις;
Η νοοτροπία των Ρώσων πολιτών βασίζεται στη ρωσική "ίσως" σε θέματα υγείας, ιδιοκτησίας, ασφάλισης ζωής κλπ. Η απόκτηση ασφάλισης, οι πολίτες μας θεωρούν μια δαπανηρή ευχαρίστηση και σπάνια σκεφτόμαστε τους πιθανούς κινδύνους και συνέπειες που προκύπτουν μαζί τους.
Η ζωή μας είναι απρόβλεπτη και κανείς δεν δίνεται να μάθει τι μπορεί να συμβεί σε εσάς ή τους συγγενείς σας σε ένα χρόνο. Εάν όμως προκύψει περίπτωση ανωτέρας βίας ή ασφαλισμένο συμβάν, η ασφαλιστική εταιρεία θα καταβάλει το οφειλόμενο ποσό. Και με αυτό θα παρέχει σε εσάς και τους συγγενείς σας σημαντική οικονομική βοήθεια. Παρ 'όλα αυτά, ο αριθμός των αρνήσεων από την ασφάλιση μετά τη λήψη δανείου το 2016 αυξήθηκε.
Νομολογία
Δεν πρέπει να φοβάστε ότι οι τράπεζες με μεγάλα χρηματικά ποσά θα κλείσουν την αγωγή σας χωρίς δίκη. Σε περίπου 80% των περιπτώσεων, τα δικαστήρια αποφασίζουν για πληρωμές υπέρ των δανειοληπτών, διατάσσοντας την τράπεζα του δανειολήπτη να τερματίσει την ασφαλιστική σύμβαση και να υπολογίσει εκ νέου το κόστος του δανείου.Ένα άλλο 20% των περιπτώσεων αφορούν εκείνες στις οποίες ο πελάτης έλαβε την επιλογή να συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή να συμφωνήσει με υψηλότερο επιτόκιο.
Για παράδειγμα, η Bank Z προσφέρει στους πελάτες της δύο προγράμματα δανεισμού μετρητών:
- 1 πρόγραμμα - με 22% ετησίως, παρέχεται μια πρόσθετη ασφαλιστική υπηρεσία.
- 2 πρόγραμμα - επιτόκιο 25% ετησίως, ασφάλιση δεν παρέχεται.
Αρχικά, ο δανειολήπτης συμφώνησε σε 1 πρόγραμμα, θεωρώντας το πιο κερδοφόρο. Μετά από λίγο και αφού καταγράψαμε όλα τα έξοδα, κατέληξα στο συμπέρασμα ότι έκανα λάθος, εξοικονομώντας 3% με ετήσιο επιτόκιο, πληρώνοντας όμως το 10% του ποσού του δανείου για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αφού αποφάσισε κατ 'αυτόν τον τρόπο να επιστρέψει τα λεφτά του, άλλαξε στο πρόγραμμα 2.
Το πιθανότερο είναι ότι το δικαστήριο θα αρνηθεί μια τέτοια απαίτηση, δεδομένου ότι η ασφαλιστική υπηρεσία παραδόθηκε στον πελάτη με τη συγκατάθεσή του. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να κερδίσετε σε μια πιστωτική εταιρεία.
Ωστόσο, το δικαστήριο προσπαθεί πιο συχνά να προστατεύει τα δικαιώματα των καταναλωτών και να ενεργεί προς το συμφέρον τους.
Συμβουλές για την υποβολή αίτησης για δάνειο και ασφάλιση
Κάθε δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να προβεί σε παραίτηση από ασφάλιση μετά από λήψη δανείου από την Sberbank, εάν η υπηρεσία αυτή επιβλήθηκε για παράνομους λόγους. Σας συνιστούμε να υποβάλετε αιτήσεις και να συμπληρώσετε χαρτί για ένα δάνειο με τον καταγραφέα που συμπεριλαμβάνεται, προκειμένου να παράσχετε στον εαυτό σας περαιτέρω στοιχεία ότι η υπηρεσία αυτή επιβλήθηκε παράνομα και έχετε την ευκαιρία να το αποδείξετε στο δικαστήριο.
Να είστε προσεκτικοί κατά τη σύναψη μιας σύμβασης δανείου, να είστε βέβαιος να διαβάσετε όλα τα φύλλα, ας πάρει λίγο περισσότερο, αλλά θα είστε βέβαιοι ότι δεν θα σας επιβληθούν πρόσθετες υπηρεσίες και προϋποθέσεις.
Έτσι, κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο στην τράπεζα, είναι απαραίτητο να μελετήσει προσεκτικά τα έγγραφα, να διαβάσετε προσεκτικά τους όρους του δανείου και το ποσό της μηνιαίας πληρωμής.
Αυτό το άρθρο δείχνει ότι κάθε οφειλέτης πρέπει να είναι γνώστες στον τομέα των δανείων και των ασφαλίσεων. Εάν δεν θέλετε να ασφαλίσετε εθελοντικά, τότε συμπληρώστε απλώς μια αίτηση δείγματος στην Sberbank για να αρνηθείτε την ασφάλιση μετά τη λήψη δανείου.