Η ασφάλιση έχει εισέλθει μακρά και σφιχτά στη ζωή μας. Ο καθένας έχει υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση, για όσους έχουν αυτοκίνητο - υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Εάν έχετε κάνει μια κατάθεση στην τράπεζα, θα είναι ήδη ασφαλισμένη, και εάν πετάτε με αεροπλάνο, πηγαίνετε με τρένο, η εταιρεία μεταφορών θα "εκούσια-υποχρεωτικά" κανονίσει την ασφάλιση για εσάς. Η ασφάλιση ζωής, η ασφάλιση υγείας, η ασφάλιση περιουσίας γίνονται όλο και πιο συνηθισμένες. Το μόνο που έχουμε απαριθμήσει χωρίζεται σε δύο μεγάλες ομάδες - υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση. Θα αναφερθούμε λεπτομερώς σε αυτό το υλικό τόσο για την ταξινόμηση όσο και για την ασφάλιση γενικότερα.
Η έννοια της "ασφάλισης"
Η ασφάλιση αφορά το σύνολο των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων (πρωτασφάλιση, αντασφάλιση, αμοιβαία ασφάλιση, συνασφάλιση), η οποία έχει ως στόχο ασφαλιστική κάλυψη.
Ένας πληρέστερος ορισμός: η σχέση που έχει καθιερωθεί μεταξύ του ασφαλιστή και του ασφαλισμένου για την προστασία της ιδιοκτησίας τόσο των ιδιωτικών όσο και των νομικών προσώπων (δηλαδή μόνο των ασφαλισμένων) σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος έναντι ειδικών ταμείων μετρητών. Αποτελούνται από ασφάλιστρα ή εισφορές που αφαιρούνται από τους αντισυμβαλλομένους.
Διακρίνονται δύο μορφές ασφάλισης - υποχρεωτικές και προαιρετικές. Θα μιλήσουμε περαιτέρω γι 'αυτούς, αλλά προς το παρόν θα εξετάσουμε την ταξινόμηση των τύπων αυτού του φαινομένου.
Είδη ασφάλισης
Όσον αφορά την ταξινόμηση των ειδών, δεν υπάρχει συναίνεση. Στη συντριπτική πλειονότητα των κρατών, διατίθενται μόνο ασφάλειες ζωής και ό, τι δεν συνδέεται με αυτήν. Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας προβλέπει ιδιοκτησία και προσωπική. Μερικοί θεωρητικοί επαναλαμβάνουν την ταξινόμησή τους σύμφωνα με το νόμο, άλλοι διακρίνουν τρία υποκαταστήματα - ευθύνη, προσωπικό και περιουσιακό στοιχείο, ενώ άλλοι λένε ότι υπάρχουν ήδη τέσσερις τύποι ασφάλισης - περιουσίας, κινδύνου, προσωπικών και ευθύνης.
Εξετάστε την πιο κοινή ταξινόμηση:
- Ασφάλιση αστικής ευθύνης. Πρόκειται για περιπτώσεις στις οποίες ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει να αποζημιώσει τη ζημία που προκλήθηκε σε άλλο πρόσωπο. Αυτό περιλαμβάνει την αστική ευθύνη του μεταφορέα, των ιδιοκτητών οχημάτων (οχημάτων), των επιχειρήσεων στις οποίες υπάρχει αυξημένος βαθμός κινδύνου, την επαγγελματική ευθύνη, την ευθύνη για τη μη εκπλήρωση των αναληφθεισών υποχρεώσεων.
- Ασφάλιση περιουσίας. Περιλαμβάνονται σχέσεις που σχετίζονται με τη διάθεση, κατοχή και χρήση της περιουσίας. Πρόκειται για ασφάλιση οικονομικών και επιχειρηματικών κινδύνων, ιδιοκτησία πολιτών, οργανισμών, επιχειρήσεων, μεταφορών. Ορισμένες ταξινομήσεις προσθέτουν ασφάλιση αστικής ευθύνης σε αυτήν την ομάδα.
- Προσωπική ασφάλιση. Αυτό περιλαμβάνει όλα όσα σχετίζονται με την ικανότητα εργασίας, τις συντάξεις, τη ζωή και την υγεία των ασφαλισμένων. Ειδικότερα, ασφάλιση ζωής, έναντι ατυχημάτων, ασθενειών και ιατρικών.
Όλα τα παραπάνω, με τη σειρά τους, χωρίζονται σε υποχρεωτική και εθελοντική ασφάλιση υγείας.
Υποχρεωτική ασφάλιση
Το OS είναι μια συνταγή του νόμου του κράτους για τους ασφαλιστές, αναγκάζοντάς τους να κάνουν ασφαλιστικές πληρωμές. Εφαρμόζεται σε εκείνα τα αντικείμενα και περιπτώσεις όπου το επίπεδο αποζημίωσης για τη ζημία επηρεάζει όχι μόνο ένα συγκεκριμένο πρόσωπο, αλλά και ορισμένα δημόσια συμφέροντα. Ξεχωριστά, υπάρχει υποχρεωτική κρατική ασφάλιση που πραγματοποιείται σε βάρος του κρατικού προϋπολογισμού ή άλλων πηγών.
Η κύρια διαφορά μεταξύ υποχρεωτικής σύμβασης και προαιρετικής ασφάλισης είναι ότι ο πρώτος πολίτης δεν μπορεί να αρνηθεί. Ταυτόχρονα, ο ίδιος συντάσσει μόνο την πολιτική υποχρεωτικής ασφάλισης ασθενείας και ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτων (εάν υπάρχει αυτοκίνητο), όλες οι άλλες ασφαλιστικές καλύψεις λειτουργούν αυτόματα.
Οι διατάξεις για τα υποχρεωτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορούν να διαβαστούν στο άρθρο. 927 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Σύμφωνα με αυτούς, ο ασφαλιστής έχει την υποχρέωση να ασφαλίσει ορισμένα αντικείμενα, και ο ασφαλισμένος είναι να καταβάλει τις οφειλόμενες πληρωμές. Ο νόμος περί προαιρετικής και υποχρεωτικής ασφάλισης προβλέπει τα εξής:
- μια λίστα αντικειμένων που πρέπει να είναι ασφαλισμένα.
- ποσοστά ασφαλιστικής κάλυψης ·
- τους δασμούς, τη διαφοροποίησή τους,
- ποσό ευθύνης ·
- δικαιώματα και υποχρεώσεις δύο μερών - ο ασφαλισμένος και ο ασφαλιστής,
- συχνότητα των πληρωμών.
OS: τύποι ασφάλισης
Η υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση στο εσωτερικό τους περιλαμβάνει ορισμένες μικρότερες ποικιλίες.
Έτσι, η ασφάλιση που υπαγορεύεται από το νόμο περιλαμβάνει:
- Στρατιωτικό προσωπικό.
- Επιβάτες
- SRO (οργανισμοί αυτορρύθμισης).
- OPO (επικίνδυνες εγκαταστάσεις παραγωγής)
- Αυτοκίνητο αστικό.
- Ευθύνη ορισμένων ειδικών στην εφαρμογή επαγγελματικών δραστηριοτήτων.
- Ιατρική (υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση).
- Τραπεζικές καταθέσεις.
Αρχές υποχρεωτικής ασφάλισης
Η υποχρεωτική ασφάλιση χαρακτηρίζεται από πέντε αρχές:
- Υποχρεωτικό. Αυτό υπαγορεύεται από τη σχετική νομοθετική πράξη.
- Συνεχής κάλυψη του πληθυσμού. Για το σκοπό αυτό, οι ασφαλισμένοι είναι εγγεγραμμένοι, ορισμένες προθεσμίες για την καταβολή ασφαλίστρων έχουν καθοριστεί.
- Ανεξαρτησία πληρωμής. Εάν ο ασφαλισμένος δεν έχει καταβάλει την οφειλόμενη πληρωμή, η υποχρεωτική ασφάλιση δεν παύει να ισχύει. Το ασφάλιστρο θα εισπραχθεί στο δικαστήριο με τόκο υπερημερίας.
- Ετερότητα. Η περίοδος ασφάλισης λήγει μόνο με το θάνατο του ασφαλισμένου ή της περιουσίας του.
- Σταθερό ποσοστό ασφαλιστικής κάλυψης. Το κόστος επιστροφής είναι είτε απόλυτη αξία είτε κάποιο σαφές ποσοστό του ασφαλισμένου ποσού.
Εθελοντική ασφάλιση
Ο δεύτερος τύπος ασφάλισης ασκείται αποκλειστικά σε εθελοντική βάση. Ο νόμος ορίζει μόνο γενικές διατάξεις γι 'αυτό, και ο ασφαλιστής καθορίζει τους ειδικούς όρους. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η εθελοντικότητα εδώ είναι το προνόμιο των ασφαλισμένων, επειδή Ο μεσίτης δεν μπορεί να αρνηθεί να συνάψει συμφωνία με τον πελάτη του.
Για το DS (προαιρετική ασφάλιση) είναι τυπικό να παρουσιάζονται ορισμένες απαιτήσεις που πρέπει να πληροί ο αντισυμβαλλόμενος προκειμένου να λάβει μια πολιτική. Το τελευταίο εκδίδεται πάντοτε μόνο για ορισμένο χρονικό διάστημα. Μπορείτε να επεκτείνετε την πολιτική συνάπτοντας μια δεύτερη σύμβαση. Μερικές φορές λειτουργεί και η αυτόματη ανανέωση. Η μη καταβολή του ασφαλίστρου κατά την καθορισμένη περίοδο οδηγεί στη λήξη της σύμβασης για το DS.
Ποικιλίες του DS
Όλοι οι τύποι ασφαλιστικών συμβάσεων δεν μπορούν να διαχωριστούν με σαφήνεια. Για παράδειγμα, η κοινωνική ασφάλιση είναι εθελοντική και υποχρεωτική, όπως ιατρική ασφάλιση, μια από τις ποικιλίες της. Αλλά ειδικά για το DS αναφέρεται στα εξής:
- Ασφάλιση ζωής - καταβολή στους συγγενείς των ασφαλισμένων ορισμένων ποσών μετά το θάνατό του.
- Pension - προσφέρει έναν πολίτη για να συγκεντρώσει ορισμένα ποσά για τη μελλοντική του σύνταξη.
- Από ατυχήματα - αναπηρία, ασθένεια, τραυματισμός, αναπηρία.
- Στέγαση - διαμερίσματα, δωμάτια, ιδιωτικές κατοικίες, εξοχικές κατοικίες.
- Ζώα - τυπικά για τους ιδιοκτήτες ακριβά κατοικίδια ζώα και τα ζώα. Σε περίπτωση τραυματισμού ή ασθένειας του κατοικίδιου ζώου, καταβάλλεται αποζημίωση.
- Υποθήκη - προστατεύει την καταβολή υποθήκης από δυσάρεστες συνθήκες.
- CASCO - αποζημίωση σε περίπτωση ατυχήματος, κλοπής, πυρκαγιάς και άλλης καταστροφής που μπορεί να συμβεί στο αυτοκίνητο.
- Το VHI είναι ιατρική ασφάλιση που αντισταθμίζει μερικώς ή πλήρως το κόστος της θεραπείας.
Αρχές του DS
Οι αρχές της υποχρεωτικής και προαιρετικής ασφάλισης είναι κοινές. Το DS χαρακτηρίζει:
- Εθελοντισμός. Όπως αναφέραμε, αφορά μόνο τον ασφαλισμένο και όχι τον ασφαλιστή.
- Επιλεκτική κάλυψη. Όλοι οι πολίτες δεν θεωρούν απαραίτητο να συνάψουν σύμβαση προαιρετικής ασφάλισης.Επιπλέον, οι ίδιες οι ασφαλιστικές εταιρείες επιβάλλουν περιορισμούς στους αντισυμβαλλόμενους - ηλικία, κατάσταση υγείας, ποσοστό ατυχημάτων κλπ.
- Επείγουσα ανάγκη. Η συμφωνία DS έχει πάντα μια ορισμένη περίοδο ισχύος.
- Συνεισφορά Εξάρτηση. Η ασφαλιστική σύμβαση ακυρώνεται αν ο ασφαλισμένος έχει παύσει να πληρώνει ασφάλιστρα.
- Μετακίνηση ασφαλιστικής κάλυψης. Το ποσό του ασφαλισμένου ποσού καθορίζεται στη σύμβαση με τη συμφωνία του ασφαλιστή και του ασφαλισμένου.
Η υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση, αν και έχουν κάτι κοινό, έχει πολλές θεμελιώδεις διαφορές. Επιπλέον, ο ίδιος τύπος ασφάλισης μπορεί να είναι OS και DS.