Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι μια βολική εναλλακτική λύση σε τραπεζική κατάθεση. Έχει αδιαμφισβήτητα πλεονεκτήματα υπό τη μορφή της δυνατότητας συνεχούς αναπλήρωσης και αφαίρεσης των κεφαλαίων μαζί με τον καθημερινό επανυπολογισμό του ενδιαφέροντος και, επιπλέον, με τη μορφή της ευκολίας παρακολούθησης και διαχείρισης.
Χαρακτηριστικά του λογαριασμού ταμιευτηρίου
Εκείνοι που δίνουν προσοχή στους οικονομικούς τους πόρους και συχνά σκέφτονται για τη δημιουργία αξιόπιστων αποταμιεύσεων πρέπει συχνά να εξετάσουν διάφορες επιλογές για την εξοικονόμηση τους. Μία από τις πιο βολικές μορφές αυτού του είδους είναι οι καταθέσεις ταμιευτηρίου σε τραπεζικά ιδρύματα. Ένας κερδοφόρος λογαριασμός ταμιευτηρίου καθιστά δυνατή τη συγκέντρωση τόκων σε σχέση με το ημερήσιο υπόλοιπο του λογαριασμού. Και αυτό καθιστά δυνατή την είσπραξη εισοδήματος από όλα τα μέσα που ένα άτομο δεν χρησιμοποιεί αυτή τη στιγμή.
Αλλά πώς μπορεί κανείς να ανοίξει ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα προκειμένου να αντλήσει το μέγιστο όφελος από αυτό; Για να το κάνετε αυτό, ενημερώστε με μερικούς απλούς κανόνες.
Η διαφορά μεταξύ της συσσωρευμένης από τη συνήθη συνεισφορά
Εν πάση περιπτώσει, αργά ή γρήγορα, κάθε τραπεζικός καταθέτης αντιμετωπίζει μια επιλογή μεταξύ της ελευθερίας διαθέσεως κεφαλαίων και του αξιοπρεπούς τόκου της συμβολής του. Ο επείγων χαρακτήρας μιας τραπεζικής κατάθεσης έχει ορισμένους σημαντικούς περιορισμούς στις αποσύρσεις. Η εναλλακτική λύση είναι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στην τράπεζα. Είναι πιο βολικό στην καθημερινή χρήση, καθώς μπορούν να χρησιμοποιηθούν πιο ελεύθερα αποσύροντας ή μεταφέροντας χρήματα χωρίς να χάσουν κανένα ενδιαφέρον.
Επιπλέον, οι συνθήκες του λογαριασμού ταμιευτηρίου δεν φαίνεται να είναι περίπλοκες. Οι λογαριασμοί αυτοί μπορούν να χρησιμοποιηθούν όχι μόνο για σκοπούς εξοικονόμησης, αλλά και ως μέρος των τρεχουσών χρηματοοικονομικών συναλλαγών. Απαιτείται μόνο να μην λησμονούμε τους κανόνες σχετικά με τον υπολογισμό των τόκων, τους οποίους διαθέτει ένα συγκεκριμένο τραπεζικό ίδρυμα.
Όροι Άνοιγμα Λογαριασμού
Τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν τους ακόλουθους όρους βάσει συμφωνίας για άνοιγμα λογαριασμού ταμιευτηρίου:
- Η απρόσκοπτη φύση των αναλήψεων μετρητών χωρίς μείωση των επιτοκίων.
- Ανανέωση του λογαριασμού ταμιευτηρίου υπό μορφή αυθαίρετου όγκου, κατά κανόνα, με τον ακόλουθο περιορισμό: το ποσό μετά τη διαδικασία αναπλήρωσης δεν πρέπει να υπερβαίνει την αρχική τιμή περισσότερο από δέκα φορές.
- Καταβολή τόκων στα ελάχιστα υπόλοιπα λογαριασμών για την περίοδο που ορίζεται στη συμφωνία.
Περαιτέρω, θα αναφερθούμε λεπτομερέστερα σε ό, τι παραδείγματος χάριν οι όροι της VTB Bank για λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Η διαδικασία και οι κανόνες ανοίγματος λογαριασμού
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης:
- Επισκεφθείτε το τραπεζικό υποκατάστημα της τράπεζας αυτοπροσώπως.
- Μέσω αντιπροσώπου με πληρεξούσιο.
- Online μέσω Διαδικτύου.
Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, για παράδειγμα, η UniCredit Bank, καθιστούν δυνατό το άνοιγμα καταθέσεων μέσω της κινητής τραπεζικής. Για τα άτομα, αυτό απαιτεί μόνο την παρουσίαση διαβατηρίου. Η πρόταση για αυτό το είδος λογαριασμού φαίνεται αποδεκτή σε άλλες τράπεζες. Επομένως, οι συνθήκες για το άνοιγμα λογαριασμού ταμιευτηρίου στην VTB, δηλαδή η ανάληψη κεφαλαίων χωρίς να χάνουν δεδουλευμένους τόκους και ένα βασικό επιτόκιο έως 8,5%, θα φανεί σίγουρα ελκυστικό.
Τα κεφάλαια, εκτός από το ελάχιστο υπόλοιπο, μπορούν να αποσύρονται από το λογαριασμό χωρίς περιορισμούς σε ένα νόμισμα κατάλληλο για τον πελάτη. Το ελάχιστο υπόλοιπο, κατά κανόνα, είναι το ποσό που πρέπει να καταβληθεί για να ανοίξει ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Πώς υπολογίζεται ο τόκος;
Κατά το άνοιγμα του λογαριασμού ταμιευτηρίου, ο πελάτης υπογράφει σύμβαση με την τράπεζα. Το παρόν έγγραφο καθορίζει τους κανόνες υπολογισμού του ενδιαφέροντος. Στην περίπτωση αυτή, είναι δυνατές πολλές από τις παρακάτω επιλογές:
- Τόκοι για το ελάχιστο ποσό που ήταν στο λογαριασμό για τριάντα ημέρες. Σε περίπτωση που στο τέλος του μήνα πρέπει να αποσύρετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό από το λογαριασμό, ο πελάτης μπορεί να χάσει σημαντικό μέρος του εισοδήματός του.
- Δεδουλευμένη στο ελάχιστο υπόλοιπο, το οποίο δεν εξαρτάται από το ποσό στο λογαριασμό.
- Η διαδικασία υπολογισμού του ημερήσιου υπολοίπου. Σε μια τέτοια κατάσταση, ο υπολογισμός πραγματοποιείται από το ελάχιστο ποσό που ήταν στο λογαριασμό για είκοσι τέσσερις ώρες. Αυτή η επιλογή είναι η πιο κερδοφόρα για τον επενδυτή.
Κέρδη από καταθέσεις ταμιευτηρίου
Η εξάπλωση των επιτοκίων των λογαριασμών ταμιευτηρίου μπορεί να είναι σημαντική όχι μόνο για διάφορους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς αλλά και για την ίδια τράπεζα, η οποία εξαρτάται άμεσα από το ποσό στο λογαριασμό.
Για να αποδεχθεί, ρωσική Standard Bank, με ποσό μέχρι 29999 ρούβλια, παρέχει ένα ποσοστό που είναι ίσο με την αξία του 0,01%. Ωστόσο, ήδη ξεκινώντας από 30.000 ρούβλια, μιλάμε για επτά τοις εκατό. Παρεμπιπτόντως, η αντιμετώπιση ποσοστών κάτω του 4% δεν έχει νόημα. Φυσικά, μπορείτε να ψάξετε για μεγαλύτερες τιμές, αλλά κάθε τέτοια προσφορά πρέπει να εξεταστεί πολύ προσεκτικά.
Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι η ασφαλιστική αποζημίωση προς τον καταθέτη σε περίπτωση ανάκλησης της άδειας από την τράπεζα δεν υπερβαίνει το ένα εκατομμύριο τετρακόσιες χιλιάδες ρούβλια για όλους τους λογαριασμούς που ανοίγονται σε αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Για το λόγο αυτό, είναι σκόπιμο να τοποθετηθούν μεγαλύτερα χρηματικά ποσά αποκλειστικά σε αξιόπιστες και συστηματικά σημαντικές τράπεζες, οι οποίες έχουν σχεδόν μηδενική πιθανότητα ανάκλησης της άδειας. Ως εκ τούτου, είναι εξαιρετικά σημαντικό μόνο σε ένα αξιόπιστο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα να ανοίξει ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, για παράδειγμα στην Alfa-Bank.
Τα πλεονεκτήματα αυτών των λογαριασμών
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να είναι μια εξαιρετική εναλλακτική λύση σε τακτική τραπεζική κατάθεση. Οι λογαριασμοί αυτοί έχουν ανεπιφύλακτα πλεονεκτήματα, ανάμεσα στα οποία μπορούν να διακριθούν τα ακόλουθα πλεονεκτήματα:
- Παροχή στον πελάτη της δυνατότητας συνεχούς αναπλήρωσης και, επιπλέον, απόσυρση κεφαλαίων.
- Νέος υπολογισμός των ποσοστών, ο οποίος πραγματοποιείται καθημερινά.
- Ευκολία παρακολούθησης καθώς και διαχείριση.
Επιλέγοντας μια τράπεζα για να ανοίξετε ένα λογαριασμό
Ποια ποσοστά μπορείτε πραγματικά να υπολογίζετε κατά το άνοιγμα του περιγραφόμενου λογαριασμού; Ποιες αποχρώσεις πρέπει να ληφθούν υπόψη πριν υπογράψετε μια δήλωση;
Μέχρι σήμερα, είναι εξαιρετικά σπάνιο για μια τράπεζα να προσφέρει στους πελάτες της πάνω από δύο ή τέσσερα τοις εκατό της συσσώρευσης σε ταμειακά υπόλοιπα, αν το ποσό στο λογαριασμό είναι μικρότερο από ένα και μισό εκατομμύριο ρούβλια. Για παράδειγμα, η Sberbank παρέχει στους πελάτες μόνο το 4% του ποσού κατάθεσης των δέκα χιλιάδων ρούβλων. Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Alfa Bank, που αναφέρεται ως "My Safe "παρέχει έως και 2% ετησίως για το ελάχιστο υπόλοιπο για το μήνα.
Ταυτόχρονα, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν επιτρέπουν τη διαγραφή κεφαλαίων από το λογαριασμό κάτω από ένα συγκεκριμένο ποσό. Υπάρχουν όμως και εξαιρέσεις.
Για παράδειγμα, στην UniCredit Bank, εάν ένας πελάτης επενδύσει από δέκα χιλιάδες έως οκτώ εκατομμύρια ρούβλια, τότε μπορεί να υπολογίζει με ασφάλεια το 5%. Επιπλέον, σε αυτή την κατάσταση, η ημερήσια πληρωμή των τόκων. Η γενική δυναμική της αποταμίευσης μπορεί να παρακολουθείται στον προσωπικό σας λογαριασμό σε μια κινητή τράπεζα ή στο Internet. Επιπλέον, η τράπεζα δεν περιορίζει τον κάτοχο του λογαριασμού. Τα κεφάλαια μπορούν να αποσύρονται ή να μεταφέρονται σε άλλο λογαριασμό οποιαδήποτε στιγμή. Επιπλέον, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να ανοίξει όχι μόνο σε ρούβλια, αλλά και σε διαφορετικό νόμισμα.
Θα πρέπει να ειπωθεί ότι σήμερα η UniCredit Bank περιλαμβάνεται στον κατάλογο των πιο αξιόπιστων ρωσικών χρηματοπιστωτικών οργανισμών, ο οποίος συμμετέχει στο πρόγραμμα DIA. Πολλά χρόνια εμπειρίας που δουλεύει με τους επενδυτές καθιστά δυνατή τη συζήτηση για την εμπιστοσύνη που έχουν οι πελάτες σε αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Μειονεκτήματα των καταθέσεων ταμιευτηρίου
Το κυριότερο και προφανές μειονέκτημα αυτής της μεθόδου αποθήκευσης χρηματοοικονομικών πόρων θεωρούνται πιο μετριοπαθείς τιμές των επιτοκίων που παρέχονται από τα τραπεζικά ιδρύματα. Επιπλέον, το επιτόκιο επηρεάζεται σε μεγάλο βαθμό από το χρηματικό ποσό που είναι στο λογαριασμό αποταμίευσης.
Ένα άλλο από τα λίγα μειονεκτήματα είναι κοινό σε όλους τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου των ατόμων. Όλοι τους είναι ασφαλισμένοι στο πλαίσιο του υποχρεωτικού προγράμματος, ωστόσο, το ποσό της κάλυψης δεν υπερβαίνει το ένα εκατομμύριο τετρακόσιες χιλιάδες ρούβλια. Σε περίπτωση που το ποσό στο λογαριασμό αποταμίευσης υπερβαίνει την αξία της ασφαλιστικής κάλυψης, τότε σε περίπτωση προβλήματος για την τράπεζα, ο καταθέτης θα λάβει αποζημίωση σε μικρότερο ποσό σε σύγκριση με το ποσό που είχε.
Επιπλέον, η θέση του πελάτη μπορεί να επιδεινωθεί λόγω του γεγονότος ότι σε πολλές περιπτώσεις διατηρεί αρκετούς λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα. Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τακτικές συναλλαγές διακανονισμού και μέρος των χρημάτων που μεταφέρονται εκεί μεταφέρεται σε κατάθεση. Όσον αφορά το ανώτατο ποσό ασφαλιστικής αποζημίωσης, δεν προορίζεται για αποζημίωση για κάθε λογαριασμό, αλλά άμεσα για όλα όσα ανήκουν στον ίδιο πολίτη.
Επομένως, εάν ένας δυνητικός επενδυτής έχει μεγάλα χρηματικά ποσά, τότε είναι καλύτερο για αυτόν να σταθούμε σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που διακρίνεται από ένα μέγιστο βαθμό αξιοπιστίας και, επιπλέον, σταθερότητα. Κατά κανόνα, πρόκειται για τράπεζες υπό κρατικό έλεγχο και, επιπλέον, για δομές που διαμορφώνουν σύστημα. Ωστόσο, παρόμοια τραπεζικά ιδρύματα προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, σε σύγκριση με μικρούς εμπορικούς οργανισμούς που είναι όσο το δυνατόν περισσότερο ενδιαφερόμενοι για την προσέλκυση νέων πελατών. Και από την άποψη αυτή, είναι πολύ σημαντικό να καταλάβουμε ότι θυσιάζοντας ένα ορισμένο ποσοστό, ο κάτοχος κεφαλαίου αυξάνει τις πιθανότητες εξοικονόμησης χρημάτων.
