Η απόκτηση πολυαναμενόμενων κατοικιών με τη χρήση πιστωτικών κεφαλαίων περιορίζει τα δικαιώματα ιδιοκτησίας του ιδιοκτήτη μέχρι την πλήρη εξόφληση του χρέους. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί αναρωτιούνται αν είναι δυνατόν να κηρύξει πτώχευση σε υποθήκη. Παρά το γεγονός ότι η διατήρηση της στέγης μετά την πτώχευση είναι πολύ δύσκολη, εξακολουθούν να υπάρχουν ορισμένοι νόμιμοι τρόποι να υπερασπιστεί το σπίτι σας.
Βασικές συνθήκες
Η πτώχευση των ιδιωτών και τα στεγαστικά δάνεια έχουν γίνει πρόσφατα στενοί όροι μεταξύ τους. Σε νομοθετικό επίπεδο, το δικαίωμα κάθε πολίτη να αναγνωρίζεται επισήμως ως οφειλέτης χρεωκοπημένου δανείου εξασφαλίστηκε το 2015. Δεν είναι τυχαίο ότι οι πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο δήλωσης πτώχευσης σε υποθήκη σε ένα άτομο είναι σημαντικές για την ημέρα αυτή.
Για να ξεκινήσει η διαδικασία πτώχευσης, ο πληρωτής του δανείου που χορηγείται από την τράπεζα για την αγορά κατοικιών πρέπει να έχει ένα χρέος τουλάχιστον 500 χιλιάδες ρούβλια. και τουλάχιστον μια τρίμηνη καθυστέρηση στην ωριμότητα. Αυτοί οι κανόνες ισχύουν για την πτώχευση ατόμων για υποθήκες και καταναλωτικά δάνεια.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να γίνει κατανοητό ότι αυτή η μέθοδος επίλυσης οικονομικών προβλημάτων εφαρμόζεται μόνο σε ένα από τα υπάρχοντα χρέη. Ας διευκρινίσουμε αυτό το σημείο για όσους ενδιαφέρονται για το αν είναι δυνατή η κήρυξη πτώχευσης σε υποθήκη και, για παράδειγμα, δανείου αυτοκινήτου ταυτόχρονα. Η απάντηση στο ερώτημα αυτό είναι σαφής: όχι, μπορείτε μόνο να δηλώσετε τη δική σας αφερεγγυότητα σε ένα από τα δάνεια.
Πιθανές συνέπειες
Σε περίπτωση πτώχευσης με υποθήκη, τι θα συμβεί στο διαμέρισμα; Ο οφειλέτης, ο οποίος έλαβε το επίσημο καθεστώς ενός αφερέγγυου ατόμου, ανοίγει δύο τρόπους επίλυσης του προβλήματος:
- να επιτύχει την αναδιάρθρωση του δανείου προκειμένου να αποκτήσει πιο πιστούς όρους κάλυψης του χρέους ·
- συμφωνούν με τη διαδικασία πώλησης ακινήτων, η οποία θα καλύψει το χρέος προς τον πιστωτή.
Η πρώτη επιλογή είναι ασφαλέστερη από την άποψη της προστασίας της ασφαλισμένης στέγης, αντίθετα από τη δεύτερη, η οποία διακινδυνεύει τεράστιο κίνδυνο να παραμείνει χωρίς περιουσία, αλλά συγχρόνως ένα μέρος των υποθηκών του οφειλέτη ισορροπείται και οι τόκοι, τα πρόστιμα και οι ποινές παύουν να χρεώνονται.
Όπως έχει αποδείξει η δικαστική πρακτική, η επιλογή πώλησης των περιουσιακών στοιχείων σε πτώχευση είναι πιο συνηθισμένη. Το υποθηκευμένο ακίνητο εκτιμάται ότι είναι φθηνότερο κατά περίπου το ένα τρίτο της αρχικής αξίας στην αγορά, και έπειτα η στέγαση τίθεται σε δημοπρασία. Τα χρήματα που απομένουν μετά την πώληση δίδονται στον οφειλέτη, αλλά εάν το ποσό από την πώληση του ασφαλειομένου αντικειμένου δεν επαρκεί για την αποπληρωμή του δανείου, τα υπόλοιπα κεφάλαια θα υπολογιστούν από τον μισθό του πτωχεύσαντα μέχρι να πληρωθεί πλήρως το χρέος.
Σε ποιες περιπτώσεις παραμένει η περιουσία στον οφειλέτη
Πριν ρωτήσετε για το αν είναι δυνατόν να κηρύξετε πτώχευση σε υποθήκη, θα πρέπει να υπολογίσετε ξανά το ποσό του χρέους. Εάν είναι λιγότερο από το 5% της αγοραίας αξίας των ακινήτων, επιπλέον, η καθυστέρηση δεν υπερβαίνει τους τρεις μήνες, η τράπεζα δεν θα είναι σε θέση να επιλέξει ένα διαμέρισμα ή ένα σπίτι.
Πώς να κηρύξετε πτώχευση σε υποθήκη και να παραμείνετε στην κατοικία εάν ανήλικα παιδιά είναι εγγεγραμμένα σε αυτήν; Μερικοί πολίτες πιστεύουν λανθασμένα ότι το γεγονός αυτό αποτελεί εγγύηση για το απαραβίαστο του σπιτιού.Στην πραγματικότητα, το γεγονός αυτό δεν αποτελεί εμπόδιο για τις τράπεζες, ωστόσο, οι πιθανότητες των αφερέγγυων ιδιοκτητών να εξοικονομήσουν τετραγωνικά μέτρα θα αυξηθούν σημαντικά εάν εμπλέκονται υπηρεσίες κηδεμονίας και τακτοποίησης.
Υπολογισμός χρέους υποθηκών
Η αναδιάρθρωση μπορεί να μειώσει σημαντικά το επιτόκιο και να αυξήσει τη διάρκεια πληρωμής για την υποθήκη. Είναι δυνατόν να κηρυχθεί σε πτώχευση και να απαλλαγεί από την πώληση στεγασμένων κατοικιών; Αυτό είναι δυνατό μόνο κατά τον επανυπολογισμό του χρέους. Η πράξη αυτή διεξάγεται προκειμένου να αποκατασταθεί η φερεγγυότητα του οφειλέτη σε σχέση με τους πιστωτές, χωρίς προσφυγή στην πώληση ακίνητης περιουσίας. Αυτό το σενάριο μπορεί να συμβεί αν το πρόσωπο για το οποίο κινήθηκε η διαδικασία πτώχευσης είναι επισήμως απασχολούμενο και λαμβάνει σταθερό μηνιαίο μισθό τουλάχιστον 20 χιλιάδων ρούβλι.
Σε περιπτώσεις όπου το χρέος προς τις τράπεζες υπερβαίνει την αξία των εξασφαλίσεων ακίνητης περιουσίας με αρκετές φορές, η πώληση ακινήτων σε πλειστηριασμό είναι μια ακατάλληλη απόφαση. Με την παρουσία μεγάλου χρέους, συχνά πραγματοποιούνται αναδιαρθρώσεις.
Οφέλη από την αναδιάρθρωση
Τι συμβαίνει εάν γίνεστε σε πτώχευση με υποθήκη και αναδιαρθρώσετε χρέος; Από τη μία πλευρά, ο οφειλέτης έχει καλές προοπτικές:
- υπάρχουν πολλές πιθανότητες να κρατηθεί η στέγαση που αγοράζεται με τα πιστωτικά κεφάλαια στην ιδιοκτησία τους.
- την αναθεώρηση των όρων δανεισμού προκειμένου να δημιουργηθεί ένα πιο βολικό σύστημα διακανονισμού για τον οφειλέτη, σε αντίθεση με τη μακρά και γραφειοκρατική διαδικασία αναδιάρθρωσης ενός ατόμου που δεν έχει πτωχευτικό καθεστώς ·
- την ευκαιρία να αποφευχθεί η προσφυγή στις τράπεζες ενώπιον των δικαστηρίων και να διατηρηθεί το καθεστώς ενός υπεύθυνου και αξιοπρεπούς δανειολήπτη με έγκαιρη μεταχείριση ·
- οι δεδουλευμένοι τόκοι και τα καθυστερημένα τέλη αναστέλλονται.
Από την άλλη πλευρά, ένας πιο άνετος τρόπος πληρωμών μπορεί να προκαλέσει ένα απίστευτο ενδιαφέρον, το οποίο θα μετατρέψει τη συμμετοχή στην υποθήκη σε ατελείωτη δουλεία. Ο οφειλέτης πρέπει να γνωρίζει σαφώς αν μπορεί να ανταποκριθεί στις νέες προθεσμίες με φειδωλά επιτόκια. Διαφορετικά, η αναδιάρθρωση του χρέους θα είναι άσκοπη και δαπανηρή.
Πώληση ακινήτων ενυπόθηκων δανείων
Η πιθανότητα το διαμέρισμα τελικά να τεθεί σε δημοπρασία είναι υψηλό, αλλά μπορεί επίσης να είναι μια διέξοδος από αυτή την κατάσταση. Πώς να κηρύξετε πτώχευση σε υποθήκη και να παραμείνετε στην κατοικία, δίνοντάς την προς πώληση;
Το θέμα είναι ότι οι εξασφαλίσεις θεωρούνται προβληματικές, επομένως πωλούνται, κατά κανόνα, φθηνότερες από τη μέση αγοραία αξία. Σε αυτή την περίπτωση, ο πραγματικός κάτοχος δεν απαγορεύεται να υποβάλλει προσφορές. Έτσι, ο οφειλέτης ή ένα από τα μέλη της οικογένειάς του, οι συγγενείς μπορούν να αγοράσουν ένα διαμέρισμα σε μια συμφέρουσα τιμή. Επιπλέον, η διαδικασία των διαδικασιών πτώχευσης η ίδια μπορεί να παρασύρουν για περισσότερο από ένα χρόνο - κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου αξίζει να προσπαθήσουμε να αυξήσουμε το σωστό ποσό και να σώσει τη στέγαση, εντελώς απαλλαγμένη από τις πιστωτικές υποχρεώσεις.
Πώς να δηλώσετε πτώχευση σε υποθήκη
Πριν προχωρήσουμε στη διαδικασία επίσημης αναγνώρισης της αφερεγγυότητας, ένα άτομο πρέπει να εξοικειωθεί με το δίκαιο πτώχευσης ή να ζητήσει τη βοήθεια ειδικευμένου δικηγόρου. Υπάρχουν διάφορα στάδια της διαδικασίας υποβολής χρεογράφων με υποθήκη. Τι θα συμβεί με την ακίνητη περιουσία;
Προτού απαντήσουμε σε αυτή την ερώτηση, είναι απαραίτητο να αναλύσουμε προσεκτικά την κατάσταση με το χρέος και να καθορίσουμε την καταλληλότητα της αναγνώρισης του γεγονότος της καταστροφής. Ένας δικηγόρος που ειδικεύεται σε θέματα δανεισμού και πτώχευσης θα είναι υποχρεωμένος σε αυτό το θέμα. Θα βοηθήσει στην κατάρτιση ενός ακατέργαστου σχεδίου δράσης και θα μιλήσει για τις συνέπειες της αναγνώρισης της αφερεγγυότητας ενός ατόμου παρουσία συμφωνίας υποθήκης.
Ποια έγγραφα θα απαιτηθούν
Τώρα δεν υπάρχει αμφιβολία εάν είναι δυνατή η πτώχευση ενός ατόμου με υποθήκη.Ωστόσο, ένας πολίτης δεν μπορεί να θεωρηθεί αφερέγγυος μόνο επειδή ο ίδιος ονομάζεται τέτοιος. Μόνο το δικαστικό σώμα έχει την εξουσία να λαμβάνει νόμιμες αποφάσεις αναγνωρίζοντας την πτώχευση των ιδιωτών. Τι θα συμβεί με το διαμέρισμα και την υποθήκη στο μέλλον καθορίζει επίσης δικαιοσύνη.
Το πρώτο βήμα αυτής της διαδικασίας θα είναι η συλλογή σχετικών εγγράφων. Θα μάθετε πώς να κάνετε μια δήλωση απαίτησης στην επόμενη ενότητα του άρθρου. Εκτός από την αγωγή, θα χρειαστείτε επίσης συμφωνία υποθήκης και χρονοδιάγραμμα πληρωμών, καθώς και τα κύρια έγγραφα (προσκομίστε πρωτότυπα και αντίγραφα):
- διαβατήριο
- SNILS;
- TIN;
- πιστοποιητικό γάμου ·
- πιστοποιητικό γέννησης παιδιού ·
- βιβλίο εργασίας ·
- καταχώρηση αποτελεσμάτων υπό μορφή φόρου εισοδήματος 2 ατόμων,
- πληροφορίες σχετικά με ακίνητα από Rosreestr.
Ο κατάλογος των εγγράφων μπορεί να διαφέρει σε κάθε περίπτωση, πράγμα που εξαρτάται από το ποσό του χρέους και τους όρους της σύμβασης. Μπορείτε να διευκρινίσετε ποια έγγραφα πρέπει να επισυνάψετε στην αξίωση με έναν νομικό σύμβουλο.
Πώς να κάνετε μια δήλωση
Η αίτηση καταρτίζεται σύμφωνα με το ίδιο σχέδιο με κάθε αγωγή. Στην κορυφή, στην επάνω δεξιά γωνία, το όνομα του δικαστηρίου, αναφέρεται η διεύθυνσή του. Στη συνέχεια, θα πρέπει να περιγράφονται λεπτομερώς τα στοιχεία του ενάγοντος, συμπεριλαμβανομένου του πλήρους ονόματος, της ημερομηνίας γέννησης, του τόπου διαμονής, του αριθμού σειράς και του διαβατηρίου, του TIN, του SNILS.
Στο περιεχόμενο της αξίωσης, είναι σημαντικό να εξηγηθεί γιατί έγινε αναγκαία η διενέργεια διαδικασιών πτώχευσης για υποθήκη, τι θα κάνει ο αιτών εάν αναγνωρίσει την αφερεγγυότητα, πώς σχεδιάζει να πληρώσει το χρέος. Αναφέρεται επίσης ο κατάλογος των πιστωτικών οργανισμών και το ύψος των χρεών. Σε μια δήλωση, οι ενάγοντες συνήθως καλούνται να διορίσουν έναν οικονομικό διευθυντή ορίζοντας το ποσό του τέλους, το οποίο θα μεταφερθεί στον τραπεζικό λογαριασμό του δικαστηρίου.
Στο τέλος, σημειώνονται όλα τα επισυναπτόμενα έγγραφα και η ημερομηνία της αίτησης, μετά την οποία τίθεται η υπογραφή του αιτητή με ένα αντίγραφο. Εκτός από το πακέτο των εγγράφων που υποβάλλονται στο δικαστήριο μαζί με την αίτηση, είναι υποχρεωμένη να υποβάλει απόδειξη για την καταβολή των κρατικών δασμών ύψους 300 ρούβλια. Το γεγονός της κατάθεσης απαίτησης καταγράφεται στο αντίστοιχο κτηνιατρικό περιοδικό. Από τη στιγμή υποβολής της αίτησης για εξέταση, το δικαστήριο λαμβάνει 90 ημέρες.
Δικαστήριο και προσφορά
Κατά την πρώτη ακροαματική διαδικασία, ο δικαστής ανακοινώνει την απόφαση σχετικά με το διορισμό οικονομικού διευθυντή και τη διαδικασία για τον επανυπολογισμό των χρεών. Ο οφειλέτης καταρτίζει ένα πρόγραμμα πληρωμής, το οποίο υπογράφεται από τον διαχειριστή. Το έγγραφο αυτό αποστέλλεται στη συνεδρίαση των πιστωτών, οι οποίοι είτε την εγκρίνουν είτε την απορρίπτουν. Εάν οι δανειστές εξακολουθούν να μην μπορούν να συμφωνήσουν, το δικαστήριο θα εγκρίνει το σχέδιο με την εκούσια απόφαση.
Εάν ο πτωχεύσας δεν κατάφερε να εξοφλήσει τα χρέη ως αποτέλεσμα της αναδιάρθρωσης του χρέους, τότε η πώληση των εξασφαλίσεων ακίνητης περιουσίας είναι ένας αναπόφευκτος τρόπος για την επίλυση της σύγκρουσης μεταξύ του οφειλέτη και των τραπεζικών οργανισμών. Αυτή είναι η τελευταία λύση που καταφεύγει για να διαρκέσει. Αν τα έσοδα από την πώληση στεγαστικών δανείων δεν επαρκούν για να εξοφλήσουν το χρέος, τότε το υπόλοιπο θα υπολογιστεί από το επίσημο εισόδημα ενός πολίτη που αναγνωρίζεται ως πτώχευση.
Εάν ο πτωχεύσας είναι ένας από τους συζύγους
Εάν το ακίνητο που ενεργεί ως αντικείμενο του ενεχύρου ανήκει στον σύζυγο ή τον σύζυγο ενός ατόμου που έχει κηρυχθεί σε πτώχευση, το οικογενειακό ζευγάρι δεν μπορεί να ανησυχεί για το τι θα συμβεί στο διαμέρισμα. Η πτώχευση με υποθήκη ενός συζύγου δεν αποτελεί απειλή μόνο εάν η κατοικία δεν είναι καταχωρημένη σε κοινό ακίνητο. Διαφορετικά, λαμβάνεται υπόψη και περιλαμβάνεται στο πτωχευτικό περιουσιακό στοιχείο του πτωχεύσαντος να εξοφλήσει τα χρέη. Η απόφαση αυτή δεν μπορεί να ληφθεί σε σχέση με προσωπική ιδιοκτησία, η οποία αποκτάται ειδικά με σύμβαση δώρου ή ως κληρονομική διαδοχή.
Πτώχευση ενός παντρεμένου ζευγαριού και κεφαλαίου μητρότητας
Στη δικαστική πρακτική, υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου και οι δύο σύζυγοι κηρύχθηκαν σε πτώχευση.Αν κατέχουν στέγαση στεγαστικών δανείων, ανεξάρτητα από το αν είναι και οι δύο συνιδιοκτήτες, μπορεί να ληφθεί νομική απόφαση για να τεθεί το ακίνητο στη δημοπρασία. Και παρόλο που η πώληση περιουσίας δεν απαιτεί τη συγκατάθεση του δεύτερου συζύγου, το μισό από τα έσοδα του ανατίθεται νομίμως σε αυτόν. Το δεύτερο μέρος δίνεται στον πιστωτή.
Εάν ο γάμος τερματίζεται κατά τη στιγμή της διαδικασίας για την αναγνώριση της αφερεγγυότητας του συζύγου ή της συζύγου, πωλούνται τα κοινώς αποκτηθέντα περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένης της στεγαστικής στέγης. Αν υπάρχει πλεόνασμα μετά την πληρωμή των χρεών, θα επιστραφεί στον πρώην σύζυγο του πτωχεύσαντος πολίτη.
Δεν γίνεται λόγος για παραχωρήσεις, ακόμη και αν η στέγαση αγοράστηκε σε βάρος του κεφαλαίου μητρότητας. Οι δανειστές έχουν το κύριο δικαίωμα να λαμβάνουν δανεικά χρήματα. Όσον αφορά την υποχρέωση κατανομής των μετοχών σε ανηλίκους σε ένα διαμέρισμα, η αγορά των οποίων χρησιμοποίησε τα κεφάλαια της μητρότητας, σύμφωνα με το νόμο μπορεί να εκπληρωθεί μόνο μετά την πλήρη εξόφληση του χρέους.