Πώς να μάθετε έναν αξιόπιστο δανειολήπτη ή όχι; Θα είναι σε θέση να πληρώσει το πλήρες ποσό του χρέους εγκαίρως και πλήρως; Τι να επικεντρωθεί; Αυτά τα ερωτήματα ενδιαφέρουν πολλούς εμπειρογνώμονες δανείων. Και δεν είναι τυχαία: για το πόσο υπεύθυνα ο οφειλέτης πληρώνει το χρέος του, εξαρτώνται οι μισθοί και τα κέρδη του οργανισμού για τον οποίο εργάζονται. Προκειμένου να εκτιμηθεί αντικειμενικά η φερεγγυότητα και η καλή πίστη του δανειολήπτη, χρησιμοποιείται αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη. Με άλλα λόγια, πρόκειται για μαθηματική εκτίμηση της φερεγγυότητάς της.
Τι είναι η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη;
Αλλά πώς ξέρετε εάν μια επιχείρηση έχει μια επαρκώς υψηλή φερεγγυότητα; Αρχικά, αξίζει να καταλάβουμε γιατί απαιτείται η πιστοληπτική αξιολόγηση ενός δανειολήπτη και σε ποιες περιπτώσεις χρησιμοποιείται. Η αξιολόγηση είναι μια μαθηματικά εκφρασμένη αξία που αντικατοπτρίζει το πόσο πιστά ο δανειολήπτης έχει προηγουμένως συνεργαστεί με πιστωτικούς οργανισμούς.
Κατά κανόνα, μια αξιολόγηση χρησιμοποιείται για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός οργανισμού, λιγότερο συχνά ενός ατόμου. Αυτός είναι ο τελικός βαθμός · αποτελείται από διάφορους παράγοντες.
Ποιοι παράγοντες συνθέτουν τη βαθμολογία του δανειολήπτη;
Προκειμένου να εκχωρηθεί μια πιστοληπτική ικανότητα σε έναν δανειολήπτη, είναι απαραίτητο να αναλυθούν διάφοροι δείκτες. Δηλαδή:
- Εξετάστε το οικονομικό έγγραφο της εταιρείας.
- Εκτιμήστε την ιδιοκτησία που βρίσκεται στην ιδιοκτησία της.
- Υπολογίστε τη ρευστότητα του οργανισμού.
- Υπολογίστε pκερδοφορία των προϊόντων.
- Αναλύστε την εμπειρία σας με αυτήν την οργάνωση.
- Υποβάλετε αίτημα στο γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας και αναλύστε πώς συνεργάστηκε η εταιρεία με άλλους οργανισμούς.
Μετά από μια λεπτομερή ανάλυση, είναι απαραίτητο να ορίσετε μια συγκεκριμένη κατάσταση (τάξη) στον οφειλέτη. Υπάρχουν συνολικά τρεις κατηγορίες. Το πρώτο είναι το υψηλότερο. Η τράπεζα δεν έχει αμφιβολίες σχετικά με τη σκοπιμότητα δανεισμού. Η δεύτερη τάξη - δεν υπάρχει ενιαία απάντηση στο ζήτημα της καταλληλότητας του δανεισμού. Είναι απαραίτητο να ελέγξουμε τα πάντα λεπτομερέστερα και να φτάσουμε σε κάποια συγκεκριμένη γνώμη. Η τρίτη κατηγορία - δανεισμός δεν είναι σκόπιμη, επειδή συνοδεύεται από μεγάλο κίνδυνο.
Δηλαδή, οι δανειστές πρώτης κατηγορίας θα έχουν καλύτερους όρους πίστωσης (χαμηλότερο επιτόκιο, ευνοϊκότερους όρους της σύμβασης) από τους δανειολήπτες δεύτερης και τρίτης κατηγορίας. Και για τους δανειολήπτες της δεύτερης κατηγορίας, οι όροι της σύμβασης θα είναι πιο κερδοφόροι από ό, τι για τους δανειολήπτες του τρίτου. Γιατί;
Μια τράπεζα είναι ένας εμπορικός οργανισμός. Και ο κύριος στόχος της δραστηριότητάς της είναι το κέρδος. Από τι συνίσταται; Από τις διάφορες επιτροπές, το ενδιαφέρον που οι άνθρωποι πληρώνουν για τη χρήση δανείου και ούτω καθεξής. Κατά συνέπεια, όσο περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν δάνεια, τόσο μεγαλύτερο ενδιαφέρον θα πληρώνουν. Έτσι, επιστρέφουν τα χρήματα στην τράπεζα, όπου τους επιτρέπεται να επανέλθουν στον κύκλο – και η τράπεζα πραγματοποιεί κέρδος, που αποτελείται από τους καταβληθέντες τόκους. Η τράπεζα βάζει τα ίδια χρήματα σε έναν κύκλο όλη την ώρα για να πάρει το μέγιστο κέρδος.
Έτσι, αν είστε ένας δανειστής πρώτης κατηγορίας, τότε έχετε μια μεγάλη ευκαιρία να πάρετε ένα δάνειο, επειδή η τράπεζα έχει τους ελάχιστους κινδύνους. Η τράπεζα είναι σχεδόν 100% σίγουρη ότι θα επιστρέψετε όλα τα χρήματα και θα σας φέρει κέρδος. Εάν δεν υπάρχει τέτοια εμπιστοσύνη και εσείς στο παρελθόν αποδείξατε ότι είστε ένας αναξιόπιστος δανειολήπτης, η τράπεζα θα φοβάται να σας δώσει χρήματα. Μπορεί να τους χάσει εάν δεν πληρώσετε έγκαιρα το δάνειο.Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα θα δαπανήσει πολλά χρήματα και χρόνο για να πάρει τα χρήματά της πίσω.
Εκτός από το γεγονός ότι η τράπεζα δεν λαμβάνει τόκο από εσάς και χάνει τα χρήματά της, δεσμεύει επίσης το ποσό που οφείλετε στο λογαριασμό. Δεν θα την αφήσει να πάει σε κύκλο, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα λάβει κέρδος από αυτήν. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες είναι απρόθυμες να δώσουν χρήματα στους δανειολήπτες με ένα αμφίβολο πιστωτικό ιστορικό.
Ποιος αποδίδει βαθμολογία στη Ρωσική Ομοσπονδία;
Οι οργανισμοί αξιολόγησης λειτουργούν στη Ρωσική Ομοσπονδία. Υπάρχουν δύο από αυτά: "ACRA" και "Expert RA". Εργάζονται σε εθνική κλίμακα, έχουν θυγατρικές στη χώρα μας και έχουν περάσει διαπίστευση. Οι οργανισμοί αξιολόγησης καθορίζουν μέτρηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ιδιώτη ή οργανισμού. Θυμηθείτε ότι η φερεγγυότητα των επιχειρήσεων συχνά αξιολογείται.
Ποιες άλλες μέθοδοι υπάρχουν για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δανειολήπτη;
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, απαιτείται αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας για την ανάλυση και την αξιολόγηση των οικονομικών δραστηριοτήτων ενός οργανισμού ή ενός ατόμου. Και με βάση αυτή την ανάλυση, λαμβάνεται απόφαση σχετικά με τη δυνατότητα δανεισμού.
Εάν η βαθμολογία είναι υψηλή, τότε η δυνατότητα δανεισμού είναι υψηλή. Και αντίστροφα.
Για να ορίσετε μια αξιολόγηση, πρέπει να αναλύσετε τους ακόλουθους παράγοντες:
- Αναμενόμενα έσοδα.
- Προγραμματισμένες δαπάνες.
- Συνολικός δείκτης κάλυψης του χρέους.
- Υγρή αξία.
- Η πιθανότητα ή η αδυναμία πτώχευσης.
Με βάση αυτά τα δεδομένα, ο δανειολήπτης έχει βαθμολογία: από το υψηλότερο έως το απαράδεκτο. Και ήδη με βάση αυτή την αξιολόγηση, η τράπεζα αποφασίζει για τη χορήγηση δανείων σε αυτόν τον δανειολήπτη.
Matrix αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας - τι είναι αυτό;
Σύμφωνα με τις πρόσφατες αλλαγές, προκειμένου να αξιολογηθεί η πιστοληπτική ικανότητα ενός δανειολήπτη, είναι απαραίτητο όχι μόνο να καθοριστεί η πιστοληπτική του ικανότητα, αλλά και να συγκριθεί η πιθανότητα αθέτησης. Αυτό ονομάζεται μήτρα των αλλαγών στην πιστοληπτική αξιολόγηση του δανειολήπτη. Αξιολογεί τη φερεγγυότητα με περισσότερες λεπτομέρειες. Σας επιτρέπει επίσης να αξιολογήσετε πραγματικά τους κινδύνους που σχετίζονται με τη συνεργασία με τον δανειολήπτη και να καταλάβετε πόσο επωφελής είναι να του προσφέρετε μια υπηρεσία δανείου, πόσο κερδοφόρα και κατάλληλη είναι.
Παρακαλώ σημειώστε:
Για να λάβετε ένα δάνειο με ευνοϊκούς όρους, θα πρέπει:
- δΝα εκπληρώνει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από άλλες συμφωνίες καλής πίστης ·
- περίπουνα γνωρίσετε όλες τις προσφορές της τράπεζας πριν υποβάλλετε μια αίτηση για να επιλέξετε τις πιο άνετες συνθήκες.
- hσυνεργάζονται με οργανισμούς-εταίρους ·
- καισημειώστε ένα θετικό πιστωτικό ιστορικό.
Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι όλα τα πιστωτικά ιστορικά αποθηκεύονται στο γραφείο πίστωσης. Είναι στο γραφείο ότι η τράπεζα παρέχει πληροφορίες για το πώς καλή τη πίστει πληρώσατε το δάνειο. Και εδώ μπαίνουν οι τράπεζες για να μάθουν πώς ένας ιδιωτικός ή οργανισμός είχε εργαστεί προηγουμένως με άλλες τράπεζες. Θα πρέπει να γίνει κατανοητό ότι επί του παρόντος στη χώρα μας υπάρχουν πολλά τέτοια γραφεία. Και είναι σημαντικό να πληρώσετε εγκαίρως όλα τα δάνεια, ώστε να μην χαλάσετε τη φήμη σας και, αν χρειαστεί, να δανειστείτε χρήματα με ευνοϊκούς όρους.
Συμπέρασμα
Θυμηθείτε τα κύρια σημεία:
- ναη αξιολόγηση του δανειολήπτη αποτελεί σημαντικό δείκτη για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.
- hΌσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο καλύτερες είναι οι συνθήκες δανεισμού.
- nΕκτός από την αξιολόγηση, ένας σημαντικός δείκτης πιστοληπτικής ικανότητας είναι ο προεπιλεγμένος δείκτης αυτής της αξιολόγησης.
Προστατέψτε το πιστωτικό σας ιστορικό από το πρώτο δάνειο! Αυτό είναι πολύ σημαντικό.