Η πιστωτική αγορά των Ηνωμένων Πολιτειών της Αμερικής είναι μία από τις τρεις πιο ανεπτυγμένες στον κόσμο. Η δομή της αποτελείται από ιδιωτικές εταιρείες και κυβερνητικούς φορείς. Οι λειτουργίες της Κεντρικής Τράπεζας στη χώρα ανατίθενται στην Fed.
Ιστορικό υπόβαθρο
Το Σύστημα Κεντρικών Τραπεζών (Federal Reserve System) ρυθμίζει τις δραστηριότητες εμπορικών, επενδυτικών, αποταμιευτικών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Η σύστασή του ήταν το πρώτο μισό του 20ου αιώνα. Η διοίκηση του οργανισμού διεξάγεται από επιτροπή εμπειρογνωμόνων, ομοσπονδιακές επιτροπές και συμβουλευτικά συμβούλια.
Το οπλοστάσιο των πιστώσεων στις Ηνωμένες Πολιτείες αντιπροσωπεύεται από καταναλωτικά και ειδικά δάνεια, δάνεια για εκπαίδευση και ιατρικές υπηρεσίες, στεγαστικά δάνεια, τραπεζικές κάρτες με παρατραβήγματα.
Πιστωτικό αποτέλεσμα
Το σύγχρονο χρηματοπιστωτικό σύστημα των Ηνωμένων Πολιτειών οργανώνεται με τέτοιο τρόπο ώστε υποχρεώνει τους κατοίκους της χώρας να εκδίδουν δάνεια σε μετρητά και ταυτόχρονα να τους επιστρέφει. Πρόκειται για μια ιδέα όπως το πιστωτικό ιστορικό. Χωρίς αυτήν ή μάλλον χωρίς τη θετική της εκτίμηση, η εγκατάστασή της στη Βόρεια Αμερική είναι σχεδόν αδύνατη.
Δεν είναι μόνο για να πάρει μεγάλα δάνεια μετρητών, αλλά και για τέτοιες οικιακές μικροδουλειές όπως τη σύνδεση με το Διαδίκτυο και την ενοικίαση διαμερισμάτων. Η φήμη ενός αξιόπιστου δανειολήπτη θα διαδραματίσει καλό ρόλο στην πρόσληψη μιας αριστοκρατικής δουλειάς.
Πιστωτικό αποτέλεσμα (Credit Score) - μια τιμή που μετρά τη φερεγγυότητα του αιτούντος. Όσο υψηλότερο είναι, τόσο πιο πιστή είναι η στάση των τραπεζών και τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο.
Καταναλωτικά δάνεια
Η πιστωτική έκρηξη στις Ηνωμένες Πολιτείες συνέβη στη δεκαετία του 70 του XX αιώνα. Το 1990, τα δάνεια που χορηγήθηκαν ανήλθαν σε εκατοντάδες δισεκατομμύρια δολάρια. Σύμφωνα με τους νόμους των περισσότερων αμερικανικών κρατών, ένα καταναλωτικό δάνειο αναφέρεται σε μια τράπεζα που εκδίδει συμβόλαιο.
Δεδομένου ότι οι στόχοι στα προφίλ των αιτούντων μνημονεύουν την ικανοποίηση των προσωπικών ή οικογενειακών αναγκών, καθώς και τα έξοδα που σχετίζονται με την καθαριότητα και την επικουρική γεωργία. Ένα δάνειο των ΗΠΑ σε ιδιώτες μπορεί να εξοφληθεί άμεσα ή σταδιακά.
Το τελευταίο ήταν πιο διαδεδομένο. Οι συνεισφορές για τα προϊόντα αυτά πραγματοποιούνται είτε με πρόσοδο είτε με διαφοροποιημένες πληρωμές. Τα δάνεια μπορούν να είναι εφάπαξ ή να περιστρέφονται.
Αγοράζοντας ένα ακίνητο
Τα δάνεια που χορηγούνται για την αγορά ενός διαμερίσματος ή ενός σπιτιού ονομάζονται υποθήκη. Οι τιμές σε αυτές κυμαίνονται ανάλογα με την τρέχουσα οικονομική κατάσταση της Αμερικής και την πραγματική θέση του αποκτηθέντος ακινήτου. Για παράδειγμα, στο Illinois, τα ετήσια επιτόκια κυμαίνονται από 3,6 έως 3,8 μονάδες.
Στο τέλος των δύο χιλιοστών ήταν πολύ υψηλότερα. Οι πελάτες που υποβάλλουν αίτηση για τέτοια δάνεια στη δεκαετία του 2000 έχουν την ευκαιρία να αναχρηματοδοτήσουν και να μειώσουν το ποσό της υπερπληρωμής. Για να γίνει αυτό, θα χρειαστεί να ζητήσετε ένα δάνειο με τις νέες υπάρχουσες τιμές. Στο Σικάγο, μια υποθήκη θα κοστίσει περισσότερο. Πριν από δέκα χρόνια, το ποσοστό υπερέβη το 8%.
Με την έξοδο των αμερικανικών επιχειρήσεων από τη στασιμότητα, το κόστος ενός ενυπόθηκου δανείου αρχίζει να αυξάνεται σταδιακά και σύντομα θα φτάσει τις τιμές πριν από την κρίση.
Δάνεια αυτοκινήτων
Η βάση για την εκχώρηση από την τράπεζα ενός επιτοκίου κατά την κατάρτιση συμβολαίου για την αγορά αυτοκινήτου είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα. Τα μέσα επιτόκια των δανείων σε αμερικανικές τράπεζες δεν υπερβαίνουν το 3% ετησίως, με ανώτατο όριο το 10%. Αν είστε τυχεροί, τότε η υπερπληρωμή θα είναι ελάχιστη. Ορισμένοι αξιόπιστοι δανειολήπτες λαμβάνουν δάνεια στο 0%.
Τα υψηλά επιτόκια των κρατών είναι σπάνια. Είναι ευκολότερο για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αρνούνται τους αφερέγγυους αιτούντες από το να διακινδυνεύσουν τα δικά τους μέσα χάριν του φανταστικού κέρδους.
Ένα δάνειο αυτοκινήτων στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι πέντε έτη ή λιγότερο. Όταν πληρώνετε μια μεγάλη προκαταβολή, μπορείτε να υπολογίζετε σε μια σημαντική έκπτωση που παρέχεται από την αντιπροσωπεία αυτοκινήτων.
Πλαστικές κάρτες
Η κατάσταση με τις "πιστωτικές κάρτες" στην αμερικανική αγορά έχει εξελιχθεί αρκετά περίεργα. Εάν μια υποθήκη γίνεται φθηνότερη όταν πέφτουν οι συνθήκες ζωής, τότε τα πράγματα είναι τελείως διαφορετικά. Τα ποσοστά για τα προϊόντα αυτά είναι τα υψηλότερα. Μπορούν να φθάσουν το 15%. Σε περιόδους προ της κρίσης, η όρεξη των τραπεζών ήταν πολύ πιο περιορισμένη και περιορίστηκε στο 8%.
Ένας συνηθισμένος Αμερικανός έχει πολλές κάρτες στο πορτοφόλι του ταυτόχρονα. Η χρέωση χρησιμοποιείται σπάνια. Συνήθως, το "πλαστικό" περιλαμβάνει υπερανάληψη, το ποσό του οποίου εξαρτάται και πάλι από το Πιστωτικό Σκορ.
Οι κάρτες εκδίδονται σχεδόν σε όλους. Εάν το ιστορικό του δανειολήπτη αφήνει πολλά να είναι επιθυμητό, τότε το επιτόκιο θα είναι 28%. Οι τράπεζες δεν επιθυμούν να αρνηθούν, αλλά σε εξαιρετικές περιπτώσεις, μια αίτηση δανείου μπορεί να απορριφθεί.
Άλλοι τύποι δανείων
Το δάνειο για εκπαίδευση δεν επισημοποιείται από μια εμπορική δομή, αλλά από ένα κράτος. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ονομάζεται δάνειο. Η θητεία του είναι 30 χρόνια. Τα επιτόκια είναι χαμηλά, αλλά ποικίλλουν. Αυτή τη στιγμή κυμαίνονται στο 3,5%.
Η επισκευή ενός σπιτιού ή αυτοκινήτου σε δόσεις θα κοστίσει πολύ περισσότερο. Το κόστος ενός τέτοιου δανείου στις Ηνωμένες Πολιτείες για άτομα θα είναι περίπου 30%, και με μια άψογη ιστορία - 12%. Το ποσό που εκδίδεται είναι σπάνια περισσότερο από 10 χιλιάδες δολάρια. Παρά τις προφανώς δυσμενείς συνθήκες, πολλοί κάτοικοι της χώρας χρησιμοποιούν τέτοιες προσφορές.