Στη Ρωσική Ομοσπονδία, το τραπεζικό σύστημα εκπροσωπείται από κεντρικές και εμπορικές τράπεζες, καθώς και από άλλους μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς. Μπορούμε να πούμε ότι το τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι δύο επιπέδων. Το ανώτερο επίπεδο αντιπροσωπεύεται από την Κεντρική Τράπεζα και το χαμηλότερο επίπεδο από όλα τα άλλα.
Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας
Η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας είναι η μεγαλύτερη τράπεζα που λειτουργεί στη Ρωσία. Είναι θέμα νομισματικής ρύθμισης. Οι στόχοι και οι στόχοι του ρυθμίζονται στο επίπεδο του Συντάγματος και της ομοσπονδιακής νομοθεσίας.
Όλες οι τράπεζες μπορούν να χωριστούν σε δύο κατηγορίες: τράπεζες έκδοσης, οι οποίες είναι η Κεντρική Τράπεζα, και εμπορικές τράπεζες. Ένα χαρακτηριστικό της τράπεζας έκδοσης είναι ότι έχει το δικαίωμα να εκδίδει εθνικές νομισματικές μονάδες, καθώς και να ρυθμίζει την κυκλοφορία κεφαλαίων στη Ρωσία.
Εμπορικές τράπεζες
Αυτή η κατηγορία τραπεζών περιλαμβάνει πιστωτικά ιδρύματα που δημιουργούνται για να εξυπηρετούν νομικά πρόσωπα και ιδιώτες, δίνοντάς τους την ευκαιρία να διεξάγουν διάφορες χρηματοοικονομικές συναλλαγές. Οι τράπεζες προσελκύουν καταθέσεις, παρέχουν δάνεια και εκτελούν επίσης εργασίες διακανονισμού, πληρωμών και διαμεσολάβησης. Επιπλέον, οι εμπορικές τράπεζες συμμετέχουν σε συναλλαγές μετοχών και ομολόγων.
Οι εμπορικές τράπεζες και η Κεντρική Τράπεζα διαφέρουν ως προς το ότι ο στόχος του πρώτου είναι να αποκομίσει κέρδος. Το κέρδος της τράπεζας καλείται περιθώριο. Υπολογίζεται ως η διαφορά μεταξύ του επιτοκίου των δανείων που εκδίδει η τράπεζα και του επιτοκίου των καταθέσεων.
Υπηρεσίες που παρέχονται από εμπορικές τράπεζες τύπου
Το επίθετο "εμπορικό" δείχνει ότι η τράπεζα δημιουργήθηκε για να αποκομίσει κέρδος. Υπάρχουν όμως και τράπεζες που ειδικεύονται περισσότερο στην παροχή ορισμένων τραπεζικών υπηρεσιών.
Οι πιο κοινές υπηρεσίες που παρέχονται από τις εμπορικές τράπεζες είναι οι εξής:
- δάνεια σε ιδιώτες και νομικά πρόσωπα ·
- διεξαγωγή συναλλαγών νομίσματος ·
- δάνεια αυτοκινήτων?
- υποθήκη?
- ανταλλαγή σημειώσεων που έχουν υποστεί ζημία για διαλογή
- δημιουργία και τήρηση λογαριασμών διακανονισμού οικονομικών οντοτήτων ·
- λειτουργίες με πολύτιμα μέταλλα.
Καθήκοντα και στόχοι των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων
Τα καθήκοντα των κεντρικών και των εμπορικών τραπεζών είναι διαφορετικά. Η Τράπεζα της Ρωσίας εργάζεται σε τρεις βασικούς τομείς. Πρώτον, θα πρέπει να προσπαθήσει να διατηρήσει τη σταθερή λειτουργία του τραπεζικού συστήματος, και επίσης να προσπαθήσει να μειώσει το ποσοστό της μείωσης της ρευστότητας του συνόλου του τραπεζικού συστήματος στη χώρα όσο το δυνατόν περισσότερο. Δεύτερον, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας πρέπει να εξασφαλίσει την αξιοπιστία και την αποδοτικότητα ολόκληρου του συστήματος πληρωμών. Το τρίτο καθήκον της Κεντρικής Τράπεζας είναι η διατήρηση της αγοραστικής δύναμης του ρουβλίου, καθώς και η διατήρηση σταθερής συναλλαγματικής ισοτιμίας.
Προς το παρόν, η ρωσική κυβέρνηση έχει καθιερώσει ένα καθεστώς κυμαινόμενου ρευ- στικού ρουβλίου. Νωρίτερα, η Κεντρική Τράπεζα προσπάθησε να διατηρήσει το εθνικό νόμισμα λόγω της στοχοθετημένης επίπτωσης στην αγορά συναλλάγματος.
Σε αντίθεση με διάφορα μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα και εμπορικές τράπεζες, η Κεντρική Τράπεζα δεν επιδιώκει εμπορικούς στόχους κατά τη διάρκεια των δραστηριοτήτων της. Η Τράπεζα της Ρωσίας είναι υπεύθυνη για την ανάπτυξη της χρηματοπιστωτικής αγοράς στη Ρωσική Ομοσπονδία και διασφαλίζει επίσης τη σταθερότητά της. Η επίτευξη κέρδους δεν είναι ο κύριος στόχος του.Αυτή είναι η κύρια διαφορά μεταξύ των εμπορικών τραπεζών και της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Η αξία των εμπορικών τραπεζών
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, ο κύριος στόχος των επιχειρησιακών δραστηριοτήτων των εμπορικών τραπεζών είναι η πραγματοποίηση κέρδους. Αυτό είναι ακριβώς το εμπορικό τους ενδιαφέρον. Μια εμπορική τράπεζα μπορεί να δημιουργηθεί με βάση οποιαδήποτε μορφή ιδιοκτησίας και είναι μια εταιρία.
Στη σημερινή οικονομία, οι εμπορικές τράπεζες διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο. Είναι μεσάζοντες και πραγματοποιούν τη διανομή κεφαλαίων μεταξύ τομέων και περιφερειών του κράτους. Ένα από τα κύρια καθήκοντα των εμπορικών τραπεζών είναι να εξασφαλιστεί η αδιάκοπη κυκλοφορία μετρητών και κεφαλαίων στο κράτος. Επίσης, αυτή η κατηγορία τραπεζών είναι υπεύθυνη για την παροχή δανείων σε βιομηχανικές επιχειρήσεις, το κράτος και τον πληθυσμό. Επιπλέον, οι εμπορικές τράπεζες δημιουργούν τις προϋποθέσεις για τη συσσώρευση κεφαλαίων οργανισμών και πολιτών.
Λειτουργίες της Κεντρικής Τράπεζας
Για το λόγο ότι οι εμπορικές τράπεζες και η Κεντρική Τράπεζα επιδιώκουν διαφορετικούς στόχους στις δραστηριότητές τους, οι λειτουργίες τους διαφέρουν επίσης. Για την επίλυση των καθηκόντων που έχει θέσει η Κεντρική Τράπεζα, εκτελεί τις ακόλουθες λειτουργίες:
- αποθήκευση χρυσού και συναλλαγματικών αποθεμάτων.
- συσσώρευση και αποθήκευση αποθεματικών πιστωτικών οργανισμών ·
- έλεγχο των πιστωτικών ιδρυμάτων ·
- έκδοση πιστωτικών κεφαλαίων ·
- δάνεια σε εμπορικές τράπεζες ·
- νομισματική ρύθμιση της οικονομίας.
Για να εκτελεστούν αυτές οι λειτουργίες, υπάρχουν πολλές μέθοδοι. Η Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα να αλλάξει τις υποχρεώσεις των τραπεζών και να πραγματοποιήσει πράξεις αγοράς. Τέτοιες πράξεις περιλαμβάνουν την απόκτηση και πώληση κρατικών ομολόγων, λογαριασμών και άλλων τίτλων.
Επίσης, η Κεντρική Τράπεζα έχει το δικαίωμα να αλλάξει το μέγεθος των πιστωτικών επιτοκίων. Το καθήκον αυτό υλοποιείται στο πλαίσιο της ρύθμισης των πιστώσεων. Ένας άλλος σημαντικός τομέας δραστηριότητας είναι η ανάπτυξη πολιτικών συναλλαγματικών ισοτιμιών. Όλες οι παραπάνω μέθοδοι αποκαλούνται συνήθως γενικές, καθώς επηρεάζουν τις δραστηριότητες όλων των εμπορικών τραπεζών, καθώς και την αγορά πιστωτικού κεφαλαίου.
Εκτός από τις γενικές μεθόδους, οι επιλεκτικές είναι απομονωμένες. Η εφαρμογή τους στοχεύει στη ρύθμιση ορισμένων τύπων δανείων (π.χ. επίδομα ή καταναλωτής). Αυτές οι μέθοδοι μπορούν επίσης να επικεντρωθούν στην παροχή δανείων σε ποικίλες βιομηχανίες.
Παραδείγματα επιλεκτικών μεθόδων είναι τα ανώτατα όρια πίστωσης, τα οποία αποτελούν άμεσο περιορισμό του μεγέθους των δανείων που μπορούν να χορηγηθούν από ορισμένες τράπεζες στη Ρωσική Ομοσπονδία. Το δεύτερο παράδειγμα επιλεκτικών μεθόδων είναι η ρύθμιση των συνθηκών υπό τις οποίες εκδίδονται ορισμένοι τύποι δανείων. Η κεντρική τράπεζα μπορεί να καθορίσει τη διαφορά μεταξύ των επιτοκίων των δανείων και των καταθέσεων.
"Τράπεζα των τραπεζών"
Η Κεντρική Τράπεζα δεν συνεργάζεται με τους επιχειρηματίες και τον πληθυσμό της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Κύριοι πελάτες της είναι οι εμπορικές τράπεζες, οι οποίες είναι μεσάζοντες μεταξύ της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και των οικονομικών φορέων.
Η κεντρική τράπεζα διατηρεί μετρητά από εμπορικές τράπεζες. Αυτά τα χρήματα ονομάζονται αποθεματικά. Ιστορικά, τα αποθεματικά προορίζονταν να εξοφλήσουν τις καταθέσεις. Το ποσό του ελάχιστου αποθεματικού σε σχέση με το ποσό των υποχρεώσεων κατάθεσης καθορίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας.
Όντας μια "τράπεζα τραπεζών", η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι ο οργανισμός που προβλέπει ρύθμιση ολόκληρου του συστήματος πληρωμών στη Ρωσία. Υπό την ευθύνη του είναι η δημιουργία και οργάνωση των διατραπεζικών διακανονισμών, ο συντονισμός και η ρύθμιση των συστημάτων διακανονισμού. Η Κεντρική Τράπεζα είναι το κέντρο ολόκληρου του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Λειτουργίες Εμπορικών Τραπεζών
Οι κύριες λειτουργίες της Κεντρικής Τράπεζας και των εμπορικών τραπεζών είναι σημαντικά διαφορετικές.Εάν οι εργασίες της Κεντρικής Τράπεζας έχουν κανονιστικό χαρακτήρα, οι δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών συνδέονται με την ανακατανομή των νομισματικών πόρων και την τόνωση των αποταμιεύσεων.
Η κύρια λειτουργία είναι η διαμεσολάβηση δανείων. Η Τράπεζα ασχολείται με την ανακατανομή των χρημάτων που μπορούν να αποδεσμευτούν στη διαδικασία του κύκλου εργασιών του κεφαλαίου των επιχειρήσεων και του ιδιωτικού εισοδήματος. Η ανακατανομή των κεφαλαίων πραγματοποιείται οριζόντια, δηλαδή από τον δανειστή στον δανειολήπτη. Δεν υπάρχουν ενδιάμεσοι σε αυτόν τον τομέα. Η πληρωμή για τη χρήση κεφαλαίου καθορίζεται υπό την επίδραση της προσφοράς και της ζήτησης.
Η δεύτερη λειτουργία των εμπορικών τραπεζών είναι να τονώσουν τη δημιουργία αποταμιεύσεων στην οικονομία. Θεωρητικά, τα κεφάλαια των εμπορικών τραπεζών πρέπει να αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων που προορίζονται για μεταρρυθμίσεις στον οικονομικό τομέα.
Το κύριο κίνητρο για τη δημιουργία αποταμιεύσεων είναι η αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων. Εκτός από αυτές, οι εγγυήσεις για την αξιοπιστία της τοποθέτησης συσσωρευμένων κεφαλαίων στην τράπεζα μπορεί να αποτελέσουν κίνητρο. Η τρίτη λειτουργία, η οποία εκτελείται από εμπορικές τράπεζες, είναι η μεσολάβηση πληρωμών μεταξύ οικονομικών οντοτήτων.
Ποικιλίες εμπορικών τραπεζών
Ο οικονομικός ρόλος των εμπορικών τραπεζών αυξάνεται κάθε χρόνο. Αυτό αντικατοπτρίζεται στο γεγονός ότι το εύρος των δραστηριοτήτων τους επεκτείνεται, καθώς και στις νέες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Στον κόσμο υπάρχουν τράπεζες που παρέχουν στους πελάτες τους περισσότερες από τριακόσιες υπηρεσίες.
Οι τράπεζες μπορούν να ταξινομηθούν σύμφωνα με διάφορα κριτήρια. Ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο διαμορφώνεται το εγκεκριμένο κεφάλαιο, οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να δημιουργηθούν με τη μορφή μετοχικών εταιρειών ή LLC. Επιπλέον, μπορούν να δημιουργηθούν με τη συμμετοχή ξένων τραπεζών ή ξένων κεφαλαίων.
Με βάση τα είδη των πράξεων που εκτελούν οι εμπορικές τράπεζες, διακρίνονται σε καθολικές και εξειδικευμένες. Οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να χωριστούν σε ομοσπονδιακές και περιφερειακές τράπεζες από το έδαφος της δραστηριότητάς τους.
Κοινές εμπορικές τράπεζες
Αυτή η κατηγορία τραπεζών είναι η πιο συνηθισμένη στον κόσμο. Η πρώτη τράπεζα μετοχών της Ρωσικής Ομοσπονδίας εμφανίστηκε στα μέσα του 19ου αιώνα στην Αγία Πετρούπολη. Οι μετοχικές τράπεζες μπορούν να διαιρεθούν σε ανοικτές ανώνυμες εταιρείες και να κλείσουν. Οι μετοχές της OJSC μπορούν να αγοραστούν και να πωληθούν από όλους. Η αντικειμενική σύνθεση των συναλλαγών με τίτλους της CJSC είναι σημαντικά περιορισμένη.
Οι μεγαλύτερες ρωσικές εμπορικές τράπεζες είναι η Sberbank, η VTB, η Alfa-Bank, η FK-Otkrytie και η Gazprombank. Αυτές οι τράπεζες είναι οι πιο κερδοφόρες στη Ρωσική Ομοσπονδία. Πρόσφατα, η Tinkoff Bank κερδίζει δημοτικότητα. Το χαρακτηριστικό της είναι η απόλυτη απόρριψη των τμημάτων. Όλες οι λειτουργίες εκτελούνται στο Internet. Η τράπεζα διαθέτει μεγάλο αριθμό συνεργατών, στα τερματικά των οποίων μπορείτε να αποσύρετε μετρητά από τραπεζική κάρτα.
Τραπεζικές άδειες
Μια τραπεζική άδεια είναι μια κρατική άδεια που εκδίδεται σε μια εμπορική τράπεζα και της δίνει το δικαίωμα να διεξάγει διάφορες τραπεζικές εργασίες. Πρώτα απ 'όλα, πρόκειται για το γεγονός ότι το έγγραφο σας επιτρέπει να προσελκύετε τα χρήματα των πελατών ως καταθέσεις, να εκδίδετε δάνεια και να πραγματοποιείτε συναλλαγές διακανονισμού και πληρωμών ανοίγοντας τραπεζικούς λογαριασμούς.
Στη Ρωσική Ομοσπονδία, η Κεντρική Τράπεζα είναι υπεύθυνη για την έκδοση άδειας σε εμπορική τράπεζα. Μια εμπορική τράπεζα επιτρέπεται να διεξάγει τραπεζικές συναλλαγές μόνο σύμφωνα με την παραχωρηθείσα άδεια, η οποία εκδίδεται από την Κεντρική Τράπεζα κατά τον τρόπο που έχει θεσπιστεί σε νομοθετικό επίπεδο.
Η άδεια πρέπει να καταχωρηθεί στο μητρώο. Δείχνει όλες τις πράξεις που μπορούν να εκτελεστούν από την τράπεζα, καθώς και το νόμισμα στο οποίο μπορούν να εκτελεστούν αυτές οι πράξεις.Το έγγραφο είναι απεριόριστο, αλλά η Τράπεζα της Ρωσίας μπορεί να ανακαλέσει άδειες από εμπορικές τράπεζες για παραβίαση ορισμένων επιχειρηματικών όρων.
Σχέσεις μεταξύ της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας και των εμπορικών τραπεζών
Η κύρια διαφορά μεταξύ της Κεντρικής Τράπεζας και της εμπορικής αυτής βρίσκεται στον έλεγχο του πρώτου. Εκτελεί καθήκοντα για τη γενική ρύθμιση των δραστηριοτήτων κάθε μεμονωμένης εμπορικής τράπεζας.
Η Τράπεζα της Ρωσίας χρησιμοποιεί όλες τις μεθόδους οικονομικής διαχείρισης. Και μόνο στην περίπτωση που η χρήση τους δεν είναι σε θέση να επιτύχει το επιθυμητό αποτέλεσμα, η Κεντρική Τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει μεθόδους διοικητικής διαχείρισης στη ρυθμιστική διαδικασία. Η σχέση μεταξύ της Τράπεζας της Ρωσίας και των εμπορικών τραπεζών που λειτουργούν στο κράτος καθορίζεται από το εφαρμοστέο τραπεζικό δίκαιο.
Για να ρυθμίζει τις εμπορικές τράπεζες, η Κεντρική Τράπεζα μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει τα ελάχιστα απαιτούμενα επιτόκια, τα οποία τοποθετούν οι εμπορικές τράπεζες στην κύρια κρατική τράπεζα. Επίσης, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας παρέχει δάνεια σε εμπορικές τράπεζες και μπορεί να αλλάξει τον όγκο τους μαζί με τα επιτόκια.
Το ποσό των ταμειακών διαθεσίμων που θα διατηρηθούν στην Κεντρική Τράπεζα καθορίζεται με βάση τα στοιχεία από τον ισολογισμό των εμπορικών τραπεζών. Στο ισολογισμό τους θα πρέπει να ληφθούν υπόψη όλα τα κεφάλαια που αντλήθηκαν ως δάνεια. Μια οικονομική σχέση μεταξύ των εμπορικών τραπεζών και της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας συνίσταται στο γεγονός ότι οι τελευταίες παρέχουν δάνεια σε εμπορικές τράπεζες και εκείνες, με τη σειρά τους, μπορούν να χορηγούν δάνεια σε επιχειρήσεις.