«Θα πωλίσω το χρέος ενός ατόμου σύμφωνα με το εκτελεστικό διάταγμα», αυτές οι ανακοινώσεις άρχισαν να εμφανίζονται όλο και πιο συχνά σε διάφορες ανταλλαγές χρεών και πλειστηριασμούς. Η κρίση στη ρωσική οικονομία οδήγησε πολλούς πολίτες να μην δίνουν πλέον δάνεια. Οι άνθρωποι χάνουν τη δουλειά τους, πραγματοποιούνται διάφορες βελτιστοποιήσεις σε επιχειρήσεις που οδηγούν σε χαμηλότερους μισθούς, οι επιχειρήσεις αρχίζουν να αντιμετωπίζουν δυσκολίες ρευστότητας κλπ. - όλα αυτά οδηγούν σε καθυστερήσεις των τραπεζών. Και τότε υπάρχουν γεγονότα που μπορούν να χαρακτηρίζονται από μία φράση: «χιονόμπαλα» - πρόστιμα, ποινές, τόκοι τόκων, ποινές για μη πληρωμή τόκων για τόκους κλπ. Με άλλα λόγια, ο οφειλέτης πέφτει σε δουλεία, από τον οποίο δεν μπορεί τότε βγείτε έξω.
Μια παρόμοια κατάσταση δεν είναι ασυνήθιστη στην οικονομία μας. Οι τράπεζες έχουν συσσωρεύσει τόσα πολλά χρέη που οι ίδιοι δεν ξέρουν τι να κάνουν μαζί τους. Εδώ η φράση είναι κατάλληλη - "δεν μπορείτε να συγχωρήσετε", στην οποία οι ίδιες οι πιστωτικές οργανώσεις δεν ξέρουν πού είναι καλύτερο να θέσει κόμμα. Η διέξοδος είναι στην εκχώρηση των απαιτήσεων για το ελάχιστο κόστος που οι νέοι δανειστές είναι έτοιμοι να δώσουν. Είναι δυνατόν να πωληθεί χρέος ενός ατόμου; Θα απαντήσουμε σε αυτή την ερώτηση στο άρθρο μας.
Η έννοια της εκχώρησης
Τι γίνεται αν η τράπεζα που πωλούσε το χρέος σε ένα άτομο; Έχει δικαίωμα σε αυτό; Στην πραγματικότητα ναι, το κάνει. Αυτό συμβαίνει όλα στο πλαίσιο του ρωσικού δικαίου, στο οποίο υπάρχει κάτι τέτοιο όπως μια συμφωνία εκχώρησης. Δίνουμε έναν ορισμό.
Μια σύμβαση απόσχισης (cession) είναι η ανάθεση δικαιωμάτων απόκτησης δανείου ή άλλου είδους σύμβασης δανεισμού από έναν πιστωτή σε άλλο.
Ο αρχικός πιστωτής ονομάζεται εκχωρητής και ο νέος ονομάζεται εκδοχέας. Η Τράπεζα έχει το δικαίωμα να πωλεί το χρέος ενός ατόμου όχι μόνο σε άλλο πιστωτικό ίδρυμα, αλλά και σε οποιοδήποτε άτομο. Ορισμένοι πολίτες μπόρεσαν ακόμη και να εξοφλήσουν τις υποχρεώσεις τους από τράπεζες μέσω ανδρείκελων για ένα ποσό που ήταν δέκα φορές μικρότερο από το χρέος.
Περιορισμοί
Για να πωληθεί χρέος ενός ατόμου στο πλαίσιο σύμβασης εκχώρησης, δεν απαιτείται η συγκατάθεση του οφειλέτη. Επομένως, οι φράσεις: "δεν ήξερα", "δεν συμφωνώ", "δεν έχω το δικαίωμα" είναι απολύτως άχρηστοι. Ωστόσο, υπάρχουν περιορισμοί που απαγορεύουν στους αρχικούς δανειστές να μεταφέρουν απαιτήσεις: εάν η σύμβαση δανείου δηλώνει ρητά ότι τέτοιες ενέργειες δεν μπορούν να εκτελεστούν. Από το 2017, ο νόμος ισχύει σε σχέση με τους συλλέκτες: οι τράπεζες δεν μπορούν να πωληθούν χρέος σε τους, αν δεν υπάρχει άμεση συναίνεση στη σύμβαση δανείου. Εάν δεν υπάρχει άμεση απαγόρευση, τότε εκ προθέσεως θεωρείται ότι το δικαίωμα απαίτησης μπορεί να μεταφερθεί (εξαίρεση είναι για τους οργανισμούς είσπραξης).
Δεν έχει σημασία ότι ο οφειλέτης καταβάλλει τακτικά ολόκληρο το οφειλόμενο ποσό εγκαίρως και εξ ολοκλήρου. Στην περίπτωση αυτή, ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να μεταβιβάσει το δικαίωμά του σε απαίτηση σε άλλο πρόσωπο, π.χ. σε περίπτωση πτώχευσης.
Πώς να πουλήσετε ένα χρέος ενός ατόμου κατά την παραλαβή; Περισσότερα για αυτό στην επόμενη παράγραφο.
Χρέος παραλαβής
Μια απόδειξη είναι η απλούστερη μορφή μιας σύμβασης δανείου που συνάπτεται, κατά κανόνα, μεταξύ δύο ατόμων. Όσο πιο λεπτομερείς πληροφορίες υπάρχουν σε αυτό, τόσο περισσότερες πιθανότητες είναι να ανακτήσει ένα χρέος σε μια δικαστική διαδικασία. Είναι επίσης δυνατό να πωληθεί χρέος ατόμου με παραλαβή στο πλαίσιο της ισχύουσας αστικής νομοθεσίας με τη σύναψη κατάλληλης συμφωνίας εκχώρησης.
Οι συνάδελφοι και οι μεσάζοντες είναι επιφυλακτικοί για τα εν λόγω χρέη, καθώς υπάρχουν μεγάλοι κίνδυνοι αθέτησης. Τα πιο ελκυστικά για αυτούς είναι τα ακόλουθα έσοδα:
- συμβολαιογραφική?
- με λεπτομέρειες του δανειολήπτη και δανειστή?
- την παρουσία μαρτύρων με όλα τα στοιχεία τους.
Τιμές
Μπορείτε να πωλήσετε νόμιμα ένα χρέος σε ένα άτομο, ωστόσο είναι ακόμα καλύτερο για έναν πιστωτή να προσπαθήσει να εισπράξει το οφειλόμενο σε αυτόν ποσό από τον οφειλέτη. Το γεγονός είναι ότι οι τιμές στις ανταλλαγές και στους πλειστηριασμούς είναι πολύ χαμηλές για τη μεταβίβαση δικαιωμάτων επί των απαιτήσεων. Κατά τη διάρκεια της κρίσης, έπεσαν ακόμη περισσότερο, καθώς η αγορά του χρέους είναι υπερκορεσμένη. Οι πιστωτικοί οργανισμοί πωλούν ολόκληρα χαρτοφυλάκια πολλών εκατομμυρίων χρεών για το 0,1-1% της αξίας τους. Σε σπάνιες περιπτώσεις, η τιμή φτάνει το 10-15%. Στις ανταλλαγές μεμονωμένα, μπορείτε να διαπραγματευτείτε τις συνθήκες μέχρι 50%, και μερικές φορές μέχρι το 80% του ποσού του χρέους. Εξαρτάται από την προοπτική ανάκαμψης και είναι πολύ προβληματική η πώληση ενός χρέους ενός ατόμου που συνάπτεται προφορικά, καθώς θα είναι δύσκολο να αποδειχθεί μια τέτοια συναλλαγή σε ένα δικαστήριο.
Παράγοντες κόστους
Το κόστος πώλησης ή απόκτησης χρέους εξαρτάται από τους ακόλουθους παράγοντες:
- Κατάσταση στην κοινωνία. Όσο υψηλότερο είναι ένα άτομο που κατέχει μια θέση, τόσο περισσότερες πιθανότητες είναι ότι ένα χρέος μπορεί να ζητηθεί από αυτόν. Τα χρέη των διάσημων showmen, ηθοποιών, πολιτικών και άλλων είναι ιδιαίτερα δημοφιλείς στους συλλέκτες. Χρησιμοποιώντας τους, μπορείτε να προκαλέσετε μια δημόσια κατακραυγή δημιουργώντας αποτελεσματική διαφήμιση για έναν οργανισμό συλλογής.
- Η φερεγγυότητα του δανειολήπτη.
- Ποσά οφειλόμενα.
- Η παρουσία ή η απουσία εκτελεστού τίτλου.
- Πιστωτικές εξασφαλίσεις.
- Η παρουσία άλλων δανείων.
- Η δυνατότητα δήλωσης σε πτώχευση κ.λπ.
Πώληση χρέους στους συλλέκτες
Πριν τοποθετήσετε μια διαφήμιση κάπου με τις λέξεις "Θα πωλούν το χρέος ενός ατόμου στους συλλέκτες", θα πρέπει να προετοιμάσετε τα σχετικά έγγραφα. Ο βασικός κανόνας για τις ανταλλαγές και τα αποθέματα - όσο περισσότερο γραπτά στοιχεία και πληροφορίες σχετικά με τον οφειλέτη, τόσο το καλύτερο.
Στο πρώτο στάδιο, στον μελλοντικό εκδοχέα παρέχονται όλα τα έγγραφα για την ανάλυση της γνησιότητας και των πιθανών κινδύνων. Αυτό συνήθως διαρκεί από μερικές ημέρες έως αρκετούς μήνες. Μετά από αυτό, οι συλλέκτες φωνάζουν την τιμή τους.
Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι η υποχρέωση ενημέρωσης του οφειλέτη πριν από τη μεταβίβαση των δικαιωμάτων βαρύνει τον αρχικό δανειστή.
Εκτελεστικό Χρέος
Αν υπάρχουν ανακοινώσεις σε χρηματιστήριο με τη φράση "Θα πωλούν το χρέος ενός ατόμου στο πλαίσιο της εντολής εκτέλεσης", αυτό δεν εγγυάται ακόμη ότι θα επιστραφεί το χρέος. Το μόνο πλεονέκτημα του εκτελεστού τίτλου είναι ότι δεν απαιτείται η εξακρίβωση της ταυτότητας των εγγράφων. Όλα τα άλλα, αντίθετα, είναι μείον. Το γεγονός είναι ότι η είσπραξη απαιτήσεων βάσει του εκτελεστού τίτλου είναι το τελευταίο αποτελεσματικό νομικό στάδιο επιρροής. Μετά από αυτό, είναι σχεδόν αδύνατο να επιστρέψει το οφειλόμενο ποσό σύμφωνα με το νόμο. Η αποτελεσματικότητα των δικαστικών επιμελητών αφήνει πολλά να είναι επιθυμητή, δεδομένου ότι μέχρι ένα χίλιες υποθέσεις σχετικά με διαδικασίες εκτέλεσης ανά εργαζόμενο. Ως εκ τούτου, τα χρέη τους σε πλειστηριασμούς και ανταλλαγές έχουν τη χαμηλότερη τιμή.
Νέος νόμος συλλέκτη
Το 2017 τέθηκε σε ισχύ ο νέος ομοσπονδιακός νόμος περί συλλογής δραστηριοτήτων. Ισχύει μόνο για τα άτομα και δεν ισχύει για τα χρέη νομικών προσώπων, καθώς και τα χρέη για επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας.
Ο νέος νόμος αναφέρει ότι οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα να εκχωρήσουν το δικαίωμα σε απαίτηση μόνο στους οργανισμούς είσπραξης που διαθέτουν άδεια. Το μέτρο αυτό αναγκάστηκε, καθώς το κύμα του δημόσιου κινήματος κατά των συλλεκτών σάρωσε τη χώρα, συνδέθηκε με τις παράνομες ενέργειες των οργανισμών. Το κράτος προέβαλε ορισμένες σοβαρές απαιτήσεις για την απόκτηση άδειας και εισήγαγε σοβαρά πρόστιμα για εργασία χωρίς αυτό. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι μόνο οι οργανισμοί είσπραξης έχουν το δικαίωμα να εξαγοράσουν τα χρέη από τις τράπεζες. Οποιοσδήποτε μπορεί να αγοράσει καθυστερημένα χρέη.
Λεπτές γραμμές και κίνδυνοι της σύμβασης εκχώρησης
Μην ξεχνάτε ότι η μεταβίβαση δικαιωμάτων απαίτησης για χρέη φέρει κινδύνους, ειδικά για τους αγοραστές - εκδοχείς. Ορισμένοι οφειλέτες γνωρίζουν κενά στη νομοθεσία που χρησιμοποιούν για δικούς τους σκοπούς.
Κατά τη σύναψη της σύμβασης εκχώρησης, ο αρχικός πιστωτής πρέπει να ειδοποιήσει τον οφειλέτη ότι έχει πραγματοποιηθεί νέα συναλλαγή και ότι πρέπει τώρα να επιστρέψει το χρέος σε άλλο πρόσωπο. Ωστόσο, πολλά γραφεία συλλογής αγοράζουν το χρέος σε ένα ενιαίο χαρτοφυλάκιο πολλών εκατομμυρίων δολαρίων. Συχνά, η αποδέκτρια τράπεζα δεν ενοχλεί την αποστολή συστημένων επιστολών σε οφειλέτες που δεν εκπλήρωσαν τις υποχρεώσεις τους προς αυτήν. Η τιμή αυτών των στοιχείων ενεργητικού είναι συνήθως 1-2%. Η τράπεζα πρέπει να απελευθερωθεί από τα μη ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία, και οι συλλέκτες - να κερδίσουν. Η τήρηση της νομοθεσίας και η ενημέρωση όλων είναι δαπανηρή και οι οργανισμοί βασίζονται στον νομικό αναλφαβητισμό του πληθυσμού. Εάν ένας στους εκατό οφειλέτες πληρώσει, τότε η δραστηριότητά του θα είναι ήδη κερδοφόρα.
Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να μην πληρώσει χρήματα στον νέο δανειστή πριν από την τελευταία που έχει προσκομίσει αποδεικτικά στοιχεία της σύμβασης εκχώρησης. Αν το ποσό του χρέους είναι μικρό (20-50.000 ρούβλια), τότε μπορείτε να είστε βέβαιοι ότι οι συλλέκτες δεν θα εισπράξουν τα χρέη στο δικαστήριο, καθώς αυτές οι διαδικασίες τους κοστίζουν περισσότερο από το ποσό του κέρδους.