Οι πολίτες λαμβάνουν συχνά δάνεια χωρίς να λαμβάνουν υπόψη την πραγματική οικονομική τους κατάσταση. Αυτό συχνά οδηγεί στο γεγονός ότι δεν μπορούν να αντιμετωπίσουν το πιστωτικό βάρος. Υπό αυτές τις συνθήκες, η κατάθεση για πτώχευση θεωρείται η βέλτιστη λύση. Η διαδικασία θεωρείται σύνθετη και χρονοβόρα, επομένως είναι σκόπιμο να χρησιμοποιήσετε τη βοήθεια επαγγελματιών δικηγόρων. Ως εκ τούτου, κάθε πρόσωπο πρέπει να καταλάβω πώς να καταθέσει μια πτώχευση ενός ατόμου για δάνεια. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να αποθηκεύσετε την ιδιοκτησία σας, να εξοφλήσετε τα περισσότερα από τα χρέη σας και να διαγράψετε το υπόλοιπο χρέος.
Έννοια της διαδικασίας
Η πτώχευση των ιδιωτών διέπεται από τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 127 και ο νόμος αυτός εγκρίθηκε στα τέλη του 2015. Πολλές τροποποιήσεις εισάγονται τακτικά σε αυτή την κανονιστική πράξη, επιτρέποντας τη βελτίωση και την απλούστευση της διαδικασίας.
Τι σημαίνει πτώχευση των ατόμων σε δάνειο; Παρέχεται από τη διαδικασία βάσει της οποίας ένας πολίτης αναγνωρίζεται ως αφερέγγυος από οικονομική άποψη. Ως εκ τούτου, όλα τα θέματα με τράπεζες και άλλους πιστωτές επιλύονται αποκλειστικά μέσω του δικαστηρίου.
Πώς εφαρμόζονται οι διαδικασίες
Μπορούν να επιλεγούν διαφορετικές μέθοδοι εφαρμογής της διαδικασίας πτώχευσης ενός ατόμου. Η βήμα προς βήμα οδηγίες για κάθε επιλογή περιλαμβάνει την εκτέλεση διαδοχικών ενεργειών. Συνιστάται πρώτα να επικοινωνήσετε με έναν δικηγόρο για μια ενημερωμένη διαβούλευση. Ένας πολίτης που έχει πολλά δάνεια και οικονομικά προβλήματα μπορεί να επιλέξει μία από τις επιλογές:
- Αναδιάρθρωση του χρέους. Αυτή η επιλογή είναι ιδανική για άτομα που έχουν προσωπική ιδιοκτησία με την οποία δεν θέλουν να χωρίσουν. Σε αυτή την περίπτωση, πρέπει να επικοινωνήσετε με τους δανειστές για να αλλάξετε τους όρους του δανείου. Η διαδικασία εφαρμόζεται μέσω του δικαστηρίου και η διάρκεια της αναδιάρθρωσης δεν πρέπει να υπερβαίνει τους 36 μήνες. Συντάσσεται χρονοδιάγραμμα πληρωμών με όλους τους πιστωτές, βάσει των οποίων καταβάλλονται τα κεφάλαια για την πληρωμή χρεών. Η αναδιάρθρωση προτείνεται για αποκλειστικά υπεύθυνους πολίτες που αντιμετωπίζουν συγκεκριμένες οικονομικές δυσκολίες. Το χρέος δεν πρέπει να είναι πολύ μεγάλο.
- Πώληση ακινήτου. Πριν από τη διαδικασία, ο νόμος για την πτώχευση των ατόμων πρέπει να μελετηθεί προσεκτικά. Τα δάνεια που εκδίδονται από πολίτη θα πρέπει να επιστραφούν σε υποχρεωτική περίπτωση. Εάν ο δανειολήπτης έχει προσωπική περιουσία, τότε πωλείται με απόφαση του δικαστηρίου σε πλειστηριασμό. Τα κεφάλαια που λαμβάνονται από αυτή τη διαδικασία χρησιμοποιούνται για την εξόφληση δανείων. Εάν δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα για να εξοφλήσουν τα χρέη, το υπόλοιπο του χρέους έχει διαγραφεί. Η διαδικασία πώλησης ακινήτων εφαρμόζεται από τον διορισμένο οικονομικό διευθυντή. Σύμφωνα με το νόμο, η μόνη στέγαση του οφειλέτη, καθώς και τα προσωπικά του αντικείμενα ή οικιακά αντικείμενα, δεν μπορούν να πωληθούν.
- Σύνταξη συμφωνίας με τους πιστωτές. Εάν υπάρχουν μικρά ποσά χρέους και ταυτόχρονα έχουν εκδοθεί δάνεια από διάφορες εταιρείες, τότε είναι σκόπιμο τα μέρη να συντάξουν μια συμφωνία διακανονισμού. Το δικαστήριο ορίζει όλες τις αποχρώσεις αποπληρωμής του χρέους, το οποίο λαμβάνει υπόψη το βέλτιστο χρονικό σημείο της επιστροφής των κεφαλαίων. Η διαδικασία επιστροφής χρημάτων έχει καθοριστεί. Ωστόσο, μετά την κατάρτιση μιας τέτοιας συμφωνίας, ο οφειλέτης κηρύσσεται αφερέγγυος.
Πριν από την κατάθεση σε πτώχευση ενός ατόμου με δάνεια, η τράπεζα επιμένει στην εφαρμογή της αναδιάρθρωσης, καθώς συχνά οφείλεται στο γεγονός ότι ένας πολίτης διαχειρίζεται τα υπάρχοντα χρέη του χωρίς να πουλήσει την περιουσία του.Οι ίδιοι οι δανειστές αναγκάζονται να συναντήσουν τους οφειλέτες, προσφέροντάς τους απλούστερες και οικονομικότερες προϋποθέσεις για την εξόφληση του χρέους.
Αναμένεται να εισαχθεί μια απλοποιημένη διαδικασία πτώχευσης στο μέλλον. Θα πραγματοποιηθεί μέσω του δικαστηρίου, αλλά ο οικονομικός διευθυντής δεν θα συμμετάσχει. Αυτό θα μειώσει σημαντικά το κόστος της διαδικασίας.
Επικύρωση της χρήσης της διαδικασίας
Πριν από την άμεση έναρξη της διαδικασίας κήρυξης σε πτώχευση ενός πολίτη, το δικαστήριο πρέπει να καθορίσει πόσο εύλογο είναι το αίτημα. Αν δεν υπάρχουν ενδείξεις πτώχευσης του οφειλέτη, η αξίωση δεν θα ληφθεί υπόψη, για την οποία ο ενάγων θα ειδοποιηθεί γραπτώς, επομένως δεν θα διεξαχθεί πτώχευση προσώπων. Η δικαστική απόφαση για την περάτωση της διαδικασίας λαμβάνεται υπό τους ακόλουθους όρους:
- δεν υπάρχουν στοιχεία που να αποδεικνύουν ότι ο οφειλέτης δεν μπορεί να χειριστεί τις πληρωμές δανείων.
- είναι αδύνατο να βρεθούν ενδείξεις αφερεγγυότητας σε έναν πολίτη.
- υπάρχουν ενδείξεις ότι έχει σημειωθεί εσκεμμένη πτώχευση.
Συχνά, τα δικαστήρια πρέπει να ασχοληθούν με το γεγονός ότι οι πολίτες βγαίνουν σε πτώχευση, θέλοντας κατ 'αυτόν τον τρόπο να απαλλαγούν από τα δάνεια χωρίς να χάσουν προσωπική αποταμίευση και περιουσία. Εάν υποβληθεί αίτηση πτώχευσης για άτομο που περιέχει ψευδείς πληροφορίες, αυτό οδηγεί στην άσκηση διοικητικής ευθύνης από τον ενάγοντα. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να καταβάλει πρόστιμο έως και 3 χιλιάδες ρούβλια. Επιπλέον, η αγωγή δεν θα ληφθεί υπόψη, οπότε ο πολίτης θα πρέπει να αντιμετωπίσει τα δάνεια μόνος του. Συχνά, ακόμη και με σημαντικά ποσά δανείων, ένα άτομο μπορεί να διωχθεί.
Σημάδια πτώχευσης
Πριν από την κατάθεση πτώχευσης ατόμου σε δάνεια, το δικαστήριο πρέπει να βεβαιωθεί ότι ένας πραγματικά συγκεκριμένος πολίτης είναι αφερέγγυος. Τα κύρια σημεία της αφερεγγυότητας περιλαμβάνουν:
- η παρουσία του χρέους, το ποσό των οποίων υπερβαίνει τα 500 χιλιάδες ρούβλια, και μπορεί να συσταθεί με βάση πολλές συμβάσεις δανείου?
- η καθυστέρηση των δανείων που υπερβαίνουν τις 3 μήνες σε διάρκεια και η αντίστροφη μέτρηση ξεκινά από τη στιγμή που δεν καταβάλλονται τα κεφάλαια για την πληρωμή του δανείου.
- την αδυναμία του πολίτη να αντιμετωπίσει το πιστωτικό φορτίο λόγω σημαντικής επιδείνωσης της οικονομικής κατάστασης ή έλλειψης αποταμιεύσεων.
Η αφερεγγυότητα αντιπροσωπεύεται από μια κατάσταση όπου το εισόδημα ενός πολίτη δεν υπερβαίνει το επίπεδο διαβίωσης, επομένως δεν έχει τη δυνατότητα να πραγματοποιήσει περαιτέρω πληρωμές για την αποπληρωμή δανείων. Σε περίπτωση χρεοκοπίας ατόμων, τα χρέη δανείων θα επιστραφούν στο μέγιστο σε βάρος της περιουσίας του πολίτη, αλλά ορισμένα από αυτά θα διαγραφούν. Η διαδικασία μπορεί να ξεκινήσει με τον άμεσο οφειλέτη ή τους πιστωτές του.
Πώς ξεκινά η διαδικασία
Προκειμένου να κηρυχθεί αφερέγγυος πρόσωπο, υποβάλλεται στο δικαστήριο αίτηση πτώχευσης. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι κατά τη διάρκεια της δίκης θεωρούνται όλες οι περιστάσεις που επιβεβαιώνουν την ανάγκη να κηρυχθεί αφερέγγυος. Οι κυρώσεις που υποβάλλονται από τις τράπεζες με βάση καθυστερούμενες οφειλές δεν περιλαμβάνονται στα καθυστερούμενα.
Κάθε οφειλέτης που καταλαβαίνει ότι δεν μπορεί πλέον να αντιμετωπίσει το πιστωτικό φορτίο πρέπει να καταλάβει πώς διεξάγεται η διαδικασία πτώχευσης ενός ατόμου. Η βήμα προς βήμα οδηγίες της διαδικασίας περιλαμβάνει την εφαρμογή των αρχικών βημάτων:
- η αίτηση υποβάλλεται στο δικαστήριο εντός 30 ημερών από τη στιγμή που ο πολίτης συνειδητοποίησε ότι δεν μπόρεσε να αντιμετωπίσει τις πληρωμές ·
- συνήθως η αντίστροφη μέτρηση ξεκινά από τη στιγμή της απόλυσης από την εργασία ή της εγγραφής μιας ομάδας αναπηρίας.
- η πρόθεση προσφυγής στο δικαστήριο δημοσιεύεται στα μέσα μαζικής ενημέρωσης εάν ο οφειλέτης είναι ΠΕ και η κοινοποίηση πρέπει να δοθεί 15 ημέρες πριν από την άμεση μεταβίβαση της αξίωσης στο δικαστήριο.
Η αίτηση πρέπει να διαβιβάζεται με άλλα έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ύπαρξη χρέους και την έλλειψη κονδυλίων για την αποπληρωμή της.
Ποια έγγραφα χρειάζονται
Πριν από την κατάθεση σε πτώχευση ενός ατόμου με δάνεια, πρέπει να ετοιμαστούν τα ακόλουθα έγγραφα:
- έγγραφα από τράπεζες που αποδεικνύουν την ύπαρξη χρέους που υπερβαίνει τα 500 χιλιάδες ρούβλια σε μέγεθος και συνήθως για το σκοπό αυτό λαμβάνονται τραπεζικές δηλώσεις ή αντίγραφα δανειακών συμβάσεων.
- μια λίστα που περιλαμβάνει όλα τα περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν στον οφειλέτη και είναι σκόπιμο να χρησιμοποιήσετε εκ των προτέρων τη βοήθεια ενός εκτιμητή για να μάθετε το κατά προσέγγιση κόστος αυτών των αξιών.
- πιστοποιητικό εισοδήματος που έλαβε ένας πολίτης τα τελευταία τρία έτη ·
- τα προσωπικά έγγραφα που υποβάλλονται από αντίγραφο του διαβατηρίου, TIN, SNILS και άλλα σημαντικά έγγραφα.
- πιστοποιητικό οικογενειακής σύνθεσης ·
- αντίγραφο του βιβλίου εργασίας που υποδεικνύει τη μείωση ή την υποβάθμιση ενός ατόμου που βρίσκεται στη θέση εργασίας ·
- πιστοποιητικό εγγραφής στο κέντρο απασχόλησης, εάν ο πολίτης χάσει φερεγγυότητα λόγω απόλυσης ·
- άλλα έγγραφα που επιβεβαιώνουν την κακή οικονομική κατάσταση του πολίτη.
Εάν είναι απαραίτητο, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει άλλα έγγραφα. Οι συνθήκες πτώχευσης των δανειστών είναι οι ίδιες για όλους τους πολίτες, αλλά διαφορετικές συνθήκες ενδέχεται να επηρεάσουν τη διαδικασία. Ως εκ τούτου, είναι σκόπιμο να χρησιμοποιήσετε τη βοήθεια των δικηγόρων.
Τι ενέργειες λαμβάνουν οι δανειστές
Σπάνια οι δανειστές σκέφτονται πώς να δηλώσουν ένα φυσικό πρόσωπο σε πτώχευση με δάνειο, δεδομένου ότι είναι προς το συμφέρον των τραπεζών ότι ο ίδιος ο πολίτης διαχειρίζεται τις πληρωμές και επιστρέφει τα κεφάλαια. Αυτό συμβαίνει επειδή εάν ο δανειολήπτης δεν έχει πολύτιμη προσωπική ιδιοκτησία, τότε τα χρέη μπορούν να διαγραφούν μετά τη διαδικασία χρεοκοπίας. Ως αποτέλεσμα, οι δανειστές δεν λαμβάνουν τα κεφάλαιά τους. Αυτό οδηγεί στο γεγονός ότι οι τράπεζες συχνά δημιουργούν εμπόδια στην κήρυξη αφερεγγυότητας ενός προσώπου.
Για να αναστείλει την πτώχευση ενός πολίτη, οι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις ακόλουθες μεθόδους:
- διαμαρτυρίες για συναλλαγές, βάσει των οποίων τα ακίνητα παλαιότερα πωλούνταν από πολίτες, και οι συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια των τριών τελευταίων ετών ενδέχεται να επηρεαστούν.
- διαμαρτυρία για δωροδοκία, συμφωνίες ανταλλαγής ή άλλες συμβάσεις που είναι αμφίβολες και αφορούν τη μεταβίβαση περιουσίας του οφειλέτη σε τρίτους ·
- την απόκτηση αποδεικτικών στοιχείων ότι ο πολίτης έχει πρόσθετα κρυμμένα έσοδα που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη σταδιακή αποπληρωμή δανείων.
Όλα τα αποδεικτικά στοιχεία που συλλέγονται πρέπει να παραπέμπονται στο δικαστήριο.
Η διαδικασία δήλωσης πτώχευσης
Κάθε οφειλέτης πρέπει να γνωρίζει πώς πραγματοποιείται η πτώχευση των ατόμων. Η δικαστική απόφαση εκδίδεται μόνο μετά από πολυάριθμες διαδοχικές ενέργειες. Αυτά περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:
- υποβάλλεται αίτηση κήρυξης σε αδυναμία ενός συγκεκριμένου πολίτη ·
- καταρτίζεται φιλική συμφωνία μεταξύ του οφειλέτη και των πιστωτών, βάσει της οποίας πραγματοποιείται αναδιάρθρωση, επιτρέποντας στον οφειλέτη να αντιμετωπίσει περαιτέρω τις πληρωμές, τη διαδικασία με τη συμμετοχή οικονομικού διαχειριστή ·
- εάν οι όροι της σύμβασης παραβιάζονται από τον οφειλέτη, συνεχίζεται η διαδικασία κήρυξης σε πτώχευση.
- τότε ξεκινά η διαδικασία πώλησης της περιουσίας του οφειλέτη, η οποία θα καλύπτει εν μέρει ή πλήρως τα χρέη του πολίτη.
- κάθε πολύτιμο ακίνητο πωλείται, αλλά αυτό δεν περιλαμβάνει μόνο τη στέγαση ενός ατόμου ή προσωπικά αντικείμενα.
- ένας ειδικός διευθυντής που ορίζεται από το δικαστήριο συμμετέχει στη διαδικασία.
- γίνονται προσφορές για την πώληση αξιών ·
- όλα τα χρήματα του οφειλέτη που τηρούνται σε μετρητά ή σε τραπεζικούς λογαριασμούς χρησιμοποιούνται.
- υπολογίζεται το μέγεθος του εισοδήματος διαβίωσης για την οικογένεια.
- όλες οι χρηματοοικονομικές συναλλαγές εκτελούνται αποκλειστικά από τον διαχειριστή.
- Πριν από την άμεση πώληση αξιών, όλα τα αντικείμενα που ανήκουν στον οφειλέτη αξιολογούνται για να καθοριστεί εάν το καγιάκ θα εξοφληθεί μέρος του χρέους μετά την πώληση του ακινήτου.
Κάθε συμμετέχων στη διαδικασία μπορεί να δεσμεύσει τον δικό του ανεξάρτητο εκτιμητή για να βεβαιωθεί ότι η τιμή της ιδιότητας έχει καθοριστεί σωστά. Μετά την παραλαβή των χρημάτων, τα χρέη επιστρέφονται, για τα οποία λαμβάνεται υπόψη η προτεραιότητα των πιστωτών. Ο διαχειριστής λαμβάνει αμοιβή 2% του ποσού του χρέους. Μετά το τέλος της διαδικασίας, ο πολίτης κηρύσσεται σε πτώχευση και τα υπόλοιπα χρέη διαγράφονται.
Οι συνέπειες της διαδικασίας
Κάθε άτομο που διέρχεται διαδικασία πτώχευσης πρέπει να γνωρίζει ποιες είναι οι συνέπειες αυτής της ενέργειας. Αν και ένα σημαντικό μέρος των χρεών έχει διαγραφεί, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα στη διαδικασία. Αυτά περιλαμβάνουν:
- όλα τα πολύτιμα προσωπικά είδη χάνονται.
- κατά τα επόμενα 5 χρόνια, δεν θα είναι δυνατή η υποβολή αίτησης για κήρυξη πτώχευσης επανειλημμένως.
- δεν επιτρέπεται να κατέχει ηγετικές θέσεις για τρία χρόνια.
- η καταχώριση της ΑΠ απαγορεύεται καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.
Θα δώσουν δάνειο μετά την πτώχευση ενός ατόμου; Οι τράπεζες μπορούν να λάβουν θετική απόφαση κατόπιν αιτήματος ενός πολίτη, αλλά το ερωτηματολόγιο πρέπει να αναφέρεται εντός 5 ετών, ότι ένα πρόσωπο είχε προηγουμένως κηρυχθεί αφερέγγυο. Αυτό συνήθως οδηγεί στο γεγονός ότι τα ιδρύματα αρνούνται να εκδώσουν κεφάλαια.
Κόστος διεργασίας
Πολλές εταιρείες προσφέρουν την ευκαιρία να διεξάγουν μια διαδικασία πτώχευσης για έναν ιδιώτη για ένα μικρό ποσό κεφαλαίων που δεν υπερβαίνει τα 50 χιλιάδες ρούβλια, αλλά δεν πρέπει να πιστεύετε τέτοιες προσφορές. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι όχι μόνο οι ειδικοί θα πρέπει να πληρώσουν για το έργο τους, αλλά και στον διαχειριστή διαιτησίας.
Το ποσό της αμοιβής του διευθυντή εξαρτάται από το μέγεθος των χρεών, συνεπώς το 2% του συνολικού χρέους πληρώνεται συνήθως.
Συμπέρασμα
Με την παρουσία σημαντικού χρέους, οι πολίτες συχνά χρησιμοποιούν την πτώχευση των ατόμων. Οι εξασφαλίσεις για δάνεια επιτρέπουν στους δανειστές να παραλάβουν περιουσία των πολιτών, καθώς και άλλα ανθρώπινα περιουσιακά στοιχεία πωλούνται σε δημοπρασία. Οι συνέπειες αυτής της διαδικασίας δεν είναι μόνο θετικές, αλλά και αρνητικές.
Παρόλο που λόγω χρεοκοπίας είναι δυνατό να αντιμετωπιστούν όλα τα χρέη, δεν θα είναι δυνατόν να εκδοθεί μια IP στο εγγύς μέλλον, να αναλάβει ηγετική θέση ή να χρησιμοποιήσει εκ νέου τη διαδικασία για να κηρύξει αφερέγγυο ένα πρόσωπο. Επομένως, είναι σκόπιμο να λάβετε αρχικά υπόψη τις οικονομικές σας δυνατότητες κατά την υποβολή αιτήσεων για δάνεια.