Με την ανάπτυξη της τεχνολογίας, ο αριθμός των χρηστών του Διαδικτύου αυξάνεται. Όλο και περισσότεροι νέοι εξοικειώνονται με τον υπολογισμό χρησιμοποιώντας το ηλεκτρονικό χρήμα. Και γι 'αυτό δεν χρειάζεται να πάτε στην τράπεζα, να καθίσετε σε γραμμές και να περιμένετε μέχρι να αποκτήσετε λογαριασμό. Επιλέγετε οποιοδήποτε σύστημα πληρωμής, καταχωρίζετε σε αυτόν και, εάν χρειάζεται, επαληθεύετε τον λογαριασμό σας.
Η ιστορία της ανάπτυξης του νομίσματος στο σύννεφο
Έχει κερδίσει την ευρεία ανάπτυξή της χάρη στην Κεντρική Τράπεζα της Ευρωπαϊκής Ένωσης και την αύξηση του αριθμού των χρηστών του Διαδικτύου. Οι πρώτες μελέτες σχετικά με τη φύση του ηλεκτρονικού χρήματος και των ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής πραγματοποιήθηκαν το 1993 στην ΕΕ.
Εκείνη την εποχή, θεωρούνταν προπληρωμένες κάρτες με τις οποίες ήταν δυνατή η πληρωμή για διάφορους τύπους υπηρεσιών. Ως αποτέλεσμα της μελέτης, το ηλεκτρονικό χρήμα αναγνωρίστηκε ως πολλά υποσχόμενη κατεύθυνση και το 1994 νομιμοποιήθηκε επισήμως.
Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα επιτρέπει διάφορες επιχειρήσεις μαζί τους. Ωστόσο, η παρακολούθηση, η συνεχής ανταλλαγή δεδομένων και η παρακολούθηση παραμένουν στην τράπεζα, ενώ η διανομή ηλεκτρονικού χρήματος απαγορεύεται σε μη εξουσιοδοτημένα πρόσωπα.
Δημιουργία των πρώτων τραπεζικών καρτών
Η ανάπτυξη και η λογιστική παρακολούθηση των ηλεκτρονικών κεφαλαίων ξεκίνησε το 1993 με την έκδοση καρτών πληρωμής. Στο φόρουμ των χωρών που συμμετέχουν στη G10, αποφασίστηκε η παρακολούθηση του ηλεκτρονικού νομίσματος σε όλες τις χώρες του κόσμου.
Για το σκοπό αυτό δημιουργήθηκε η Τράπεζα Διεθνών Διακανονισμών και με τη βοήθεια των κεντρικών τραπεζών ανά τον κόσμο αναλύει καθημερινά την αυξανόμενη δημοτικότητα των συστημάτων ηλεκτρονικού χρήματος και διακανονισμού.
Από την αρχή, θεωρήθηκε ότι τα δεδομένα σχετικά με τη χρήση ηλεκτρονικών κεφαλαίων θα ήταν εμπιστευτικά. Μόνο οι κυριότερες κεντρικές τράπεζες είχαν πρόσβαση σε αυτές, αλλά το Μάιο του 2000 έγιναν διαθέσιμες σε όλους.
Το 2004, διεξήχθη μελέτη σχετικά με τη χρήση ηλεκτρονικού χρήματος σε χώρες του κόσμου. Στην εκδήλωση συμμετείχαν περίπου 95 κεντρικές τράπεζες με την ενεργό υποστήριξη των τοπικών αρχών. Ως αποτέλεσμα, αποδείχθηκε ότι από τις 251 χώρες, μόνο 37 χώρες χρησιμοποιούν ηλεκτρονικούς πόρους για τον υπολογισμό.
Ηλεκτρονικό χρήμα - τι είναι αυτό;
Η χρήση αυτού του όρου άρχισε σχετικά πρόσφατα και συχνά εσφαλμένα. Στην ομιλία, κανείς δεν χρησιμοποιεί ένα δυσκίνητο όνομα, αλλά το λέει ευκολότερο: "χρήματα σε μια κάρτα" ή "χρήματα στο WebMoney", "Qiwi", "Yandex", κλπ.
Όταν ακούμε "ηλεκτρονικό διακανονισμό μετρητών", εννοούμε τακτική αγορά σε κατάστημα ή μεταφορά νομίσματος σε άλλους. Χάρη στην εισαγωγή καινοτόμων τεχνολογιών στη ζωή της ανθρωπότητας, το ηλεκτρονικό χρήμα έχει γίνει ευρέως διαδεδομένο. Και σημαίνουν ένα πολύ ευρύ φάσμα μέσων πληρωμής.
Η σχετική διαθεσιμότητα των διαδικτυακών πορτοφολιών έχει δημιουργήσει μίνι χάος στο ηλεκτρονικό σύστημα πληρωμών. Κάθε εταιρεία που κατέχει νομίσματα Διαδικτύου ρυθμίζει με τον δικό της τρόπο και έχει τους δικούς της νόμους. Επομένως, δεν υπάρχει ενιαίο ορισμό των ηλεκτρονικών μέσων, τα οποία θα μπορούσαν να απαντήσουν με σαφήνεια στο ζήτημα της σχέσης του ηλεκτρονικού χρήματος με την οικονομία και το νόμο.
Με τι παρέχονται;
Το κεφάλαιο κίνησης που χρησιμοποιείται στον υπολογισμό με τη μορφή ηλεκτρονικών μετρητών έχει πολλές ιστορικές αντιφάσεις.
- Ασφαλώς πληρώνουν για υπηρεσίες και είναι μια πλήρης αντικατάσταση χαρτονομισμάτων.
- Η ρευστότητα τους καθορίζεται από πραγματικά χρήματα που είναι στους λογαριασμούς της οργάνωσης.
Οι οικονομικοί αναλυτές υποδηλώνουν ότι με την πάροδο του χρόνου, τα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής θα καταστούν τα κύρια και θα αντικαταστήσουν τα παραδοσιακά χαρτονομίσματα.Εκτιμάται επίσης ότι οι κεντρικές τράπεζες θα εκδώσουν ηλεκτρονικό χρήμα και θα αρχίσουν να το ρυθμίζουν σοβαρότερα.
Η νομιμότητά τους
Από νομική άποψη, τα ηλεκτρονικά χρήματα είναι μέσο πληρωμής που δεν ανήκει σε κανέναν. Και δεν υπόκεινται σε αυστηρούς κανονισμούς και μπορούν να περιστρέφονται, τόσο στα κρατικά τραπεζικά συστήματα όσο και εκτός αυτών.
Χωρίς το Διαδίκτυο, όλες οι πληρωμές θα καταστούν αδύνατες, επειδή τα καταστήματα θα χάσουν την επαφή με την τράπεζα και δεν θα μπορέσουν να επιβεβαιώσουν την πληρωμή. Σε γενικές γραμμές, η αλληλεπίδραση μεταξύ του τόπου όπου βρίσκονται οι διακομιστές και του καταστήματος έχει ως εξής:
- Κατά την πληρωμή με τραπεζική κάρτα, αποστέλλεται στην τράπεζα αίτημα ανάληψης χρημάτων.
- Εάν δεν υπάρχουν χρήματα στο λογαριασμό του αγοραστή, η ενέργεια απορρίπτεται και αντίστροφα.
Αλλά όχι μόνο οι κάρτες που εκδίδουν οι τράπεζες μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως το κύριο μέσο πληρωμής. Οι μεταφορές με τη μορφή ηλεκτρονικού χρήματος πραγματοποιούνται επίσης από άλλες συσκευές με μάρκες. Μπορεί να είναι μπρελόκ, κινητή τεχνολογία NFC, βραχιόλια κλπ.
Τύποι ηλεκτρονικών μετρητών
Είναι αποδεκτό μεταξύ των χωρών ότι ταξινομούνται σε δύο τύπους:
- Smart κάρτες.
- Βασισμένο στο δίκτυο.
Και οι δύο ομάδες χωρίζονται σε ανώνυμα συστήματα και μη ανώνυμα. Στην πρώτη περίπτωση, επιτρέπεται στα συστήματα να ανταλλάσσουν, να πωλούν ή να αγοράζουν χωρίς να προσωποποιούν ένα άτομο. Και στη δεύτερη, απαιτείται προσωπική ταυτοποίηση.
Τα περισσότερα μεγάλα ηλεκτρονικά συστήματα πληρωμών επιλέγουν μια εξατομικευμένη μέθοδο, παρακολουθώντας έτσι τις πληρωμές με ηλεκτρονικό χρήμα. Και με το επίσημο αίτημα των κρατικών δομών εξουσίας για ορισμένες πράξεις, το σύστημα πληρωμών δίνει πληροφορίες για τον χρήστη και τις χρηματιστηριακές συναλλαγές που κάνει ο ίδιος.
Οι υποστηρικτές της θεωρίας των παγκόσμιων συνωμοσιών δεν δέχονται αυτή τη μέθοδο, πιστεύοντας ότι το κράτος παρεμβαίνει στην προσωπική ζωή ενός ατόμου και αντιμετωπίζει την ελευθερία. Στην πραγματικότητα, η προσωποποίηση είναι μια εξαιρετική μέθοδος για την καταπολέμηση της διαφθοράς και της διεθνούς τρομοκρατίας.
Κρατικό και ηλεκτρονικό νόμισμα
Είναι επίσης συνήθης ο διαχωρισμός του ηλεκτρονικού χρήματος σε:
- Κρατική ιδιοκτησία.
- Ιδιοκτησία ατόμων.
Στην πρώτη περίπτωση, τα χρήματα είναι εξασφαλισμένα από το εθνικό νόμισμα της χώρας και αποτελούν μέρος του κρατικού συστήματος πληρωμών. Η εκπομπή τους ελέγχεται από το κράτος σύμφωνα με το νόμο.
Στη δεύτερη περίπτωση, το ηλεκτρονικό χρήμα είναι σε οποιοδήποτε μετατρέψιμο νόμισμα που είναι διαθέσιμο στο σύστημα. Ο αριθμός τους δεν ρυθμίζεται με κανέναν τρόπο, εκτός από τα προκαθορισμένα όρια στο ίδιο το διαδικτυακό πορτοφόλι. Όμως, ανάλογα με τη χώρα στην οποία βρίσκεται ο κάτοικος, η κυκλοφορία τους μπορεί να ελεγχθεί από κρατικές δομές.
Επιπλέον, σε καμία περίπτωση δεν υποστηρίζουν τη ρευστότητα των χρημάτων και δεν παρέχουν το εθνικό τους νόμισμα με την αξιοπιστία τους.
Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα
Σύμφωνα με την απόφαση της ΕΚΤ σχετικά με το τι είναι - το ηλεκτρονικό χρήμα, θεωρούνται όλα όσα συμβάλλουν στην πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό. Δηλαδή:
- Μικροεπεξεργαστές ή μαγνητικές ηλεκτρονικές κάρτες.
- Ηλεκτρονική τραπεζική.
- WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, PayPal κ.λπ.
Πιστεύονται στον λογαριασμό του αποστολέα μέσω ειδικών υπηρεσιών. Με απλά λόγια, ένας χρήστης ηλεκτρονικών κεφαλαίων έρχεται στην τράπεζα, μεταφέρει τα χάρτινα χρήματά του σε αυτόν και η τράπεζα τα μετατρέπει σε ηλεκτρονικά αντίγραφα.
Επίσης, σύμφωνα με τη θέση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, τα ηλεκτρονικά κεφάλαια του οργανισμού ή του ατόμου δεν είναι: έκπτωση, καύσιμα, τηλέφωνο και άλλες κάρτες.
Δεν τους παρέχεται κανένα νόμισμα και συνεπώς δεν μπορούν να πληρώσουν για υπηρεσίες, αλλά παρέχουν εκπτώσεις και διάφορα μπόνους. Η πληρωμή θα θεωρείται ως η στιγμή απόσυρσης χρημάτων από τον τραπεζικό λογαριασμό του αγοραστή μέσω της χρήσης τεχνολογιών ηλεκτρονικής τραπεζικής.
Έκδοση
Υπάρχουν ορισμένα πολιτικά ζητήματα που σχετίζονται με τις ηλεκτρονικές πληρωμές. Δεν υπάρχει ακόμα απόφαση για οργανισμούς που εκδίδουν ηλεκτρονικά τραπεζογραμμάτια.Αυτό συνδέεται όχι μόνο με το κρατικό ζήτημα των χρημάτων, αλλά και με ιδιωτικές εταιρείες.
Ο νόμος που θα ρυθμίζει την αύξηση του αριθμού των τραπεζογραμματίων δεν έχει ακόμη υιοθετηθεί σε καμία χώρα. Στην Ευρωπαϊκή Ένωση, το Ινστιτούτο Ηλεκτρονικού Χρήματος ασχολείται με το θέμα των εκπομπών.
Στη Νιγηρία, την Ινδία, τη Σιγκαπούρη, την Ουκρανία και την Ταϊβάν με το Μεξικό, μόνο οι τράπεζες εκδίδουν νέα κεφάλαια. Για να δημιουργήσετε ηλεκτρονικό χρήμα στο Χονγκ Κονγκ, πρέπει να πάρετε μια άδεια κατάθεσης.
Οι ακόλουθες οργανώσεις συμμετέχουν στη απομίμηση χαρτιού στη Ρωσική Ομοσπονδία:
- Τραπεζικές δομές.
- Οργανισμοί μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα.
Ταυτόχρονα, πρέπει να διαθέτουν άδεια για τη δραστηριότητα του χειριστή, δηλαδή την προσαρμογή των πληρωμών χωρίς τη χρήση τραπεζικών λογαριασμών.
Ένα παράδειγμα εργασίας με το WebMoney
Όπως σημειώθηκε προηγουμένως, ορισμένα συστήματα πληρωμών απαιτούν ταυτοποίηση. Για παράδειγμα, για να δουλέψετε στο WebMoney θα χρειαστείτε:
- Πάρτε μια φωτογραφία του διαβατηρίου σας.
- Ο ίδιος με διαβατήριο.
- Αναφέρετε τον τόπο κατοικίας σας, έπειτα μια επιστολή με έναν κωδικό ενεργοποίησης.
- Εισάγετε δεδομένα διαβατηρίου.
Επιπλέον, η χρήση των δολαρίων δεν ρυθμίζεται με κανένα τρόπο και μπορούν να χρησιμοποιηθούν χωρίς επαλήθευση. Ωστόσο, για τη μετατροπή, τη μεταφορά, την πληρωμή και την ανάληψη χρημάτων από το πορτοφόλι απαιτείται υποχρεωτική επαλήθευση.
Στη Δημοκρατία της Λευκορωσίας, οι συναλλαγές σε εθνικό νόμισμα στο σύστημα πληρωμών WebMoney παρακολουθούνται από το κράτος. Και η ανάληψη χρημάτων είναι δυνατή μόνο μετά τη σύναψη συμφωνίας με τις δομές ελέγχου, το κατά προσέγγιση κόστος είναι περίπου 10 δολάρια.
Μετά από αυτό, ο ιδιοκτήτης του πορτοφολιού μπορεί νομίμως να αποσύρει και να αποσύρει τα χρήματά του. Και όταν κάνετε επιχειρήσεις, θα καταβληθεί ένας φόρος.
Ανωνυμία των ηλεκτρονικών εργαλείων
Αρχικά, έγινε κατανοητό ότι το ηλεκτρονικό χρήμα θα ήταν πιο κοντά στην ανωνυμία απ 'ό, τι στην προσωποποίηση. Και η ανωνυμία των συναλλαγών καθορίζεται από το ίδιο το σύστημα πληρωμών.
Το κράτος ενδιαφέρεται ιδιαίτερα για πληροφορίες σχετικά με τους τύπους ηλεκτρονικών κεφαλαίων και τους χρήστες τους. Ως εκ τούτου, οι ρυθμιστικές αρχές καταβάλλουν κάθε προσπάθεια για να αυξήσουν τον αριθμό των χρηστών που έχουν συνδεθεί στο δίκτυο με προσωπικά δεδομένα. Για να γίνει αυτό, περιορίζουν το ποσό των εφάπαξ πληρωμών, αυξάνουν την προμήθεια ή ορίζουν ένα όριο για το μέγιστο ποσό στο πορτοφόλι.
Κρυπτογραφική προστασία
Για να προστατεύσει τα χρήματα στο διαδίκτυο, ο David Chaum πρότεινε κρυπτογράφηση και κρυπτογράφηση. Για να εξασφαλίσει χρηματικές συναλλαγές, χρησιμοποίησε "τυφλές" ψηφιακές υπογραφές, οι οποίες είναι σχεδόν αδύνατο να πλαστογραφηθούν.
Ταυτοχρόνως, οι υπογραφές αποδεικνύουν την ύπαρξη χαρτονομίσματος που "στέκεται" για το ηλεκτρονικό χρήμα και το παρέχει. Ο χρήστης βλέπει μόνο μέρος των απαραίτητων πληροφοριών και τα υπόλοιπα κρυπτογραφούνται.
Ανάπτυξη Ηλεκτρονικών Εργαλείων
Στο εγγύς μέλλον, το χαρτονόμισμα θα εξαφανιστεί εντελώς. Σε ορισμένες χώρες, όπως η Σουηδία, οι κάτοικοι πληρώνουν με τραπεζικές κάρτες και χρησιμοποιούν ενεργά ηλεκτρονικά πορτοφόλια των συστημάτων πληρωμών.
Το μερίδιο των πραγματικών χρημάτων στην κυκλοφορία της χώρας είναι μόλις 3%, το υπόλοιπο 97% είναι το ηλεκτρονικό χρήμα. Η Σουηδία είναι τεχνικά καλά ανεπτυγμένη και ακόμη και δωρεές σε εκκλησίες πιστώνονται μέσω smartphones.
Υπάρχουν όμως και μειονεκτήματα τέτοιων μεθόδων πληρωμής:
- Τα ηλεκτρονικά χρήματα μπορούν να κλαπούν, σύμφωνα με στοιχεία για το 2017, οι χάκερ έκλεψαν περίπου 40 εκατομμύρια ρούβλια σύμφωνα με την RIA Novosti και η TASS ισχυρίζεται ότι έχει διαστημικό ποσό πάνω από 1 δισεκατομμύριο ρούβλια.
- Έλλειψη νομικής ρύθμισης.
- Η ανάγκη για διακομιστές που αποθηκεύουν δεδομένα.
Και αυτό δεν είναι όλα τα μειονεκτήματα, αλλά ήρθε η ώρα να ανακαλύψετε τα πλεονεκτήματα:
- Σχετική ανωνυμία.
- Δυνατότητα μεταφοράς κεφαλαίων.
- Μεγάλα χρηματικά ποσά αποθηκεύονται σε μια μικρή τραπεζική κάρτα.
- Οι κάρτες χαμηλού κόστους, αν είναι απαραίτητο, μπορούν εύκολα να αντικατασταθούν.
Σύνολο
Το 2018, ο αριθμός των χρηστών των τραπεζικών καρτών αυξήθηκε · σταδιακά, τα εικονικά χρήματα αντικαθίστανται από χαρτονομίσματα.Η πρόοδος δεν παραμένει σταθερή και εμφανίζονται νέοι τύποι νομισμάτων που είναι επί του παρόντος αδύνατο να ρυθμιστούν - και αυτό είναι το κύριο πρόβλημα των σύγχρονων τεχνολογιών.