Συχνά, οι δανειολήπτες αντιμετωπίζουν το γεγονός ότι το κόστος αποπληρωμής του χρέους τους είναι σημαντικά υψηλότερο από τα πραγματικά ποσά που δηλώνει ένας χαμογελαστός αξιωματικός δανείου και δελεαστικές επιγραφές σε διαφημιστικά banners. Για να αντιπροσωπεύει το πραγματικό κόστος της εξόφλησης ενός δανείου, πρώτα απ 'όλα, είναι απαραίτητο να υπολογιστεί το πραγματικό επιτόκιο. Τι είναι και πώς να το υπολογίσουμε, θα το πούμε σε αυτό το άρθρο.
Το πραγματικό επιτόκιο είναι ...
Το αποτελεσματικό επιτόκιο έχει πολλούς ορισμούς, αλλά όλα αποκαλύπτουν την ίδια ουσία από διαφορετικές γωνίες. Αυτό είναι:
- Το πιστωτικό επιτόκιο, το οποίο περιλαμβάνει όλα τα έξοδα εξυπηρέτησης δανείου, ασφαλιστικών προγραμμάτων, προμηθειών κλπ.
- Σύνθετο ετήσιο επιτόκιο, το οποίο είναι η αξία της εκτιμώμενης κερδοφορίας μιας συγκεκριμένης χρηματοοικονομικής συναλλαγής.
- Η πραγματική αξία του δανείου, το οποίο περιλαμβάνει όλο το κόστος του δανειολήπτη κατά την αποπληρωμή του χρέους.
- Η πραγματική αξία του δανείου υπερβαίνει το ονομαστικό επιτόκιο.
Για να κατανοήσουμε καλύτερα την ουσία του πραγματικού επιτοκίου, αργότερα θα σχεδιάσουμε ένα μικρό παράλληλο με την αναγγελθείσα ονομαστική.
Τι περιλαμβάνει το EPS σε κάρτες
Σας προειδοποιούμε ότι το υψηλότερο πραγματικό επιτόκιο σας περιμένει όταν κάνετε αίτηση για μια τόσο δημοφιλή πιστωτική κάρτα. Το EPS θα περιέχει:
- Πληρωμή (προμήθεια) για την αποδέσμευση "πλαστικού".
- Τέλη συντήρησης κάρτας.
- Λογαριασμός συντήρησης λογαριασμού.
- Επιτροπή για συναλλαγές στην κάρτα.
- Εάν είναι απαραίτητο, ένα τέλος μετατροπής συναλλάγματος.
- Σε περίπτωση παραβίασης των όρων της σύμβασης δανείου - ποινή για υπέρβαση του ορίου ή καθυστέρηση πληρωμής.
- Και, στην πραγματικότητα, να πληρώσει το ποσό του χρέους και να καταβάλει τόκους σε αυτό με ονομαστικό επιτόκιο.
Το παρακάτω συμπέρασμα μπορεί να συναχθεί από αυτό: μην σταματήσετε στην τράπεζα που προσφέρει το χαμηλότερο ονομαστικό επιτόκιο. Ίσως σε μια άλλη οργάνωση, όπου αυτό το ποσοστό είναι ελαφρώς υψηλότερο, το πραγματικό επιτόκιο θα είναι αρκετά χαμηλότερο. Ποιος θα μπορούσε να είναι ο λόγος για αυτό; Λόγω της έλλειψης σειράς προμηθειών (για παράδειγμα, για τη διενέργεια ενός r / s, την έκδοση πιστωτικής κάρτας), την "εθελοντική-υποχρεωτική" αγορά ασφαλιστικών προϊόντων για μικρότερο ποσό κλπ. Μην διστάσετε να ζητήσετε από έναν υπάλληλο δανείου να εκφράσει το EPS. Και μόνο με βάση αυτή την τιμή για να επιλέξετε το δανειστή.
Ονομαστικό και αποτελεσματικό επιτόκιο
Το ονομαστικό επιτόκιο είναι ένα σταθερό ποσό, το μέγεθος της ετήσιας υπερανάληψης για το δάνειο, το οποίο βλέπετε στα ελκυστικά διαφημιστικά φυλλάδια. Δεν περιλαμβάνει το κόστος ασφάλισης, προμήθειες, τέλη εξυπηρέτησης πιστωτικών καρτών - όλα αυτά τα έξοδα που πρέπει να υποβάλετε μαζί με την καταβολή τόκων στο δάνειο και την εξόφληση του δανείου.
Γιατί ο πελάτης δεν εκφράζει άμεσα το ποσό που ισούται με το πραγματικό επιτόκιο; Πρώτον, αυτή η τιμή είναι πολύ δύσκολο να υπολογιστεί εκ των προτέρων. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης καθυστερεί την πληρωμή ή αρκετές δόσεις, το ποσό αυτό θα αλλάξει σε μια μεγαλύτερη πλευρά από αυτήν που θα υπολογιστεί πρώτα, λόγω της συσσώρευσης τόκων. Και δεύτερον, η τράπεζα θα χάσει απλώς τους πελάτες εάν τους ανακοινώσει όλα τα πραγματικά τους έξοδα.
Το γεγονός ότι ο υπάλληλος δανείου λέει στον πελάτη μόνο το ονομαστικό επιτόκιο δεν είναι φάρσα ή "πλύση εγκεφάλου". Σίγουρα στη σύμβαση δανείου σας η υπερπληρωμή που σας δελεάζει λέγεται ότι - το ονομαστικό επιτόκιο. Δυστυχώς, αυτή η παράλειψη του οφειλέτη είναι ότι πριν από τη σύναψη της σύμβασης δεν ζήτησε από τον φορέα εκμετάλλευσης τουλάχιστον το κατά προσέγγιση ποσό του πραγματικού ετήσιου επιτοκίου.
Ονομαστικοί και αποτελεσματικοί συντελεστές σε σχέση με τις καταθέσεις
Όσον αφορά τις τραπεζικές καταθέσεις, η κατάσταση είναι εντελώς διαφορετική:
- Ονομαστικό επιτόκιο - Ένα σταθερό ποσό του ετήσιου εισοδήματός σας, εκφρασμένο ως ποσοστό. Για παράδειγμα, 9% ετησίως.
- Αποτελεσματικό επιτόκιο - Αυτή είναι μια κυμαινόμενη αξία του κέρδους σας, ανάλογα με ορισμένους όρους που προβλέπονται στη σύμβαση. Όσον αφορά τις καταθέσεις, είναι υψηλότερη από την ονομαστική τιμή. Αυτό είναι κυρίως χαρακτηριστικό των καταθέσεων με κεφαλαιοποίηση ("compound interest", τόκοι τόκων), όταν το ποσό των δεδουλευμένων τόκων προστίθεται στο ποσό κατάθεσης μετά από μια ορισμένη περίοδο, και κατά την επόμενη χρονική περίοδο, οι τόκοι συγκεντρώνονται σε αυτή την ήδη αυξημένη νομισματική αξία. Μια κατάθεση με 9% ετησίως με κεφαλαιοποίηση θα αποφέρει πολύ περισσότερα κέρδη απ 'ό, τι η ίδια χωρίς κεφαλαιοποίηση. Είναι σημαντικό να λαμβάνεται υπόψη η περιοδικότητά της: εάν εμφανίζεται κάθε μήνα, τότε είναι πολύ πιο επικερδής από την περίπτωση που ο "σύνθετος" τόκος υπολογίζεται μία φορά κάθε έξι μήνες.
Και τώρα να προχωρήσουμε στο "άρρωστο" θέμα - δάνεια.
Αποτελεσματικά χαρακτηριστικά επιτοκίου
Το EPS πρέπει να ορίζεται στη σύμβαση δανείου - αυτό προβλέπεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας. Αλλά πολλοί αντιμετωπίζουν το γεγονός ότι το πραγματικό τους κόστος είναι πολύ υψηλότερο και αυτή η αξία! Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η τράπεζα υπολογίζει το ΚΕΕ σύμφωνα με τον τύπο που προτείνει η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η οποία έχει ορισμένα μειονεκτήματα - τα ασφάλιστρα και ορισμένες από τις άλλες απώλειές σας δεν λαμβάνονται υπόψη.
Σας προειδοποιούμε ότι το πραγματικό επιτόκιο είναι μια τιμή που πάντα θα είναι υψηλότερη από την ονομαστική ακόμη και για ένα ιδεαλιστικό μοντέλο μιας τράπεζας που δεν προσφέρει ασφαλιστικά πακέτα, προμήθειες. Ο λόγος είναι ότι εδώ, καθώς και για τις καταθέσεις, υπάρχουν "σύνθετα" επιτόκια και ετήσιες πληρωμές: ένα μέρος πηγαίνει να αποπληρώσει το σώμα του χρέους, και το άλλο να τόκο σε αυτό. Δηλαδή, για κάθε μήνα, οι τόκοι συγκεντρώνονται όχι μόνο στο ποσό που δανείστηκε από την τράπεζα, αλλά και στο ποσό των τόκων που δεν έχετε πληρώσει ακόμα.
Υπολογισμός αποτελεσματικού επιτοκίου
Ο πιο σίγουρος τρόπος για να παρουσιάσετε όσο το δυνατόν ακριβέστερα το κόστος αποπληρωμής του δανείου σας είναι να προσδιορίσετε τον εαυτό σας το πραγματικό επιτόκιο χρησιμοποιώντας τον έτοιμο τύπο. Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να διευκρινίσετε με ποια περίοδο συγκεντρώνεται ο τόκος του δανείου σας - κάθε μήνα, τρίμηνο, έτος, συνεχώς κ.λπ. Καλά, φυσικά, πρέπει να γνωρίζετε το ονομαστικό επιτόκιο δανείου.
Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε τον ακόλουθο τύπο:
E = (1 + N / P)P - 1, όπου:
- E είναι το πραγματικό επιτόκιο:
- Ν - ονομαστικό ποσοστό.
- P - τον αριθμό των περιόδων υπολογισμού του τόκου για ένα έτος.
Εάν ο τόκος συσσωρεύεται συνεχώς, τότε θα λειτουργήσει ένας άλλος τύπος:
E = eΝ - 1, όπου:
- E - πραγματικό επιτόκιο ·
- Ν - ονομαστικό ποσοστό.
- e είναι ένας σταθερός αριθμός ίσος με 2.718.
Δυστυχώς, οι ανωτέρω τύποι δεν προβλέπουν την συμπερίληψη στο αποτέλεσμα των δαπανών που θα υποστούν σίγουρα σε σχέση με την αγορά ασφαλιστικών προϊόντων και την έκδοση πιστοποιητικών.
Η δεύτερη μέθοδος υπολογισμού του EPS
Ένας άλλος τύπος με τον οποίο μπορείτε να υπολογίσετε το πραγματικό επιτόκιο είναι ο εξής:
0 = (γεωμετρική εξέλιξη) PV / (1 + EPS)(Dn - Δ1) / 365 , όπου:
- PV - το μέγεθος της τελευταίας πληρωμής.
- EPS - πραγματικό επιτόκιο ·
- Δn - ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής του δανείου ·
- Δ1 - ημερομηνία της πρώτης πληρωμής του δανείου.
Οι υπολογισμοί περιπλέκονται από το γεγονός ότι για να βρείτε το EPS πρέπει να λύσετε αυτήν την εξίσωση.
Μια άλλη έκδοση του τύπου:
Κ = Ρ1 + ((γεωμετρική εξέλιξη) Pn / (1 + EPS)Στοn , όπου:
- K - ποσό δανείου.
- P1 - πρώτη πληρωμή για το δάνειο (είναι απαραίτητο να ληφθούν υπόψη όλες οι προμήθειες, οι ασφαλιστικές πληρωμές)?
- Pn - η τελευταία πληρωμή του δανείου (είναι επίσης απαραίτητο να συμπεριληφθεί όχι μόνο το ποσό της αποπληρωμής του σώματος του χρέους και των τόκων σε αυτό, αλλά και όλες οι παρεπόμενες πληρωμές).
- EPS - πραγματικό επιτόκιο ·
- Στοn - ώρα της πιο πρόσφατης πληρωμής.
- n - μήνα πληρωμής στο λογαριασμό (12ος, 15ος, 36ος, κλπ.)
Εναλλακτικές μέθοδοι μέτρησης
Ο τύπος του πραγματικού επιτοκίου δεν είναι ο μόνος τρόπος που θα σας δείξει τα πραγματικά σας έξοδα:
1. Χρησιμοποιήστε ηλεκτρονικούς υπολογιστές, πέραν εκείνων που παρουσιάζονται στον Ιστό, από απλά σε πολύ λεπτομερείς, λαμβάνοντας υπόψη όλες τις πληρωμές.
2. Ανατρέξτε στο πρόγραμμα Exel:
- Η λειτουργία EFFECT () θα σας βοηθήσει να κάνετε υπολογισμούς χρησιμοποιώντας τον πρώτο τύπο.
- Το SERIESSUM είναι χρήσιμο για τους υπολογισμούς χρησιμοποιώντας τον δεύτερο τύπο.
Έτσι, μπορούμε να σημειώσουμε ότι, ακόμη και αν γνωρίζουμε τον ονομαστικό συντελεστή, το μέγεθος όλων των προμηθειών και το κόστος των ασφαλιστικών προϊόντων, εμείς οι ίδιοι (όπως, ειδάλλως, ειδικός δανείων) θα μπορέσουμε να υπολογίσουμε μόνο την κατά προσέγγιση αξία του EPS. Οι ανεξάρτητοι διακανονισμοί περιπλέκονται από "σύνθετους" τόκους, καταβολές προσόδων, τόκους σε περίπτωση καθυστερημένης πληρωμής, οι οποίοι δεν μπορούν να προβλεφθούν εκ των προτέρων.