Τώρα υπάρχει ένα τραπεζικό σύστημα δύο βαθμίδων σε όλο τον κόσμο. Γιατί διαφορετικά κράτη και κυβερνήσεις έκαναν την επιλογή τους υπέρ της. Τι είναι αξιοσημείωτο για ένα τέτοιο σύστημα; Ποια οφέλη παρέχει; Πώς δημιουργήθηκε ένα παρόμοιο χρηματοπιστωτικό και πιστωτικό σύστημα; Όλες αυτές οι ερωτήσεις θα απαντηθούν στο πλαίσιο αυτού του άρθρου.
Γενικές πληροφορίες
Πώς λειτουργούν οι τράπεζες τώρα; Το τραπεζικό σύστημα δύο βαθμίδων έχει αποκτήσει αναγνώριση και είναι πλέον γενικά αποδεκτό στον κόσμο. Τι συμπεριλαμβάνει στον εαυτό της; Πρώτα απ 'όλα, η κρατική κεντρική τράπεζα. Παίρνει τη θέση του ρυθμιστή. Εκτός αυτού, υπάρχει επίσης ένα δίκτυο εμπορικών χρηματοπιστωτικών και πιστωτικών ιδρυμάτων.
Λεπτομέρειες επιπέδου
Ποιος είναι; Τώρα τα χρηματοπιστωτικά συστήματα βασίζονται στην αρχή αυτή:
- Πρώτο επίπεδο. Εδώ είναι η κεντρική τράπεζα, η οποία συχνά ονομάζεται τράπεζα έκδοσης. Γιατί; Έχει μονοπώλιο στην έκδοση νόμιμου χρήματος στη χώρα του. Η Κεντρική Τράπεζα είναι επιφορτισμένη επίσης με τη διασφάλιση της σταθερότητας του νομισματικού συστήματος και άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων στο κράτος.
- Το δεύτερο επίπεδο. Υπάρχουν διάφοροι τύποι εμπορικών τραπεζών: ειδικευμένοι, καθολικοί, εξοικονόμηση, επενδύσεις, καταναλωτές, υποθήκες και βιομηχανία. Εκτός από αυτά, περιλαμβάνει και ορισμένα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Πρόκειται για επενδυτικά και συνταξιοδοτικά ταμεία, εταιρείες ασφάλισης και εμπιστοσύνης, ενεχυροδανειστήρια.
Το σύγχρονο τραπεζικό σύστημα δύο βαθμίδων για εμάς διαμορφώθηκε στην Αγγλική Αυτοκρατορία το δεύτερο μισό του δέκατου έβδομου αιώνα.
Πώς είναι όλα τακτοποιημένα;
Δεν θα ξεφύγουμε από την πραγματικότητα και θα εισέλθουμε στη θεωρητική ζούγκλα, επομένως θα ληφθεί υπόψη το διττό τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Βασίζεται σε δύο αρχές:
- Οικουμενικότητα.
- Δομή δύο επιπέδων.
Εφαρμόζεται μέσω ενός σαφούς διαχωρισμού των λειτουργιών μέσω της νομοθεσίας. Το πιο σημαντικό αντικείμενο είναι η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αντιπροσωπεύει το πρώτο, ανώτερο επίπεδο. Η Τράπεζα της Ρωσίας ή η Κεντρική Τράπεζα χρησιμοποιούνται συχνά ως μείωση. Τα καθήκοντά του περιλαμβάνουν την εκτέλεση των καθηκόντων εποπτείας, νομισματικής ρύθμισης και διαχείρισης του συστήματος διακανονισμού.
Υπάρχουν όμως ορισμένοι περιορισμοί. Επομένως, δεν επιτρέπεται να εργάζεται άμεσα στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών, να παρέχει δάνεια απευθείας σε οργανισμούς και επιχειρήσεις και να ανταγωνίζεται άλλους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. Η αλληλεπίδραση όσον αφορά τις τραπεζικές εργασίες επιτρέπεται αποκλειστικά με νομικά πρόσωπα και ιδιώτες, οι οποίοι είναι πιστωτικά ιδρύματα, υπάλληλοι της Κεντρικής Τράπεζας και στρατιωτικοί των ενόπλων δυνάμεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Το δεύτερο επίπεδο απασχολείται από εμπορικούς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς που ασχολούνται άμεσα με τις δραστηριότητες διακανονισμού, καταθέσεων, πιστώσεων και επενδύσεων. Ωστόσο, δεν έχουν το δικαίωμα να επηρεάζουν την ανάπτυξη και την εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής. Κατά την εφαρμογή των δραστηριοτήτων, εστιάζουν στην Τράπεζα της Ρωσίας σε θέματα δημιουργίας αποθεματικού, του επιπέδου κεφαλαίου, των επιτοκίων και άλλων. Οι εμπορικές επιχειρήσεις πρέπει να συμμορφώνονται με όλες τις κανονιστικές απαιτήσεις της ρυθμιστικής αρχής, διαφορετικά θα τους ανακαλείται η άδεια. Έτσι λειτουργεί το τραπεζικό σύστημα δύο ορίων της Ρωσίας.
Γενικά σημεία
Η νομοθεσία, κατά κανόνα, προβλέπει την αρχή της καθολικότητας για το τραπεζικό σύστημα. Τι σημαίνει αυτό; Μιλώντας λίγο διαφορετικά - τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν το δικαίωμα να ασκούν οποιαδήποτε δραστηριότητα που προβλέπεται από το νόμο.
Οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα να πραγματοποιούν βραχυπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες εμπορικές και επενδυτικές πράξεις.Η νομοθεσία δεν προβλέπει την εξειδίκευσή τους. Αλλά οι ίδιοι μπορούν να επιλέξουν και να προχωρήσουν σε έναν συγκεκριμένο τομέα, για παράδειγμα, μια βιομηχανική, αγροτική ή καινοτόμο τράπεζα. Στην περίπτωση αυτή, πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στη νομοθεσία. Το τραπεζικό σύστημα δύο βαθμίδων προβλέπει μια σειρά από περιπτώσεις που αναφέρονται παραπάνω, μια σαφή διάκριση.
Τι κάνουν τα εμπορικά ιδρύματα;
Οι οικονομικοί και πιστωτικοί οργανισμοί ειδικεύονται σε:
- Συσσωρεύσεις προσωρινά ελεύθερων και αχρησιμοποίητων κεφαλαίων, εξοικονομήσεων και εξοικονομήσεων.
- Δάνεια προς τον πληθυσμό, τις οργανώσεις, τις επιχειρήσεις και το κράτος.
- Οργάνωση και εφικτή βοήθεια στους υπολογισμούς κατά την εκτέλεση οικονομικών και οικονομικών πράξεων.
- Αποθήκευση διαφόρων τιμαλφών.
- Συναλλαγές κινητών αξιών.
- Διαχείριση ακινήτων πελατών με πληρεξούσιο.
Βοηθούν επίσης με:
- Οργάνωση πληρωμών χωρίς μετρητά.
- Αποθήκευση μετρητών.
- Οργάνωση της ταμειακής ροής.
- Υπηρεσίες διακανονισμού και ταμειακές υπηρεσίες.
Ιστορικό ανάπτυξης
Τι είναι ένα τραπεζικό σύστημα ενός επιπέδου και δύο επιπέδων; Για να απαντήσουμε σε αυτή την ερώτηση, πρέπει να εμβαθύνουμε στην ιστορία. Οι πρώτες τράπεζες εμφανίστηκαν γύρω στο δέκατο τρίτο αιώνα στο έδαφος της σύγχρονης Ιταλίας. Αρχικά, δεν υπήρχαν ορισμένοι ρυθμιστικοί φορείς. Αν και οι πρώτες τράπεζες θα μπορούσαν να επηρεαστούν από τους δούκες, τους βασιλιάδες και τα παρόμοια από την ιδιότητά τους ενός ατόμου.
Λόγω της έλλειψης σαφών κανόνων, αρκετά συχνά εμφανίστηκαν φαινόμενα κρίσης. Και στην Αγγλία τον δέκατο έβδομο αιώνα τέθηκε το ερώτημα εάν η δημιουργία ενός τραπεζικού συστήματος δύο βαθμίδων θα μπορούσε να βοηθήσει να τεθεί υπό έλεγχο αυτό το όλο θέμα. Λίγο αργότερα, από ό, τι έγινε. Πράγματι, η δημιουργία ενός τραπεζικού συστήματος δύο βαθμίδων έχει μειώσει σημαντικά τον αριθμό των δυσάρεστων περιστατικών.
Αλλά, δυστυχώς, όλα τα προβλήματα δεν έχουν επιλυθεί. Και τώρα προκύπτουν περιοδικά διάφορες κρίσεις που σχετίζονται με τον χρηματοπιστωτικό τομέα - κυρίως με τις τράπεζες. Μέχρι τότε λειτουργούσε ένα μάλλον ασθενώς διασυνδεδεμένο σύστημα ενός επιπέδου. Αλλά με την εμφάνιση ενός κέντρου ελέγχου, ο αριθμός των επαφών και του κοινού χώρου άρχισε να αυξάνεται. Τώρα, για μια ολοκληρωμένη δραστηριότητα, μια τράπεζα πρέπει να ενσωματωθεί στο παγκόσμιο χρηματοπιστωτικό σύστημα.
Προσέγγιση της Σοβιετικής Ένωσης
Αλλά ένα σύστημα ενός επιπέδου ήταν πρόσφατα - στην ΕΣΣΔ. Ποιο ήταν το χαρακτηριστικό της; Στη Σοβιετική Ένωση, σχεδόν πάντα υπήρχε ένα σύστημα στο οποίο κάθε τράπεζα ήταν υπεύθυνη για έναν συγκεκριμένο τομέα δραστηριότητας. Έτσι, υπήρχε η Vnesheconombank (τώρα, αν και σε λίγο διαφορετική μορφή), που ασχολείται με την εξυπηρέτηση των ξένων οικονομικών σχέσεων. Ξεχωριστές δομές συμμετείχαν στη συνεργασία με τον γεωργικό τομέα, τη βιομηχανία και εξυπηρετούσαν τον πληθυσμό. Είναι μάλλον δύσκολο να ξεχωρίσω ένα.
Αυτή η κατάσταση ήταν δυνατή μόνο λόγω της παρουσίας μιας οικονομίας διοικητικής διοίκησης. Αυτό το σύστημα έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά του σε σχέση με αυτό που είναι τώρα.
Λεπτομέρειες υλοποίησης
Σε παγκόσμιο επίπεδο, το τραπεζικό σύστημα είναι διττό. Υπάρχουν όμως ορισμένα ειδικά χαρακτηριστικά. Κατά κανόνα, η διαχείριση γίνεται από την Κεντρική Τράπεζα. Υπάρχουν όμως εξαιρέσεις από την κατάσταση αυτή.
Πάρτε, για παράδειγμα, την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ. Οι περισσότεροι πιστεύουν ότι πρόκειται για κρατική δομή. Αλλά αυτό δεν συμβαίνει. Υπό το πρόσχημα της Fed, αρκετές τράπεζες ενώθηκαν με βάση κοινούς στόχους και στόχους. Και όλα τα καθήκοντα που συνήθως εκτελεί η Κεντρική Τράπεζα μεταφέρονται σε αυτά.
Αυτό έγινε σοφά; Έχει περάσει πάνω από ένας αιώνας από τη στιγμή που δημιουργήθηκε ένα τέτοιο τραπεζικό σύστημα δύο βαθμίδων και οι διαφορές δεν έχουν σταματήσει. Οι επικριτές αυτής της κατάστασης υπενθυμίζουν πολλές ύφεσες και κρίσεις, ιδιαίτερα αυτές που έλαβαν χώρα το 1929-1933, καθώς και από το 2007, οι οποίες άρχισαν με τις Ηνωμένες Πολιτείες κατά την περίοδο του Ομοσπονδιακού Συστήματος Κεντρικών Τραπεζών.
Αρχές λειτουργίας
Έτσι, το σύγχρονο τραπεζικό σύστημα δύο βαθμίδων έχει ήδη εξεταστεί καλά. Ας συνοψίσουμε όσα ειπώθηκαν προηγουμένως, προσέχοντας τις βασικές αρχές της εργασίας:
- Σαφής νομοθετική οριοθέτηση των λειτουργιών.
- Την παρουσία ενός ρυθμιστικού κέντρου υποταγμένου στο κράτος.
- Υποχρεωτική εφαρμογή κανονιστικών εντολών που προέρχονται από την Κεντρική Τράπεζα, τους συμμετέχοντες του δεύτερου επιπέδου.
- Η ανεξαρτησία των χρηματοπιστωτικών και πιστωτικών οργανισμών κατά την εκτέλεση επιχειρησιακών δραστηριοτήτων.
Διαχείριση κινδύνων
Εάν υπάρχει στενή σχέση, υπάρχει ένα προηγούμενο όταν τα προβλήματα σε μια χώρα ή ακόμα και σε μια τράπεζα μπορούν να προκαλέσουν μια αλυσίδα αρνητικών συνεπειών. Ας δούμε την κατάσταση κρίσης που συμβαίνει από το 2007.
Αρχικά, πολλές μεγάλες τράπεζες κατέρρευσαν στην αμερικανική αγορά στα μέσα του έτους. Αυτό δεν φαίνεται να είναι ένα πολύ σημαντικό πρόβλημα. Αλλά μετά από αυτές δύο μεγάλες γερμανικές χρηματοπιστωτικές και πιστωτικές οργανώσεις πέταξαν προς τα κάτω. Ήταν τότε που κατέστη σαφές πώς όλα είναι αλληλένδετα και ότι μια νέα, πρωτοφανής κρίση έχει αρχίσει να κερδίζει δυναμική. Με πολλούς τρόπους, κατόρθωσε να μειώσει το κύμα του, αλλά με εξαιρετικά μεγάλης κλίμακας επιρροές κεφαλαίων που ανέρχονται σε τρισεκατομμύρια δολάρια. Αλλά τέτοιοι κίνδυνοι δεν είναι μόνο οι απώλειες των τραπεζών. Μαζί τους, τα νομικά και φυσικά πρόσωπα χάνουν τα χρήματά τους. Ναι, και να ξεχάσουμε ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξοικονομήθηκαν σε βάρος των φορολογουμένων, δεν πρέπει να είναι.
Τι πρέπει να γίνει;
Είναι σαφές ότι πρέπει να βελτιωθεί ένα σύστημα δύο επιπέδων. Αλλά εδώ δύο αντιτιθέμενες αρχές έρχονται σε σύγκρουση:
- Τα κεφάλαια των επενδυτών πρέπει να διατηρηθούν.
- Είναι απαραίτητο να δοθεί μια ευκαιρία κέρδους από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Μιλώντας γενικά και γενικά, είναι απαραίτητο να διασφαλιστεί η σταθερή και αδιάλειπτη λειτουργία. Αλλά εδώ είναι πώς να το κάνουμε; Κατά την αναζήτηση μιας απάντησης υπάρχουν πολλοί έξυπνοι στόχοι. Μέχρι στιγμής όμως δεν έχει βρεθεί τίποτε που να εμπνέει εμπιστοσύνη και να βοηθήσει στην επίλυση προβλημάτων. Αυτό σημαίνει ότι οι κρίσεις θα επαναληφθούν.
Συμπέρασμα
Η ανθρωπότητα αναπτύσσεται σταδιακά, βελτιώνονται οι κοινωνικοί μηχανισμοί και οι θεσμοί. Αυτό συμβαίνει σε αυτή την περίπτωση. Αρχικά υπήρξε μια τοκογλυφία. Στη συνέχεια, άρχισε να μετατρέπεται στις πρώτες τράπεζες, οι οποίες δεν ήταν παρόμοιες με εκείνες τις δομές που είναι τώρα. Δεν υπήρχε πρακτικά καμία σχέση μεταξύ τους.
Επίσης, τα πρώτα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξαφανίστηκαν συχνά λόγω δυσμενών οικονομικών συνθηκών ή γενικά οργανώθηκαν από απατεώνες. Αυτό οδήγησε στη δημιουργία ενός ρυθμιστικού κέντρου που εποπτεύει την εποπτεία. Από την ίδρυση της πρώτης Κεντρικής Τράπεζας στην Αγγλία, έχουν βελτιωθεί συνεχώς και έχουν βελτιωθεί τα εργαλεία που χρησιμοποιούν. Είναι πιθανό ότι κάποια μέρα θα επινοηθεί ένα μοντέλο για να αποφευχθούν αυτές οι δυσάρεστες στιγμές. Μετά από όλα, η διαδικασία της εξέλιξης συνεχίζει συνεχώς να προχωράει.
Έτσι, το ίδιο 2007 εφαρμόστηκαν για πρώτη φορά ορισμένες πρωτοφανείς μεθόδους. Και παρόλο που πολλοί επικρίνουν την αποτελεσματικότητά τους, επέτρεψαν να σταματήσουν το κύμα κρίσης και να σταθεροποιήσουν την κατάσταση.