Η εθελοντική ασφάλιση ατυχήματος εγγυάται την οικονομική ενίσχυση των ασφαλισμένων και των οικογενειών τους σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Το συνολικό ποσό αποζημίωσης μπορεί να επιλεγεί ανεξάρτητα, λαμβάνοντας υπόψη το δικό σας επίπεδο εισοδήματος και τον βαθμό κινδύνου στο επιλεγμένο επάγγελμα ή χόμπι. Εάν ο οικογενειάρχης στην οικογένεια πέθανε ή αναπηδήθηκε ως αποτέλεσμα ατυχήματος, η οικογένειά του θα λάβει οικονομική στήριξη και δεν θα καταλήξει χωρίς πείρα.
Πιθανό ατύχημα - ένας λόγος για να σκεφτούμε την ασφάλεια
Είμαστε τόσο συνηθισμένοι να ζούμε σε έναν επικίνδυνο κόσμο που δεν γνωρίζουμε τα τραγικά ατυχήματα που μας περιμένουν. Οι κίνδυνοι μπορούν να μας ξεπεράσουν στα πιο απροσδόκητα σημεία: κατά τη διάρκεια των γευμάτων, του αθλητισμού, του ταξιδιού με τα μέσα μαζικής μεταφοράς και άλλα. Οποιοδήποτε είδος ατυχήματος: από την απλή κακουχία έως τον σοβαρό τραυματισμό - δεν φέρνει μόνο τον άβολο πόνο, αλλά και το βαρύ κόστος του υλικού. Εκτός από τα υποχρεωτικά έξοδα θεραπείας και αγοράς φαρμάκων, ο ασθενής αναμένει προσωρινή αναπηρία. Και αν η ασθένεια είναι αρκετά σοβαρή, το θύμα μπορεί να παραμείνει αναπηρικό - και αυτό θα επηρεάσει δυστυχώς την ευημερία του ίδιου και της οικογένειάς του.
Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι η προαιρετική ασφάλιση ατυχημάτων στις ανεπτυγμένες χώρες είναι απαραίτητη για όλα τα τμήματα του πληθυσμού. Χωρίς ασφάλιση, είναι αδύνατο να πάρετε καλή υγειονομική περίθαλψη ή να βρείτε μια αξιοπρεπή δουλειά. Και η ασφάλιση παιδιών έχει καταστεί υποχρεωτική σε πολλές χώρες. Σταδιακά, η κατανόηση της ανάγκης για ασφάλιση έρχεται στη χώρα μας.
Τι μπορείτε να ασφαλίσετε ενάντια
Μπορεί να αγοραστεί προαιρετική ασφάλιση ατυχήματος υπέρ του προσώπου που υπέγραψε τη σύμβαση ή υπέρ τρίτων. Τα είδη ατυχημάτων για την πρόληψη των οποίων αγοράζονται πολιτικές παρατίθενται παρακάτω. Αυτό είναι:
- τραυματισμένος;
- αναπηρία λόγω ατυχήματος ·
- νοσηλεία, ακολουθούμενη από χειρουργική επέμβαση λόγω ατυχήματος.
- αναπηρία λόγω τραυματισμού ·
- το θάνατο.
Η εθελοντική ασφάλιση κατά των εργατικών ατυχημάτων δεν καλύπτει περιπτώσεις στις οποίες αποδεικνύεται ο μη γενεσιουργός χαρακτήρας της ζημίας. Αυτό ισχύει για περιπτώσεις στις οποίες ο ασφαλισμένος προκάλεσε ατύχημα λόγω κατανάλωσης οινοπνεύματος ή ναρκωτικών ουσιών. Η ασφαλιστική αποζημίωση δεν θα εισπράττεται ακόμη και αν η ζημία επήλθε λόγω της παράνομης ενέργειας.
Έντυπα ασφάλισης ατυχημάτων
Προς το παρόν, οι ασφαλιστικές εταιρείες πωλούν ασφάλιση έναντι ατυχημάτων σε δύο μορφές:
- προστασία μεμονωμένων ατόμων ·
- εταιρική (ομαδική) ασφάλιση.
Στην πρώτη περίπτωση, ο αγοραστής της πολιτικής ασφαλίζει τον εαυτό του ή άλλο πρόσωπο και καταβάλλει ανεξάρτητα τις υποχρεωτικές εισφορές, στη δεύτερη - η εταιρεία επιβαρύνεται με αυτές τις δαπάνες. Η εταιρική ασφάλιση σημαίνει ότι η πολιτική εκδίδεται όχι για μεμονωμένους εργαζομένους, αλλά για όλο το προσωπικό του εργαστηρίου, του τμήματος ή του οργανισμού στο σύνολό του. Επιπλέον, η περίοδος κατά την οποία λειτουργεί το ασφαλιστικό καθεστώς περιορίζεται σε ώρες εργασίας ή εργάσιμες ημέρες - κατά τη διακριτική ευχέρεια της διοίκησης της επιχείρησης.
Πώς λειτουργεί μια εταιρική πολιτική;
Ο εταιρικός τύπος ασφαλιστικής βοήθειας καταβάλλει εθελοντικά εισφορές ασφάλισης ατυχήματος, με βάση τις αρχές της προστασίας της εργασίας και μιας πιστής πολιτικής απέναντι στο προσωπικό της. Η ασφάλιση αυτή είναι φυσική για τις ευρωπαϊκές και βορειοαμερικανικές εταιρείες, όπου η ασφάλιση αποτελεί υποχρεωτική συνιστώσα του κοινωνικού πακέτου. Ένα συλλογικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι μια σοβαρή οικονομική στήριξη για τους υπαλλήλους της εταιρείας, αφού σε περίπτωση ατυχήματος όλοι θα μπορούν να υπολογίζουν όχι μόνο σε εθελοντικές συνεισφορές συναδέλφων αλλά και σε σημαντική οικονομική βοήθεια για τη δική τους οικογένεια. Τέτοιες πολιτικές είναι επίσης επωφελείς για έναν οργανισμό που έχει συνάψει σύμβαση εταιρικής ασφάλισης ατυχήματος: αυτό αυξάνει το κύρος του οργανισμού και τον προστατεύει από απρόβλεπτα έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των προστίμων από την επιθεώρηση προστασίας εργασίας, τα έξοδα δικηγόρων και την οικογενειακή υποστήριξη του τραυματισμένου εργαζομένου. Επιπλέον, το κόστος των ασφαλιστικών χαρτοφυλακίων είναι πολύ φθηνότερο από την αγορά ατομικών πολιτικών για κάθε εργαζόμενο.
Είδη ασφάλισης
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια συνάπτονται βίαια ή προαιρετικά. Στην πρώτη περίπτωση, η εταιρεία υποχρεώνει τον νόμο να υπογράψει τη σύμβαση. Στη δεύτερη, την εθελοντική επιθυμία του εργαζόμενου να αντισταθμίσει πιθανά έξοδα. Εξετάστε αυτά τα δύο είδη ασφάλισης με περισσότερες λεπτομέρειες.
Η υποχρεωτική ασφάλιση ατυχήματος εξασφαλίζεται από το νόμο για ορισμένες κατηγορίες πολιτών που ασχολούνται με ορισμένους κοινωνικούς ή οικονομικούς τομείς δραστηριότητας. Αυτοί είναι οι στρατιωτικοί, οι εκπρόσωποι των υπηρεσιών επιβολής του νόμου, οι υπάλληλοι του Υπουργείου Καταστάσεων Έκτακτης Ανάγκης και ούτω καθεξής. Πριν από μερικά χρόνια, η υποχρεωτική ασφάλιση επιβατών ήταν επίσης απαραίτητη, αλλά τώρα το στοιχείο αυτό ακυρώθηκε και αντικαταστάθηκε από ασφάλιση ευθύνης μεταφορέων.
Η εθελοντική ασφάλιση ατυχήματος βασίζεται στην ελεύθερη επιλογή του ασφαλισμένου. Στο επίκεντρο της επιθυμίας για ασφάλιση είναι μια υγιής και λογική επιθυμία να παρέχετε στην οικογένειά σας σε περίπτωση απώλειας της ικανότητας εργασίας. Ο ασφαλισμένος καθορίζει ανεξάρτητα για πόσο χρόνο πρέπει να συνάπτεται μια σύμβαση και πόσο πρέπει να θεωρείται ως ασφαλιστική αποζημίωση.
Κανόνες ασφάλισης ατυχημάτων
Για να υποβάλετε αίτηση για πολιτική ασφάλισης ατυχήματος, θα χρειαστείτε ένα διαβατήριο και μια χειρόγραφη αίτηση. Αλλά αν σκοπεύετε να αγοράσετε στοχευμένη ασφάλιση για εκατομμύρια ρούβλια ή σκοπεύετε να ασκήσετε οποιεσδήποτε ακραίες δραστηριότητες, ο ασφαλιστής μπορεί να απαιτήσει επιπλέον πιστοποιητικά και έγγραφα από εσάς.
Περιορισμοί συμβάσεων
Ο ασφαλισμένος υποχρεούται να εξοικειωθεί με ορισμένους περιορισμούς που επιβάλλει ο ασφαλιστικός οργανισμός. Οι βασικοί όροι ασφάλισης έκτακτης ατυχημάτων περιορίζουν διάφορες πτυχές της σύμβασης: οι περιορισμοί μπορεί να σχετίζονται με την ηλικία του αιτούντος, την τελική αποζημίωση, την υγειονομική κατάσταση (οι ασφαλιστές διστάζουν να παρέχουν ασφάλιση ατυχήματος σε σοβαρά άρρωστους πολίτες, άτομα με αναπηρίες).
Περίοδος ασφάλισης
Ένα σημαντικό σημείο οποιασδήποτε πολιτικής είναι ο συντονισμός των όρων ασφάλισης. Μπορούν να προσφερθούν από την ίδια την ασφαλιστική εταιρεία, ή μπορούν να συμφωνηθούν από τον ασφαλισμένο.
Η συμφωνηθείσα περίοδος μπορεί να είναι:
- όλο το εικοσιτετράωρο.
- για την περίοδο επαγγελματικής δραστηριότητας και μετακίνησης από τον τόπο εργασίας και την πλάτη ·
- μόνο για την περίοδο εκτέλεσης των επίσημων καθηκόντων.
- για μια προκαθορισμένη ώρα (κατά τη διάρκεια μιας αθλητικής ημέρας ή μιας περιήγησης με ποδήλατο κ.λπ.).
Σε γενικές γραμμές, μια ασφαλιστική σύμβαση μπορεί να συναφθεί για διαφορετική περίοδο - από μία ημέρα (για παράδειγμα, για την περίοδο της μετακίνησης) σε δεκάδες χρόνια. Εάν εκδοθεί προαιρετική ασφάλιση, οι αιτούντες αγοράζουν συχνότερα μια πολιτική για μια ετήσια περίοδο, μερικές φορές για μερικά χρόνια.Η ασφάλιση ατυχημάτων κατά τη διάρκεια ζωής στη Ρωσία είναι σπάνια, παρόλο που στην Ευρώπη και τις ΗΠΑ αυτό είναι από καιρό κοινή πρακτική. Σε αυτή την περίπτωση, οι εισφορές καταβάλλονται σχεδόν καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής μου και όταν φτάσει σε μια μη-αποτελεσματική ηλικία, ο ασφαλισμένος περιμένει επίσης την αύξηση της σύνταξης.
Όταν τεθεί σε ισχύ η ασφάλιση
Η ημερομηνία έναρξης λειτουργίας της ασφάλισης αναφέρεται υποχρεωτικά στη σύμβαση. Συνήθως, η περίοδος ασφάλισης αρχίζει από την επομένη της ημέρας καταβολής του ασφαλίστρου. Η προκαταβολή υπολογίζεται βάσει της αναμενόμενης ασφαλιστικής αποζημίωσης και μπορεί να υπολογιστεί από 0,1% έως 10%, ανάλογα με το σύνολο των κινδύνων. Η πολιτική προτείνεται να εκδοθεί σε διάφορες επιλογές:
- Με κάλυψη όλο το εικοσιτετράωρο που εγγυάται την παροχή ασφάλισης οπουδήποτε στον κόσμο, με πλήρη κατάλογο των κινδύνων. Αυτό περιλαμβάνει ενεργό αθλητισμό ή ακραία εργασία. Σε περίπτωση ατυχήματος και μετά από σοβαρές συνέπειες (μια πράξη λόγω πτώσης από ύψος, για παράδειγμα), θα γίνει νομισματική αποζημίωση για όλα τα συμβάντα που έχουν συμβεί. Μια τέτοια σύμβαση ασφάλισης ζωής επιλέγεται από ανθρώπους που θέλουν να προστατεύσουν τους εαυτούς τους και τους αγαπημένους τους.
- Μια πολιτική ωριαίας ή ημερήσιας κάλυψης. Η ασφάλιση αυτή καλύπτει ένα ορισμένο χρονικό διάστημα - για παράδειγμα, ο χρόνος ταξιδιού, τα αθλητικά γεγονότα κ.λπ. Αυτό περιλαμβάνει επίσης την ασφάλιση παιδιών σε διάφορες αθλητικές εκδηλώσεις. Αυτές οι πολιτικές συνάπτονται πιο συχνά από τους διοργανωτές διαφόρων διαγωνισμών που επιθυμούν να ελαχιστοποιήσουν τους πιθανούς κινδύνους. Εάν το περιστατικό έχει υπερβεί το χρόνο και τον τόπο που καθορίζεται στη σύμβαση, τότε δεν θα θεωρηθεί ασφαλιστική περίπτωση και η αποζημίωση για αυτό δεν θα χρεωθεί.
Διαδικασία ασφαλισμένου συμβάντος
Μια προαιρετική ασφαλιστική σύμβαση δεν απαλλάσσει απολύτως τον δικαιούχο από τις απαραίτητες ενέργειες που θα τον βοηθήσουν να μειώσει τις ζημίες που προκαλούνται από ένα συνδυασμό περιστάσεων. Αντίθετα, ένα ασθενοφόρο που δεν κλήθηκε αμέσως, παραμέληση ιατρικών συμβουλών, μπορεί να αποτελέσει τη βάση για την άρνηση της ασφαλιστικής εταιρείας για αποζημίωση για απώλειες.
Λοιπόν, τι πρέπει να γίνει όταν δημιουργείται μια ασφαλιστική κατάσταση:
- Ζητήστε αμέσως ιατρική συμβουλή.
- Ενημερώστε τον ασφαλιστή του συμβάντος (κατά κανόνα, αυτό μπορεί να γίνει το αργότερο τριάντα ημέρες μετά το συμβάν).
- Υποβάλετε στην ασφαλιστική εταιρεία αίτηση επιστροφής μαζί με έγγραφα που πιστοποιούν την εμφάνιση του ασφαλισμένου συμβάντος.
- Με τον θάνατο του ασφαλισμένου, ο τελικός δικαιούχος (του οποίου το καθεστώς επιβεβαιώνεται από τη σύμβαση ασφάλισης ζωής) ή ο διάδοχος του ασφαλισμένου οφείλει να υποβάλει στην ασφαλιστική εταιρεία έγγραφα που βεβαιώνουν το δικαίωμα αποζημίωσης (εντολή ορισμού του δικαιούχου ή πράξη κληρονομίας που πρέπει να παραληφθεί από τον δικαιούχο έξι μήνες μετά τον θάνατο του ασφαλισμένου πρόσωπα).
- Όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφαλιστική αποζημίωση, πρέπει να υποβάλετε ένα διαβατήριο και μια πολιτική (το απαραίτητο μητρώο εγγράφων μπορεί να ζητηθεί από τον ασφαλιστή).
- Ο εκπρόσωπος της εταιρείας μελετά την ισχύ της αίτησης εντός 10-60 ημερών, υπολογίζει το τελικό ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής και μεταβιβάζει στον πελάτη, εάν αυτός έχει υποβάλει τα απαραίτητα έγγραφα και δεν υπάρχουν λόγοι που να διαμαρτύρονται για την εμφάνιση του ασφαλισμένου συμβάντος. Μια αγωγή ατυχήματος μπορεί να μεταφέρει την πληρωμή της αποζημίωσης: μέχρι την ετυμηγορία του δικαστηρίου, ο ασφαλιστής δεν θα είναι σε θέση να διευθετήσει την ασφαλιστική περίπτωση και να προβεί σε πληρωμή.
- Εάν επιθυμείτε να ασκήσετε έφεση κατά του ποσού της αποζημίωσης ή της άρνησης της ασφαλιστικής εταιρείας, έχετε το δικαίωμα να συντάξετε μια δήλωση στην εποπτική αρχή.
Τιμές Ασφάλισης
Για τα τυποποιημένα πακέτα ασφάλισης, ο ασφαλισμένος μπορεί ανεξάρτητα να καθορίσει το μέγεθος της εισφοράς και την πιθανή ασφαλιστική πληρωμή που μπορεί να αντέξει. Η συνεισφορά υπολογίζεται με βάση το σύνολο των κινδύνων που καθορίζονται στη δέσμη μέτρων.Όσο περισσότεροι κίνδυνοι είναι εγγενείς στο ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο, τόσο υψηλότερη θα είναι η προκαταβολή. Ο ασφαλιστής καθορίζει ανεξάρτητα το άνω και το κάτω όριο των τιμολογίων. Μπορεί να ξεκινήσει με 0,12% του πιθανού ποσού αποζημίωσης και να λήξει με 10% για τους πιο επικίνδυνους τύπους ασφάλισης. Τι καθορίζει την τελική συμβολή;
- το κύριο έργο του ασφαλισμένου (το πιο επικίνδυνο είναι, οι περισσότερες συνεισφορές)?
- τα τρέχοντα χόμπι (για τους λάτρεις των επικίνδυνων αθλημάτων, αύξηση των τελών)?
- την ηλικία των ασφαλισμένων (οι ηλικιωμένοι, οι ανήλικοι θα πρέπει να πληρώσουν περισσότερα) ·
- φύλο (για τους άνδρες που έχουν περάσει το ορόσημο σαράντα ετών, το κόστος ασφάλισης αυξάνεται σημαντικά) ·
- την υγεία και την ευημερία των ασφαλισμένων (τα ασφάλιστρα είναι υψηλότερα για όσους πάσχουν από χρόνιες ασθένειες) ·
- ασφαλιστικό ιστορικό (για τακτικούς πελάτες, οι ασφαλιστές μειώνουν το τιμολόγιο)?
- ο αριθμός των ασφαλισμένων (εισφορές βάσει εταιρικών συμβάσεων, προγράμματα οικογενειακής ασφάλισης μειώνονται) ·
- περίοδο ασφαλιστικής κάλυψης (για κάθε επόμενο έτος ισχύει η σύμβαση, ο ασφαλισμένος θα λάβει ασφαλώς έκπτωση στο ασφάλιστρο).
- τον αριθμό ασφαλισμένων κινδύνων (όσο περισσότερο υπάρχουν, τόσο υψηλότερη είναι η τιμή της πολιτικής).
- ασφαλιστική εταιρεία.
Το ποσό των πληρωμών μετά την εμφάνιση του ασφαλισμένου συμβάντος εξαρτάται από τους τύπους των καθορισμένων κινδύνων. Εάν, λόγω περιστάσεων, ο ασφαλισμένος απώλεσε προσωρινά την ικανότητά του να εργαστεί, κατανέμεται καθημερινή παροχή μετρητών, ανάλογα με το σταθερό μέρος της ασφαλιστικής αποζημίωσης. Εάν ένα άτομο έχει καταστεί εντελώς ανίκανο προς εργασία, τότε τον περιμένει μια εφάπαξ πληρωμή, συνιστώντας ένα ορισμένο ποσοστό του συνολικού ποσού του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Τέλος, λόγω του θανάτου του δικαιούχου, αναμένεται πλήρης αποζημίωση ή διπλή πλήρης αποζημίωση, ανάλογα με τους όρους της ασφαλιστικής σύμβασης.
Ο καθένας έχει την ευκαιρία να καταβάλει ασφάλιστρα σε χρόνο ή δόσεις σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα που συμφωνήθηκε με την ασφαλιστική εταιρεία. Πριν από την υπογραφή της ασφαλιστικής σύμβασης, είναι απαραίτητο να εξοικειωθείτε με τις υποσημειώσεις και τα συμπληρώματα που γράφονται με μικρά γράμματα και να συζητήσετε με τον ασφαλιστή όλα τα ακατανόητα σημεία. Έτσι θα αποφύγετε σοβαρές διαφωνίες σε περίπτωση ασφαλισμένου γεγονότος και θα καταλήξετε σε συμβιβασμό χωρίς δικαστική παρέμβαση.