Είναι σημαντικό για κάθε άτομο να διασφαλίσει τη μέγιστη και μακροπρόθεσμη προστασία και διατήρηση της περιουσίας του και να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο ζημιάς σε αυτό και σε περίπτωση ατυχημάτων να είναι σε θέση να αποκαταστήσει το ακίνητο με ελάχιστο κόστος. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί μέσω μιας διαδικασίας όπως η ασφάλιση ακινήτων. Αλλά λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν ότι είναι δυνατό να μειωθεί το ποσό των ασφαλίστρων μέσω της χρήσης ενός franchise. Στη συνέχεια, εξετάζουμε λεπτομερέστερα τους ορισμούς του "ασφαλισμένου", του "ασφαλιστή", του "ασφαλιστή" και του "εκπεστέου στην ασφάλιση". Ποιες είναι αυτές οι απλές λέξεις;
Ασφάλιση
Η ασφάλιση είναι μια από τις ποικιλίες των οικονομικών σχέσεων που χρησιμοποιούνται για την προστασία των περιουσιακών συμφερόντων των ανθρώπων από διάφορες οικονομικές απώλειες. Ο αντισυμβαλλόμενος είναι πρόσωπο που ενδιαφέρεται για την ασφάλεια της περιουσίας του, καταβάλλοντας περιοδικά ορισμένα ποσά (ασφάλιστρα) στον ασφαλιστή - τον εγγυητή της ακίνητης περιουσίας.
Ακόμη και αν συμβεί κάτι στην ιδιοκτησία του ασφαλισμένου, η ασφαλιστική εταιρεία θα αναλάβει την υποχρέωση να αποζημιώσει πλήρως ή εν μέρει για τη ζημία που προκλήθηκε (δηλ. Για να πραγματοποιήσει ασφαλιστικές πληρωμές) ανάλογα με τους όρους της σύμβασης και την εκπεστέα που αναφέρεται σε αυτήν.
Franchise
Ασφαλιστικό franchise - ποιες είναι αυτές οι απλές λέξεις; Αυτό είναι ένα είδος προνομίου (στη γαλλική μετάφραση από τα γαλλικά), το οποίο σας επιτρέπει να μην επιστρέψετε μέρος των ζημιών. Μπορεί να έχει καθορισμένο μέγεθος ή να ορίζεται ως ποσοστό της αξίας του ακινήτου. Σε περίπτωση ατυχήματος που έχει σαν αποτέλεσμα ζημιά σε ακίνητο, το εκπεστέο ποσό θα αφαιρεθεί από το συνολικό ποσό των ασφαλιστικών πληρωμών.
Πολλοί ασφαλισμένοι δυσπιστούν στο franchise και προσπαθούν να το αποφύγουν. Ωστόσο, η χρήση του οδηγεί σε σημαντική εξοικονόμηση χρημάτων. Το ασφάλιστρο εξαρτάται από το μέγεθος του franchise: όσο χαμηλότερο είναι, τόσο υψηλότερη είναι η τιμή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου (αλλά η ζημία θα καλυφθεί πληρέστερα) και αντίστροφα.
Ανάλογα με τους όρους που προβλέπονται στους ασφαλιστικούς κανόνες, διακρίνονται διάφοροι τύποι έκπτωσης.
Προϋπόθεση
Όταν χρησιμοποιείται μη εκπεστέα έκπτωση, η ζημία θα αποζημιωθεί μόνο αν υπερβαίνει την εκπεστέα, διαφορετικά ο ασφαλιστής δεν θα πληρώσει. Ας υποθέσουμε ότι το ακίνητο ήταν ασφαλισμένο για εκατό χιλιάδες ρούβλια, το ποσό έκπτωσης καθορίστηκε σε πέντε χιλιάδες ρούβλια. Αν το ακίνητο έχει υποστεί ζημιές ύψους 3.000 ρούβλια, η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα πληρώσει για επισκευές και εάν η ζημιά που προκλήθηκε στο ακίνητο υπερέβη τα πέντε χιλιάδες ρούβλια, τότε το ποσό της αποζημίωσης θα καταβληθεί πλήρως, χωρίς να αφαιρεθεί η εκπεστέα.
Επί του παρόντος, χρησιμοποιείται σπάνια, αν και είναι και το πιο ενδιαφέρον για τα δύο συνεργαζόμενα μέρη. Αυτό οφείλεται σε δόλιες ενέργειες πελατών που επιδίωξαν να αυξήσουν το ποσό των ζημιών που υπέστησαν για να λάβουν πλήρη αποζημίωση.
Απεριόριστο με καθορισμένο μέγεθος
Υπάρχει ένα τέτοιο πράγμα σαν μια άνευ όρων έκπτωση στην ασφάλιση. Τι είναι αυτό; Η εκπιπτόμενη έκπτωση, όπως υποδηλώνει το όνομα, είναι πάντοτε μείον από το ποσό των ασφαλιστικών πληρωμών σε ένα σταθερό ποσό χωρίς να λαμβάνονται υπόψη οι όροι. Αυτός ο τύπος franchise είναι ο πιο συνηθισμένος.
Ας εξετάσουμε το παραπάνω παράδειγμα. Εάν η ζημία που προκλήθηκε είναι μικρότερη από 5000 ρούβλια, ο ασφαλιστής δεν θα το καλύψει. Εάν η ζημία της ιδιοκτησίας είναι, για παράδειγμα, 12 χιλιάδες ρούβλια, τότε η αποζημίωση θα καταβληθεί σε ποσό των επτά χιλιάδων ρούβλια μείον την εκπεστέα.
Αυτή είναι η διαφορά μεταξύ υπό όρους και άνευ όρων franchise. Όταν χρησιμοποιείται ενδεχόμενη έκπτωση, οι ζημίες ανακτώνται πλήρως.Το ποσό της πληρωμής σε αυτή την περίπτωση θα είναι ακριβώς 12.000 ρούβλια.
Απεριόριστο ως ποσοστό απώλειας
Μια άνευ όρων έκπτωση βάσει ασφαλιστηρίου συμβολαίου μπορεί να καθοριστεί ανάλογα με το μερίδιο της ζημίας. Ας υποθέσουμε ότι είναι το 6% της ζημίας. Στη συνέχεια, αν υποστείτε ζημιά 12.000 ρούβλια, η ασφαλιστική εταιρεία θα καταβάλει 11.280 ρούβλια = (12.000 - (12.000 x 6%) ως αποζημίωση).
Για τον ασφαλιστή, η χρήση μιας σταθερής έκπτωσης είναι πιο επικερδής για μικρά ποσά ζημιών και το επιτόκιο της έκπτωσης εξοικονομεί τις πληρωμές για μεγάλες υλικές απώλειες του ασφαλισμένου. Η συντριπτική πλειονότητα των εταιρειών συνάπτει συμβάσεις με τη χρήση ενός άνευ όρων franchise, συνήθως σταθερού, που χρησιμοποιείται για τη μείωση του αριθμού των αιτήσεων.
Προσωρινή
Η χρήση προσωρινής έκπτωσης στη σύμβαση δείχνει ότι η ασφαλιστική αποζημίωση θα καταβληθεί μόνο εάν εισπραχθούν ζημίες μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα. Εάν η καθορισμένη περίοδος δεν έχει ακόμη λήξει, ο αντισυμβαλλόμενος δεν θα λάβει αποζημίωση.
Προσωρινή έκπτωση στην ασφάλιση υπολογιζόμενη σε μονάδες χρόνου. Εάν ο τύπος του δεν προσδιορίζεται στη σύμβαση, από προεπιλογή εξαρτάται, δηλαδή οι ζημίες μετά από ορισμένη περίοδο υπόκεινται σε πλήρη αποζημίωση. Λόγω των ειδικών χαρακτηριστικών της, μια τέτοια έκπτωση χρησιμοποιείται συχνότερα για την ασφάλιση διακοπών των επιχειρήσεων, όπου κάθε λεπτό χρόνου διακοπής οδηγεί σε απώλεια.
Η πιο ευρέως διαδεδομένη προσωρινή έκπτωση στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ήταν μεταξύ των νεοεισερχομένων, χάρη στις οποίες παρέχουν την αναβολή πληρωμών. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, καταφέρνουν να συσσωρεύουν αρχικό κεφάλαιο, από το οποίο στη συνέχεια πραγματοποιούνται ασφαλιστικές πληρωμές.
Δυναμική
Το δυναμικό franchise υπό τους όρους της σύμβασης αλλάζει με κάθε συγκεκριμένη περίπτωση. Διαφορετικές εταιρείες το ορίζουν διαφορετικά. Τις περισσότερες φορές, όταν χρησιμοποιείται ένα τέτοιο franchise, το πρώτο ασφαλισμένο συμβάν καταβάλλεται εξ ολοκλήρου και κάθε επόμενο μειώνει το ποσό της πληρωμής κατά ένα ορισμένο ποσό.
Για παράδειγμα, ένα δυναμικό franchise μπορεί να μοιάζει με αυτό: 1 περίπτωση βλάβης της ιδιοκτησίας - δεν υπάρχει δικαίωμα έκπτωσης. 2 περίπτωση - το ποσό έκπτωσης στην ασφάλιση είναι 5%. 3 περίπτωση - το ποσό της πληρωμής μειώνεται κατά 20%, κλπ. Αποδεικνύεται ότι οι πιο συχνά πελάτες παίρνουν σε επικίνδυνες καταστάσεις, το μεγαλύτερο μέρος της ζημίας που πρέπει να πληρώσουν με δικά τους έξοδα. Η χρήση δυναμικής έκπτωσης είναι η καλύτερη επιλογή στην ασφάλιση CASCO.
Προτιμησιακά
Ο όρος αυτός χρησιμοποιείται για να περιγράψει στη συμφωνία τις περιπτώσεις όπου δεν εφαρμόζεται η έκπτωση από την ασφάλιση. Διαφορετικές εταιρείες το ερμηνεύουν διαφορετικά.
Τις περισσότερες φορές, η έννοια της προτιμησιακής έκπτωσης βρίσκεται στην ασφάλιση αυτοκινήτων. Υπό την προϋπόθεση ότι το ατύχημα δεν οφείλεται στην υπαιτιότητα του ασφαλισμένου, αλλά λόγω του οδηγού ενός άλλου αυτοκινήτου, η έκπτωση δεν χρησιμοποιείται. Στην πράξη, η επιστροφή του franchise μπορεί επίσης να επιτευχθεί χρησιμοποιώντας έναν άνευ όρων τύπο franchise από τον ασφαλιστή που είναι υπεύθυνος για το ατύχημα, αλλά γι 'αυτό θα χρειαστεί να συλλέξετε επιπλέον ένα πλήρες σύνολο εγγράφων.
Η δημιουργία ενός «προτιμησιακού» franchise μειώνει το ποσό των ασφαλίστρων λιγότερο από τη χρήση άλλων ποικιλιών, συμπεριλαμβανομένων των άνευ όρων.
Υψηλή και προσφυγή franchises
Κατά την κατάρτιση μεγάλων συμβάσεων ασφάλισης περιουσίας, μερικές φορές περιλαμβάνουν όρους για υψηλή έκπτωση, το ύψος της οποίας ξεκινά από εκατό χιλιάδες δολάρια. Σε περίπτωση βλάβης της ιδιοκτησίας, η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει ολόκληρη τη ζημία μέχρι την πλήρη αποκατάσταση της εγκατάστασης. Μόνο μετά από αυτό, ο ασφαλισμένος στο ακίνητο παρέχει στην ασφαλιστική εταιρεία επιστροφή του καθορισμένου ποσού έκπτωσης. Η υψηλή έκπτωση στο συμβόλαιο ασφάλισης περιουσίας προστατεύει πλήρως τα συμφέροντα του ασφαλισμένου στο δικαστήριο.
Η αρχή της λειτουργίας ενός franchise παλινδρόμησης είναι ίδια με εκείνη ενός υψηλού, με μία εξαίρεση: το ποσό είναι σημαντικά μικρότερο. Η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει πλήρως για τη ζημία που έχει λάβει και ο αντισυμβαλλόμενος επιστρέφει το προβλεπόμενο ποσό έκπτωσης.
Υποχρεωτικό
Αυτός ο τύπος έκπτωσης είναι πιο συνηθισμένος στην ασφάλιση CASCO. Αυτή είναι η απαίτηση της ασφαλιστικής εταιρείας, δηλαδή ότι η παράταση της ισχύος της ασφάλισης είναι δυνατή μόνο με την υποχρεωτική έκπτωση. Μια υποχρεωτική έκπτωση σε ασφάλιση ορίζεται στη σύμβαση σε περιπτώσεις όπου ο πελάτης υπέστη ορισμένο ποσό ζημίας στο πλαίσιο της προηγούμενης σύμβασης. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος αρνηθεί να υπογράψει νέο έγγραφο, τερματίζεται η περαιτέρω συνεργασία του με την ασφαλιστική εταιρεία. Το ποσό της υποχρεωτικής έκπτωσης υπολογίζεται βάσει του ποσού των προηγούμενων ζημιών.
Ασφάλιση αυτοκινήτου
Εξετάστε τι είναι εκπεστέο στην ασφάλιση CASCO και CTP.
Τις περισσότερες φορές, η έκπτωση χρησιμοποιείται στην εθελοντική ασφάλιση αυτοκινήτων CASCO και εγκρίνεται με αμοιβαία συμφωνία των μερών. Το όφελος του πελάτη εξαρτάται από το στιλ οδήγησης και την εμπειρία του. Όσο πιο προσεκτικός είναι ο οδηγός, τόσο περισσότερο μπορεί να εξοικονομήσει κατά την εγγραφή ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Εάν ο πελάτης μπορεί ανεξάρτητα να πληρώσει για μικρές επισκευές, σπάνια εισέλθει σε ατύχημα και θέλει να προστατεύσει το αυτοκίνητο μόνο από κλοπή, είναι λογικό να συντάξει ένα μέγιστο έκπτωση με ελάχιστα ασφάλιστρα. Ωστόσο, σε περίπτωση σοβαρού ατυχήματος, το ήμισυ του κόστους επισκευής θα πέσει στους ώμους του ασφαλισμένου.
Εάν ο οδηγός εισέλθει συχνά σε ατύχημα, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να τον υποχρεώσει να εκδώσει άνευ όρων έκπτωση για την παράταση της συμβατικής περιόδου ή να αρνηθεί να παρατείνει την παράταση. Ως εκ τούτου, είναι συχνά μειονέκτημα για τους πελάτες να εισέλθουν σε ατυχήματα.
Στην ασφάλιση CASCO, η παρουσία ακόμη και 1% έκπτωσης στις ρήτρες της συμφωνίας μπορεί να μειώσει σημαντικά την τιμή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Το μέγεθος του franchise καθορίζεται με αμοιβαία συμφωνία. Η έκπτωση καθορίζεται από το κράτος στην ασφάλιση της υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης.
Απαλλαγή franchise
Δεδομένου ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες επιστρέφουν μόνο ζημίες μείον την εκπεστέα που προβλέπεται στη σύμβαση, ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ασφάλιση για την επιστροφή του εκπεστέου ποσού. Τις περισσότερες φορές, αυτή η πρακτική βρίσκεται σε εταιρείες ενοικίασης αυτοκινήτων, οι οποίες μειώνουν την ευθύνη του οδηγού σε μηδενικό ποσό και αποζημιώνουν πλήρως το κόστος του franchise.
Εκτός από την πλήρη αποζημίωση για την έκπτωση, αυτό το ασφαλιστήριο συμβόλαιο καλύπτει ζημιές στους τροχούς και τα παράθυρα του αυτοκινήτου. Η ασφάλιση αυτή μπορεί να πραγματοποιηθεί εκ των προτέρων, ακόμη και έξι μήνες πριν από την ενοικίαση αυτοκινήτου, και είναι έγκυρη παγκοσμίως.
Πλεονεκτήματα
Με την πρώτη ματιά, φαίνεται ότι το franchise στην ασφάλιση είναι επωφελής μόνο για τους ασφαλιστές, και οι αντισυμβαλλόμενοι δεν έχουν τίποτα με αυτό. Ωστόσο, αυτό δεν είναι απολύτως αληθές. Οι ασφαλισμένοι λαμβάνουν επίσης τις παροχές τους.
- Διαθεσιμότητα έκπτωσης κατά την πληρωμή ασφαλίστρου. Εάν η ασφάλιση είναι απλώς μια διατύπωση και η πιθανότητα να προκύψουν σοβαρές ζημίες τείνει στο μηδέν, τότε η καλύτερη επιλογή θα ήταν να καθοριστεί το μέγιστο ποσό έκπτωσης με ταυτόχρονη μείωση της εισφοράς.
- Με την παραλαβή μικρής ζημιάς σε ακίνητα, ο πελάτης πληρώνει για τις δικές του επισκευές. Ως αποτέλεσμα, ο χρόνος κυκλοφορεί ότι ο αντισυμβαλλόμενος θα πρέπει να δαπανήσει για τη συμπλήρωση μεγάλου αριθμού εγγράφων σε χαρτί και την επίσκεψη στην ασφαλιστική εταιρεία.
- Λόγω του γεγονότος ότι η ζημία δεν αποζημιώνεται πλήρως, ο πελάτης επιδιώκει να χειριστεί καλύτερα την ιδιοκτησία του και να αποφύγει τον κίνδυνο όποτε αυτό είναι δυνατό, γεγονός που επηρεάζει επίσης τη μείωση της πιθανότητας ενός ασφαλισμένου συμβάντος.
Συνοψίζοντας
Γενικά, ο σχεδιασμός ενός franchise οδηγεί σε σημαντική εξοικονόμηση χρημάτων και χρόνου, γεγονός που αποτελεί σημαντικό παράγοντα για σοβαρούς και επιτυχημένους ανθρώπους που εκτιμούν κάθε στιγμή της ζωής τους.Εάν χρησιμοποιείται έκπτωση, η ασφάλιση περιουσίας θα είναι αμοιβαία επωφελής για την παροχή ορισμένων προνομίων τόσο σε ασφαλιστικές εταιρείες όσο και σε φυσικά πρόσωπα με ασφαλισμένα ακίνητα βάσει σύμβασης.