Η ανάπτυξη της τεχνολογίας έχει αντίκτυπο σε όλες τις σφαίρες της ανθρώπινης ζωής. Σε μεγαλύτερο βαθμό, αυτές οι αλλαγές είναι θετικές, όπως πληρωμές χωρίς μετρητά - είναι βολικές, γρήγορες και ασφαλείς. Πώς λειτουργεί αυτό το σύστημα; Ποια είναι τα υπέρ και τα κατά; Σχετικά με αυτό και πολλά άλλα - στο άρθρο.
Ακριβώς
Στη Ρωσική Ομοσπονδία, το σύστημα των ταμειακών πληρωμών είναι η αρμοδιότητα του οικονομικού και του αστικού δικαίου. Η τραπεζική μεταφορά διέπεται από 3 κανονιστικές πράξεις:
- Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, όπου στο κεφάλαιο 46 "Υπολογισμοί" περιέχονται οι απαραίτητες πληροφορίες σχετικά με αυτό το είδος πληρωμής.
- Κανονισμός σχετικά με τους κανόνες για τη μεταφορά κεφαλαίων και τον κανονισμό για την έκδοση καρτών πληρωμής που εγκρίθηκε από την Τράπεζα της Ρωσίας. Θεωρούν τα έντυπα, τη διαδικασία διενέργειας πληρωμών χωρίς μετρητά στη Ρωσική Ομοσπονδία και τις απαιτήσεις για έγγραφα πληρωμής.
Μέλη
Η οργάνωση των πληρωμών χωρίς μετρητά σχεδιάζεται κατά τρόπον ώστε οι συμμετέχοντες να μπορούν να πραγματοποιούν πληρωμές χωρίς πολύ χρόνο.
Σύμφωνα με τα παραπάνω έγγραφα, οι συμμετέχοντες σε ταμειακές πληρωμές μπορούν να είναι:
- άτομα
- νομικές οντότητες ·
- Επιχειρηματίες
- καταστήματα;
- άλλα ιδρύματα.
Οι μη μετρητοί συμμετέχοντες μετά την πραγματοποίηση συναλλαγών σε μετρητά λαμβάνουν έγγραφα διακανονισμού που επιβεβαιώνουν το γεγονός της συναλλαγής. Περιέχουν τις ακόλουθες απαιτούμενες πληροφορίες:
- στοιχεία λογαριασμού και BIC του αποδέκτη της μεταφοράς ·
- όνομα της τράπεζας πληρωτή ·
- TIN του κατόχου του λογαριασμού από τον οποίο θα χρεωθούν τα κεφάλαια.
- όνομα και αριθμό λογαριασμού του πιστωτικού ιδρύματος.
Η έννοια
Βάσει του περιεχομένου των παραπάνω εγγράφων, μπορεί να σημειωθεί ότι η πληρωμή χωρίς μετρητά είναι μια πληρωμή που πραγματοποιείται χωρίς χρήση μετρητών μέσω της μεταφοράς χρημάτων από τον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη. Αυτός ο τύπος πληρωμής είναι διαθέσιμος σε όλους - ιδιώτες και νομικά πρόσωπα, επιχειρηματίες. Αλλά η διαδικασία πληρωμής είναι δυνατή μόνο στις τράπεζες και τους πιστωτικούς οργανισμούς που έχουν άδεια να εκτελούν τέτοιες πράξεις.
Αρχές
Η τραπεζική μεταφορά είναι ένα σύστημα που βασίζεται σε κάποιες αρχές. Η τήρησή τους εξασφαλίζει τη διαταγή και την ασφάλεια των πληρωμών χωρίς μετρητά. Έτσι, η οργάνωση των ταμειακών πληρωμών βασίζεται στην αρχή:
- Αποδοχή, η οποία συνεπάγεται την υποχρεωτική συγκατάθεση ή την ειδοποίηση του κατόχου του λογαριασμού για τη διαγραφή χρημάτων από το λογαριασμό. Αυτός ο κανόνας υπόκειται σε ακόμη και αιτήματα από κυβερνητικές υπηρεσίες.
- Επείγουσα ανάγκη, η οποία συνεπάγεται την ύπαρξη χρονοδιαγράμματος που καθόρισε ο πληρωτής, κατά τη διάρκεια της οποίας θα πρέπει να πραγματοποιηθεί η διαγραφή των κεφαλαίων. Εάν παραβιάζονται, η τράπεζα φέρει ευθύνη.
- Ελευθερία επιλογής, η οποία συνεπάγεται την ικανότητα των συμμετεχόντων να επιλέξουν μια μορφή υπολογισμού.
- Νομιμότητα, η οποία συνεπάγεται την υποχρεωτική συμμόρφωση όλων των πράξεων με το εφαρμοστέο δίκαιο.
- Η αρχή της ρευστότητας, η οποία συνεπάγεται τη διατήρηση του αναγκαίου ποσού στο λογαριασμό για την ομαλή εκτέλεση των πληρωμών.
- Τον έλεγχο, πράγμα που συνεπάγεται την ανάγκη ελέγχου της ορθότητας των συναλλαγών και της συμμόρφωσης με τις θεσπιζόμενες διατάξεις σχετικά με τη διαδικασία διενέργειας πληρωμών χωρίς μετρητά.
- Ευθύνη, η οποία συνεπάγεται την ύπαρξη υλικής ή άυλης ευθύνης για μη συμμόρφωση με τους όρους της σύμβασης μεταξύ των συμμετεχόντων στη συναλλαγή.
Έντυπα
Τα έντυπα πληρωμής χωρίς μετρητά είναι μεταφορές ή πληρωμές μέσω:
- αίτηση πληρωμής και παραγγελία.
- άμεση χρέωση ·
- ηλεκτρονικό χρήμα ·
- πιστωτική επιστολή ·
- ελέγξτε τα βιβλία
- συλλογή.
Ένα αίτημα πληρωμής είναι η απαίτηση του αποδέκτη των κεφαλαίων (ο πιστωτικός φορέας) να καταβάλει ένα ορισμένο ποσό μέσω της τράπεζας για παραδοθέντα αγαθά, εργασία ή παρεχόμενες υπηρεσίες.
Η άμεση χρέωση είναι χρέωση κεφαλαίων από τον λογαριασμό του πληρωτή υπέρ του αποδέκτη των κεφαλαίων (πιστωτής), υπό την προϋπόθεση ότι ο πληρωτής έχει παράσχει στην τράπεζα εντολή πληρωμής που περιέχει πληροφορίες για το ποιος, πότε και πόσα χρήματα πρόκειται να πληρωθούν.
Το ηλεκτρονικό χρήμα είναι μια εικονική αντικατάσταση για μετρητά που μπορεί να πληρωθεί μέσω ηλεκτρονικού πορτοφολιού με πρόσβαση στο Internet.
Πιστωτική επιστολή - υπολογισμός της πιστωτικής επιστολής (εντολής) του πληρωτή, η οποία δείχνει το ποσό και τους όρους πληρωμής για τον αποδέκτη των κεφαλαίων.
Ένα βιβλίο επιταγών είναι ένα φυλλάδιο που αποτελείται από 25 ή 50 φύλλα - ελέγχους, καθένας από τους οποίους περιέχει πληροφορίες για τον πληρωτή - τον κάτοχο του βιβλίου. Ένα φύλλο, υπογεγραμμένο από τον πληρωτή, σας επιτρέπει να λάβετε το ποσό που αναφέρεται σε αυτόν στον λογαριασμό του αποδέκτη των κεφαλαίων.
Η είσπραξη είναι μια τραπεζική υπηρεσία στην οποία αναλαμβάνει την υποχρέωση να μεταφέρει μια πληρωμή από τον λογαριασμό του πληρωτή στον λογαριασμό του παραλήπτη χωρίς τη συμμετοχή του, αλλά εάν υπάρχει εντολή και άλλα απαραίτητα έγγραφα.
Είδη
Η τραπεζική μεταφορά είναι ένας τύπος πληρωμής που δεν έχει ουσιαστικά κανένα όριο και χρόνο, αφού με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να πληρώσετε για αγαθά και υπηρεσίες σε μια χώρα και να μείνετε σε μια άλλη, για να μην αναφέρουμε την πόλη. Με βάση το γεγονός αυτό, όλοι οι τύποι πληρωμών χωρίς μετρητά μπορούν να είναι:
- Μη εμπορεύματα, τα οποία περιλαμβάνουν πληρωμή υπηρεσιών κοινής ωφέλειας, εκπαίδευση σε εκπαιδευτικό ίδρυμα, διαβουλεύσεις και θεραπεία σε ιατρικό ίδρυμα και άλλες παρόμοιες υπηρεσίες.
- Το εμπόρευμα, το οποίο περιλαμβάνει πληρωμή για αντικείμενα που προορίζονται για ανταλλαγή χρημάτων ή άλλα προϊόντα και υπηρεσίες: πρώτες ύλες, υλικά, τελικά προϊόντα.
- Διακρατικό κράτος, το οποίο περιλαμβάνει διακανονισμούς μεταξύ του πληρωτή και του αποδέκτη των ταμείων των οποίων οι λογαριασμοί ανταποκριτών βρίσκονται σε διαφορετικές χώρες.
- Στο εσωτερικό της δημοκρατίας, που περιλαμβάνουν διακανονισμούς μεταξύ του πληρωτή και του αποδέκτη των ταμείων των οποίων οι λογαριασμοί βρίσκονται στην ίδια ομοσπονδιακή περιφέρεια.
- Εγγυημένη, στην οποία το ποσό της πληρωμής παρακρατείται στον λογαριασμό του πληρωτή και μεταβιβάζεται στον δικαιούχο μετά την εκπλήρωση των καθηκόντων του προς τον πληρωτή.
- Μη εγγυημένα, τα οποία περιλαμβάνουν πληρωμές που δεν έχουν τεκμηριωθεί.
- Άμεση, η οποία περιλαμβάνει μια πληρωμή που πραγματοποιήθηκε κατά την αγορά ενός προϊόντος ή την παραλαβή μιας υπηρεσίας.
- Αναβάλλεται, κατά την οποία η πληρωμή για αγαθά ή υπηρεσίες γίνεται κατά το χρόνο που καθορίζεται στη σύμβαση, και όχι αμέσως. Αυτός ο τρόπος πληρωμής περιλαμβάνει πίστωση, πρόγραμμα δόσεων, υποθήκη.
Τρόποι
Οι μέθοδοι πληρωμής για πληρωμές χωρίς μετρητά μπορούν να είναι επαφές και επαφές:
- πληρωμές μέσω τραπεζικών καρτών μέσω του τερματικού POS.
- πληρωμές σε τεχνολογίες NFS που χρησιμοποιούν ένα smartphone.
- Μεταφορά χρημάτων από κάρτα με χρήση τεχνολογιών PayPass και Pay Wave.
- υπηρεσίες που παρέχονται από την ηλεκτρονική τραπεζική.
- διευθέτηση μέσω στοιχείων της κάρτας χρησιμοποιώντας πρόσβαση στο διαδίκτυο.
- μεταφορά χρημάτων μέσω ηλεκτρονικών πορτοφολιών που χρησιμοποιούν τερματικά.
Πληρωμή
Η τραπεζική μεταφορά είναι μεταφορά χρημάτων από έναν λογαριασμό ανταποκριτή σε άλλο, ο οποίος εμφανίζει πληροφορίες σχετικά με τον αποστολέα, τον αποδέκτη, το ποσό της μεταφοράς και το όνομα του προϊόντος ή της υπηρεσίας. Εάν ο πωλητής δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του έναντι του αγοραστή, το ποσό θα επιστραφεί στον πελάτη, μείον την προμήθεια του τραπεζικού συστήματος.
Σύμφωνα με νομικά έγγραφα, η πληρωμή εκτός μετρητών βασίζεται στις ακόλουθες αρχές:
- όλες οι συναλλαγές πρέπει να πραγματοποιούνται βάσει συμφωνίας μεταξύ της τράπεζας και του ιδιοκτήτη του λογαριασμού ανταποκριτή ·
- μια πληρωμή μεταβιβάζεται από έναν λογαριασμό αλληλογραφίας σε άλλο μόνο εάν υπάρχει επαρκές ποσό πληρωμής.
- Οι συναλλαγές πραγματοποιούνται σε μια ουρά
- οι μη μετρητές συμμετέχοντες έχουν το δικαίωμα να επιλέξουν οποιαδήποτε από τις διαθέσιμες μορφές πληρωμών χωρίς μετρητά, ανεξάρτητα από το πεδίο δραστηριότητάς τους.
- οι μη μετρητά συμμετέχοντες έχουν το δικαίωμα να διαθέσουν διαθέσιμα μετρητά κατά την κρίση τους.
Επιστροφή χρημάτων
Τα αγαθά ή οι υπηρεσίες που αγοράζονται με τραπεζική μεταφορά της τράπεζας μπορεί να είναι ανεπαρκούς ποιότητας. Σε αυτή την περίπτωση, ο πελάτης έχει το δικαίωμα να επιστρέψει τα χρήματα που ξοδεύτηκαν. Για να επιβεβαιώσετε την αγορά ή την αγορά της υπηρεσίας, ο πελάτης πρέπει να παράσχει στο κατάστημα ή τον οργανισμό μια επιταγή, ένα διαβατήριο (ή άλλο έγγραφο ταυτότητας) και μια κάρτα εγγύησης. Εάν η υπηρεσία ή η αγορά έγινε online, ο πελάτης στέλνει σαρωμένα έγγραφα μέσω ταχυδρομείου στη διεύθυνση της αποθήκης της εταιρείας. Ο πωλητής είτε αλλάζει τα εμπορεύματα σε εκείνο που χρειάζεται ο αγοραστής είτε επιστρέφει χρήματα στον τραπεζικό του λογαριασμό.
Αλλά ο πελάτης δεν είναι πάντα σωστός, αφού ο πωλητής ενός προϊόντος ή μιας υπηρεσίας έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να επιστρέψει τα χρήματα που δαπανάται. Τέτοιες περιπτώσεις περιλαμβάνουν:
- τα αγαθά είναι τρόφιμα και είναι καλής ποιότητας.
- τα εμπορεύματα ταξινομούνται ως μη αντικαταστάσιμα προϊόντα και δεν μπορούν να επιστραφούν ·
- τα έγγραφα σχετικά με τη μεταφορά χρημάτων στο λογαριασμό του πωλητή χάνονται.
- τα εμπορεύματα εκμεταλλεύτηκαν και έχασε την παρουσίασή τους.
Τα οφέλη
Οι πληρωμές χωρίς μετρητά αποτελούν αποδεδειγμένη μέθοδο πληρωμής που έχει κερδίσει την εμπιστοσύνη των χρηστών λόγω των αναμφισβήτητων πλεονεκτημάτων της. Αυτά περιλαμβάνουν:
- ένα ευέλικτο σύστημα σάς επιτρέπει να κάνετε μία ή περισσότερες συναλλαγές με τη μορφή "αλυσίδας" με δυνατότητα πρόσθετης πληρωμής.
- δεν υπάρχει ανάγκη για μια ταμειακή μηχανή και, ως εκ τούτου, μπορείτε να εξοικονομήσετε τη συντήρησή της?
- την τεκμηρίωση των πληρωμών χωρίς μετρητά, καθώς μπορείτε να λάβετε τα απαραίτητα τραπεζικά έγγραφα εάν είναι απαραίτητο.
- τα κεφάλαια μπορούν να αποθηκευτούν σε τραπεζικούς λογαριασμούς για απεριόριστο χρονικό διάστημα.
- ασφάλεια, δεδομένου ότι δεν υπάρχει δυνατότητα για δόλιες δραστηριότητες με τη χρήση πλαστών χρημάτων ·
- μειωμένο κόστος διανομής ·
- η ανάγκη μεταφοράς μετρητών στην τράπεζα εντός τριών ημερών από την παραλαβή τους στην τράπεζα εξοικονομεί χρόνο, καθώς δεν υπάρχει ανάγκη για πρόσθετες συναλλαγές με την τράπεζα.
Μειονεκτήματα
Παρά τον μεγάλο αριθμό πλεονεκτημάτων των πληρωμών χωρίς μετρητά, αυτός ο τρόπος πληρωμής για υπηρεσίες έχει πολλά μειονεκτήματα:
- το τραπεζικό σύστημα, όπως και οποιοσδήποτε άλλος, δεν είναι ασφαλισμένο κατά των διακοπών της εργασίας, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε προβλήματα κατά τη μεταφορά χρημάτων ή την απόσυρσή τους από το λογαριασμό.
- η συνεχής αλληλεπίδραση με την τράπεζα οδηγεί σε πρόσθετες και ενδεχομένως υποχρεωτικές πληρωμές.
Αυτός ο τρόπος πληρωμής μπορεί να είναι μειονεκτικός για τους αρχάριους επιχειρηματίες, καθώς απαιτεί τακτική ταμειακή ροή για την πληρωμή μισθών στους υπαλλήλους και την πληρωμή τραπεζικών υπηρεσιών.