Πιστοποιητικό τραπεζών: τύποι, ποσοστό

Οι τραπεζικές καταθέσεις είναι ένα εργαλείο για τη δημιουργία μικρού αλλά σταθερού εισοδήματος. Ωστόσο, το επιτόκιο σ 'αυτές σπάνια καλύπτει τον πραγματικό ρυθμό πληθωρισμού. Επομένως, αντί για τη συνήθη κατάθεση, μπορείτε να εκδώσετε ένα τραπεζικό πιστοποιητικό. Οι τόκοι συγκεντρώνονται με υψηλότερο επιτόκιο και η περίοδος κυκλοφορίας μπορεί να είναι ακόμη και μία ημέρα.

Ορισμός

Στο κεφ. 44 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας λέγεται ότι ένα τραπεζικό πιστοποιητικό είναι η Κεντρική Τράπεζα, η οποία επιβεβαιώνει το γεγονός της κατάθεσης κεφαλαίων στο λογαριασμό και το δικαίωμα του καταθέτη να λάβει ένα συγκεκριμένο ποσό κεφαλαίων μετά το καθορισμένο χρονικό διάστημα. Το έγγραφο εκδίδεται μόνο από πιστωτικό ίδρυμα. Η σειρά κυκλοφορίας της Κεντρικής Τράπεζας στην αγορά ρυθμίζεται με επιστολή της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 14-3-20.

Η Κεντρική Τράπεζα εκδίδεται μόνο με έντυπο με υψηλό βαθμό προστασίας. Διευκρινίζει τους όρους κυκλοφορίας, πληρωμής και ελευθέρωσης. Το επιτόκιο των κουπονιών καταβάλλεται σε ρωσικά ρούβλια με το καθορισμένο επιτόκιο. Η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να την αλλάξει μονομερώς. Οι τόκοι καταβάλλονται κατά την αποπληρωμή της αξίας της Κεντρικής Τράπεζας. Αν το πιστοποιητικό παρουσιάζεται πριν από το χρονοδιάγραμμα, τότε το εισόδημα υπολογίζεται με τις τιμές που προβλέπονται για τις καταθέσεις καθορισμένης διάρκειας. Δεν μπορείτε να παρατείνετε την περίοδο ισχύος ενός εγγράφου.

Τα έσοδα από τόκους από τέτοιους τίτλους είναι υψηλότερα από τις συνήθεις καταθέσεις. Ωστόσο, τα πιστοποιητικά δεν συμμετέχουν στο ασφαλιστικό σύστημα. Επομένως, σε περίπτωση πτώχευσης πιστωτικού ιδρύματος, οι κάτοχοι δεν θα μπορούν να λάβουν τα κεφάλαιά τους.

Πιστοποιητικό τραπεζών: τύποι

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης προορίζονται για νομικά πρόσωπα. Μπορούν να εκδοθούν μέχρι μία ημέρα. Μόνο τα πιστοποιητικά αποταμίευσης διατίθενται σε ιδιώτες, των οποίων η κυκλοφορία στην αγορά μπορεί να φθάσει από 3 μήνες έως 3 έτη.

Τα τραπεζικά πιστοποιητικά στον κομιστή μπορούν να υποβάλλονται σε τρίτους. Τα δικαιώματα επί αυτών των τίτλων μεταφέρονται χωρίς επανεκπομπή. Τα τρίτα μέρη μπορούν να εισπράττουν εισόδημα με προσωπική βεβαίωση μόνο εάν υπάρχει εκχώρηση. Όλες οι πληρωμές για την πώληση και αγορά κινητών αξιών πραγματοποιούνται σε μη μετρητά. Μετά τη λήξη της περιόδου που αναφέρεται στο έγγραφο, το πιστοποιητικό καθίσταται κεντρική τράπεζα κατόπιν αιτήματος. Δηλαδή, το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να πληρώσει το καθορισμένο ποσό κατόπιν αιτήματος του πελάτη.

Απαιτήσεις

Ένα τραπεζικό πιστοποιητικό θεωρείται έγκυρο εάν είναι διαθέσιμα τα ακόλουθα δεδομένα:

• όνομα του εγγράφου ·
• αριθμός, σειρά?
• ημερομηνία έναρξης ·
• ποσό κατάθεσης.
• Υποχρέωση της Τράπεζας να επιστρέψει το ποσό, συμπεριλαμβανομένων των τόκων ·
• ημερομηνία της αξίωσης ·
• το επιτόκιο του επιτοκίου, συμπεριλαμβανομένης της πρώιμης παρουσίασης.
• το οφειλόμενο ποσό (σε αριθμούς και λέξεις) ·
• τραπεζικό λογαριασμό.
• Πλήρες όνομα τον καταθέτη και τα δεδομένα διαβατηρίου του, τα συνημμένα στο πιστοποιητικό εγγραφής της αποστολής (για καταχωρισμένο καταθέτη)
• Υπογραφή υπεύθυνων τραπεζών.

Το πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να αναφέρει επιπλέον στοιχεία.

Εκχώρηση

Η εκχώρηση αξίωσης για εγγεγραμμένους τίτλους εκδίδεται στο πίσω μέρος του εγγράφου ή σε συμπληρωματικά φύλλα. Η συμφωνία υπογράφεται από τους παλιούς και νέους ιδιοκτήτες, τη νομική οντότητα που έχει εξουσιοδοτηθεί να διεξάγει τέτοιες εργασίες και σφραγίζεται. Ένα πιστοποιητικό τραπεζικού λογαριασμού μπορεί να μεταφερθεί μόνο πριν από την ημερομηνία λήξης.

Μερικά στατιστικά στοιχεία

Πιστοποιητικό, τραπεζική κατάθεση παρέχει την ευκαιρία να λάβετε πρόσθετο εισόδημα. Αν και η Κεντρική Τράπεζα φέρνει μεγαλύτερο ενδιαφέρον, το αίτημά της συνεχώς κυμαίνεται. Η μεγαλύτερη ζήτηση για πιστοποιητικά παρατηρήθηκε το 2007, όταν το 46,7% των μη εγγεγραμμένων τίτλων εκδόθηκε για ένα έτος. Μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση, η ζήτηση μειώθηκε απότομα. Το 2011, πωλήθηκαν πιστοποιητικά αξίας 11,5 εκατομμυρίων ρούβλ, που είναι κατά 50% λιγότερα από ό, τι το 2007. Το 2014-2015 υπήρξε μια απότομη αύξηση των επενδύσεων.Για ένα έτος, οι τράπεζες πώλησαν στην Κεντρική Τράπεζα συνολικά 349,7 εκατομμύρια ρούβλια, εκ των οποίων το 78% ήταν πιστοποιητικά με διάρκεια ισχύος άνω του ενός έτους.

Τα οφέλη

Το πιστοποιητικό (τραπεζική κατάθεση) έχει τα χαρακτηριστικά συμβατικής κατάθεσης και τίτλων. Το επιτόκιο καθορίζεται κατά την εκτέλεση του εγγράφου και το εισόδημα καταβάλλεται κατά την ημερομηνία αποπληρωμής του. Όπως και η Κεντρική Τράπεζα, ένα πιστοποιητικό μπορεί να μεταφερθεί σε τρίτους, να κληροδοτηθεί ή να αφεθεί ως υπόσχεση. Στις δύο τελευταίες περιπτώσεις, η μεταβίβαση δικαιωμάτων διεκδίκησης μπορεί να είναι δύσκολη. Μετά τη λήξη του εγγράφου πρέπει να γίνει εκ νέου έκδοση. Επομένως, θα χρειαστεί να αλλάξετε τη θέληση, αφού οι λεπτομέρειες της Κεντρικής Τράπεζας θα αλλάξουν.

Για τους τουρίστες, ένα τραπεζικό πιστοποιητικό μπορεί να αντικαταστήσει επιταγές μετρητών. Για να μην μεταφέρετε μαζί σας μια δέσμη λογαριασμών όταν ταξιδεύετε στη χώρα, μπορείτε να εκδώσετε ένα πιστοποιητικό. Μπορεί να πωληθεί σε οποιοδήποτε κατάστημα της εκδότριας τράπεζας. Εάν το έγγραφο δεν έχει λήξει, τότε ο υπολογισμός του εισοδήματος θα πραγματοποιηθεί μόνο για τον πραγματικό αριθμό ημερών χρήσης της Κεντρικής Τράπεζας στο "ποσοστό ζήτησης". Ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι δεν έχουν όλες οι τράπεζες αναπτυγμένο δίκτυο καταστημάτων σε όλη τη χώρα. Και όχι κάθε υποκατάστημα της ίδιας τράπεζας μπορεί να πάρει ένα τέτοιο έγγραφο.

Ένα πιστοποιημένο πιστοποιητικό μπορεί να αποκατασταθεί γρήγορα αν χαθεί ή κλαπεί. Για το σκοπό αυτό, οι τράπεζες έχουν αναπτύξει μια διαδικασία για την έκδοση αντιγράφου. Τα τρίτα μέρη δεν θα μπορούν να εξαργυρώσουν ένα τέτοιο πιστοποιητικό.

Μειονεκτήματα

Ένα πιστοποιητικό τραπεζικού χρήματος δεν εμπλέκεται στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων. Δηλαδή, σε περίπτωση πτώχευσης ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, οι κάτοχοι τίτλων δεν θα λάβουν αποζημίωση από τον ασφαλιστή.

Τα έσοδα από τόκους φορολογούνται με συντελεστή 35%, ακριβώς όπως μια κανονική κατάθεση. Εάν η Κεντρική Τράπεζα προβλέπει την απόκτηση εισοδήματος με επιτόκιο 11% και το επιτόκιο αναχρηματοδότησης είναι 9%, τότε το ποσό που χρεώνεται με συντελεστή 1,5% υπόκειται σε φορολογία. Σήμερα, οι τράπεζες δίνουν αποδόσεις πάνω από το επιτόκιο αναχρηματοδότησης μόνο για τα μακροπρόθεσμα πιστοποιητικά για ένα μεγάλο ποσό επενδύσεων. Έτσι, έχοντας εκδώσει ένα τραπεζικό πιστοποιητικό της Sberbank για τρία χρόνια, μπορείτε να πάρετε μέχρι και 10% ετησίως. Όσο μεγαλύτερη είναι η ποσότητα, τόσο υψηλότερη είναι η τιμή.

Τα προσωπικά πιστοποιητικά υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων εάν το έγγραφο έχει αλλάξει ιδιοκτησία, δηλαδή στην περίπτωση κληρονομίας, δωρεάς ή μεταβίβασης τίτλων σε άλλο πρόσωπο. Στην περίπτωση αυτή, ο φορολογικός πράκτορας είναι ο δικαιούχος του εισοδήματος. Μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή εισοδήματος υποβάλλοντας μια πληρωμή στην Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία επιβεβαιώνοντας το κόστος αγοράς μιας ασφάλειας. Τα πιστοποιητικά στον κομιστή δεν υπόκεινται σε κανένα φόρο. Αυτό εξηγεί την υψηλή ζήτηση για αυτούς.

Όροι θεραπείας

Ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να χορηγεί πιστοποιητικά μόνο μετά την εγγραφή των όρων έκδοσης στο εδαφικό υποκατάστημα της Τράπεζας της Ρωσίας. Οι κάτοχοι πιστοποιητικών μπορούν να είναι τόσο κάτοικοι όσο και μη κάτοικοι. Για να γίνει αυτό, αρκεί να καταθέσετε μετρητά στο λογαριασμό.

Ένα μη τραπεζικό πιστοποιητικό είναι η Κεντρική Τράπεζα, η οποία δεν αναφέρει το όνομα του κατόχου. Όποιος φέρνει το έγγραφο, η τράπεζα πρέπει να καταβάλει τέλος στον κάτοχο.

Τη δεκαετία του '30 στην Ευρώπη, η αγορά των πιστοποιητικών αποταμίευσης ήταν πολύ πλούσια. Τα έγγραφα μεταφέρθηκαν, παρουσιάστηκαν και πωλήθηκαν όλη την ώρα. Ωστόσο, στο πλαίσιο της καταπολέμησης της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, οι όροι έκδοσης και εξαργύρωσης κεφαλαίων έγιναν αυστηρότεροι. Και από τη δεκαετία του '70, τα πιστοποιητικά του κομιστή έγιναν σπάνια. Στην Ουκρανία, για παράδειγμα, από την 1η Δεκεμβρίου 2014, η έκδοση τέτοιων κινητών αξιών σταμάτησε εντελώς. Οι προγενέστερα πωληθέντες τίτλοι εξοφλήθηκαν με μεταφορά μη ταμειακών κεφαλαίων στον λογαριασμό του κομιστή. Μόνο πιστοποιημένα πιστοποιητικά που εκδίδονται σε εθνικά και ξένα νομίσματα με διάρκεια άνω του 6 μηνών παρέμειναν σε κυκλοφορία.

Οι συνθήκες της αγοράς για το 2017

Σήμερα, ένα τραπεζικό πιστοποιητικό για εταιρικούς πελάτες μπορεί να εκδοθεί από τις εταιρείες Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank και Otkritie FC. Η αμοιβή των τόκων εξαρτάται από τον όρο και το ποσό της κατάθεσης. Για παράδειγμα, η Otkrytie FC προσφέρει στους πελάτες της ένα πιστοποιητικό για τρεις μήνες, το οποίο προβλέπει ένα εισόδημα 8,95%.Η Prominvestbank πληρώνει παρόμοια τέλη αν το ποσό τοποθετηθεί μέχρι 1 εκατομμύριο ρούβλια.

Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, για το 1ο τρίμηνο του 2017, εκδόθηκαν περισσότερα από 1.200 πιστοποιητικά. Η Κεντρική Τράπεζα έχει μεγάλη ζήτηση με διάρκεια έως και ένα χρόνο.

Το θέμα των πιστοποιητικών αποταμίευσης είναι επίσης ελαφρώς μειωμένο. Οι Ρώσοι προτιμούν τα μακροπρόθεσμα πιστοποιητικά.

Διάρκεια

Μια ασφάλεια διαπραγματεύεται στην αγορά από τρεις μήνες έως τρία χρόνια. Στην περίπτωση αυτή, δεν παρέχεται η επέκταση. Κατά την έκδοση των πιστοποιητικών, οι τράπεζες εξετάζουν αμέσως την επιλογή της πρόωρης εξόφλησης. Στην περίπτωση αυτή, ο κάτοχος λαμβάνει ονομαστική αξία, λαμβάνοντας υπόψη τους τόκους με μειωμένο επιτόκιο. Στην πράξη, τα Sberbank, UBRD, Bars, Finservice και Expobank εξαγοράζουν τα εν λόγω πιστοποιητικά με επιτόκιο 0,01%. Το "CentroCredit" καταβάλλει αμοιβή που κυμαίνεται από 3,5 έως 6% ανάλογα με την αρχική διάρκεια των επενδύσεων. Η Intechbank εφαρμόζει το επιτόκιο με βάση την ονομαστική αξία της Κεντρικής Τράπεζας: μέχρι 4,99 εκατομμύρια ρούβλια. - 3%, άνω του 5%.

Εκκαθάριση

Δεν είναι δυνατή η έκδοση πιστοποιητικού από όλους τους κλάδους ακόμη και από μια μεγάλη τράπεζα. Ως εκ τούτου, το πρώτο πράγμα που πρέπει να διευκρινιστεί στην ιστοσελίδα του πιστωτικού ιδρύματος τη διεύθυνση του επιθυμητού υποκαταστήματος. Κάτοχος πιστοποιητικού μπορεί να είναι πολίτης άνω των 14 ετών. Οι μη μόνιμοι κάτοικοι μπορούν να πληρώσουν την Κεντρική Τράπεζα μόνο με τη μεταφορά κεφαλαίων από έναν λογαριασμό σε μια κατάθεση. Για την εγγραφή πρέπει να δώσετε διαβατήριο και οποιοδήποτε δεύτερο έγγραφο ταυτότητας.

Το πιστοποιητικό αποτελείται από μια μορφή και μια σπονδυλική στήλη. Το πρώτο εκδίδεται στον πελάτη και το δεύτερο παραμένει στο πιστωτικό ίδρυμα. Μπορείτε να επενδύσετε σε οποιοδήποτε ποσό εντός του καθορισμένου εύρους. Σε περίπτωση απώλειας του εγγράφου, θα πρέπει να ειδοποιήσετε αμέσως το πιστωτικό ίδρυμα. Η επαναφορά των δικαιωμάτων σε ένα ανώνυμο πιστοποιητικό θα είναι δυνατή μόνο μέσω του δικαστηρίου. Ο προσδιορισμός του κατόχου ενός εγγεγραμμένου τίτλου είναι πολύ ευκολότερος. Σε περίπτωση βλάβης του εντύπου, τα κεφάλαια θα είναι διαθέσιμα για απόσυρση μόνο μετά από εξέταση.

Προσφορές αγοράς

Η Sberbank ήταν μία από τις πρώτες που εξέδωσε πιστοποιητικά. Από τον Φεβρουάριο του 2016, το θέμα της Κεντρικής Τράπεζας για εταιρικές οντότητες έχει σταματήσει προσωρινά. Σήμερα, η τράπεζα προσφέρει στους πελάτες μόνο πιστοποιητικά στον κομιστή. Το ελάχιστο ποσό επένδυσης είναι 10 χιλιάδες ρούβλια. Επενδύστε το ποσό κάτω από 50 χιλιάδες ρούβλια. για οποιαδήποτε περίοδο δεν έχει νόημα. Το επιτόκιο των κουπονιών θα υπολογιστεί με ποσοστό 0,01%. Αφού εξέδωσε μια κατάθεση τουλάχιστον 51 χιλιάδες ρούβλια. με διάρκεια 3 μηνών, μπορείτε να πάρετε ένα εισόδημα 5,5% ετησίως. Σε περίπτωση αγοράς πιστοποιητικού για 36 μήνες, το τέλος θα υπολογίζεται σε ποσοστό 5,35% ετησίως. Το μέγιστο ποσό επένδυσης δεν περιορίζεται.

Μια άλλη κρατική τράπεζα, η VTB και όλα τα διαρθρωτικά της τμήματα δεν διαθέτουν πιστοποιητικά για άτομα στη γραμμή προϊόντων. Ωστόσο, τα πιστωτικά ιδρύματα εκδίδουν πιστοποιητικά για εταιρικούς πελάτες μεσαίων και μεγάλων επιχειρήσεων και τα αποδέχονται για αποθήκευση.

Κερδοφορία

Τα πιστοποιητικά εξαργυρώνονται με υψηλότερο επιτόκιο από τις τακτικές καταθέσεις. Κάθε πιστωτικό ίδρυμα καθορίζει ανεξάρτητα και καθορίζει το επιτόκιο της σύμβασης. Οι τράπεζες δεν έχουν το δικαίωμα να την αλλάξουν κατά τη διάρκεια του εγγράφου.

Μπορείτε να υπολογίσετε μόνοι σας το επίπεδο κερδοφορίας του πιστοποιητικού. Για να το κάνετε αυτό, χρησιμοποιήστε μόνο τους παρακάτω τύπους.

1. Εισόδημα = ((C1-C0): C0) χ (Ν / Τ) χ 100, όπου:

• Το C1 είναι το τελικό κόστος.
• С0 - αρχικό κόστος.
• N είναι ο αριθμός ημερών (μηνών) σε ένα έτος.
• T - ο αριθμός ημερών (μήνες) της κυριότητας του πιστοποιητικού.

2. Τιμή αγοράς = NA + NAP, όπου:

• NS - το ονομαστικό ποσό.
• ΕΣΔ - συσσωρευμένα έσοδα από τόκους.

3. Τιμή αγοράς = NS x PD x (D: 365 x 100), όπου:

• PD - έσοδα από τόκους.
• D - τον αριθμό των ημερών που παραμένουν μέχρι τη λήξη της Κεντρικής Τράπεζας.

Δείτε πώς μπορείτε να υπολογίσετε ανεξάρτητα την απόδοση ενός πιστοποιητικού.