Στον τραπεζικό τομέα, υπάρχουν αρκετοί όροι που φαίνονται αρκετά περίπλοκοι με την πρώτη ματιά. Ωστόσο, αν κοιτάξετε, τότε αυτοί οι όροι κρύβουν αρκετά απλές έννοιες. Πολλοί που ακούν τη λέξη "πιστωτική επιστολή" το θεωρούν κάτι ακατανόητο και περίπλοκο. Σε αυτό το άρθρο θα προσπαθήσουμε να καταλάβουμε τι είναι και σε ποιες περιπτώσεις εφαρμόζεται.
Ορισμός και ουσία της έννοιας
Μια πιστωτική επιστολή θεωρείται ο πιο αξιόπιστος και οικονομικά προσιτός τρόπος για την προστασία ενός ατόμου ή ενός οργανισμού από τους κινδύνους που προκύπτουν κατά την πραγματοποίηση προκαταβολής μιας συναλλαγής. Επίσης, μια πιστωτική επιστολή σας επιτρέπει να λάβετε ορισμένες εγγυήσεις όταν εργάζεστε με νέους προμηθευτές. Μια πιστωτική επιστολή είναι απαραίτητη για τους ιδιώτες κατά τη σύναψη μιας συναλλαγής πώλησης περιουσίας.
Έτσι, μια πιστωτική επιστολή είναι ένας λογαριασμός που ανοίγει ειδικά σε έναν τραπεζικό οργανισμό για να κρατήσει το ποσό για μια ορισμένη περίοδο (για παράδειγμα, για το χρόνο της ολοκλήρωσης μιας συναλλαγής). Τη στιγμή που οι συμμετέχοντες πληρούν τους όρους της συναλλαγής, η τράπεζα αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλει το απαιτούμενο ποσό σε ένα από τα μέρη.
Πιστωτική επιστολή τράπεζας
Στην περίπτωση που εξετάζεται παραπάνω, η τράπεζα ενεργεί ως μεσάζων και εγγυητής. Είναι υπεύθυνος για την καταβολή των χρημάτων που κατατίθενται στο λογαριασμό. Ένα τέτοιο οικονομικό σχέδιο είναι ασφαλώς ωφέλιμο και αξιόπιστο τόσο για τον προμηθευτή όσο και για τον παραλήπτη.
Η Τράπεζα ενεργεί ως ένα είδος ασφαλιστή και αναλαμβάνει την ευθύνη για την καταβολή των κεφαλαίων σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας. Αυτό γίνεται ευεργετικό τόσο για τον προμηθευτή όσο και για τον παραλήπτη. Ο πρώτος γνωρίζει με βεβαιότητα ότι θα λάβει πληρωμή για τα παραδοθέντα αγαθά και ο δεύτερος είναι βέβαιος ότι θα είναι σε θέση να πληρώσει εγκαίρως. Επιπλέον, τα τιμολόγια της επιστολής πίστωσης για ιδιώτες και για οργανισμούς είναι σχεδόν τα ίδια.
Επιπλέον, μια τέτοια ασφαλής μέθοδος διακανονισμού εγγυάται και τα δύο μέρη την εκπλήρωση των υποχρεώσεών τους, γεγονός που επιτρέπει την επιτάχυνση της διαδικασίας πώλησης.
Ενέργειες τραπεζικής ενδιάμεσης εξυπηρέτησης
Μια συναλλαγή που χρησιμοποιεί μια πιστωτική επιστολή συνεπάγεται την ακόλουθη ακολουθία ενεργειών:
Η σύναψη σύμβασης μεταξύ των μερών της συναλλαγής, η οποία περιλαμβάνει όλες τις προϋποθέσεις υπό τις οποίες θα γίνει ο υπολογισμός, συμπεριλαμβανομένης της πίστωσης.
Ο ενδιαφερόμενος για την αγορά πρέπει να επικοινωνήσει με την επιλεγμένη τράπεζα για να συντάξει λογαριασμό και να καταθέσει το χρηματικό ποσό που συμφωνήθηκε στη συμφωνία, το οποίο έχει εγγραφεί για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
Η άλλη πλευρά της συναλλαγής παρέχει στην τράπεζα το απαιτούμενο πακέτο τίτλων.
Αφού άνοιξε μια πιστωτική επιστολή, η τράπεζα ενημερώνει την τράπεζα του πωλητή (συμβουλεύοντας την τράπεζα) για αυτό.
Ο προμηθευτής ειδοποιείται από την τράπεζα παροχής συμβουλών για το άνοιγμα της πιστωτικής επιστολής.
Ο προμηθευτής μεταβιβάζει τα εμπορεύματα στον παραλήπτη και μεταβιβάζει στην εκδούσα τράπεζα όλα τα απαραίτητα έγγραφα για να επιβεβαιώσει την εκτέλεση της σύμβασης.
Όλα τα έγγραφα που υποβάλλονται ελέγχονται από τη συμβουλευτική τράπεζα.
Με βάση τη συμφωνία, τα κεφάλαια πιστώνονται στο λογαριασμό του πωλητή από την τράπεζα έκδοσης στην οποία άνοιξε η πιστωτική επιστολή.
Συμφωνία επιστολής πίστωσης και πληρωμή
Η σύμβαση είναι ένα έγγραφο που διευκρινίζει όλες τις σχέσεις των μερών στη συναλλαγή και τις πληροφορίες που απαιτούνται για την επιτυχή ολοκλήρωσή της. Οι υποχρεωτικές ρήτρες της σύμβασης είναι:
1. Όλες οι λεπτομέρειες και των δύο μερών της συναλλαγής.
2. Η μορφή στην οποία συνάπτεται η συναλλαγή.
3. Το ποσό που θα διατεθεί για περαιτέρω μεταφορά στον πωλητή.
4. Οι όροι με τους οποίους θα τηρηθούν οι όροι της συναλλαγής.
5.Το μέγεθος της προμήθειας.
6. Η ακολουθία σύμφωνα με την οποία θα πραγματοποιηθούν πληρωμές.
7. Ρήτρες που προβλέπουν μη συμμόρφωση με τους όρους συμφωνίας ενός από τα μέρη.
8. Υποχρεώσεις και δικαιώματα των συμμετεχόντων στη συναλλαγή.
Πρέπει να σημειωθεί ότι τέτοιες χρηματοοικονομικές συναλλαγές μπορούν να πραγματοποιηθούν όχι μόνο από νομικά πρόσωπα αλλά και από ιδιώτες, ενώ η σειρά των ενεργειών για την έκδοση πιστωτικής επιστολής για ένα άτομο δεν αλλάζει.
Σε ποια περίπτωση γίνεται μεταφορά χρημάτων μεταξύ των συμμετεχόντων στη συναλλαγή;
Η μεταφορά των δεσμευμένων κεφαλαίων πραγματοποιείται μόνο αφού τεκμηριωθεί η εκπλήρωση όλων των απαραίτητων όρων της σύμβασης. Δηλαδή, τα χρήματα μεταφέρονται στον πωλητή μόνο αφού παραδοθούν τα αγαθά στον αγοραστή και έχουν δοθεί έγγραφα στην τράπεζα έκδοσης που το επιβεβαιώνουν. Εάν οι όροι της σύμβασης δεν εκπληρώθηκαν ή παραβιάστηκαν, ο αγοραστής έχει εξουσιοδοτηθεί να μεριμνήσει για την επιστροφή των αγαθών στον προμηθευτή και να μην το πληρώσει. Ο ίδιος ο λογαριασμός ανοίγει με έξοδα του αγοραστή ή μέσω δανείου.
Η διαδικασία ανοίγματος μιας πιστωτικής επιστολής σε τραπεζικό οργανισμό
Για να ολοκληρώσετε την εν λόγω συναλλαγή σε έναν τραπεζικό οργανισμό, για παράδειγμα, για να ανοίξετε μια πιστωτική επιστολή για άτομα με VTB 24, θα πρέπει να συμπληρώσετε μια δήλωση με τη μορφή μιας τράπεζας με τις ακόλουθες πληροφορίες:
1. Πληροφορίες σχετικά με τη σύμβαση (ημερομηνία σύναψης, αριθμός).
2. Πληροφορίες για τον προμηθευτή, συμπεριλαμβανομένων των λεπτομερειών.
3. Ο τρόπος πληρωμής των κεφαλαίων.
4. Πληροφορίες σχετικά με τα εμπορεύματα που πρέπει να παρασχεθούν στον αγοραστή.
5. Πληροφορίες σχετικά με τη συμβουλευτική τράπεζα.
6. Έγγραφα που θα πρέπει να παρέχονται για τη μεταφορά κεφαλαίων στον προμηθευτή.
Είτε επιλέξετε αυτή την τράπεζα είτε θέλετε να ανοίξετε μια πιστωτική επιστολή στην Sberbank για ιδιώτες, αξίζει να ελέγξετε τις τιμές απευθείας στο κατάστημα της τράπεζας ή στην ιστοσελίδα.
Τύποι πιστωτικών επιστολών
Υπάρχουν διάφοροι τύποι πιστωτικών επιστολών, ανάλογα με την εξουσία των μερών της συναλλαγής και της τράπεζας:
1. Επανεξέταση. Σε αυτό το είδος της επιστολής πίστωσης, η τράπεζα δικαιούται να ακυρώσει το λογαριασμό με βάση την αίτηση του αγοραστή χωρίς να ειδοποιήσει τον πωλητή. Αυτός ο τύπος λογαριασμών δεν είναι δημοφιλής λόγω της έλλειψης εγγυήσεων από τον πωλητή.
2. Μη αμετάκλητο. Ο συνηθέστερος τύπος πιστωτικών επιστολών για άτομα στην VTB. Είναι αδύνατο να αποσύρουν κεφάλαια. Δηλαδή, μετά την εκπλήρωση των όρων της συναλλαγής, τα κεφάλαια θα μεταφερθούν με ασφάλεια στο λογαριασμό του προμηθευτή.
3. Επιβεβαιωμένη. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα θα μεταφέρει τα χρήματα στον πωλητή, ακόμη και αν δεν υπάρχουν κεφάλαια στο λογαριασμό του αγοραστή. Η επιλογή αυτή, ωστόσο, είναι επικίνδυνη για έναν τραπεζικό οργανισμό, επομένως υπόκειται σε μια αρκετά μεγάλη προμήθεια.
4. Αποθεματικό. Η τράπεζα που ανοίγει το λογαριασμό δίνει στον πωλητή επίσημη γραπτή υποχρέωση ότι οι πληρωμές θα γίνονται ακόμη και αν ο αγοραστής δεν πληροί τους όρους που καθορίζονται στη σύμβαση. Αυτός ο τύπος εγγυάται την πληρωμή στον προμηθευτή.
5. Περιστροφή. Ανοίγεται μόνο για ένα μέρος του συμφωνηθέντος ποσού. Μετά την εκπλήρωση των υποχρεώσεων συμπληρώνεται από το υπόλοιπο μέρος του ποσού. Συνήθως χρησιμοποιείται σε περιπτώσεις που τα αγαθά παραδίδονται με συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα.
6. Εγκύκλιος. Σας επιτρέπει να λαμβάνετε χρήματα σε οποιοδήποτε κατάστημα της συμβουλευτικής τράπεζας.
7. Με κόκκινη ρήτρα. Ο εκδότης συμφωνεί με τη μεταφορά χρημάτων στον πωλητή ακόμη και πριν από την επιβεβαίωση των όρων της σύμβασης.
Πιστωτικές επιστολές για ιδιώτες
Είναι δυνατή η χρήση πιστωτικών επιστολών όχι μόνο στις σχέσεις εμπορευμάτων-χρήματος, αλλά και στο έργο των ατόμων. Η ουσία των πράξεων που εκτελούνται παραμένει αμετάβλητη και ο λογαριασμός ενεργεί ως εγγυητής της εκπλήρωσης των υποχρεώσεων. Μια πιστωτική επιστολή για ιδιώτες χρησιμοποιείται για την προστασία από απάτες, καθώς και σε συναλλαγές με ακίνητα.
Ανάλογο μιας πιστωτικής επιστολής μπορεί να είναι το άνοιγμα ενός τραπεζικού κυττάρου όπου τα χρήματα μπορούν να αποθηκευτούν μέχρι να ολοκληρωθεί η συναλλαγή. Αυτό συμβαίνει ως εξής:
1. Στην παρουσία του αποδέκτη, τα κεφάλαια κατατίθενται στο κελί.
2. Το ποσό που έχει κατατεθεί επαληθεύεται.
3. Υπάρχει παράδοση αγαθών ή αγορά ακινήτου.
4. Τα έγγραφα που επιβεβαιώνουν την εκπλήρωση συμβατικών υποχρεώσεων παρέχονται στην τράπεζα.
5. Ο πωλητής λαμβάνει χρήματα από το κελί.
Συναλλαγές που χρησιμοποιούν ένα κελί, κατά κανόνα, χρειάζονται περισσότερο χρόνο, έτσι ώστε τα άτομα που ασχολούνται με επιχειρηματικές δραστηριότητες να προτιμούν μια πιστωτική επιστολή, παρά το κόστος μιας πιστωτικής επιστολής για ιδιώτες.
Κριτικές
Μια πιστωτική επιστολή είναι μια βολική μορφή που εγγυάται την εκπλήρωση των οικονομικών υποχρεώσεων μεταξύ δύο μερών μιας συναλλαγής. Στην επιχειρηματική δραστηριότητα, αυτός ο τύπος λογαριασμών χρησιμοποιείται παντού. Ωστόσο, δεν είναι τόσο διαδεδομένη μεταξύ των ατόμων, παρόλο που μεγάλοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί όπως η Sberbank, με κάθε τρόπο διαφημίζουν και υποστηρίζουν μια πιστωτική επιστολή για ιδιώτες. Δεν υπάρχουν πρακτικά ανασκοπήσεις σε αυτόν τον τομέα λόγω του γεγονότος ότι κατά τη σύναψη σύμβασης πώλησης χρησιμοποιείται συχνότερα ένα τραπεζικό στοιχείο. Ωστόσο, όλα τα σχόλια υποδεικνύουν την άνευ όρων αξιοπιστία αυτής της μεθόδου υπολογισμού. Στις VTB συνάπτονται επίσης πιστώσεις για ιδιώτες και νομικά πρόσωπα και, όπως είναι γνωστό από ενημερωτικές πηγές, η VTB24 και η Sberbank είναι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί με τον υψηλότερο βαθμό εμπιστοσύνης μεταξύ διαφόρων ομάδων πολιτών.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας πιστωτικής επιστολής για όλες τις ομάδες προσώπων
Συνοψίζοντας όλες τις υποβληθείσες αναθεωρήσεις, μπορούμε να διακρίνουμε τα ακόλουθα πλεονεκτήματα των πιστωτικών επιστολών:
1. Παρακολούθηση της εκπλήρωσης των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη σύμβαση από νομική άποψη (η τράπεζα δεν πρόκειται να πραγματοποιήσει αμφίβολες συναλλαγές, όλα ελέγχονται).
2. Οι κίνδυνοι για τον προμηθευτή είναι ελάχιστοι · στην πραγματικότητα, είναι εγγυημένος ότι θα λάβει τα χρήματά του.
3. Μια πιστωτική επιστολή για ιδιώτες ή οργανισμούς εγγυάται την έγκαιρη εκπλήρωση των υποχρεώσεων από τον προμηθευτή.
4. Σε αντίθεση με τον συμβατικό δανεισμό, στην περίπτωση αυτή υπάρχει η δυνατότητα εξοικονόμησης των πληρωμών τόκων.
Ωστόσο, υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα των πιστωτικών επιστολών, δηλαδή:
1. Εάν δεν προσκομίσετε τα απαραίτητα έγγραφα για την επιβεβαίωση της εκπλήρωσης των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη σύμβαση, τα κεφάλαια δεν θα μεταφερθούν στον προμηθευτή.
2. Λόγω του μεγάλου όγκου εγγράφων, η συναλλαγή μπορεί να είναι αρκετά μεγάλη.
3. Οι συναλλαγές επιστολών μπορούν να περιορίζονται από το νόμο.
4. Οι προμήθειες για υπηρεσίες με πιστώσεις πιστώσεων για άτομα είναι αρκετά υψηλές. Το ίδιο ισχύει για μια νομική οντότητα.