Amb l’inici del nou any, els ciutadans estan interessats en els canvis en la legislació relacionada amb diferents àmbits de la vida. Normalment no entren en vigor a partir del primer mes de l’any que ve, però a vegades s’han de preparar amb molta cura per complir plenament els requisits. Això és especialment important per als empresaris que, per exemple, estan molt seriosament preocupats pels canvis en les assegurances socials. Serà útil per a tots els propietaris de vehicles familiaritzar-se amb les novetats d’OSAGO, ja que aquest document es considera un dels més importants per a tots els propietaris de vehicles de quatre rodes. Per tant, explicarem als lectors tots els canvis en el sistema d’assegurances que afecten la majoria de la població del país. A més, en aquest article abordarem els problemes generals de l’assegurança, i també donarem un breu historial històric sobre aquest tipus de relacions entre dues parts que han conclòs un contracte d’assegurança (exposarem les condicions per a canvis de documents d’aquest tipus en una de les seccions de l’article).
Què és l’assegurança?
Abans de considerar canvis en l’assegurança, cal entendre el significat propi d’aquest terme. En el sentit ampli de la paraula, es pot caracteritzar com a certes relacions i obligacions mútues entre les dues parts, relacionades principalment amb la protecció dels interessos de la propietat. Tot i això, l’àmbit de la protecció pot incloure una llista més àmplia de sinistres d’assegurança, a l’aparició de que una part del contracte pagui a l’altra una certa indemnització monetària. Es forma a partir de les primes d’assegurança que l’assegurat aporta al fons de l’organització.
Cal tenir en compte que històricament s’han desenvolupat diversos tipus i mètodes d’assegurança, que actualment estan sotmesos periòdicament a canvis. Les condicions d’assegurança sempre estan prescrites en el contracte i regulades per la llei. A més, molts dels nostres compatriotes creuen que totes les novetats en aquesta àrea són extremadament importants, ja que afecten absolutament tots els segments de la població.
Antecedents històrics
Els experts asseguren que la pràctica de l’assegurança té una història molt antiga i ha acompanyat la humanitat des de l’antiguitat. Si parlem dels primers tipus d’assegurances, llavors van aparèixer a Babilònia i l’Imperi Romà. En aquest període de temps, aquesta activitat va tenir la forma d’assistència mútua. Ella es va trobar en casos en què un dels membres de la comunitat va caure en una situació difícil i necessitava algun suport.
Els primers canvis en l’assegurança es van produir a causa del desenvolupament del comerç i la complexitat de l’estructura de la societat. Després van aparèixer sindicats i altres organitzacions, units per diversos motius (per exemple, religiosos). Cal destacar que inicialment el pagament de l’assegurança no s’expressava en termes monetaris. Quan es van produir determinats casos, una persona que necessita assistència la va rebre en espècie. I només el desenvolupament de relacions entre diners i mercaderies va conduir al fet que aquest tipus d’activitats es relacionessin directament amb les finances.
Amb el pas del temps, els canvis d’assegurances a Europa s’han generalitzat i han convertit aquesta activitat en un àmbit independent, que funciona segons les seves pròpies lleis. Es va començar a dividir en espècies que apareixen a mesura que es desenvolupa la societat i segons les seves necessitats. Per exemple, l’assegurança d’enviament es desenvolupava molt activament. Els historiadors ho atribueixen al període de descobriments marins que van arrasar Europa cap al segle XIV.
A mitjan segle XVII va aparèixer una assegurança de propietat.Això s’associa principalment al Gran Foc de Londres. Una mica més tard va sorgir una assegurança de vida personal. Al segle XIX, es podrien comptabilitzar més de cent tipus de béns i protecció personal a Europa.
Actualment, als països europeus, aquest sistema és un dels més acurats. Està regulada per l’estat, i molts dels seus tipus són obligatoris per a tots els ciutadans. Els canvis en la llei d’assegurances s’introdueixen regularment i sempre corresponen a les realitats del temps. Les asseguradores sempre responen de forma immediata a les creixents demandes de l’empresa i introdueixen nous serveis per atraure clients.
El sistema d’assegurances a Rússia: des de l’antiguitat fins als temps de la Unió Soviètica
Si parlem del nostre país, aquest tipus d’activitats eren familiars per als nostres avantpassats a l’alba del desenvolupament de la societat. L’assistència mútua es pot anomenar la seva primera forma, com a Europa. Aquest element es va fer notar fins al primer codi de lleis: la veritat russa. Podem dir que al segle XI, aquest tipus d’assegurances era la norma per a tots els eslaus.
Cinc segles després, l’estat va començar a participar activament en el procés d’assegurança per primera vegada. En el procés de freqüents incursions al territori de Rússia, es van capturar centenars d’eslaus que després van ser venuts als mercats d’esclaus. Per a la seva amortització, es va crear un fons especial, on els diners provenien del pagament d’un impost especial. Els experts anomenen aquestes activitats la primera assegurança civil obligatòria a Rússia.
Des de finals del segle XVIII, s’han intentat introduir en pràctica l’assegurança de propietat per als ciutadans. Això es va fer mitjançant institucions bancàries que van emetre préstecs només a aquells que asseguraven les seves cases i finques. Tanmateix, aquesta pràctica no va tenir gaire èxit i no va ser exigida per la majoria de la població.
Al segle XIX, el sistema d'assegurances rus ha recorregut un llarg camí i ha passat a formar part de l'economia del país. Es va distingir per diversos tipus d’organitzacions que podrien participar legalment en aquesta activitat. A més, totes aquestes empreses existien paral·lelament i proporcionaven diferents serveis. De les principals categories d’organitzacions d’assegurances d’aquest període, es poden anomenar:
- societats anònimes (participaven en assegurances de propietat i vida);
- una assegurança mútua obligatòria de zemstvo (alhora tenien dret a tipus voluntaris d’aquesta activitat);
- caixers d’assistència mútua (companyies d’assegurances voluntàries).
En temps soviètics, només l’estat tenia dret a activitats d’assegurança. Va dur a terme totes les seves formes, inclòs tenint en compte els riscos associats al comerç a l'estranger. Tots els canvis d’assegurança també van ser iniciats per l’estat i regulats per determinades lleis.
Els principis bàsics de l’assegurança al nostre país actual
A la societat moderna, l’assegurança forma part integral de la vida, alguns dels seus tipus són obligatoris, mentre que d’altres són voluntaris i només els propis ciutadans decideixen si són necessaris.
Si parlem dels principis segons els quals es construeix aquest sistema, primer vull destacar la competència. S’expressa en nous tipus d’assegurances, una varietat de serveis addicionals, modificacions del contracte d’assegurança, fent que sigui més fàcil i entenedor per als clients, així com en la reducció de les tarifes. En un entorn així, només aquelles organitzacions que es poden adaptar de forma flexible a les condicions econòmiques que canvien ràpidament reben un gran desenvolupament.
Curiosament, els darrers anys han canviat els mateixos models d’assegurances. Per exemple, durant diversos anys hi ha hagut una tendència a abandonar els intermediaris.
A més, un dels principis d’aquesta activitat és la cooperació entre les organitzacions d’assegurances. Es produeix a diferents nivells: nacionalment o entre grans empreses mundials.
Tipus d’assegurança
No hi ha consens entre els experts sobre aquesta qüestió. Els plantejaments d’economistes estrangers i russos són especialment diferents. A Europa, és habitual indicar dos tipus d’assegurances. El primer tracta de la vida dels ciutadans i de tots els riscos associats a la seva protecció. El segon inclou totes les altres espècies possibles, que es combinen en un gran grup.
Els experts russos en les seves obres assenyalen diferents enfocaments de tipus d’assegurança. A partir d’això, es distingeixen dues, tres o fins i tot quatre varietats d’aquesta activitat. Per exemple, el tipus de contracte distingeix entre la propietat i l’assegurança personal. Altres especialistes hi afegeixen una assegurança de responsabilitat i risc. Per tant, és bastant difícil decidir quin enfocament és l’adequat. Però si considerem aquesta activitat sobre la base dels contractes més habituals i populars, podem distingir tres de les seves varietats, unides en grups grans:
- Personal. Aquesta categoria inclou diversos tipus d’assegurances: sanitat, salut, discapacitat, accidents i malaltia.
- Propietat. Aquesta secció cobreix els riscos associats a la propietat d’un immoble. Aquests inclouen categories de risc financer, empresarial i altres. A més, aquesta categoria inclou assegurances de transport, propietat d’empreses, mercaderies, etc.
- Assegurança de responsabilitat civil. En aquest cas, la indemnització no es produeix a la persona que va contractar el contracte, sinó al tercer indicat al document.
Per descomptat, es tracta d’una divisió molt dura en categories, però és precisament sobre la qual depenen la majoria de ciutadans i organitzacions implicades en aquestes activitats.
Formulari d’assegurança
Un canvi en les lleis d’assegurances a la Federació Russa, introduïdes periòdicament, no canvia les formes bàsiques d’aquesta activitat. Només n’hi ha dos: obligatori i voluntari. Aquest moment està fixat per la llei i no ha canviat durant molts anys.
L’assegurança obligatòria es pot descriure com un tipus d’activitat que comporta un control estret per part de l’estat. Obliga a les empreses a assegurar determinats objectes i als ciutadans a fer aportacions, segons el calendari especificat al contracte.
Aquest formulari abasta tota la categoria de persones o objectes que figuren en la llei i també indica la indemnització mínima d’assegurança. A més, l’estat regula altres qüestions relacionades amb aquest tipus d’activitats. Per exemple, la llei estableix tots els drets i obligacions de les parts, normes, una llista d'objectes i altres matisos.
L’assegurança voluntària només està regulada parcialment per l’estat. Pot indicar una llista d'objectes relacionats amb aquest formulari, així com determinar algunes condicions generals d'aquesta activitat. Les mateixes empreses desenvolupen condicions més específiques. Molt sovint, les asseguradores es combinen amb aquests objectius i treballen junts amb les regles. Això iguala les nombroses empreses les unes amb les altres i exclou l’aparició d’organitzacions amb condicions més favorables per al client. Per descomptat, això contradiu en part els principis de la competència, però proporciona a les asseguradores l'oportunitat de dur a terme les seves activitats amb tranquil·litat.
L’assegurança voluntària té diverses característiques distintives:
- el contracte es conclou només en els termes de l’assegurador, però per iniciativa de l’assegurat;
- cobertura selectiva d’objectes o persones;
- la presència del començament i final del contracte, la seva continuïtat queda assegurada per la lliure voluntat del client per extensió;
- només s’aconsegueix un acord entre l’asseguradora i el client després de realitzar la primera entrega.
En general, es pot assenyalar que aquest tipus d’assegurances només són vàlides.
Canvis d’assegurança CTP
Fa uns quinze anys es va adoptar per primera vegada la legislació OSAGO.Aquest tipus d’assegurança es considera obligatòria i, per tant, regulada amb cura per l’estat. Atès que la majoria de la població del nostre país té almenys un vehicle per família, és fàcil endevinar que els canvis en l’assegurança de cotxe afecten gairebé tots nosaltres.
En primer lloc, els canvis es refereixen a la indemnització per pèrdues, les regles per registrar un esdeveniment assegurat en cas de col·lisió de diversos vehicles alhora i formularis d’OSAGO. Apareixeran codis a través dels quals podreu trobar tota la informació sobre el prenedor de la pòlissa. A més, protegeix les formes de falsificació, cosa que hauria de reduir la venda d’assegurances falses.
Aquest any, els canvis en l’assegurança OSAGO també afectaran el càlcul del cost de la pòlissa. Dependrà no només de l’estil de conducció i del nombre d’accidents del període passat, sinó també de la seva gravetat. És interessant que es tingui en compte qui és exactament el propietari del vehicle: una persona jurídica o una persona.
Com que el cost de l’assegurança augmentarà sens dubte, s’incrementaran els pagaments d’assegurances. El pagament màxim serà d’un milió i mig de rubles. Els factors següents afectaran el preu de la política de RPL aquest any:
- tarifa base (es calcula segons l’edat del conductor i la seva durada del servei);
- qualitat de muntatge;
- aranzels regionals que difereixen en diferents regions.
Tingueu en compte que les tarifes no estan vinculades als propietaris del vehicle, sinó al cotxe en si. Els conductors indisciplinats pagaran l’assegurança a un ritme més alt. S'utilitza una escala especial.
La mida de les multes per falta de pòlissa d’assegurança de la nova legislació no canviarà. Tot i això, alguns grups d’iniciativa són partidaris d’apretar-los. Per tant, és molt possible que un canvi en el contracte d’assegurança automobilística vagi seguit d’un augment de la multa de vuit-cents a vuit mil rubles per una pòlissa falsa o la seva absència total.
Una pòlissa d’assegurança s’assembla exactament a un paper. Es creu que l’elaboraran més sovint i el procediment en si serà molt més fàcil. Alguns canvis afectaran el tipus de sinistres d’assegurança. Els propietaris de cotxes encara poden triar entre una devolució d’efectiu o una obra de reparació. Tot i això, el temps de reparació està limitat a trenta dies a les estacions que han subscrit acords especials amb companyies asseguradores. Els casos en què calgui un recàrrec per a reparacions es decidirà a favor de l'assegurat. El pagament en metàl·lic s’ha de realitzar en un termini de vint dies, mentre s’aporten les penalitzacions d’emissió per a les asseguradores.
Canvis en l’assegurança de pensions obligatòries
Els pensionistes amb molta il·lusió estudien totes les novetats que els esperen enguany. Tanmateix, els canvis en l’assegurança de pensions no estan tan estesos com en altres àrees d’aquesta activitat.
A partir de l’1 de gener, la part d’assegurança de la pensió s’incrementa en tres i set dècimes per cent. Això és significativament superior a la inflació projectada. Al mateix temps, augmenta el cost d’un punt de pensió, així com l’import d’un pagament fix. Es indexarà una vegada més. Com a resultat, la pensió mitjana al país augmentarà fins a catorze mil rubles.
Cal destacar que els canvis anteriors afectaran tot tipus de pensions, excepte els pagaments rebuts pels pensionistes que treballin oficialment. Encara no estan sotmesos a recalculació i indexació.
Assegurança mèdica
Amb l’inici del 2018, estem esperant alguns canvis en la llei de l’assegurança mèdica. Afectaran diferents categories de la població. Per exemple, els estrangers que abans no tenien ciutadania ara s’enfrontaran al fet que es cancel·laran les seves polítiques gratuïtes. Cal reorganitzar-los, tenint en compte que cada document d'aquest tipus té ara un període de validesa. Està limitat a un any natural.
També s'està preparant per cancel·lar les polítiques de ciutadans autònoms. Aquesta categoria de la població rep ingressos, però no paga cap impost, i per tant queda privada del dret a l’atenció mèdica gratuïta.
Els canvis en l’assegurança mèdica consagrada a la Llei Federal també reflecteixen els pagaments que l’estat fa quan els treballadors mèdics es traslladen al camp.
Tipus d’assegurança social
Les modificacions a la llei d’assegurances socials aquest any obligaran els empresaris a assegurar els seus empleats contra accidents industrials i malalties professionals. Aquesta clàusula de les esmenes hauria de reduir el nombre d’accidents i augmentar la responsabilitat dels empresaris envers els seus empleats.
Ara l'emprenedor no només haurà de pagar un pagament únic, sinó també pagar totes les despeses mèdiques, inclòs el període de rehabilitació. L’empresari també es compromet a prendre mesures per prevenir lesions al lloc de treball.
A més d’aquests punts, els empresaris esperen canvis en l’emplenament de formularis estrictes d’informació de les primes d’assegurança. Per a alguns tipus d'informes, el Fons d'assegurances socials també canvia els terminis per presentar documents. Tots aquests punts s’han de tenir en compte aquest any a l’hora de planificar la vostra feina.
Com a conclusió, podem dir que cada any el govern pren mesures per millorar la vida dels seus ciutadans, els canvis en les normes d’assegurança en formen part. Per tant, no hauríeu de tenir por de les innovacions, només han de ser estudiades i acceptades amb cura.