Cada any, cada cop són més els ciutadans que decideixen comprar la seva pròpia casa amb l’ajut de fons de crèdit del banc. Per tal que una entitat financera tingui millors possibilitats de tornar els diners, s’emet una hipoteca per a l’apartament. Quin tipus de paper es tracta i si aporta beneficis per als prestataris es parlarà més endavant.
Definició
Així doncs, una hipoteca és una garantia registrada. És ella qui garanteix la devolució de fons al banc, ja que certifica el dret del seu titular a complir totes les obligacions del prestatari que s’especifiquen en ell. En cas de violació de les condicions especificades en el document, el banc té dret a recuperar del deutor la seva propietat col·lateral. És a dir, una hipoteca és una mena de duplicats d’un contracte de préstec, perquè conté tots els mateixos punts, però, per la base d’aquest, podeu vendre aquest deute a una altra organització sense tràmits innecessaris.
Hipoteca
De moment, per obtenir una hipoteca, no és necessari establir una hipoteca, però alguns bancs practiquen aquesta necessitat a l’hora d’elaborar contractes de préstecs. Per a una entitat de crèdit, aquest document és una garantia addicional de devolució, i és molt important que la totalitat de les seves clàusules coincideixin amb el text del contracte de préstec. Les contradiccions són inacceptables en el contracte i la hipoteca sobre l’apartament. Què ofereix això per al prestatari? De fet, també hi ha un cert avantatge, ja que la presència d’un document d’aquest tipus permet obtenir els fons necessaris molt més ràpidament.
Així mateix, un client bancari que emet una hipoteca sovint rep unes condicions de crèdit més favorables, ja que la disponibilitat de paper redueix els riscos d’una entitat de crèdit per no pagar els fons.
Contingut del document
Una hipoteca no és només un duplicat d’un contracte de préstec i s’hauria de concloure només d’una forma determinada. Cada article ha de contenir un mínim de 14 punts, que, si cal, poden ser complementats per les parts. Entre els requisits obligatoris:
- Al principi del document s’indica la paraula “Hipoteca”.
- Més informació sobre el prestatari i el prestador, inclosos detalls del passaport complet, lloc de residència, registre, lloc legal de registre i detalls.
- El paràgraf següent és necessari per descriure les dades del contracte de préstec: el seu nom, data i lloc de signatura, import total del préstec, import dels pagaments mensuals, període de validesa, interessos, composició dels pagaments, etc.
- Després d'això, també es descriu en detall tota la informació sobre el propi objecte immobiliari: la seva adreça exacta, l'àrea, cost segons el taxador.
- És impossible elaborar una hipoteca sense especificar en ella l’organisme estatal que ha registrat la compravenda d’habitatges, la seva adreça i l’hora de la transacció.
- El text obligatori és una referència al tipus de propietat dels béns immobles i a la presència de gravats.
- Al final del document sempre es posa la data de la seva conclusió, signatures de les dues parts i dades sobre el registre estatal del document.
Si es vol, es pot complementar el text, però sovint es deixa un espai lliure addicional a la hipoteca, de manera que en el cas de la seva venda seria possible indicar les dades del nou titular.
Documents per a una hipoteca
Per tal d’elaborar un document d’acord amb tots els requisits, el prestatari ha de preparar prèviament diversos documents específics. S'inclouen un passaport, tots els documents per a l'habitatge (especialment la propietat) i el contracte de préstec.Si les parts introdueixen paper en el text i la hipoteca és una seguretat, dades addicionals, també poden ser necessaris alguns documents que no siguin vinculants.
És molt important saber que aquest document només entra en vigor només després del seu registre estatal, que es realitza per un preu d’1 mil rubles. Immediatament després del procediment de registre, el prestatari rep el número de la seva hipoteca i les autoritats fan un duplicat del document i el guarden a casa.
Com a garantia, la propietat també pot ser una propietat immobiliària que no es compra, però només si el seu valor és proporcional a la quantitat emesa. En aquest cas, un taxador independent realitzarà l'examen i s'han de proporcionar documents sobre el dret de propietat per al contracte per als dos objectes.
Procediment d'avaluació
De fet, poques vegades es fa una avaluació per a una hipoteca per part d’experts independents: els bancs contracten els seus empleats a temps complet o experts amb qui tenen un acord per al procediment. En aquest cas, el taxador ha d’atendre ambdues parts, que, estranyament, interessen igualment el procediment.
El procediment permet al banc esbrinar el valor real de l’apartament i donar al prestatari només la quantitat necessària per a la compra, sense pagar en excés. L’avaluació també permet a l’entitat de crèdit determinar immediatament quant pot rebre de la venda d’immobles si el deutor no fa front a les seves obligacions. El client també s’assegura que el venedor no exagera el cost de l’habitatge i, per tant, no el va obligar a pagar l’excés.
Opinió dels experts
Per tal de valorar la garantia, l'expert ha de presentar determinats documents. Entre ells hi ha papers obligatoris que confirmen la propietat de l'immoble. Si rebeu fons per a una hipoteca, aquest document es considerarà un contracte de venda. Com que la hipoteca hipotecària es crea després de l’emissió de fons al prestatari, l’apartament en aquest moment està a la seva disposició i ha entrat en vigor l’acord de préstec amb el banc. A més del contracte, se'ls ha de presentar passaports cadastrals i tècnics per a béns immobles.
A partir dels documents anteriors, el taxador elabora una conclusió sobre el treball en diverses pàgines amb fotografies adjuntes i totes les dades de preus. Al mateix temps, es fan fotos no només a l’interior de la llar, sinó també a l’exterior, ja que la infraestructura actual també afecta molt la formació del cost d’un apartament.
Atès que el prestatari és oficialment el client d’aquest procediment, se li transfereix la conclusió original i el creditor només n’obté una còpia.
Cost del procediment
Hi ha molts experts independents per fer la valoració d’immobles, de manera que tothom tracta d’atraure el màxim de clients possibles amb condicions favorables. Tot el procés només pot costar 3-4 mil rubles, però, com que els bancs rarament tenen en compte aquestes conclusions, el procediment costa els prestataris el doble. El cas és que els taxadors bancaris a temps complet cobren 6-8 mil rubles per a l'examen, i de vegades fins i tot més. Pel que fa al moment d’escriure l’informe, després d’inspeccionar l’apartament es triguen uns 3 dies.
Ubicació d’emmagatzematge de documents
Després de la confecció de la hipoteca d’acord amb tots els requisits, signada i certificada per les autoritats estatals, s’ha de guardar al prestador. Per això, els bancs disposen d’habitacions especials amb caixa forta, on posen tots els títols.
La hipoteca ha d'estar a disposició del prestador fins al moment en què el préstec sigui reemborsat pel deutor, però en diverses situacions, fins i tot les organitzacions de crèdit poden arribar a situacions financeres difícils amb una necessitat urgent de rebre fons.Per fer-ho, el banc no té dret a cobrar fons de préstecs anticipats dels clients, però pot vendre fàcilment les seves hipoteques a altres organitzacions i al mateix temps rebre els fons necessaris en poc temps. Una situació similar es pot produir durant la fusió de bancs, quan l’organització que emet el préstec deixa de existir. Al mateix temps, les seves obligacions no se suprimeixen als deutors, només es canvien les dades del seu pagament.
És molt important que els prestataris en situacions d’aquestes no tinguin pànic, ja que els nous titulars d’hipoteca no tenen dret a canviar les seves condicions, només s’hauran de transferir els pagaments a un altre compte. Els clients hauran de notificar un canvi de "potència" per trucada telefònica, missatge o carta.
Obtenir una hipoteca a la mà
Un prestatari necessita una hipoteca després de pagar una hipoteca? Per descomptat, ho necessitem, perquè és ella qui confirma que el client ha pagat la totalitat de l’import i ara no és deutor. Podeu obtenir una hipoteca al banc als pocs dies després de l’últim pagament de la hipoteca, no importa si està previst o anticipat. A més, el client necessàriament ha d’eliminar la càrrega del paper, una còpia que es troba a l’òrgan governamental. Per fer-ho, haureu d’anar-hi amb una visita personal i confirmar el pagament del vostre deute, sense fer una visita, les gravàcies no s’elevaran.
Si, quan es sol·licita una hipoteca, els empleats del banc prenen temps, el client té dret a queixar-se davant la direcció i fins i tot presentar una demanda.
Pèrdua de documents
Què és un préstec hipotecari i quina importància té, ara està clar, però, i si el document es va perdre o fer mal? Malauradament, aquest tipus de situacions també es produeixen i, independentment de la falla del document que s’hagi malmès el document, és el banc qui l’ha de restaurar. En aquest tipus de situacions, després de tancar el deute, el prestatari se li lliurarà un duplicat de la hipoteca a les seves mans, que també s’ha de registrar en agències governamentals.
Duplicació
Aquest procediment sol requerir molt de temps i esforç, ja que les hipoteques es conclouen durant dècades i les hipoteques es poden perdre en qualsevol moment. Per regla general, en aquestes situacions és molt difícil restaurar totes les dades especificades a l’original exactament, ja que poden transcórrer molts anys des del moment en què es conclou una transacció, mentre que l’original en sí no està disponible per a la seva revisió. Per part del prestatari en aquests casos, és important familiaritzar-se acuradament amb totes les condicions abans de signar un nou duplicat, ja que algunes organitzacions sense escrúpols poden destruir intencionadament les hipoteques, de manera que puguin reescriure els termes de la transacció a favor.
Per descomptat, segons la llei, això està prohibit, però és impossible demostrar una discrepància, perquè l'original ja no existeix. Després d’elaborar el document, és necessari comprovar la presència a cada còpia de la marca “Duplicar”, això és obligatori.
Si cal, el client del banc pot exigir una còpia de la seva hipoteca en qualsevol moment, i el banc l’ha d’emetre completament de forma gratuïta.
Conclusió
Així doncs, l’essència de la hipoteca és proporcionar una garantia addicional perquè el banc li retorni els diners emesos. No us ha de tenir por d’elaborar un paper d’aquest tipus, ja que també aporta certs avantatges als clients. A més, fins i tot en transferir la hipoteca a un altre titular, les condicions de préstec no canvien, cosa que significa que el prestatari, fins i tot en la conclusió de la transacció, pot estar segur que les seves condicions romandran les mateixes fins a la finalització del contracte.