L’assegurança en condicions modernes és un dels mitjans per protegir la població, les empreses, les institucions públiques, les llars de les pèrdues que poden patir a causa d’accidents, esdeveniments naturals, accidents de trànsit. La presència d’un document d’assegurança permet minimitzar les pèrdues ocasionades, i la compensació d’assegurança acumulada o el pagament de l’assegurança tindrà com a objectiu restaurar la salut humana, renovar la propietat destruïda.
És una assegurança?
Amb el desenvolupament del comerç, el transport, els desastres naturals en la ment de la gent va sorgir la idea de la necessitat de crear algun tipus de fons de garantia, gràcies al qual podrien cobrir pèrdues en cas d’imprevistos. Les tempestes i huracans, accidents i desastres provocats per l’home comporten un risc que provoca una pèrdua important pels interessos de propietat de les organitzacions, empreses, granges, salut i vida de les persones.
Tenint en compte els articles de la llei de la Federació Russa “Sobre l’organització del negoci d’assegurances a la Federació Russa, el sistema d’assegurances és una reserva d’assegurances especial, gràcies a la qual els prenedors tenen l’oportunitat de rebre protecció de les contribucions que pagaran. Això implica que empreses, organitzacions, fundacions públiques, emprenedors privats, tinguin l’oportunitat de reduir la mida d’una pèrdua sobtada si es produeix un esdeveniment, en el cas del qual s’hagi conclòs un contracte d’assegurança. Per aprofitar aquesta oportunitat, s'estableix una relació contractual d'assegurança entre la companyia d'assegurances i el comprador del servei d'assegurança, en la confirmació de la signatura d'un document. D’acord amb les normes aplicables a l’asseguradora, defineix els objectes de l’assegurança, qui té cobertura d’assegurança, esdeveniments d’assegurança, cas en què es produeix la responsabilitat de l’organització d’assegurances i exclusions d’aquestes normes d’assegurança.
Quines parts participen en l’assegurança?
A primera vista, dues parts participen en la realització d’operacions d’assegurança: l’asseguradora i l’assegurat. Tanmateix, es tracta d’una opinió errònia, perquè només signen el document. En realitat, a partir de la legislació actual, els principals participants en les relacions d’assegurança són:
- assegurador: té una llicència, desenvolupa activitats d'assegurança;
- el prenedor de l'assegurança és qui ha signat el contracte;
- l’assegurat: l’objecte al qual s’aplica la cobertura de l’assegurança;
- beneficiari: aquell que té dret a rebre el pagament;
- agent d’assegurances: el que va emetre la pòlissa d’assegurança i va rebre una taxa d’agència per això;
- corredor d’assegurances: una persona que es dedica a activitats d’assegurances intermediàries.
Les relacions d’assegurança només apareixen quan un client potencial i una companyia d’assegurances, és a dir, els principals participants en la relació d’assegurança, signen un document d’assegurança. Després d’un acord bilateral sobre el servei d’assegurança, el seu cost, les característiques del pagament de l’assegurança, l’empleat de l’assegurador o el corredor d’assegurances elabora una assegurança que porta informació sobre l’objecte assegurat. El document també indica el beneficiari.Les característiques dels participants en les relacions d’assegurança ajuden a comprendre els matisos de les relacions d’assegurança: qui és responsable d’allò d’acord amb les clàusules del document signat.
L’asseguradora
Al mercat financer modern, les organitzacions que es responsabilitzen dels contractes de propietat i de les assegurances de vida (no confondre’s amb l’assegurança de pensions) s’anomenen asseguradores. Com a participants professionals en relacions d’assegurança, poden ser representats com a empresa estatal o privada. Per tal de proporcionar legalment una cobertura d’assegurança als compradors de serveis, és a dir, per proporcionar a persones físiques i jurídiques l’oportunitat de signar un document d’assegurança, l’asseguradora ha d’obtenir una llicència. Només aquest document li dóna dret legal al treball. Un ciutadà corrent, com a persona física, no té dret legal de vendre els seus productes d’assegurança. A partir d’aquests punts, una organització d’assegurances sempre és una persona jurídica.
Titular de la pòlissa
Per tal que l’asseguradora crei reserves d’assegurances per a una indemnització, per rebre un resultat financer positiu al mercat d’assegurances, ha de treballar amb clients que necessiten els seus serveis. Un dels principals principals participants en les relacions d’assegurança inclou ciutadans, empreses, comunitats religioses, empreses privades, notaris, organitzacions governamentals que utilitzen el servei d’assegurança, prèviament han signat un contracte d’assegurança amb l’asseguradora. La segona part que signa el document d’assegurança s’anomena prenedor de l’assegurança.
Si una persona té el desig d’entrar en una relació d’assegurança contractual amb una organització d’assegurances, està obligada a complir els 16 anys i té un document vàlid que confirmi la seva identitat. Un requisit previ és la capacitat d’un ciutadà. Les empreses han de demostrar el seu dret a l’assegurança amb documents de títol legalment registrats.
Assegurat
A cada document d’assegurança oficial, a més de les principals parts en la relació jurídica de l’assegurança, hi ha una columna sobre l’objecte al qual s’aplica. Segons el marc regulatori, aquesta persona és una persona la responsabilitat de la seva vida i salut es transfereix a la companyia d’assegurances quan es produeix un esdeveniment d’assegurança. Tal com demostra la pràctica, els pares asseguren els fills dels accidents. Els cònjuges i persones properes també fan servir productes d’assegurança per protegir les seves famílies de situacions desagradables. Si el prenedor de la pòlissa és un individu, té tot el dret a assegurar-se. Així, actuarà en virtut del contracte d’assegurança tant de l’assegurat com de l’assegurat.
Molt sovint, l’asseguradora és una empresa o una empresa privada que vol cooperar amb l’asseguradora en el tema de protegir els membres de l’equip de possibles desastres i accidents. En aquests casos, per regla general, es conclou un contracte general al qual s’adjunta una llista d’empleats de l’organització pels quals el propietari transfereix els pagaments d’assegurances. En aquest cas, els assegurats seran els membres de l’equip indicats a la llista.
Beneficiari
Un client d’una companyia d’assegurances, com un dels principals participants en les relacions d’assegurança, sovint es troba amb el concepte de “beneficiari” quan es familiaritza amb la seva primera pòlissa d’assegurança. En el sector financer, i amb assegurança, en aquest sentit, una persona que té dret a rebre una assegurança legalment pot actuar si es produeixen circumstàncies que queden sota la responsabilitat de l’asseguradora.
En signar la pòlissa d’assegurança de vida i salut de l’assegurat, només en cas de tràgiques circumstàncies de mort que es produeixin amb l’objecte de l’assegurança, el beneficiari o els hereus podran comptar amb la quantitat d’assegurança que s’indica al document d’assegurança.
Les institucions bancàries o propietaris de locals arrendats sovint són designats com a beneficiaris d’entitats jurídiques.Si els riscos immobiliaris estan assegurats, en situacions imprevistes que quedin sota la responsabilitat de la companyia d’assegurances, per regla general, el beneficiari rep una indemnització d’assegurança per un bé danyat que està arrendat o garantit. Al mateix temps, els bancs o altres institucions financeres no són membres de les relacions d’assegurança. Així mateix, aquest contractant pot confiar en una indemnització d'assegurança per la pèrdua causada si el prenedor no disposa de drets legals oficials sobre la propietat danyada. Segons contractes d’assegurança de vehicles, el client de la companyia d’assegurances i el propietari del cotxe poden ser persones diferents.
Participants addicionals en la relació d’assegurança
La companyia d’assegurances i els seus clients són els principals participants en la celebració de contractes d’assegurança. Per atraure i donar servei als compradors de productes d’assegurança, l’asseguradora subscriu acords amb els participants en el mercat d’assegurances, que són els responsables de treballar directament amb els prenedors d’assegurança. Aquestes entitats asseguradores reben una comissió, l'import de la qual depèn directament de la quantitat rebuda al compte bancari de la companyia d'assegurances, primes d'assegurança.
La presentació de l’empresa, la familiarització amb les normes d’assegurança, la signatura de documents i el seu suport es consideren relacions legals d’assegurança auxiliar. Aquestes relacions consisteixen en la prestació de serveis de la companyia d’assegurances al client, l’assegurat, per satisfer la seva necessitat de cobertura d’assegurança. Els participants en relacions d’assegurances auxiliars són agents d’assegurances independents, així com agents d’assegurances a temps complet o contingent que treballen a la companyia d’assegurances.
Agents d’assegurances
Els agents professionals de les relacions d’assegurança i el mercat d’assegurances són agents d’assegurances. Després d’haver subscrit un acord d’agència per a la prestació de serveis d’agència, un agent d’assegurances, un individu ha d’implementar acords d’assegurança voluntària o obligatòria, elaborar-los d’acord amb les regles, enviar pagaments d’assegurances a institucions bancàries i emetre un informe setmanal sobre la feina feta amb la prestació de còpies dels acords celebrats. Cal destacar que un agent d’assegurances no només és un ciutadà. Aquestes empreses també poden jugar aquest paper.
Com a persones jurídiques, empreses de viatges, notaris o consultes legals poden participar en la venda de pòlisses d’assegurança. El tipus de la seva activitat els proporciona l’oportunitat d’augmentar l’import dels seus ingressos financers mitjançant una remuneració a partir de la quantitat de pòlisses venudes.
Agents d’assegurances
Al mercat financer no bancari, els corredors d’assegurances també tenen dret a aplicar contractes d’assegurança. Són representants autoritzats que són l’enllaç entre el client potencial de la companyia d’assegurances i l’asseguradora. Les activitats dels corredors d’assegurances es limiten només a la prestació de serveis d’assegurança. Per efectuar la seva derivació al mercat d’assegurances, se’ls exigeix obtenir una llicència donant permís per a la mediació entre l’organització d’assegurances i l’assegurat per poder concloure un document d’assegurança.
Així, a la conclusió d’un contracte d’assegurança, els participants en les relacions d’assegurança esdevenen no només l’assegurador i el prenedor de la pòlissa, sinó també altres persones i organitzacions directament o secundàries del document d’assegurança vigent.