Una cartera d’assegurances és la suma de tots els contractes d’assegurances conclosos entre una companyia d’assegurances (asseguradora) i els seus clients (prenedors d’assegurances). La seva efectivitat es valora amb paràmetres com la rendibilitat, el nivell i el tipus de risc, la rendibilitat.
Què és això
Una cartera d’assegurances no és un sol document ni una llista de documents. De fet, aquesta és la base de tots els assegurats d’una companyia d’assegurances particular que va comprar pòlisses i, per tant, tenen dret a exigir-li una indemnització en cas d’esdeveniments assegurats. S'obre un compte personal per a cada client on es registra tota la informació recollida abans i després de la conclusió del contracte. A partir d’aquestes dades, es calcula el nivell de risc del contracte conclòs i l’import dels pagaments obligatoris (aportacions).
Com calificar
Com més contractes l’asseguradora hagi aconseguit concloure en termes de volum i quantitat de contribucions en efectiu, més alta serà l’estabilitat de la cartera d’assegurances. Aquesta regla s'aplica a totes les empreses, independentment de les particularitats dels objectes assegurats. Tot i això, com més contractes s’incloguin a la cartera, més difícil és avaluar el nivell de risc i rendibilitat. Per a algunes empreses, el volum de contractes conclosos arriba a diversos centenars de milers i fins a milions. Per accelerar el procés d’avaluació de la rendibilitat de la cartera, utilitzeu mètodes i tècniques especials per avaluar el risc i la rendibilitat:
- Es consideren objectes homogenis com a un. Per exemple, si 2-3 o més ciutadans han assegurat les seves cases situades al mateix carrer en cas d’inundació o incendi. Aquests objectes haurien de ser considerats com un, ja que en cas de desastre natural, és probable que tots els assegurats pateixin.
- El cost de la pòlissa, així com l’import dels pagaments d’assegurances, s’han de calcular en funció de la condició física de l’objecte de l’assegurança.
- Es tenen en compte les estadístiques del país, d’una determinada regió, de l’àmbit d’activitat / ús de l’objecte assegurat.
Totes les polítiques es classifiquen segons el grau de probabilitat que es produeixi i la mida dels pagaments. En l’assegurança, s’acostuma a dividir el risc en específic, alt, moderat i baix. D’acord amb això, després de la primera avaluació de l’objecte d’assegurança i de la conclusió del contracte, s’assigna a una determinada categoria segons el grau de risc i només aleshores avaluen tota la cartera.
Tipus de carteres d’assegurances
Totes les carteres de companyies d’assegurances es classifiquen per camps d’activitat, per exemple, assegurança de cotxe, habitatge i assegurança de vida i per grau de risc. Es distingeixen els tipus següents:
- Cartera d’assegurances clàssiques. Inclou aquells tipus d’objectes d’assegurança que s’han fet servir des de fa temps. S'inclouen els contractes d'assegurança de propietat obligatòria i voluntària. El risc és mitjà, la rendibilitat és baixa, tot i que constant. Per poder utilitzar aquest tipus d’assegurances, l’empresa ha de disposar d’un gran marge de fortalesa financera.
- Cartera d’assegurances especialitzades. Es tracta d’un tipus d’assegurança, quan l’objecte són aquelles àrees d’activitat i aquells articles l’ús dels quals té un propòsit altament especialitzat. Per exemple, una assegurança espacial, una assegurança de riscos de divises i de canvi, una assegurança mèdica. El risc per a aquestes instal·lacions és específic, la rendibilitat és alta. Les persones jurídiques amb el capital autoritzat necessari, que tinguin una llicència estatal per realitzar aquest tipus d’activitats, tenen dret a contractar aquest tipus d’assegurances.
- Cartera d’assegurances combinades.Combina els elements d’una assegurança clàssica i especialitzada. Aquest enfocament redueix el risc, però també redueix la rendibilitat.
A més de les anteriors, hi ha un altre tipus especial de cartera: una cartera d’assegurances equilibrada. La seva característica és que tots els objectes són homogenis en termes de rendibilitat, i no en grau de risc, fins i tot el cost de cada política inclosa a la cartera és el mateix.
Qui hauria de realitzar l’avaluació i classificació del risc
L’anàlisi i el càlcul de riscos i la seva classificació, inclòs per tipus de cartera d’assegurances, han de ser realitzats per un especialista de l’empresa, que s’anomena subscriptor en l’entorn professional, i el procés d’anàlisi, avaluació i càlcul s’anomena subscripció. Per regla general, la subscripció la realitza un especialista separat que no ven polítiques, però realitza treballs exclusivament analítics.
Com calcular la rendibilitat de la cartera
Durant la formació de la cartera d’assegurances, l’asseguradora ha de calcular no només el nivell de rendibilitat i el grau de risc, sinó també la rendibilitat. Si no realitzeu aquests càlculs, hi ha un gran risc de no calcular els fons, cosa que pot provocar la fallida. La rendibilitat de la cartera d’assegurances es calcula mitjançant la fórmula:
R = D / V
Quan D és el benefici de l’empresa, V és la mida de la cartera d’assegurances.
L’indicador de rendibilitat mostra quina és la rendibilitat de la companyia d’assegurances per a cada contracte d’assegurança conclòs. Hauria de distingir entre rendibilitat en termes monetaris i en termes absoluts, en percentatge. En termes absoluts, es calcula un creixement de la rendibilitat, que té una importància especial en aquest àmbit.
Companyies d’assegurances en fallides
L’activitat d’assegurança requereix que l’empresari tingui més cura a l’hora de desenvolupar i implementar una estratègia comercial. Com que aquesta no és només una de les més rendibles, sinó que també és una de les activitats més arriscades, moltes, sense calcular-ne la força, van en fallida. La causa més freqüent de la fallida és un intent d'emprenedors en el mercat d'assegurances. Però els prenedors poden estar tranquils, ja que d’acord amb la legislació russa (article 960 del Codi civil de la Federació Russa) després de la fallida, la cartera d’assegurances és transferida a una altra empresa o transferida a l’estat per a la seva gestió temporal.
