Actualment, és important que cada persona tingui certes garanties que no només poden proporcionar protecció financera per a la propietat, sinó que també proporcionen als ciutadans confiança en el futur i que, fins i tot amb discapacitat total o parcial, rebran suport de l’empresari o de l’estat. Es pot aconseguir gràcies al sistema d’assegurança existent a costa de les aportacions d’interessats.
Descripció
És important que cada persona que hagi decidit concloure un contracte d’assegurança o que ja l’hagi signat per saber quina és la cobertura d’assegurança. Es tracta d’un pagament d’assegurança, que a l’assegurança immobiliària a vegades s’anomena compensació d’assegurança. Indica el grau de valoració de l’immoble prescrit en l’acord (import de l’assegurança) en relació amb el seu valor real.
És a dir, es tracta de l’expressió de valor d’una determinada quantitat en una determinada moneda, per a la qual es conclou l’acord d’assegurança. El concepte de cobertura d’assegurança s’utilitza per establir les obligacions generals de l’asseguradora en la totalitat dels tipus d’assegurança.
Si el prenedor pateix pèrdues, pot rebre una indemnització tant en efectiu com en espècie. Per exemple, en l’assegurança d’automòbils, una empresa pot, en lloc de pagar una indemnització, reparar un cotxe o substituir les seves parts.
Per rebre els pagaments d’indemnització, és necessari que es produeixi un esdeveniment assegurat: un accident prescrit en el contracte. Després de l'acte d'aquest esdeveniment i el seu reconeixement com a prenedor de l'assegurança rep el dret a una indemnització per pèrdues de l'asseguradora.
Formes de cobertura d’assegurança
Els esdeveniments d'assegurança ocurrent es divideixen en diversos grups. La classificació més popular dels formularis per objecte d’assegurança, que inclou les categories següents:
1. Assegurança de la propietat. L’objectiu principal de l’assegurança immobiliària és la protecció oficial de béns immobles i la compensació per possibles danys. La seva propietat inclou qualsevol propietat del prenedor:
- transport
- béns immobles residencials;
- terrenys;
- el cultiu;
- animals;
- inventari
- equipament etc.
2. Assegurança personal. Permet assegurar la salut i fins i tot la vida humana. Inclou:
- assegurança mèdica i de vida;
- assegurança social;
- assegurança de pensions;
- assegurança mèdica, etc.
Aquest tipus d’assegurança permet proporcionar protecció contra possibles riscos que amenacen la salut, la salut i, en alguns casos, la vida d’una persona. Atès que és impossible avaluar objectivament la vida o la mort, els imports de l’assegurança es calculen tenint en compte les capacitats financeres de l’assegurat i els seus desitjos. En aquest cas, l’assegurat només pot intentar prevenir les dificultats financeres que hi haurà probablement després d’una pèrdua de capacitat de treball o mort.
Sistemes d’assegurances
El terme "sistema d'assegurança" s'utilitza per formular un mètode de compensació per les pèrdues ocasionades. Segons el sistema, es calcula la relació entre cobertura d’assegurança i pèrdua real. Per exemple, si un objecte valorat en 10 milions de rubles està assegurat amb 5 milions, en aquest cas el nivell de cobertura de l’assegurança serà del 50%.
Hi ha diversos sistemes que utilitzen diversos mètodes de compensació de pèrdues.
Assegurança de valor real
Aquest tipus d’assegurances està força estesa. El sistema d’assegurança comença a aplicar-se després de la valoració de l’immoble el mateix dia que es va formalitzar i signar el contracte. L’import de la compensació quan es produeixi un esdeveniment d’assegurança serà el valor real de l’objecte. El pagament es realitzarà íntegrament.
Sistema de responsabilitat proporcional
Quan es realitza una assegurança de propietat incompleta de diversos sectors empresarials, s’utilitza sovint un sistema de responsabilitat proporcional. En aquest cas, el pagament de la compensació serà la fracció de la pèrdua, que serà igual al percentatge de l’avaluació de l’assegurança i al valor real de l’immoble. D’aquí es dedueix que la relació dels pagaments d’assegurances a les pèrdues ocasionades correspondrà a la relació de l’import de l’assegurança amb el valor de la propietat.
Sistema de primer risc
L’essència d’aquest sistema és que els danys a la propietat dins de l’import de l’assegurança especificat al conveni es pagaran íntegrament (l’anomenat primer risc), i no es compensaran pèrdues superiors a l’import acordat (l’anomenat segon risc). Aquest tipus d’assegurances s’utilitza més sovint en la preparació de contractes per a la conservació de vehicles personals i béns immobles.
Suposem que la suma assegurada a la conclusió de l’acord era de 10 milions de rubles. A continuació, es reemborsarà una pèrdua de 5 milions de rubles. No obstant això, si la quantitat de dany és de 14 milions de rubles, l’asseguradora pagarà a la víctima 10 milions de rubles, i la quantitat restant (4 milions de rubles) restarà pendent.
Assegurança de costos
El sistema que s’utilitza per a l’assegurança per valor de propietat de reemplaçament s’utilitza quan conclou i signa un acord on s’indica que l’import de la compensació de l’assegurança és el preu de l’immoble, excloent la depreciació acumulada. Resulta que l’import dels pagaments de compensació serà igual al cost d’un objecte nou del tipus adequat.
Sistema de responsabilitat
Aquest sistema d’assegurances s’utilitza molt poques vegades. El mètode s’ha desenvolupat històricament i es va utilitzar a l’URSS fins al 1934 quan es va registrar una assegurança per a hortalisses i cultius hortícoles a l’agricultura. L’essència del mètode és determinar en el contracte la quantitat mínima i màxima de danys compensables.
Doble (triple) sistema d’assegurança
De vegades hi ha situacions en què el prenedor d’un mateix objecte conclou contractes amb asseguradores diferents. Com a resultat, l’import total acumulat de les indemnitzacions de totes les companyies d’assegurances podria teòricament superar el valor real de l’objecte. En aquesta situació, si es produeix un esdeveniment d’assegurança, la compensació de l’assegurança es distribueix proporcionalment entre les asseguradores d’acord amb la quantitat de pagaments que apareixen als contractes, reduint així l’import de la responsabilitat de l’assegurança per a cadascuna d’elles.
Suposem que el valor real d’una propietat és de 10 milions de rubles. Una persona va concloure un acord amb una companyia d’assegurances per 9 milions de rubles i una altra, per 6 milions, a continuació, en cas de destrucció completa de la propietat assegurada, l’import total de la cobertura d’assegurances de les dues asseguradores serà de 10 milions de rubles. La primera empresa pagarà 6 milions de rubles, i la segona - 4 milions de rubles.
Alguns dels sistemes d’assegurança anteriors es poden fer servir quan concloguin acords d’assegurança personal (i no només en una assegurança de propietat).
Execució del contracte
El formulari d’acord sempre està aprovat per la normativa aplicable a la companyia d’assegurances i és un document predefinit d’un determinat tipus, que demostra el fet de l’assegurança.
L’acord d’assegurança de propietat obligatòria o l’acord de seguretat personal ha de contenir informació sobre:
- condicions d’assegurança temporals;
- les parts implicades en el registre d’assegurança;
- béns per als quals es tramet un acord;
- l’import i el procediment per al pagament d’una indemnització d’assegurança;
- comptes bancaris;
- esdeveniments d’assegurança;
- quantitat i freqüència de pagament de les contribucions.
L’acord està certificat per les signatures de totes les parts i el segell de l’asseguradora.
Per elaborar un acord, el prenedor de la pòlissa ha d’escriure un comunicat indicant totes les condicions de l’assegurança. L’acord es fa efectiu després que l’assegurat hagi pagat les primes d’assegurança prescrites i s’hagi posat les signatures de les parts implicades. Després d'això, l'assegurat rep una pòlissa d'assegurança - un document que confirma el fet de signar el contracte d'assegurança. Conté tota la informació especificada en el contracte d’assegurança.
Procediment de pagament de la cobertura de l’assegurança
El principal deute de l’asseguradora és fer pagaments d’indemnitzacions en els casos en què es produeixi un esdeveniment d’assegurança.
Un pagament d’assegurança és una quantitat documentada determinada (es pot expressar tant en efectiu com en espècie) especificada en l’acord o aprovada per la Llei Federal “sobre l’organització d’activitats d’assegurances a la Federació Russa”. L’assegurador el paga a la persona que ha signat un contracte d’assegurança de propietat amb ell (en alguns casos, un contracte d’assegurança individual).
El valor límit de la suma assegurada pagada per la companyia a causa d’un dany a l’objecte d’assegurança s’especifica al contracte, que també indica la durada del contracte. Per rebre una assegurança de compensació, l’assegurat ha de recollir tots els documents aprovats per la llei i acreditar l’ocasió de l’esdeveniment assegurat, així com presentar un document d’identitat i una pòlissa d’assegurança.
L’import assegurat acordat en el conveni es podrà pagar en moneda russa - rubles, tret que s’indiqui una altra moneda al contracte. En cas de retard en els pagaments obligatoris, l’assegurador, segons l’article 395 del Codi civil de la Federació Russa, ha de pagar una penalització, de vegades presentada com a percentatge de l’import no pagat a temps (si així ho preveu la normativa de l’acord).
Pagaments d'assegurances de propietat
La cobertura d’assegurança és un concepte que més sovint s’anomena “compensació d’assegurança” quan es registra una assegurança de propietat. Aquest nom està més a prop del punt, ja que comporta pèrdues ocasionades en cas de danys en béns propietat del prenedor.
Un cop ocorregut l’acte d’assegurança, el prenedor de l’assegurança està obligat a notificar l’especialista de la companyia d’assegurances sobre la seva ocurrència durant el període de temps especificat en l’acord. Podeu fer-ho de maneres diferents: mitjançant una trucada telefònica, una carta o amb una visita personal. Després d’això, es presenta un formulari de sol·licitud de pagament de la cobertura de l’assegurança, la pòlissa d’assegurança original i conclusions independents dels organismes autoritzats sobre les causes i les circumstàncies de l’accident.
Després de rebre la sol·licitud, el representant de l’asseguradora elabora un certificat d’assegurança al qual adjunta diversos documents d’evidència: certificats de devaluació de béns immobles, actes sobre la destrucció de béns, informes d’examen independent, pèrdues i càlculs de l’import de l’assegurança.
Aleshores, en una setmana (tret que s’especifiqui el contrari a l’acord), es destinen fons per al pagament de la cobertura de l’assegurança en efectiu o sense forma de caixa.
El dany es pagarà dins dels límits de l’import de l’assegurança especificat en el conveni. Això pot incloure despeses realitzades per l’asseguradora durant els intents de salvar la propietat, encara que aquestes mesures no donessin un resultat positiu. La indemnització d’assegurança en efectiu es podrà substituir per una propietat similar a la que es va perdre.
Pagaments en assegurança individual
La denominació “import d’assegurança”, així com el concepte de “cobertura d’assegurança”, és una paraula sinònima de la frase “pagaments realitzats en virtut d’un contracte d’assegurança individual”. En aquest cas, la companyia d’assegurances es compromet a pagar una vegada o amb una certa freqüència la quantitat de diners estipulada pel conveni, segons els termes del contracte en què s’hagi arribat l’edat establerta, s’ha produït un dany a la salut de l’assegurat, així com en el cas d’un altre esdeveniment d’assegurança. Es poden pagar pensions, anualitats - quantitats fixes pagades amb una certa periodicitat, anualitats - pagaments periòdics consecutius.
Retirada dels pagaments de l’asseguradora
La companyia d’assegurances té tot el dret a no pagar la cobertura d’assegurança. Això és admissible en els casos següents previstos per la llei:
1) si el prenedor de l'assegurança no ha advertit sobre l'ocurrència de l'esdeveniment assegurat en el termini acordat;
2) si l'esdeveniment assegurat es produeix per intenció de l'assegurat;
3) per negligència greu de l’assegurat (motiu insuficient de denegació de pagar una indemnització en una assegurança individual);
4) quan es va produir l'acció de força major:
- maniobres militars
- explosió nuclear
- guerra civil;
5) si la desamortització dels béns o la seva destrucció es realitzaven per organismes estatals autoritzats.
En altres situacions, l’assegurador està obligat a reemborsar íntegrament totes les pèrdues ocasionades per l’assegurat, beneficiari o prenedor de la pòlissa.
Conclusió
La cobertura d’assegurança és un concepte que té diversos significats. En alguns casos s’utilitza per indicar les quantitats pagades en l’assegurança personal, en d’altres indica la relació de l’avaluació de l’assegurança amb el valor total de l’immoble assegurat en l’assegurança de propietat. La cobertura d’assegurança es pot pagar tant en efectiu i no en efectiu, com en espècie, i l’import total de la compensació depèn de la categoria d’esdeveniment d’assegurança i de les disposicions especificades en el contracte.
En alguns casos, la companyia d’assegurances té l’autoritat de no indemnitzar per danys a la propietat o lesions personals. Molt sovint això es deu a motius que han de culpar el propi prenedor.