Un servei d’assegurances és un producte presentat en un mercat temàtic. El seu preu s'expressa amb la tarifa seleccionada. El tipus tarifari (taxa bruta) està format per la càrrega i net. Per expressar el valor recorreu als diners que s’utilitzen a l’estat. L’equivalent d’un servei és l’import. Si se suposa que calcula percentatges d’un determinat valor, parlen d’un percentatge.
Aspectes bàsics
Els productes presentats al mercat de les assegurances es basen en les taxes netes. La major part d’aquest import s’utilitza per pagar el prenedor de l’assegurança. L’asseguradora estima la probabilitat que es produeixi un esdeveniment a partir del qual el client està assegurat i, a partir d’aquests riscos, ja es determina quina ha de ser la base neta.
Com a informació bàsica, recorren a estadístiques mèdiques sobre incidències, accidents i accidents. Els analistes responsables de calcular les quantitats han de tenir en compte la freqüència amb què es cremen les persones, reben diversos tipus de danys o esdevenen víctimes d'accidents de trànsit.
Per a una anàlisi adequada, és necessari recopilar informació durant un període de temps determinat i calcular el valor estadístic mitjà. Aquest valor és necessari per a la correcta determinació del pagament de l’assegurança, que seria un saldo entre els interessos de l’assegurat i el benefici del client.
Un servei d’assegurances és, en cert sentit, una fracció matemàtica. El numerador és l’import que s’ha de pagar durant un període de temps concret i el denominador és l’ingrés dels clients que han comprat polítiques durant el mateix temps. La relació d’aquests dos valors expressa el grau en què les quantitats d’assegurança no són rendibles. Per als càlculs, prenem un centenar de casos mitjans. Sense tenir en compte la desviació estàndard, és impossible estudiar adequadament la dinàmica de situacions d’assegurança.
Taxa de càrrega
Aquest element garanteix la disponibilitat de quantitats per a tasques administratives. A partir d’aquí, l’organitzador rep diners per esdeveniments, reserva de formularis.
El mercat d’assegurances seria inconcebible sense incloure un component rendible inclòs en la càrrega neta. Cada empresa determina de forma independent quina serà la quota de la càrrega en la taxa bruta.
Rellevància del problema
Un servei d’assegurança és un producte específic, però per a molts inusuals i incomprensibles. Les estadístiques mostren: les ofertes són molt més demandades. Perquè l’empresa compti amb l’èxit, s’hauria d’organitzar un estudi preliminar per determinar els interessos de l’assegurança. Sense adonar-se, sense comptar quines són les grans necessitats del client, no intenteu iniciar un nou negoci en el camp de les assegurances. A l’hora d’analitzar la situació del mercat, cal valorar el benestar dels clients potencials, les característiques de la seva vida quotidiana, el pensament i el comportament típics, les prioritats.
La prestació de serveis d’assegurances és una àrea complexa de negoci. Només una empresa pot aconseguir èxit en la qual els analistes poden analitzar en detall el públic objectiu. Per fer-ho, hauràs de parar atenció a les característiques de la nacionalitat. Es va revelar que els homes i les dones estan interessats en serveis d'assegurances en diferents graus.
La formació d’un programa d’assegurances tenint en compte tots aquests factors ajuda a desenvolupar un producte útil, la demanda del qual serà gran. Un aspecte important és el monetari. El preu hauria de coincidir amb les capacitats del públic objectiu, relacionat principalment amb la gent.
Oficialment i correctament
Un servei d’assegurances és un producte introduït per primera vegada a un client potencial al segle XVII.Es creu que va ser llavors quan va aparèixer el mercat assegurador a la cafeteria de Lloyd. Actualment, el nostre país té una legislació que limita l’essència de l’assegurança, defineix els termes de tots els fenòmens que formen part de la seva estructura i també protegeix els interessos dels participants. A nivell internacional, representants del nostre país han ratificat els acords. De les lleis es dedueix que hi ha un concepte col·lectiu de serveis financers: inclou serveis prestats en el camp de les assegurances, així com bancs relacionats amb la circulació de valors, el leasing.
L’essència dels serveis financers d’una companyia d’assegurances és recaptar fons de diverses persones i, després, treballar amb ells, per dipositar quantitats per obtenir beneficis. Econòmicament, aquestes empreses són intermediaris a través dels quals els diners flueixen entre els punts de facturació. Al mateix temps, les asseguradores protegeixen els interessos dels seus clients, pels quals utilitzen els diners recaptats per a la reserva. El client, transferint una quantitat determinada a l’empresa, reomplirà així la seva reserva, que s’utilitza per augmentar la riquesa i els pagaments a aquells a qui es deu per acord.
Com funciona?
Els serveis de les companyies d’assegurances són beneficiosos per a les persones que tenen risc i volen protegir-se d’ells sempre que sigui possible. Però, quant funciona això en sentit contrari? És lògic suposar que no hi hauria un mercat d’assegurances si l’empresa no obtingués beneficis. Això s’aconsegueix mitjançant la gestió competent de les masses financeres acumulades. Les asseguradores transfereixen diners a l’empresa que crea el fons i posa la seva massa en actius: béns immobles, transports, valors, metalls preciosos. De fet, no es pot imaginar una assegurança sense una inversió amb èxit.
Els serveis financers i d’assegurances són importants per a tots els participants del mercat, inclosos aquells en els quals s’inverteixen els fons, de manera que les companyies d’assegurances es converteixen en un element important de l’estructura econòmica. És necessari per a la inversió interna. Les empreses més significatives estan especialitzades en programes d’assegurances a llarg termini, per regla general, en la vida d’un client. La gent aporta diners a aquestes empreses durant molts anys i dècades, cosa que permet invertir en projectes a llarg termini i prometedors.
Oportunitats i futur
El contracte de prestació de serveis i les primes d’assegurança són instruments per obtenir la confiança d’un client potencial i mètodes per obtenir fons d’ell. Qualsevol empresa que opera en aquesta àrea hauria de poder recaptar fons dels propietaris. La millor manera de fer-ho és prometre pagar una gran quantitat si es dóna la situació especificada en l’acord. L’empresa inverteix els diners rebuts, la transfereix a les persones interessades en els intervals de temps acordats, que estan obligats a retornar-ho tot amb interès en el futur.
Una companyia d’assegurances rep efectivament diners d’un objecte i el redirigeix a un altre, mentre que els elements inicials i finals d’aquesta cadena no estan directament relacionats, però els seus interessos estan correlacionats. La presència d’interessos no és causada per les relacions d’objectes que tanquen la cadena d’interacció, a més, sovint simplement no s’adonen de l’existència dels uns dels altres.
Per descomptat, la prestació de serveis d’assegurança sempre està associada al risc d’eliminació infructuosa dels diners rebuts del client. Una empresa pot invertir massa arriscada, per la qual cosa els diners es tornaran no amb ànim de lucre, sinó en pèrdues i, en altres casos, no es tornaran. Com a resultat, les persones que tenien dret a una compensació d’assegurança en virtut dels convenis no rebran res. Per exemple, en aquesta situació, les empreses dedicades a l’acumulació de pensions de la gent priven de fet una estabilitat financera en el futur. Aquesta situació al mercat rus d’assegurances a llarg termini es va concretar el 1998.
Els perills escapen a cada volta
Com a part de la prestació de serveis d’assegurança, una empresa pot rebre com a client un projecte arriscat i car. Al mateix temps, és possible que els analistes de l’empresa responsables de l’anàlisi del risc no puguin fer la seva feina i no avaluar correctament i completament tots els perills associats a la implementació del pla, cosa que comporta una subestimació de la retribució sol·licitada.
Si es produeix un esdeveniment assegurat, l’empresa haurà de pagar quantitats considerables al client, però els ingressos a la conclusió del contracte eren massa petits. Al mateix temps, es trenquen els interessos d'altres clients de la mateixa empresa. Si també es troben en una situació d’assegurat, augmentarà el risc de quedar-se sense diners, ja que disminueix el nivell de protecció global de l’asseguradora. Si una determinada empresa reassegura els riscos d'una empresa col·laboradora amb un projecte arriscat, els seus interessos també es veuran infringits.
Els serveis d’assegurança de les organitzacions, la responsabilitat de la seva implementació, els matisos del procés de treball en la situació actual del mercat són elements d’un negoci estrictament privat. A partir d’això, es pot suposar que comprovar i avaluar les perspectives, la fiabilitat, les oportunitats associades al client no és més que una tasca privada de l’empresa, decidir si s’ha d’aconseguir un acord.
Al mateix temps, aquest enfocament va resultar ser incorrecte, ja que els interessos de l’assegurat, els prenedors d’assegurança i els reasseguradors estan estretament interrelacionats i, tot plegat, afecta l’estabilitat social financera del nivell nacional.
Les empreses d’assegurances són un element important del sistema redistributiu de finances, que es basa entre els sectors econòmics i les categories de la població. Una companyia d'assegurances és un element indispensable del conjunt del sistema financer. El públic en el sentit més ampli de la paraula està interessat en la feina de qualitat d’aquest sector i de tots els seus participants.
Desequilibri informatiu
Els matisos de la prestació de serveis d’assegurança estan determinats pel contingut específic: l’essència del producte. Un contingut força complicat és inherent a aquest servei i no és fàcil entendre la mecànica del mercat; per això cal tenir coneixements i professionalitat específics. Això és especialment important per a les persones que ofereixen serveis d’assegurança. Per això, en aquest àmbit, la prestació de serveis és responsabilitat d’especialistes, professionals que han superat la certificació i l’acreditació.
Els no professionals no tenen dret a assegurar-se dels que ho desitgin. L’empresa comercial compta amb un personal d’empleats que entén l’essència del servei proposat, el seu contingut, els matisos de la prestació, així com totes les característiques de les lleis que regulen les relacions financeres.
Actualment, el desenvolupament de serveis d’assegurances ha estat el camí de la normalització. Generalment hi ha normes acceptades per a la prestació del servei, un document oficial voluminós en un llenguatge jurídic específic. Només una persona capacitada per treballar amb aquestes dades pot entendre-la, però, per als profans, tot això sol semblar un bosc fosc i les subtileses desatenen l’atenció.
A més, la documentació que regula les activitats de les companyies d’assegurances és bastant complicada i la gent viu a un ritme ràpid i no es pot permetre passar dies i mesos avaluant i analitzant aquests papers. Si necessiteu aprofundir en les normes d’assegurança, és millor demanar assessorament a un despatx d’advocats. És cert que el preu d’un servei d’aquest tipus és força elevat.
Nuances de cas
En concloure un contracte d’assegurança, la persona mitjana llegeix la documentació, realitzant-se que serà massa difícil entendre-la. Les persones especialment meticuloses estan disposades a contactar amb un advocat per analitzar el contracte proposat, però el preu de la consulta és comparable a la prima que s’ha d’abonar a l’asseguradora, per la qual cosa d’aquesta manera no promet beneficis i, per tant, no té demanda.
Aquesta situació no és nova. I per a moltes empreses que treballen en el camp de les assegurances, s’ha convertit en una font de beneficis considerables.Per exemple, la pràctica de prescriure l’absència de pagaments en l’acord d’assegurança del cotxe en el cas que l’accident s’hagi produït per culpa del conductor. Atès que l’asseguradora, quan signa un contracte, gairebé mai no el llegeix i, si l’estudi, no és prou atent, en cas d’accident sovint espera notícies desagradables: no hi ha cap reemborsament.
Tot tipus de serveis d’assegurances d’empreses que han triat la via del desequilibri d’informació estan associades a menys riscos que a d’altres. El programa d'assegurances no cobreix les pèrdues en la seva massa i les indemnitzacions que encara s'havien de pagar van ser compensades per subrogació del percentatge predominant de casos.
Desequilibri contractual
Com a part de la prestació de serveis d’assegurança (assegurança mèdica, finançament a llarg termini, automòbils i qualsevol altre), l’empresa assumeix els riscos del client i els gestiona. Un servei com aquest és peculiar, i l'èxit es garanteix amb una majúscula. Al nostre país, hi ha relativament pocs OVC i empreses d’assegurances, totes elles figurades en publicacions estadístiques especialitzades publicades al lloc web del servei de supervisió d’àmbit estatal.
Aquestes empreses tenen incomprensiblement més clients: desenes de milions d’acords no vinculants, així com una assegurança mèdica obligatòria, conclosa sense fracàs per tots els ciutadans. Si el treball actiu de l'empresa implica la conclusió d'un acord individual, cadascun d'aquests esdevé una font de perill. En total, hi haurà tants riscos que serà impossible gestionar-los.
Per trobar una sortida de la situació, es practica l’estandardització de les condicions i formularis contractuals. Això ajuda a fer estàndard els riscos, facilitant el treball amb ells. Les companyies d'assegurances es donen l'oportunitat de sobreviure al mercat mitjançant formularis estàndard de documents. No hi ha pràcticament cap alternativa, sinó que no serà possible assolir una correspondència entre l'estabilitat financera i la qualitat del servei. El dret a utilitzar la documentació normalitzada s’assigna a les companyies d’assegurances segons la legislació aplicable.
Què se’n deriva d’això?
El desequilibri contractual és una situació en què el client no té l’oportunitat d’influir en el contingut de l’acord entre ell i l’asseguradora. Només hi ha dues opcions: acceptar els termes o negar-se a signar els papers.
La companyia d’assegurances inverteix fons rebuts del client en la documentació financera, la rendibilitat dels quals en termes percentuals i absoluts és bastant gran. En cas d’impagament, les persones morosistes han de pagar interessos, tenint en compte el tipus de refinançament actual. Si la reclamació es presenta a la companyia d’assegurances, resulta difícil aplicar la norma acordada. El creditor pot buscar beneficis perduts associats a l’incompliment d’obligacions per part del deutor, però això només funciona bé en teoria.
Per demostrar la seva posició, el client ha d’entendre els matisos de la companyia d’assegurances, saber on s’inverteixen els diners de l’empresa, com s’organitza, i aquesta informació s’amaga a la persona mitjana. Els serveis d’assegurança són específics, i els litigis relacionats amb ells són complicats, cosa que determina l’elevat preu del servei d’acompanyament, que no es pot fer sense. En el percentatge predominant de casos, les despeses del litigi són més significatives que les quantitats recuperades de la consideració del deutor, és a dir, la víctima encara roman en vermell.
Anti-selecció
Un matís important del mercat d’assegurances és l’anomenada selecció adversa, és a dir, la selecció dels exposats a riscos en una mesura més gran que d’altres. Són les persones que solen adquirir programes d’assegurança. Si el preu del servei es forma a partir del càlcul del risc estadístic mitjà, l'empresa esdevé poc rendible.L’única manera d’evitar-ho és augmentar el cost del servei, però només aquells que els riscos són encara més alts accepten comprar una assegurança més cara.
Hi ha molts factors que activen aquesta selecció adversa. Per exemple, si, en el marc d’un acord, l’assegurador assumeix l’obligació de perllongar el contracte un any més, aleshores aquelles persones que tenen més probabilitats d’afrontar el perill descrit estaran més interessades en un programa d’aquest tipus que en totes les altres.
Quan es treballa en productes, tarifes, tarifes, els analistes d’una companyia d’assegurances han de tenir en compte la anti-selecció i un factor no comptable pot iniciar-la.
Aquest matís del procés de treball es té en compte en la legislació i en l'aplicació de normes legals a les empreses d'assegurances. Les empreses que presten serveis d’assegurança practiquen l’obtenció de bonificacions a aquelles persones inherents a riscos més baixos i, a la pràctica fiscal, hi ha hagut precedents d’intents d’impostar aquestes bonificacions, valorades com a prestació gratuïta de serveis. La situació va resultar ser força controvertida i es va generar per una incomprensió de l’essència del sistema d’assegurances. Segons els resultats de les auditories judicials, es van cancel·lar totes les decisions d’inspeccions fiscals.