L’emprenedoria és extremadament arriscada. Al voltant del 80% de les empreses establertes estan tancades el primer any de la seva activitat. Si es té en compte l'experiència dels països occidentals, 50 anys després del registre, un 1-2% de les empreses viuen. Una de les maneres modernes d’augmentar la vida útil és l’assegurança de risc empresarial. Què és això Quins avantatges utilitza aquesta eina?
Informació general
Els riscos en l’activitat emprenedora són acompanyants constants. Sempre estan presents per la incertesa del medi extern. Té unes condicions polítiques, econòmiques i socials objectives en les quals és necessari dur a terme l’activitat emprenedora. Per tant, l’empresa ha de tenir un cert nivell d’aptitud. I això malgrat que la situació depèn d’un gran nombre de contractistes, individus i simplement d’esdeveniments aleatoris, el comportament i desenvolupament dels quals no es pot predir amb una precisió acceptable. La manca d'objectius, una visió clara del seu assoliment i els indicadors de rendiment poden augmentar encara més els riscos empresarials.
I què fer?
Els riscos empresarials són l’abandonament de la llibertat econòmica. Per així dir, una mena de quota. Atès que la capacitat de triar independentment una estratègia en virtut de la llibertat personal és de relacions de mercat, amb el temps la situació inestable només s’intensifica. Per eliminar les incerteses, es va inventar un instrument com l’assegurança de risc empresarial. Com és ell? Abans de donar una resposta a aquesta pregunta, entenem la naturalesa dels propis riscos.
Com són?
En funció de la seva naturalesa i conseqüències, els riscos es divideixen en els següents tipus:
I. Neteja. S’inclouen riscos naturals, ambientals, de propietat, transports i polítics. Si es produeixen, els danys a les empreses són inevitables.
II. Producció. Aquests inclouen riscos tècnics, legals i organitzatius.
III. Especulatiu. Es tracta d’emprenedoria, comercial, financera (inversió, innovadora, tributària, d’intercanvi, de crèdit). Com a resultat de la seva ocurrència, són possibles tant pèrdues com superprofits.
Mètodes d’avaluació
Distingiu:
- Mètodes estadístics. Assumim l'ús d'eines matemàtiques basades en una mostra de dades: variància, desviació estàndard, coeficient de variació.
- Mètode d'avaluacions d'experts. Es tracta d’implicar especialistes reconeguts que es familiaritzen amb la situació i posen un cert nombre de punts, en funció del valor mitjà aritmètic, i després es pren una decisió sobre el risc.
- Ús d’anàlegs. Per a l'avaluació s'utilitza una base de dades amb situacions similars.
- El mètode combinat. Combina dos o tres anteriors.
Exemples de risc
Mirem-los a la imatge global, a partir dels anys 90. Aleshores, amb el col·lapse de la Unió Soviètica, semblava que no hi havia desastres globals per a la humanitat i només ens esperava la prosperitat. Però a la fi del segon mil·lenni, el món es va veure afectat per la crisi puntual (empreses especialitzades en tecnologia de la informació). Per exemple, la coneguda empresa de Microsoft ha perdut més de la meitat del seu valor.Moltes, si no la majoria, les empreses es van trencar. En menys de deu anys, va esclatar una nova crisi.
El 2007-2008, va afectar la indústria de la construcció i la financera. Parlem del primer cas i parlem amb més detall. La indústria de la construcció es va desenvolupar a un ritme frenètic, es lliuraven constantment objectes confeccionats i es col·locaven nous llocs de construcció. Al mateix temps, el mercat es trobava constantment saturat, i els preus van anar augmentant, i en múltiples. Al cap d’un temps, va arribar una crisi i moltes empreses van fer fallida perquè no podien vendre els seus productes.
Tenint en compte els temps passats, l’assegurança de risc empresarial és molt habitual ara. Condicionalment, aquí es poden distingir dues opcions. Hi ha riscos no assegurats en la construcció. Què vol dir això? Per sota de l’assegurat, els que es poden preveure. Aquest és el risc de produir-se i possibles danys i la quantitat de possibles compensacions. Els riscos no assegurats són fenòmens i esdeveniments incontrolats dels quals ningú no pot ser responsable. En quins casos es pot esperar una indemnització? Quan hi ha pèrdues aleatòries, sense fer referència al lloc, escala i temps, que no depenen del desig d’ambdues parts. A més, s’han d’expressar en termes monetaris.
Risc empresarial
Es produeix durant la implementació d’activitats comercials, que s’associa a la producció de béns i serveis, a la seva venda, a diverses transaccions financeres i a la implementació de projectes científics i tècnics. Classificar-los és bastant difícil a causa de la varietat. Hi ha tipus de riscos, tant comuns per a tots com específics per a determinats tipus d’activitats. No parlarem d’aquest últim. 
Quins tipus d’assegurances de risc empresarial existeixen? Les opcions més populars per a situacions a protegir són:
I. Pèrdues com a resultat de l'impacte negatiu de les catàstrofes naturals (aigua, foc, huracans).
II. Fets delictius.
III. Pèrdues probables a causa d’una legislació desfavorable (preveu la recuperació directa de la propietat o la incapacitat de cometre aquest acte mitjançant mecanismes legals).
IV. Cessament per amenaces de tercers.
V. Pèrdua d’empleats clau de l’empresa per incapacitat o mort.
L’assegurança de risc empresarial es basa sovint en la manca d’èxit comercial o a causa d’un possible fracàs tècnic de la producció. Però amb certes condicions!
Com minimitzar els moments negatius?
És impossible només concloure un contracte d’assegurança de risc empresarial. Inicialment, és necessari proporcionar informació detallada sobre l'empresa. Es comprova i, si la documentació no és sospitosa, la preparació passa a la següent fase de l’avaluació ambiental. Aquí és d'interès la situació econòmica i política.
Per avaluar la situació s’utilitzen mètodes normalitzats per avaluar riscos emprenedors. Aquest enfocament permet accelerar el procés de presa de decisions i augmentar la precisió de les dades finals. Després de valorar tots els factors que es poden preveure, es pren una decisió sobre les condicions d’assegurança. En aquest cas, es recopila tota la informació. De fet, la manca de dades sobre el client, els seus socis, els seus competidors, la fiscalitat, tot això crea possibles riscos.
Qualsevol moment perdut pot conduir al fet que l’assegurança de risc financer comportarà una pèrdua important per a l’empresa. I això és dolent, perquè la quantitat total de diners que aporta aportacions no hauria de superar els fons destinats a compensacions. I com més gran sigui la relació entre ells a favor del primer, millor. Per descomptat, només per a l’asseguradora.
Tipus de riscos
Poden ser d’origen extern i intern. Anàlisi de riscos empresarials: un estudi detallat dels dos grups.El més popular dels externs és la inestabilitat dels règims polítics; canvis legislatius imprevistos que creen obstacles a les activitats; pèrdues relacionades amb la nacionalització, la guerra, la vaga o l’embargament. Tots ells no depenen de l’empresari i dels seus desitjos.
Els riscos interns es troben en la pròpia organització. Sorgeixen amb una mala gestió, polítiques publicitàries errònies, abusos interns. El més comú són els riscos de personal. Molt sovint hi ha problemes a nivell professional o amb trets de caràcter individual de persones concretes. Més demandada és l’assegurança de riscos financers del primer grup.
Classificació horària
En aquest cas, hi ha riscos permanents i a curt termini. Els primers inclouen els que amenacen tot l’emprenedor tot el temps. Un exemple és la destrucció d’edificis industrials en una zona on hi ha un risc sísmic més gran o hi ha una possibilitat d’impagament en un estat amb un sistema jurídic imperfecte, on serà problemàtic obtenir els vostres diners. L’assegurança de risc empresarial evita aquests aspectes negatius.
Com estan les empreses d'acord per donar suport al negoci?
Hi ha molts criteris i, finalment, parlem dels punts més importants. Les peculiaritats de l’assegurança de risc empresarial suggereixen que l’empresa que ofereix les activitats d’una determinada organització hauria de ser la guanyadora. Què han fet per això? Es va introduir el concepte de risc injustificat (il·legal). Com és ell?
Per diferenciar les categories, s’utilitzen acords sobre circumstàncies, els límits entre ells i el treball en diversos sectors de l’economia. Penseu en un exemple petit. La companyia "Producció" estava assegurada per la companyia "Fiabilitat" per temps d'inactuació per culpa d'una situació política inestable. Si es presentés un embargament, rebrà diners en concepte de compensació. I aquest seria un risc justificat (legítim). Però diguem que es va produir un terratrèmol que va destruir les sales de producció. Com que no es tracta d'un esdeveniment assegurat, la producció no rebrà cap compensació. A més, a l’hora de sol·licitar ajuda, s’ha de tenir en compte una cosa més. Hi ha riscos no assegurats. Què vol dir això? Suposem que una companyia d’assegurances està preparada per ajudar en cas d’accident en una instal·lació de producció perillosa i per compensar totes les persones que pateixin perill. Però si la situació es crea artificialment per rebre diners, és probable que ningú rebi diners. Això també s’ha de tenir en compte.