Els propietaris de grans empreses industrials o petites empreses privades sempre es preocupen per la seguretat i la conservació de tota la propietat. Tot i això, independentment del control establert i l’actualització constant de la base, es produeixen accidents, catàstrofes, desastres naturals, que de vegades causen danys catastròfics en edificis, estructures, equipaments. Per tant, els propietaris d’empreses estan pensant en la necessitat de protegir-se de possibles pèrdues. Per fer-ho, els directius conclouen contractes d’assegurança de propietat empresarial amb companyies d’assegurances.
Quina propietat està assegurada?
S'ha d'entendre que no tots els objectes de propietat poden estar assegurats. Segons les normes vigents d’assegurança de propietat de les empreses, que són gairebé idèntiques per a les companyies d’assegurances, hi ha una llista clarament definida d’objectes objecte d’assegurança.
En primer lloc, podeu assegurar els locals administratius, equips de producció, equipament per a la llar, mobles, productes acabats, transport. El contracte d’assegurança de propietat per a empreses industrials s’estén a edificis i estructures en els quals s’ubiquen instal·lacions de producció. Un element diferent pot assegurar objectes en construcció. A més, en condicions d’assegurança addicionals, és possible assegurar la propietat d’altres persones: locals llogats, béns acceptats per a emmagatzematge o per a transport.
Suma propietat assegurada
Segons la normativa d’assegurança de la propietat de les empreses, l’import dels pagaments d’assegurances depèn del valor de l’objecte d’assegurança i de la tarifa. En els documents d’assegurança s’omple la columna “import de l’assegurança”. Indica l’equivalent en efectiu per al qual està assegurada la propietat. És dins d’aquesta mida que l’organització d’assegurances és responsable de cobrir possibles pèrdues en cas d’esdeveniment d’assegurança. L’import de l’assegurança no pot ser superior al preu real o real de l’objecte el dia de la signatura de la pòlissa d’assegurança.
Per a les persones jurídiques, el valor comptable dels béns s’utilitza per determinar la suma assegurada. Tanmateix, atès que s’inclou la depreciació en el valor comptable, el cost real o de substitució s’utilitza per determinar amb més precisió l’import de l’assegurança. Com a regla general, aquesta valoració del valor de l'immoble permetrà al cap de l'empresa rebre una compensació d'assegurança per la quantitat de pèrdues d'assegurança en cas d'esdeveniment assegurat.
Riscos d’assegurança
Riscos de desastres naturals i incendi: només és una fracció dels esdeveniments d'assegurança, en cas que es faci una assegurança de propietat. D’acord amb les normes vigents per a l’assegurança de propietat de les empreses, SOGAZ, com una de les companyies d’assegurances més importants, assumeix la responsabilitat d’aquests esdeveniments d’assegurança:
- esdeveniments d’incendi (encesa sobtada, incendi, exposició a alta temperatura);
- un llamp;
- explosió
- esdeveniments naturals i cataclismes (tempesta, tornado, calamarsa, corrent de fang, terratrèmol, huracà, subsidència, inundació);
- xoc d’avions, helicòpters i altres objectes voladors;
- accidents d'aigua, calefacció i altres sistemes que assegurin el cicle de producció;
- accions il·legals de persones no autoritzades.
Riscos addicionals en assegurança de propietat
Les companyies d’assegurances poden oferir un cost per indicar el risc de “trencament de vidre” al contracte.Aquest risc s'afegeix als riscos generalment acceptats, si es proporciona una assegurança, que és rellevant per als propietaris de botigues on hi ha vitrines a l'aire lliure i vitralls. Les empreses que treballin relacionades amb la recepció i el lliurament de les mercaderies poden assegurar la propietat contra danys o destruccions com a resultat de les operacions de càrrega o descàrrega.
Excepcions de les normes d’assegurança de propietat
Independentment de l’empresa, hi ha una llista de riscos, per la qual cosa la companyia d’assegurances no serà responsable i pagarà cap indemnització. Aquests esdeveniments inclouen qualsevol esdeveniment militar o malestar popular. En cas d’infecció per radiació o vaga nuclear, l’asseguradora també declina la seva obligació de pagar una assegurança. Esdeveniments terroristes, sabotatges o vagues que causin una avaria o un altre dany a la propietat assegurada també es relacionen amb riscos dels quals les asseguradores no són responsables de les seves obligacions.
Cal destacar que la mala gestió dels objectes de l’assegurança, que va provocar el seu dany o destrucció, no és un fet d’assegurança. De la mateixa manera, la companyia d’assegurances té dret a negar-se a pagar una indemnització d’assegurança si la propietat va ser danyada o destruïda a conseqüència d’accions il·legals deliberades de l’assegurat.
Franquícia d'assegurança immobiliària
La companyia d’assegurances, basada en les normes vigents d’assegurança de la propietat d’empreses i organitzacions, pot proposar establir en el contracte d’assegurança l’import del qual no serà responsable. Aquesta mida s’anomena franquícia. Pot ser:
- condicional: s'aplica si l'import de la pèrdua no és superior a un deduïble;
- incondicional: s'aplica per a qualsevol quantitat de dany.
Així, sota una condició deduïble, l’assegurador només paga una indemnització de l’assegurança si la pèrdua produïda és superior a l’import deduïble. Quan s'apliqui una deduïble incondicional, la companyia d'assegurances, independentment de l'import de la compensació meritat, dedueix aquest import deduïble.
Tipus d’assegurança i pagaments d’assegurança
L’import de les primes d’assegurança acumulades depèn del tipus d’immoble assegurat, la llista d’esdeveniments d’assegurança, el període d’assegurança, la freqüència de pagament, l’historial d’assegurances. Cada companyia d’assegurances té un enfocament individual als clients corporatius, de manera que la mida de les tarifes pot variar entre el 0,05% i el 5% de la suma assegurada, depenent de molts factors de risc.
Per regla general, el pagament calculat de l’assegurança es transfereix al compte bancari de la companyia d’assegurances en una sola transferència. Al mateix temps, hi ha casos en què, en virtut d’un contracte d’assegurança de propietat empresarial, la prima d’assegurança es divideix en diverses parts i es fixa per a cada termini de la data de validesa del contracte. Així, si no es reben pagaments regulars al compte de l’asseguradora en el termini establert pel document, el contracte pot acabar-se anticipadament.
Durada del contracte i condicions per a la seva rescissió
Segons la normativa de l’assegurança de propietat d’empreses i organitzacions, la responsabilitat d’una companyia d’assegurances prové de la data de la conclusió del contracte, però no abans que els pagaments d’assegurances hagin arribat al seu compte corrent. Així, la principal condició per a l’inici de la validesa del document d’assegurança és la recepció al compte bancari de l’asseguradora de la totalitat o de la primera part de la prima d’assegurança d’acord amb el contracte conclòs.
El contracte finalitza com a conseqüència de:
- caducitat del termini per al qual es va concloure;
- impagament de la següent part de la prima d’assegurança;
- pagament de la totalitat de l’import de l’assegurança;
- liquidació d’una companyia d’assegurances;
- decisions dels titulars de les polítiques;
- destrucció completa de l’objecte d’assegurança.
Un acord d’assegurança de propietat empresarial permetrà al propietari confiar en el futur i tenir cura del desenvolupament de les capacitats de producció sense preocupar-se de les possibles conseqüències d’accidents i desastres naturals.