Aquesta forma de préstec, com una hipoteca, és cada cop més popular avui en dia. La prevalença de les hipoteques sobre hipoteques tradicionals s’explica fàcilment: les condicions són millors, els riscos són menys - hi ha molts factors. Però de vegades fins i tot els pagaments hipotecaris es converteixen en una càrrega. Diuen que existeix aquesta pràctica com deixar de banda un 20 per cent de la seva hipoteca. Com aconseguir el nombre d’afortunats que pagaran diverses vegades menys? A qui se li concedeixen aquestes concessions?
Què és una hipoteca?
Abans de procedir a la descripció de quan es cancel·larà el programa un 20 per cent de la hipoteca, heu d’esbrinar les principals característiques d’aquesta forma de préstec per explicar la seva popularitat.
Per definició, una hipoteca és un préstec a llarg termini destinat a l’adquisició de béns immobles. Aquest préstec proporciona materialment una casa o un apartament comprats. És a dir, si no es realitzen pagaments hipotecaris, la propietat adquirida serà transferida al banc per cobrir les seves pèrdues. A més dels pagaments hipotecaris, el prestatari també haurà de pagar una assegurança bancària: qualsevol institució financera vol protegir-se dels clients deshonrats.
Segons les regles del préstec hipotecari, el prestatari paga inicialment una quantitat de diners (normalment del 10 al 30% del valor de la propietat adquirida) i després d’això comença a pagar el deute principal. La taxa d'aquest tipus de préstecs és d'aproximadament un 10% anual (tot depèn, per descomptat, del banc). Com en la majoria de casos similars, el prestatari té dret a amortitzacions anticipades. Al mateix temps, havent pagat diversos mesos per endavant, no pagarà interessos.
Què necessiteu saber sobre una hipoteca abans d’obtenir-la?
Abans de parlar, quan encara es pugui escriure un 20 per cent sobre una hipoteca, haureu de pensar en com obtenir aquest préstec en els termes més favorables.
Comença per escollir el marge dret. Les diferents institucions financeres requereixen diferents quantitats de pagaments inicials i estableixen diferents tipus d’interès en les hipoteques. De vegades, la taxa pot canviar durant el termini del préstec: per als habitatges que encara estan en construcció, els bancs destinen diners a taxes d’interès elevades, intentant protegir-se dels possibles riscos en la mesura del possible. Quan la propietat es converteix en propietat del prestatari, la taxa pot disminuir. Encara hi ha un tipus “variable”, la seva mida depèn dels ingressos del prestatari: com més elevats siguin, menys interès haurà de pagar.
Es presta una atenció especial als tipus de pagaments de préstecs. La primera opció és la anualitat. L'import total del préstec està dividit en parts iguals i està format per interessos i capital. Una característica interessant d’aquesta forma de pagament és que el prestatari retorna primer l’interès de la seva hipoteca i només després d’això es procedirà al pagament del deute principal (gradualment, canviarà la relació d’interès amb deute en el pagament). Si es diferencia el pagament del préstec, el prestatari paga una quantitat fixa i els interessos es meriten només sobre la quantitat restant del deute, és a dir, els pagaments disminuiran amb el pas del temps.
És possible baixar el tipus d’interès?
Abans de passar a aquesta qüestió, com escriure un 20 per cent en una hipoteca (VTB-24 o una altra institució financera), heu de saber quan és possible baixar la taxa d’interès d’un préstec.
La primera opció és la fidelització del banc amb un client habitual.Si el prestatari ha pres diverses vegades préstecs al consum en aquest banc (és probable que un bon historial de crèdit en altres institucions financeres sigui un avantatge tan significatiu), el seu tipus d’interès es reduirà a causa de la confiança del banc en la solvència d’un client habitual. Alternativament, no podeu prendre préstecs, sinó obrir un compte de dipòsit. És millor que els diners hi tinguin un temps determinat, de manera que el banc s’assegurarà de la decència del seu client. Després d’això, el dipòsit es podrà fer servir com a primer pagament d’una hipoteca i, possiblement, el banc oferirà al client un descompte al tipus d’interès.
Un mètode que requereix grans coneixements financers és un préstec hipotecari en una moneda inusual per als bancs. Gairebé totes les institucions funcionen amb dòlars i euros estàndard, però la pràctica d’interaccionar amb, per exemple, el dòlar australià no és tan habitual. Aquí es poden guanyar les fluctuacions del tipus de canvi, però alhora és una forma força arriscada, que, primer, no hi haurà tots els bancs i que, en segon lloc, pot comportar pèrdues addicionals si es preveu el comportament d’una determinada moneda en el mercat. .
Reducció d’interès per a famílies amb fills
Abans de rebre una deducció del 20 per cent sobre una hipoteca d’un banc, podeu aprofitar diversos beneficis que ofereix l’estat. Un d’ells és certs avantatges en el préstec hipotecari en el naixement dels fills. Ara a la Duma de l’Estat s’està desenvolupant un projecte de llei segons el qual se’ls perdonarà a les famílies el deute hipotecari després del naixement d’un fill. Encara és difícil dir si aquest projecte rebrà desenvolupament, però fa por imaginar les pèrdues que poden patir els bancs.
De les concessions existents sobre la hipoteca al naixement d’un fill, es pot destacar el pagament per part de l’estat del 5% del cost de l’habitatge adquirit (si la família passa el programa “Habitatge per a famílies joves”). A més, ningú no ha cancel·lat el capital de maternitat, que es pot utilitzar com a contribució de préstec.
En algunes regions, quan neix un fill, les autoritats amortitzen una part del deute restant del préstec: el 10% del saldo es paga per al primer fill, el 20% per al segon, etc. Cal destacar que si a la família va néixer un quart nadó, s’anul·la la totalitat de l’import del deute.
Una altra opció és l'assignació d'assistència econòmica per import de 200 mil rubles a famílies en què els pares menors de 35 anys tinguin més d'un fill menor.
Beneficis de Sberbank
És possible cancel·lar el 20 per cent d'una hipoteca a Sberbank? Per començar, una entitat financera amplia el període d’amortització del préstec (és a dir, que les pagues mensuals es fan menys) tres anys al naixement del primer fill i cinc anys després del següent. Les famílies amb fills haurien de pagar només el 10% del cost de l’habitatge com a pagament inicial, mentre que els nens sense fills hauran de pagar immediatament el 15% de l’import. En cas d’amortització anticipada del préstec, el prestatari no pagarà cap indemnització i cap interès: aquest és un altre avantatge que Sberbank dóna a les famílies “infantils”.
Els avantatges de tenir molts fills
Una altra opció, molt més atractiva que simplement cancel·lar el 20 per cent de la hipoteca del deute principal, és l’oportunitat per a les famílies nombroses d’obtenir una hipoteca en principi sense un pagament inicial i durant un període realment enorme de 30 anys. A més, l'estat pagarà les tres quartes parts de cada pagament mensual.
Si aquesta família nombrosa està dins del programa "Família Jove", l'estat pagarà íntegrament el deute dels préstecs hipotecaris.
Hipoteques per als militars
És lògic suposar que les famílies amb fills no són l’única categoria de la població a la qual s’apliquen els beneficis hipotecaris.La cancel·lació del 20 per cent de la hipoteca per als veterans de guerra, que es descriu a continuació, presenta diverses diferències respecte a les condicions del préstec hipotecari a personal militar, que té vint anys de servei.
La particularitat de la hipoteca "militar" és que la propietat és propietat no només del banc, sinó també de Rosvoenipoteka. En complir la vida útil dels vint anys, l’oficial es dirigeix a Rosvoenipoteka i allà se li retorna tots els deutes per l’habitatge. Si es necessita vendre habitatges hipotecaris, el propi soldat ha de pagar tots els deutes del préstec al banc.
Cal destacar que el període durant el qual es presta un préstec hipotecari és fins que el prestatari arriba als quaranta-cinc anys. L’import del préstec està escrit al contracte corresponent, que cada empleat rep a mà després de rebre fons per a béns immobles. A més, al lloc web de Rosvoenipoteki, pot obtenir informació sobre la quantitat actual de deute, la quantitat de pagaments mensuals i detalls dels comptes bancaris, on pot transferir fons per pagar el deute.
Assistència a veterans de guerra
Tornant a preveure si es preveu cancel·lar el 20 per cent de la hipoteca per als veterans de guerra, podem dir que no, no es proporciona. Els que van participar en conflictes militars al territori de la República Txetxènia i els seus territoris adjacents des de desembre de 1994 fins a desembre de 1996 o en operacions antiterroristes al Caucas Nord des d'agost de 1999 tenen beneficis molt més grans.
En primer lloc, si un ex soldat es registra com a participant en hostilitats fins al 2005 i necessita millorar les condicions de l’habitatge, llavors rep béns immobles en el menor temps possible. En segon lloc, si un veterà és expulsat d'un apartament oficial, se li proporcionarà habitatge nou de forma gratuïta. En tercer lloc, l'Estat ha de cobrir la meitat de les factures de serveis públics.
Un altre punt interessant és la capacitat d’obtenir l’espai de vida necessari no amb béns immobles, sinó amb diners. És cert que es calcula que l’apartament degut al veterà, el cost del qual es donarà en diners, té una superfície de només 18 metres quadrats i el preu mitjà d’aquesta regió es determina per metre quadrat. A més, el veterà pot obtenir una parcel·la gratuïta, que pot utilitzar tant per construir la seva pròpia casa com per a la neteja, l’estat ja no cobrirà els costos.
Sberbank per als empleats estatals
Sberbank ofereix cancel·lar el 20 per cent de la hipoteca en el programa preferent “Hipoteques per als empleats estatals”. Per obtenir un préstec, cal treballar un cert nombre d’anys en l’àmbit pressupostari (per a cada càrrec ocupat, aquest període es determina per separat), i també entrar en la categoria de persones que necessiten millorar les seves condicions de vida (viure a la mateixa casa o apartament amb una família de familiars, llogar un habitatge, viure en l’espai de vida en condicions insatisfactòries, tenir menys de 14 metres quadrats d’espai habitable per persona).
L’ajuda a l’empleat de l’estat es pot dur a terme o bé venent-li un apartament en una casa nova de forma gratuïta (sense despeses addicionals del promotor), o emetent hipoteques o subvencions preferents. Molt sovint, aquesta és l’última opció, en què el prestatari rebrà un 30-40% del cost de l’habitatge al seu compte bancari, després de concloure un acord hipotecari.
Per als participants d’aquest programa preferent, Sberbank ofereix un préstec en rubles russos amb un tipus d’interès del 14,5% anual. Podeu obtenir diners fins a trenta anys pagant una contribució inicial del 20 per cent o més del cost de l’habitatge. El préstec té la forma d’una anualitat, és a dir, primer es paga l’interès del préstec i després el seu deute principal.
I no per al personal militar
Malauradament, és impossible cancel·lar el 20 per cent de la hipoteca per a veterans de guerra a Sberbank, haurà de dependre de l’estat amb tots els avantatges que proporciona als antics efectius militars o de la seva incidència en el programa d’habitatge social.
Una d’aquestes opcions és l’emissió d’un préstec hipotecari sempre que l’estat retorni alguna part del préstec. En aquest cas, el pagament inicial el paga el propi prestatari, i l’estat simplement retorna una part de l’import dels pagaments d’interessos al seu compte bancari. Si un soldat és membre del sistema acumulat-hipoteca, queda exempt de pagar la primera quota de la hipoteca. A més, l’estat també cobrirà part del cost del pagament d’interessos del préstec.
Beneficis de la VTB
També es pot cancel·lar una hipoteca del 20 per cent a VTB. A més, aquesta institució financera proporciona als seus prestataris un primer nadó l’oportunitat de no pagar quotes fins que el bebè arribi als tres anys. Les famílies en què va néixer el segon fill ja pertanyen a la “hipoteca social”, en què l’Estat compensa part dels pagaments d’interès del préstec hipotecari. Val la pena assenyalar que la reducció de la mida dels pagaments en aquests casos no depèn en absolut dels bancs: simplement se sotmeten a la política estatal en aquest àmbit.
Així, per exemple, al naixement d’un tercer fill en algunes regions, la meitat del deute restant està cobert i, després del naixement d’un cinquè, es paga la totalitat del saldo d’un préstec hipotecari. Als bancs no els importa l’ús del capital per maternitat per amortitzar part del deute.
Resultats bancaris
Com podeu veure, Sberbank ofereix una cancel·lació vàlida del 20 per cent de les institucions bancàries. El Banc té molts programes socials per als empleats estatals, que normalment no poden pagar els seus propis habitatges, tant per a famílies amb fills com per a veterans. Els bancs restants ofereixen un ajornament temporal dels pagaments o estan subjectes a polítiques estatals, acceptant el pagament parcial d’interessos o pagaments principals de l’estat.
Dades d’anul·lació
És difícil parlar sobre quant temps és possible cancel·lar el 20 per cent de la hipoteca, fins a quina data cal preparar documents que permetin sol·licitar aquest avantatge. La pràctica de “perdonar” una part del deute no és gaire freqüent entre les organitzacions de crèdit, en la seva majoria es basa en la política social de l’estat, que en determinades condicions assumeix obligacions de reemborsar parcialment un préstec hipotecari o bé pagar-lo completament.
Declaració d’impostos
Tenint en compte que el programa per cancel·lar el 20 per cent de les hipoteques no funciona molt bé, heu de prestar atenció a altres possibles avantatges d’aquest tipus de préstecs. Per exemple, els prestataris poden reclamar tornar una part dels impostos si proporcionen tots els documents necessaris sobre un préstec hipotecari al departament de comptabilitat. Després d’haver rebut el permís adequat per part de la inspecció tributària, l’import dels impostos cobrats a una persona serà un 13% inferior als salaris, i els pensionistes que decideixin contractar un préstec podran tornar les taxes que han pagat els últims tres anys. Amb la propietat conjunta dels habitatges, tots dos propietaris poden esperar una exempció parcial dels impostos.
Per separat, cal assenyalar que en la quantitat gastada en l'adquisició de béns immobles, podeu incloure el cost dels materials de construcció i el cost de les reparacions i els pagaments per connectar-vos a les comunicacions, qualsevol despesa que s'associa de manera addicional a la compra d'un pis. Així, si la deducció legal del 20 per cent d’una hipoteca per alguna raó és impossible, ningú prohibeix utilitzar almenys aquesta indulgència fiscal.
Conclusió
Per tant, és possible cancel·lar una hipoteca del 20 per cent? No és probable.La categoria d’aquells als quals es pot concedir almenys alguns privilegis inclou grups de baixos ingressos de la població, famílies amb fills i personal militar. Alguns, com els veterans de guerra, fins i tot poden confiar només en l'assistència estatal: els bancs no els donen cap concessió en préstecs hipotecaris. Independentment de si l’estat va proporcionar ajuda per a la compra del pis o no, una persona pot comptar amb la reducció de la càrrega fiscal: segons la llei, quan presenti documents d’hipoteca, es poden retornar fins a un 13% dels sous que es dediquen als pagaments d’impostos. No pots dir que escriure un 20 per cent sobre una hipoteca és fantàstic. En determinades condicions, la suma de tots els beneficis rebuts pot sobreposar-se a aquesta xifra, però, per descomptat, no està disponible per a tothom.