Avui en dia, el servei de préstecs és molt popular. I això no sorprèn. Al món modern hi ha moltes oportunitats, els progressos no s’aturen. Apareixen un gran nombre d’innovacions i tecnologies. La gent té necessitats creixents cada dia, però les oportunitats per a la seva implementació no augmenten al mateix ritme. Per això, la gent recorre cada cop més als serveis de crèdit. Quin significat té?
L’essència del préstec
Per què cal un servei així i quin és el seu benefici? El préstec és molt popular al món modern. Avui en dia, fins al 90% de tots els apartaments es compren amb aquest servei. Sí, la gent prefereix no donar immediatament tots els diners per a l'habitatge, ja que la majoria simplement no tenen una quantitat, sinó estendre els pagaments durant diversos anys.
Dit d'una altra manera, les famílies joves ja no necessiten estalviar durant un pis durant anys, que s'hi amaguen en aquell moment amb els seus pares o altres parents. S’instal·len al seu allotjament i paguen per ell. Degut al fet que hi ha un servei de préstec, tot està en negre. El banc rep interessos sobre el préstec, el prestatari - el seu propi apartament. El servei també estimula significativament el desenvolupament de les indústries econòmiques i de la construcció.
A més dels apartaments, la gent compra automòbils, electrodomèstics, mobles i altres coses de crèdit. A la Rússia moderna, aquest servei està molt desenvolupat. Tot i això, no s’ha d’abusar d’això. Malauradament, hi ha qui no vol pagar honestament i voluntàriament un préstec. En aquest cas, el banc pateix pèrdues financeres: no només no rep interessos per utilitzar el préstec, sinó que també gasta diners a la recerca d’un prestatari “negligent”. Es veu obligat a bloquejar al seu compte la quantitat que li deu el deutor. Això significa que aquests diners no poden participar en la nova circulació i, per tant, no poden obtenir ingressos. El banc no necessita absolutament aquests problemes. És per això que els prestataris són seleccionats amb molta cura i no volen cooperar amb els no pagadors.
Benefici bancari
Necessiteu un servei de préstec per adquirir un article pel qual no podeu o no voleu pagar l’import complet alhora. I quin avantatge té el banc? Per què et dóna diners? Tot és molt senzill. El banc fa diners d’aquesta manera. Li cobra interessos per l’ús de diners, i sovint aquesta quantitat és bastant gran. Sorgeix una pregunta lògica sobre si, en aquest cas, els diners provenen del banc?
Tot aquí també és senzill. Hi ha qui té una quantitat de diners determinada i no pensen gastar-lo en un futur proper. Però si simplement es troba al seu armari de casa, començarà a perdre el seu valor real a causa de la inflació. Per evitar que això passi, la gent contribueix. Així, no només mantenen el valor real dels diners, sinó que també l’augmenten.
Així, el banc pren diners dels dipositants i els paga interessos. Per regla general, són petites, lleugerament superiors a la taxa d’inflació. Aleshores, el banc dóna els mateixos diners, però, per regla general, el tipus d'interès ja és el doble. És a dir, guanya per la diferència.
Amb aquest model, tothom es queda en negre. Els inversors reben interès pels seus estalvis. Els prestataris reben diners exactament quan ho necessiten. Bé, el banc fa un benefici.
Vam esbrinar els avantatges. Analitzem ara com el banc acumula interès per l’ús del crèdit. Com s’obté l’import final del pagament mensual?
L’algoritme per calcular els interessos sobre l’ús d’un préstec bancari
Per començar, esbrineu en què consisteix l’import que haureu de pagar al banc. Consta de diverses parts. En primer lloc, aquest és el deure principal. És a dir, heu de retornar al banc íntegrament l’import que vàreu prestar. Amb això, tot queda clar. A continuació es mostra la quantitat d’interès per utilitzar un préstec. Per calcular-lo, cal conèixer el tipus d’interès. Per a càlcul s’utilitza el tipus d’interès anual. Actualment, es calcula automàticament per un programa bancari o per qualsevol programa d’Internet que calculi els interessos sobre un préstec.
Diguem que el termini del préstec és d’un any. Aleshores, l’import del sobrepagament és inferior a la quantitat que s’obté com a resultat de multiplicar el tipus d’interès per la mida del deute principal i dividir un 100%. Per què? Aquí cal fer servir un mètode complex de càlcul d’interès.
Com funciona? L’import del deute principal disminueix cada mes. Si en el primer mes, el percentatge es va extreure de la quantitat sencera del deute, aleshores al segon mes, del deute restant. Gràcies al primer pagament, el deute principal va disminuir. Per tant, cada cop disminuirà la quantitat d’interès.
Què més necessites saber?
L’algorisme descrit anteriorment funciona a un tipus d’interès constant. Però pot canviar. En aquest cas, estem parlant d’un préstec amb un tipus d’interès diferenciat. Què vol dir això?
Això significa que el tipus d’interès varia segons el termini del préstec. És a dir, un període de temps té un significat, el període següent - un altre, el tercer període - el tercer valor. Prenguem un exemple. De l’1 al 6è mes, la taxa és del 40% anual, del 7 al 24è mes - 30% anual, i del 25è al 36 - 20% anual. Què veiem? El tipus d’interès disminueix amb cada període.
Un préstec amb un tipus d’interès diferenciat o constant: quin triar?
En què confiar quan es tria un programa de préstec:
- tipus d’interès - com menys millor;
- termini de préstec;
- documents necessaris;
- el període per al qual voleu retornar el préstec;
- cost complet del préstec.
Un concepte més important a tenir en compte és el tipus d’interès efectiu. Inclou tots els pagaments per al servei de préstecs que es coneixien en el moment del contracte.
A l’hora d’escollir un préstec, és molt important confiar en el període per al qual es vol tancar el deute. Amb un préstec diferencial, els interessos principals es prenen els primers mesos. I si voleu tancar el deute durant un mes, haureu de pagar més que amb un préstec amb una taxa constant, perquè la quantitat d’interès en aquest cas serà menor. Feu un càlcul previ d’interès del préstec i compareu les quantitats rebudes. A partir d’això, pren una decisió!
Préstec comercial
No només les persones necessiten un préstec. Sovint, una empresa proporciona una quantitat de diners o de mercaderies a una altra. Aquest tipus de préstec s’anomena comercial.
Per a què serveix? Aquest tipus de préstec contribueix a la facturació contínua, augmentant el nombre de productes venuts. És a dir, el proveïdor ven les seves mercaderies i rep més interès sobre la quantitat total de beneficis, i el comprador rep un pagament diferit o per fracció, així com els beneficis de la venda.
Interès de préstec comercial
Al banc, la gent rep un préstec a determinats tipus d’interès. I què passa amb les organitzacions? Les organitzacions paguen interès per utilitzar un préstec comercial? Esbrinem-ho.
Les organitzacions elaboren un contracte en què indiquen les dates i les quantitats de pagament i també indiquen l’import d’interès per a la provisió d’ajornament / pla d’abonament. És molt important comprendre que la quantitat d’interès en aquest cas serà menor que si el comprador volgués prendre un préstec pel mateix import al banc.
A més, el contracte ha de preveure quines seran les sancions per al pagament tardà o incomplet del pagament. Això és molt important.
Com es reflecteix el crèdit comercial als comptes?
Com es cobren els interessos per utilitzar un préstec? Les publicacions que s’utilitzen són importants. Es tracta d’una entrada en un registre i base de dades especial sobre l’estat dels objectes.
Examinem aquestes preguntes amb un exemple. Enviades al comprador per valor de 118 mil rubles, IVA inclòs. Tipus d’interès: 15% anual. El pagament es realitza en tres quotes iguals. El valor de compra de la mercaderia és de 86,6 mil rubles, amb IVA inclòs.
Registre comercial
Nom de l’operació | Quantitat, mil rubles | Dt | Ct |
En el moment de l’enviament | |||
Ingressos de la venda de béns | 118 | 62 | 90.1 |
IVA acumulat | 18 | 90.3 | 68 |
Es baixa el preu de compra (no es tenen en compte els costos de tractament) | 70 | 90.2 | 41 |
Pagament de l’IVA al pressupost | 18 | 68 | 51 |
A finals de mes | |||
Interessos acumulats per utilitzar un préstec | 1,475 | 62 | 91.1 |
IVA acumulat amb% | 0,225 | 91.2 | 68 |
IVA pagat al pressupost | 0,225 | 68 | 51 |
Després del final del trimestre, el 99è compte determina el resultat financer d’aquesta operació i fa un resum.
Ressenyes
Malgrat tots els mèrits aparents dels serveis de préstec, és millor pensar-ho de nou abans de prendre diners. Heu d’estar completament segurs que podeu pagar l’import a temps. Per descomptat, les situacions són diferents i, de vegades, sense préstec no es pot solucionar el problema. I si els usuaris encara poden esbrinar la quantitat d’interès, sovint es plantegen problemes amb les taxes de retard. Els clients simplement no poden entendre per què dipositen diners, però el deute segueix sent el mateix. Teniu en compte aquest moment!
De vegades, la penalització de retard arriba a la mida perceptible i el banc pot presentar una demanda. Tot i això, en alguns casos, els clients van poder reduir la multa o fins i tot anul·lar-la. Però per tal que el tribunal s’interposi, heu d’aportar proves convincents (mala salut, situació econòmica difícil). Però fins i tot en aquest cas, se li perdonarà una multa, però encara pagarà l’entitat i els interessos del préstec.