Hi ha qui creu que el crèdit és servitud durant molts i molts anys, de manera que intenten evitar els préstecs mitjançant qualsevol mitjà disponible. D’altres creuen que és millor treure diners del banc per alguna cosa que necessiteu ara que estalviar-vos-ho durant molt de temps. És difícil dir quina d’elles té raó, a tot arreu hi ha pros i contres. Però fins i tot amb els creditors més responsables hi ha una molèstia com el retard del préstec. Sberbank, Alfa Bank, VTB: cap institució financera no té assegurats els pagaments dels clients amb retard. Què fer quan ja s’acaba el termini i no hi ha forma de pagar? I amb què es tracta?
A llarg termini
Per començar, què pot resultar en el pagament tardor de les quotes de préstecs a llarg termini. Independentment del banc emès (Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank o Sberbank), un préstec en metàl·lic o una sobretaula amb targeta de crèdit, haurà de pagar els retards.
En el cas d’impagaments sistemàtics, el banc té tot el dret de sol·licitar-lo davant el jutjat, mitjançant la decisió de la qual es recuperarà l’import del deute del no pagador. A més, fins i tot si el prestatari, que tenia morositat, al cap d'un temps, no obstant això, els ha tornat a pagar, el seu historial de crèdits serà espatllat, i li serà molt més difícil obtenir un nou préstec.
En termes generals
Condicionalment, les penalitzacions per demora en pagament dels préstecs es divideixen en dos tipus: una penalització (que es merita cada dia de retard i equival a una quantitat determinada de la quota de préstec) i una multa (normalment s’assigna després d’un determinat període de retard). La paradoxa és que els bancs tenen dret a determinar de forma independent la quantitat de càstigs que comportarà vençut del préstec. Sberbank, que és una de les principals institucions financeres de Rússia, no és una excepció: té els seus propis mètodes per treballar amb els morosos.
Com esbrinar el deute
Sberbank proporciona préstecs a particulars fàcilment, mentre que requereix un nombre mínim de documents. Les quantitats, per descomptat, depenen de la solvència d’un determinat prestatari. El banc pot emetre fons de dues formes: en efectiu: és quan es lliuren diners i no en efectiu quan el client rep una targeta de plàstic on hi ha una quantitat determinada.
Val la pena assenyalar que una de les formes relativament noves de crèdit és una sobretaula: la capacitat de continuar utilitzant una targeta de plàstic fins i tot després de quedar-se sense diners: el compte simplement anirà en menys, que llavors el titular de la targeta haurà de pagar (si no guanya aquests diners ell mateix, es farà càrrec de qualsevol transferència posterior de fons a la targeta). Per esbrinar si encara hi ha un retard en un préstec en forma sense efectiu, n'hi ha prou amb comprovar el saldo de la targeta en qualsevol caixer automàtic. Si el banc (el mateix Sberbank) us va emetre un préstec en efectiu, podeu utilitzar el compte de l’usuari al lloc web de l’entitat financera: hi haurà tota la informació disponible. A més, és possible posar-se en contacte amb els assessors per telèfon, però, per a això, haureu de dir-los el número del vostre contracte de préstec.
Tipus de càstigs
Per descomptat, hi ha raons completament diferents per endarrerir el préstec a Sberbank. Les conseqüències d’això, com ja s’ha dit, poden ser a llarg termini (ja s’han esmentat) i a curt termini. Ja parlarem sobre això.
Els bancs apliquen diversos tipus de sancions als no pagadors:
- una multa en quantia fixa;
- penalització: un percentatge determinat de l'import del préstec que es merita per a cada dia de retard;
- bé augmentar gradualment;
- penalització: un determinat percentatge de la quantitat restant del préstec.
Si més no seria raonable fer servir només un tipus de càstig, és per això que els bancs els combinen, per exemple, a més de les penalitzacions que es cobren per cada nou dia de no pagament, la pena que haurà de pagar el prestatari si té un mes de retard en préstec. Sberbank, per exemple, sol utilitzar aquest enfocament en relació amb els seus deutors.
Com solucionar el problema?
Al mateix temps, atès el recent augment del nombre de préstecs impagats, els bancs es troben amb aquells que admeten sincerament la seva insolvència proposant una revisió de determinades condicions de préstecs. Per descomptat, aquests problemes es resolen de forma individual.
Sberbank no s’allunya d’aquesta pràctica. “Arrestos de préstecs: on trucar?” - de vegades, aquesta pregunta sorgeix fins i tot abans que aparegui el fet real del deute. Normalment, els que els demanen intenten trobar respostes a Internet, en lloc de contactar amb el propi banc i explicar la situació, intenten trobar una solució real al problema. En cas que no es pugui fer l’amortització del préstec per les circumstàncies, és millor informar-ho amb antelació al banc - potser això ajudarà a evitar sancions de l’entitat financera.
La mida de les sancions
Quin és el percentatge de retard en el préstec de Sberbank? Depèn del tipus de préstec que va prendre el prestatari, de manera que no hi ha manera de respondre de manera inequívoca a aquesta pregunta.
Si es tracta d’un préstec ordinari, la penalització diària serà del 0,5% de l’import que hauria d’haver pagat el prestatari. Pel que fa als préstecs a curt termini o exprés, aquí els interessos són molt més elevats, de 6 a 9 per dia de no pagament. Passat un temps, s’afegirà una multa de 300 a 500 rubles a l’import total del deute (que ara consisteix en l’import del pagament obligatori i els interessos acumulats).
Els reincidents
En cas que el prestatari no pagui els seus deutes en el termini d’un mes, Sberbank pot exigir l’amortització anticipada del préstec i, íntegrament, en aquest cas ningú es preocuparà per les circumstàncies del no pagador. Si això no funciona, després de tres mesos d’impagament, el banc té tot el dret a recórrer als col·leccionistes o a demandar per recuperar fons, a causa dels quals es liquidarà el deute.
Reestructuració i lluita pels seus drets
Suposem que un client té un retard en un préstec a Sberbank. Què fer? Primer de tot, no s’espanti. En cas que els pagaments tinguessin tard per una bona raó, encara que no es notifiqui amb anterioritat al banc, podeu contactar amb el departament d’atenció al client i proporcionar tots els documents necessaris per confirmar que el pagament no s’ha efectuat per circumstàncies alienes al seu control. . En aquests casos, la majoria de vegades els bancs permeten dipositar diners més tard i, de vegades, els reestructuren; recalculen els interessos del préstec, fent que els pagaments puguin augmentar fins i tot per a algú que es trobi en una situació de vida difícil. Per exemple, un banc pot oferir-se a pagar només l’import principal del deute i retornar els interessos calculats sobre el préstec quan la situació financera del prestatari millori.
Si sembla que els diners han estat dipositats, però per algun motiu no van arribar al compte, podem parlar d’un error bancari. És per això que és necessari mantenir tots els xecs de terminal o xecs bancaris que confirmin el fet del pagament. Si el “no pagador” pot demostrar que es van dipositar els fons i es va culpar l’error bancari, es suprimiran totes les reclamacions i es corregirà l’historial de crèdits, que el fet de pagar intempestivament en diners.
Un dia de retard
Qualsevol banc imposa sancions als no pagadors per tal de protegir-se el màxim possible de la pèrdua de fons emesos com a préstec. Sberbank no és una excepció. Un retard del préstec (un dia sembla ser un període insignificant, però encara serà possible malmetre els nervis), també en aquest cas, pot resultar en algunes dificultats per al prestatari.
En cas que l’impagament es produís realment per culpa del pagador, el banc només cobrarà una multa, l’import de la qual per a un període tan curt és poc probable que sigui important. Però de vegades passa que els diners es van dipositar, però per algun motiu el retard ja estava solucionat. Quina és la raó d’això?
En els préstecs, hi ha un "error tècnic": els fons que es van dipositar no es van acreditar al compte de forma immediata, sinó al cap d'un temps. Típicament, l’interval entre el dipòsit i el crèdit no és superior a un dia, però a causa d’interrupcions en el funcionament de les xarxes bancàries, pot augmentar. Si el client pot demostrar que va pagar el préstec de forma puntual, però els fons no es van acreditar al compte per circumstàncies alienes al seu control, es cancel·larà el retard.
Falla de reestructuració
Suposem que un pagador té un retard en un préstec. Sberbank va permetre la reestructuració i va reduir la quantitat de pagaments obligatoris. Però ara arriba el final del període durant el qual es va poder pagar menys, però la situació financera no ha millorat, i senzillament no és possible fer aportacions íntegrament. Què cal fer en aquests casos?
Formalment, el banc no pot limitar el nombre de reestructuracions, és a dir, és possible estendre un préstec, per descomptat, amb l’aprovació d’una entitat financera, per un temps infinitament llarg. Una altra pregunta: el banc estarà d’acord amb això?
Val la pena assenyalar que el dret a canviar les condicions dels pagaments està reservat a les persones sense una font d’ingressos primaris (és a dir, a les que han perdut la feina), a les persones que pateixen una malaltia que requereixi inversions econòmiques greus per al tractament, així com a persones en les famílies de les quals va néixer el fill o les dones encara esperaven el seu naixement. Es consideren totes aquestes circumstàncies suficients per calcular els pagaments requerits.
Més informació sobre Reestructuració
Com ja s’ha esmentat, Sberbank concedeix préstecs a particulars, en determinades condicions, sense cap problema. No fa gaire, es va crear una divisió especial del banc, que tracta precisament aquells pagaments pels quals hi ha dificultats amb els pagaments obligatoris, els anomenats préstecs problemàtics. En aquest sentit, la reestructuració s’ha convertit en un procediment més senzill. El banc fins i tot ofereix diverses de les seves opcions:
- Ampliació de les amortitzacions de préstecs. Per exemple, per a préstecs hipotecaris, el termini es pot augmentar fins a 35 anys, i per a préstecs de consum - fins a set. És lògic que, si l’import s’estira per un període més llarg, l’import de les mensualitats serà menor. Sense problemes, aquesta “concessió” s’aplicarà a aquells que van aportar la major part del termini inicial del préstec de manera puntual i, per les circumstàncies, no podrien continuar fent-ho.
- Vacances de crèdit. Normalment es proporcionen a famílies en què van néixer els fills, i els fons que haurien d'haver estat utilitzats per amortitzar el préstec s'utilitzaran amb altres finalitats.
- Programa de pagaments individuals. Aquestes modificacions del préstec se solen oferir a aquells que no tinguin ingressos estables, per exemple, els treballadors estacionals, que en un mes poden guanyar una quantitat moltes vegades superior a la quota, i en l’altra no poden acumular la quarta part del pagament obligatori. Els bancs aconsellen avisar amb antelació sobre una "rendibilitat" inestable, en aquest cas salvaran al pagador de les multes i penalitzacions que es calcularan per retards, i també permetran fer pagaments no íntegrament, però, per això el client haurà de pagar el deute que acumularà. durant la seva insolvència temporal, per un pagament.
Es poden combinar aquests mètodes de reestructuració, però, per descomptat, això només és possible si el client, fins i tot a falta de fons per reemborsar el préstec, segueix sent un pagador de bona fe i no comença a amagar-se del banc.
Conclusió
El client de absolutament qualsevol institució financera pot patir un retard en el préstec. Sberbank, com altres bancs, té en aquest cas diverses penalitzacions que castigaran al no pagador, però, al mateix temps, té diverses eines que, si hi ha un bon motiu de retards, ajudaran a alleujar la càrrega creditícia. El més important en les relacions amb el banc és l’honestedat. És ella mateixa qui, fins i tot en les circumstàncies més difícils, permetrà comptar amb un canvi de les condicions de préstec que faran que les aportacions siguin assequibles. En qualsevol cas, hauràs de pagar els deutes, de manera que serà millor fer-ho de manera puntual i no quan els col·leccionistes truquin a la porta.