Venda de deutes als col·leccionistes: procediment i conseqüències

Avui a Rússia, la revenda de deutes als cobradors es practica cada cop més. Això no sorprèn. Durant un any i mig, el dòlar va augmentar un 60%, cosa que va provocar que els prestataris no puguin pagar els préstecs en moneda estrangera. Els bancs han de recórrer als col·leccionistes. Analitzem amb més detall com és legítim el fet de la revenda de deutes i com es produeix el propi procediment.

Avantatges i desavantatges

La venda de deutes als col·leccionistes és beneficiosa sobretot per al banc. Una entitat de crèdit té l’oportunitat de desfer-se del deute, cobrint pèrdues. El prestatari pot no complir una decisió judicial de cobrar deute si no té propietats valuoses i un compte bancari. I, si oficialment, una persona només rep un salari mínim, el retorn del deute és durant anys, de manera que no sempre té sentit anar al jutjat. A més, per treballar amb clients problemàtics, els bancs contenen centres de trucada als quals els usuaris han de ser animats no només amb sous, sinó també amb bonificacions.

La venda de deutes dels bancs als col·leccionistes té un greu inconvenient: la incapacitat de rebre l'import íntegre amb interessos i penalitzacions. Per a la transferència del deute haurà de pagar aproximadament el 30% de l’import. Tot i així, el banc rebrà els seus beneficis com a mínim per una assegurança de no retorn. Però també hi haurà beneficis perduts.

Estadístiques

Pel que fa a particulars, la majoria dels bancs estan disposats a reestructurar el deute en lloc de trucar al client i controlar de forma independent grans quantitats d'informació. Les institucions de crèdit necessiten una bona reputació per atraure nous clients. Un dels indicadors d'aquesta mateixa reputació és el percentatge de "impagaments" dels deutes. La venda de deutes als col·leccionistes pot ajudar a millorar les estadístiques. Les entitats de crèdit que treballen eficaçment per reduir els números "dolents" poden gaudir dels avantatges del Banc Central.

El procés

Com estan les persones venent deutes als cobradors? La Llei Bancària no regula en cap cas aquesta qüestió. Per tant, els prestataris poden posar correctament els col·leccionistes si, per descomptat, poden fer front a un ransomware professional. El personal de les grans agències de recollida inclou psicòlegs professionals que, manipulant, poden eliminar el deute dels ciutadans. En les agències d’un dia, els racistes estan treballant, recollint diners de pensionistes abusius i sense protecció i de persones que han tingut circumstàncies de la vida difícils. Molt sovint s’utilitzen amenaces i xantatges amb aquest propòsit.

La venda de deute als col·leccionistes és legal?

Les lleis russes permeten la transferència del deute a tercers fins i tot sense el consentiment del deutor (article 12 de la Llei Federal, article 382 del Codi civil). La venda d’un deute d’una persona jurídica als col·leccionistes implica una cessió del dret a reclamar una devolució. La transacció s’executa mitjançant l’acord de cessió entre el primer creditor i un tercer. En aquest cas, l’obligació del creditor és informar el deutor de la signatura d’aquest acord.

La Llei Federal "sobre Préstecs al Consum" permet als prestadors el dret de transferir informació del client quan transfereixen deutes als col·lectius. Se suposa que això manté la informació en secret, però a la pràctica es fa pública. Per exemple, quan un col·leccionista indica a l’empresari la quantitat del deute del seu subordinat, incompleix la llei. Analitzem amb més detall el funcionament de l’agència amb el primer creditor.

Les institucions de crèdit solen vendre deutes als col·leccionistes després d’un any de retard. En aquest cas, el deute augmenta per la quantitat de multes i sancions. La transacció serà legal només si aquesta clàusula s'especifica al contracte de préstec.Els col·leccionistes treballen habitualment amb clients sota un acord d’agència. En aquest cas, no tenen dret a crèdit i apropien els fons recaptats. És a dir, el prestador no canvia. El banc simplement trasllada temporalment a l’agència l’autoritat per notificar als deutors l’import del seu deute per una comissió.

Els col·leccionistes col·laboren amb particulars en virtut d’un contracte de préstec. Ha d'explicar la possibilitat d'assignació del dret a reclamar deute. La venda de deutes als col·leccionistes és il·legal.

Trencant mites

La idea errònia més important dels deutors és que la venda d’un deute és il·legal. Com s'ha esmentat anteriorment, el Codi civil i la Llei federal "sobre préstecs al consumidor" estableixen que la cessió del dret a reclamar deute pot tenir lloc si aquesta clàusula està escrita en el contracte de préstec.

La segona idea errònia és que, en opinió del deutor, si el banc no va denunciar la venda del deute, l’operació tampoc és legal. En art. 382 del Codi civil estableix que si el deutor no rep notificació de la transferència del deute, el creditor té el risc que el client no pagui el deute. La falta d’avís no és motiu per desafiar la transacció. Simplement significa que el deutor pot pagar el deute al prestador antic o nou. Si el client no ha rebut una notificació i continua pagant el deute al banc, l’agència de cobrament no té dret a exigir-li res.

Metodologia

La venda de deutes als cobradors pels bancs es realitza en paquets. Les institucions de crèdit col·laboren amb diverses agències alhora, escollint condicions òptimes per a la transacció. El banc no ven només deutes prometedors pels quals no hi ha hagut cap pagament durant més d’un any, no hi ha garanties, a més de deutes en què el deutor no sigui el propietari de l’immoble. El deute també es ven als col·leccionistes després d’una decisió judicial, si no passa res del client. Els deutes que no es podrien vendre es cancel·len al cap de tres anys.

Les facultats del nou creditor no poden excedir les que tenia l’antiga. En primer lloc, els col·lectius ataquen deutors que poden o prometen pagar alguna cosa. Les agències poden triar independentment quin deute ha de bescanviar i per quina quantitat. Per a aquest propòsit, els prestadors omplen un formulari especial durant la presentació de la sol·licitud i l’administració decideix si val la pena emprendre el cas. Els factors clau són:

• legalitat de la transferència de deutes;
• quantitat de deute;
• període de retard;
• disponibilitat de garanties;
• l’import que vol rebre el creditor.

La venda de deutes d’habitatges i serveis comunals als col·leccionistes és gairebé impossible. Les agències només tenen deutes grans (més de 500 mil rubles).

Després de la venda del deute

Després de comprar un deute, els col·leccionistes només poden exigir el pagament de l’import acumulat en el moment de signar l’acord de cessió. El banc podrà vendre a l’agència l’import del deute principal, tenint en compte els interessos, les multes, les penalitzacions i els interessos. Després de la conclusió de la transacció, els cobradors no tenen dret a posar els deutors “al taulell”. És a dir, si el contracte es va signar el 01/01/16, els col·leccionistes poden exigir el pagament dels endarreriments acumulats abans d’aquest període. No tenen dret a cobrar interessos ni penalitzacions per al període comprès a partir del 01/01/16 i fins que no es rep el pagament del client.

Aquest requisit és vàlid sempre que no s’especifiquin altres condicions a la llei ni al contracte de préstec. A la pràctica, els drets d’un nou creditor estan inclosos al contracte de cessió. Els bancs solen vendre deute a l’agència mitjançant l’elaboració d’un acord de cessió de 100-500 acords de préstec. Això és contrari a l’art. 384. Com a resultat, hi ha moltes demandes al jutjat per recórrer l’import del deute pel fet que:

• Cada deutor ha de tenir un acord separat.
• Si el prestatari té seguretat en forma de garantia, assegurança o garantia, el "conveni col·lectiu" barreja diferents requisits. Resulta que els col·leccionistes estableixen requisits per assegurar les obligacions.

Drets del prestatari

En art. 385 del Codi civil va dir que el deutor pot exigir al creditor que aporti proves de la transferència del dret de reclamació. No és tal una trucada, una carta o una conversa oral amb el personal de l’agència. La prova és una còpia de l’acord de cessió certificat pel segell de l’agència. Si el col·lector es nega a proporcionar un document, el deutor té el dret de no complir els requisits.

En art. 386 es diu que el prestatari té dret a manifestar el seu desacord amb les reclamacions de qualsevol dels prestadors. Per exemple, si un banc ha calculat comissions no raonables i ja ha venut un deute a un col·lector, el prestatari té dret a no pagar quantitats excessivament acumulades.

Com ser deutors?

La venda de deute als col·leccionistes de qualsevol persona pot ser sorpresa o xoc. Els empleats de l'agència no han de tenir por. Si el deute es compra massa, però el client continuarà pagant, s’han de realitzar diverses operacions.

Obteniu informació del banc sobre el nou prestador (nom i adreça de l’agència). Haureu de ser verificats amb l’acord d’assignació. Després de signar aquest document, el banc ja no té dret a exigir una devolució.

Espere que soni el col·leccionista. No cal que busqueu un prestador vosaltres mateixos. Ha de presentar ell mateix els seus requisits. Heu de concertar una cita per telèfon a l’oficina de l’agència i notificar prèviament el vostre desig d’estudiar els documents: l’acord de cessió en si, un extracte del banc amb justificació de les quantitats, els documents nítrics de l’agència. Assegureu-vos de notificar que voleu portar còpies de tots els documents per a un examen legal. Si la exploració es duu a terme sense vosaltres, heu de verificar els documents subministrats amb els originals. Tota la documentació s’ha d’estudiar amb un advocat. Encara millor si podeu portar un representant a la reunió.

Calcular de nou la quantitat que es deu. Les agències no tenen dret a liquidar quantitats, i vendre un deute d'una persona als col·leccionistes després del rebut no és legal. Per tant, si hi ha almenys quelcom vergonyós en els documents, hauríeu de sol·licitar immediatament una demanda al jutjat. No podeu pagar res fins que no es prengui una decisió oficial. El litigi amb col·leccionistes suposa el 25% dels casos amb advocats.

Si els documents estan elaborats correctament, haureu de sol·licitar la reestructuració del deute. L’agència no té dret a rebutjar aquest dret. El pagament només ha d’estar en les dades oficials. Per a cada operació, hauria de quedar un rebut. Aquests documents s’han d’emmagatzemar durant un mínim de 5 anys.

Sovint, per agilitar els terminis de pagament, els empleats de l’agència fan servir xantatge, amenaces i comportaments brutals. Totes les converses amb els col·leccionistes s’han d’enregistrar com a mínim en cinta d’àudio, per tal de proporcionar proves als agents de la llei si cal.

Excepcions

En art. 387 del Codi civil, hi ha casos en què legalment és possible la venda de deutes:

• com a resultat de la successió legal universal;
• per ordre judicial;
• per l’exercici de les obligacions del deutor per part d’un tercer;
• amb subrogació de drets de creditor.

Un altre cas especial s’explica a l’art. 388 Codi civil. Si per al deutor la identitat del creditor és d’importància particular, la transferència del deute només és possible amb el consentiment escrit i exprés del prestatari. En els contractes de préstec, sovint es troba la frase "acceptar el tractament de dades personals i la transferència del dret a reclamar deute". Per referir-se a textos de meló en el marc de l’art. 388 no funcionarà.

Conclusió

La venda de deutes corporatius als col·leccionistes no infringeix la llei. Els deutors han d’estudiar els seus drets en detall i defensar-los activament. Això no només reduirà significativament l’ardor dels col·leccionistes, sinó que també contribuirà a reduir la quantitat de deute.