Qui impulsa l’economia dels estats avançats del nostre planeta? En primer lloc, les empreses del format mitjà i petit. A Rússia, la situació no és tan positiva, però es noten canvis tangibles. En els darrers anys, l'Estat ha presentat moltes propostes que ajuden a les petites empreses a posar-se en peu, a créixer més fort i a assolir l'èxit. Molts diuen que les empreses mitjanes i petites encara no ocupen una posició adequada al mercat a causa de certes dificultats dels programes de préstec.
Finançament: hi ha alguna cosa que cal esforçar
El préstec a les petites empreses és un lloc sensible per als bancs moderns. Tot i que aquestes estructures volen col·laborar amb un empresari novell, sovint valoren els riscos com a alts i, finalment, es neguen a treballar. Així, el camí queda bloquejat tant per a l’estructura bancària com per al potencial empresari que mai realitzarà negoci sense rebre capital inicial.
Tal com demostra la pràctica, els empresaris han dominat i compleixen les normes fiscals i el suport legal dels negocis. Però, quan es tracta de finançar, comencen les dificultats: ningú no està disposat a assumir els riscos addicionals del préstec a les petites empreses. Com a resultat, els préstecs de perfil o programes de finançament orientats es converteixen en un mal de cap. Estan en paper, el desig d’utilitzar-les és el mateix, però a la pràctica falla.
Es tracta de banquers?
Per descomptat, vull immediatament creure que el préstec a petites empreses a Rússia s’ha convertit en un problema així precisament per la reticència de les organitzacions bancàries a assumir els riscos associats a aquestes inversions. Però és important només en la seva opinió i iniciativa personal?
Des de fa diverses dècades, la situació econòmica a l’estat ha estat molt difícil, i ara mateix, no només el nostre país, sinó tot el món està en crisi. Sens dubte, l’economia avança, i ja s’han exposat formes i maneres de sortir de la crisi, no obstant això, la situació real és extremadament tensa. Però aquí s’observa un cercle viciós: aleshores l’economia esdevindrà pròspera quan apareguin moltes empreses d’èxit, però perquè puguin iniciar la seva feina, necessiten diners que els bancs no destinen a causa de la difícil situació econòmica. Al mateix temps, un fons de préstec per a petites i mitjanes empreses és l’única manera real d’obtenir fons que permetin:
- iniciar un negoci;
- ampliar el format;
- desenvolupar una empresa;
- actualitzar la línia de producció;
- introduir innovacions;
- suplir els actius corrents.
Aquests casos són freqüents quan un programa de préstecs per a petites empreses literalment us estalvia de la fallida.
No cedir als bonics embolcalls de caramels
Els préstecs a petites empreses de Rússia se serveixen amb una salsa de programes avançats que són més beneficiosos per a totes les parts, des del propietari de l'empresa directament a tot el país i fins i tot al món en general. Però cal anar amb compte: l’interior d’un paquet no sempre és tan atractiu com l’exterior.
De què estàs parlant? En els darrers anys, els bancs han mostrat una sorprenent activitat en el camp del préstec a petites empreses. Realitzen campanyes publicitàries i convoquen regularment grans conferències, convidant participants de diferents regions a intercanviar experiències, a més de sol·licitar serveis de crèdit.Però, què passa a la pràctica? Les condicions per prestar a les petites empreses són tan dures que sovint ni tan sols aconsegueixen diners reals: els empresaris simplement no són capaços de satisfer tots els requisits del prestador, per la qual cosa se’ls nega.
Dificultats clàssiques per al banc
Per què les institucions bancàries són tan reticents a prestar a les petites empreses? Els principals motius:
- no transparència de l’emprenedoria;
- baix nivell d’educació legal i econòmica de l’emprenedor;
- manca de garanties de subvencions de l’estat;
- la probabilitat que no es tornin els diners.
El risc de l’últim any només creix. Ho demostren els estudis realitzats per experts durant els darrers anys.
Reptes clàssics per als emprenedors
Si estudieu el problema des del punt de vista dels que inicien el seu propi negoci, us adonareu que el conjunt de problemes problemàtics bàsics és diferent. Temes clau que concerneixen als empresaris que necessiten diners:
- altes taxes d'interès;
- manca de beneficis reals;
- estudi a llarg termini de l’aplicació;
- condicions dures, baixa consciència dels clients a l’hora de sol·licitar un préstec;
- suport governamental insuficient;
- Els préstecs a petites empreses "des de zero" no existeixen.
Realitats del mercat
Es pot destacar que les estructures bancàries, que es divideixen en dos grans grups, estan preparades per assumir el finançament de petites i mitjanes empreses. Es tracta d’organitzacions regionals, sovint de petit format, però que treballen de manera fiable i tenen pes a la comunitat econòmica de la seva regió. Realment coneixen les característiques específiques de l’àrea, l’estructura econòmica, de manera que poden avaluar quins projectes aportaran beneficis i quins resulten ser un risc injustificat.
El segon grup d’empreses financeres que promet préstecs a petites empreses són els grans bancs que operen a tot el país i s’especialitzen en interactuar amb les empreses.
Les dues opcions es caracteritzen per una burocratització excepcional del sistema, que crea grans problemes per a negocis reals. D'altra banda, hi ha certs aspectes positius. En particular, les institucions bancàries locals desenvolupen préstecs per a petites empreses mitjançant contactes amb clients habituals. Les grans organitzacions disposen de majors recursos, de manera que poden oferir incentius o condicions més favorables si els empresaris els semblen prometedors.
Falta educació
Els estudis han demostrat: el suport als préstecs a petites empreses s’atura al pas quan es revela que l’emprenedor no té educació especial ni en finances ni en jurisprudència.
No es pot subestimar aquest obstacle. Pocs bancs estan disposats a treballar amb persones que acaben d’iniciar el seu propi negoci i no poden documentar que entenen com van les coses en les condicions actuals del mercat. Podeu dir durant molt de temps i bellament que sabeu exactament "com funciona", però és important que una entitat financera tingui la confirmació que no es tracta de paraules buides. La millor evidència és el document d’educació.
Interconnexió profunda
L’economia és una esfera en què tot el que passa està molt estretament interconnectat. Així doncs, el Banc de Rússia augmenta la taxa, després d’això tots els bancs privats augmenten les seves taxes, mentre que l’entrada de fons procedents de fonts externes es redueix. A la fi, això afecta les empreses a tots els nivells. Per descomptat, fins i tot en aquestes condicions, Sberbank presenta els préstecs a petites empreses com a rendibles i assequibles per a tothom, però amb una anàlisi detallada de les propostes d’aquesta empresa més gran, de la qual guia tothom, queda clar que és probable que les empreses petites / mitjanes no rebin res.
En els darrers anys, els préstecs s'han emès cada vegada més limitadament, els requisits per als sol·licitants creixen fins a la impracticabilitat. El mateix passa amb els actius.A més, les taxes estan augmentant notablement. Els bancs ho atribueixen a un major risc i al fet que els deutes vençuts s’acumulen cada cop més. L’argument clau és el fet que la petita empresa es troba en males condicions. El Banc de Rússia estudia acuradament les organitzacions privades quant a la qualitat dels seus actius, i això també s'està convertint en un problema a causa del qual no s'està implementant un programa de préstecs per a petites empreses.
No comproveu - no endevineu
No es pot criticar a les estructures bancàries per no promoure el préstec a petites empreses sense garanties. Ara en l’economia, la norma d’or “Tallar una vegada, mesurar set vegades anteriorment” funciona.
Aquest comportament de les organitzacions financeres és una mesura d’estabilització de la cartera de préstecs, que permet fer menys significatius els riscos. A més, la paperassa, a més de molts aspectes negatius, té un aspecte positiu, és a dir, una disminució del tipus d’interès en cas d’aprovació d’un préstec. Això es deu al fet que el banc avaluarà el client com a fiable i estarà preparat per oferir-li un programa més convenient i rendible.
Com obtenir un préstec
Potser el programa de préstec més comú (que també està promogut per la Small Business Prending Facility) és el treball amb garanties. Per descomptat, encara avui es pot trobar una estructura que accepte dotar diners sense garanties, però això passa més rarament que sovint - cada any el nombre de préstecs sense garantia disminueix en un altre terç.
Les empreses que confien en els seus actius estan promovent el crèdit sense garanties més activament. Al mateix temps, donen uns tipus d’interès bastant elevats i també introdueixen una comissió. Rarament, aquests programes de préstecs estan dissenyats durant més de dos anys. Però el banc emetrà préstecs per un llarg període només si l’empresari pot oferir un projecte seriós, donant-li suport a la seva propietat. Ara els analistes suggereixen que les institucions bancàries podran crear una cartera de risc beneficiosa tant per a una empresa financera com per a un client-empresari. Això serà útil tant per a les parts en la transacció com per a l’economia estatal.
L’emprenedoria de tant en tant
Per què els funcionaris, els economistes i els financers diuen tan amistosament que la Facilitat de préstecs a les petites empreses és important per al país en general? Tot és molt senzill: és aquest segment de negoci el que permet estabilitzar la situació social de l’estat, econòmica, i també ajuda a introduir innovacions i a modernitzar el sistema existent en el seu conjunt. Només gràcies a la substitució d’importació de petites empreses, és possible la diversificació. El negoci s’ha convertit en un poderós mètode de resolució de problemes socials que s’han acumulat al nostre país.
Segons els experts, els problemes del préstec a les petites empreses no són les dificultats dels individus que volen tenir èxit en el món empresarial, sinó una tasca important que s’ha de resoldre per tots els mitjans. Ara les oportunitats de negoci s’utilitzen de manera ineficient i l’economia està força desenvolupada. Això es nota especialment quan es fa una anàlisi comparativa de Rússia i els països desenvolupats del món.
Segons els experts, la solució dels problemes associats a les petites empreses hauria de començar per la solució de la qüestió del préstec a aquest sector empresarial. Els estudis estadístics permeten concloure que ara la necessitat de fons en el context del format de la petita i mitjana empresa no queda satisfeta per més d’un terç. En principi, fins a un 30% no té accés a crèdit i al voltant d’un 44% afirma que és massa difícil prestar fons per a les seves empreses.
Tanmateix, si passem a la història, podem esbrinar que abans de la crisi del 2009 a Rússia els préstecs a petites empreses es proporcionaven 15 vegades menys que als països europeus, 20 vegades menys que al Japó, mentre que les necessitats dels necessitats eren satisfets només el 15% casos.És a dir, la situació ja millora, cosa que, tanmateix, no nega la gravetat del problema del préstec a les petites empreses.
Eines de resolució de problemes
Com ha demostrat la història, el major augment de l’entrada de diners cap a l’emprenedoria per part de les institucions bancàries es va observar en un moment en què les noves empreses van començar a entrar en massa al mercat monetari. Van llançar un gran nombre de programes de préstecs, recorrent a tots els mecanismes possibles per donar suport als préstecs governamentals emesos per a empreses.
Precisament, en aquell moment es van establir tendències negatives, que fins avui afecten la situació financera del país. Estem parlant de "fàbriques de crèdit", que no només van examinar ràpidament les sol·licituds, sinó que ho van fer de manera irresponsable, cosa que va reduir la qualitat del producte financer. A causa d'això, l'estructura en general es va deteriorar, cosa que va provocar la situació actual, quan tots els bancs que es respecten a si mateixos realment mesuren set vegades abans de començar a tallar-se, i encara poden canviar d'opinió.
Com van intentar "fàbriques de crèdit" resoldre els problemes de préstecs a petites empreses? Van oferir a tothom un programa anual per import de tres milions de rubles. Estaven destinats principalment al sector comercial. Tan bon punt es va iniciar una nova crisi, amb la qual va caure el poder adquisitiu de la gent normal, aquest negoci va mostrar la seva fallida. Com a resultat, els bancs van començar a estudiar principalment les zones menys arriscades.
Llavors, on anem?
La burocràcia
Analitzant tot això, podem afirmar amb seguretat que els problemes del préstec a petites empreses comencen amb la burocràcia. Perquè una organització rebi diners prestats, ha de demostrar al banc la seva viabilitat. Tot i que aquesta és una quantitat relativament petita que l’empresari vol agafar durant un temps curt, encara ha de preparar documents que assegurin l’organització financera de la seva fiabilitat. També haurà d’elaborar un pla d’empresa que descrigui clarament com es destinaran els fons si el banc aprova el préstec.
Cal portar un certificat d’inscripció i documents personals de l’organitzador d’activitat empresarial, sol·licitar certificats d’impostos i generar informes com a mínim durant sis mesos, o fins i tot un any. Els representants del banc analitzaran els indicadors, calculant quines són les perspectives per a aquest negoci. Valoraran la rendibilitat, literalment ho prendran tot a part per maons, i només després d'això prendran la decisió final.
Sotilitats:
- opacitat dels documents comptables;
- la necessitat de rebre diners per part de les empreses que acaben d’obrir;
- treballar en un esquema fiscal simplificat que no permeti controlar la facturació de l’organització.
La burocràcia és un sistema d’assegurança de risc. Les petites i mitjanes empreses rarament tenen antecedents positius de préstecs, especialment al nostre país; Les institucions financeres simplement no tenen una base suficient fora de la burocràcia que els permeti treure conclusions sobre els avantatges de treballar amb un sol·licitant en concret.
Garanties i garants
En el cas que l’empresari tingui compromesa o les persones responsables estiguin disposades a pagar-ho, el problema de crèdit es fa menys agut. És cert que això no s’aplica al préstec objectiu, ja que el banc donarà diners a l’empresari com a persona privada, sense supervisar per a què serviran aquests fons en el futur. Aspectes desagradables:
- la manca de propietat pròpia que es podria utilitzar com a garantia;
- la possibilitat d'obtenir no més del 70% del preu estimat de la penyora;
- pagament de l'avaluació per part del prestatari.
Pel que fa als garants, les coses són una mica més complicades. Els bancs estan disposats a donar diners, si hi ha qui està disposat a pagar per la vostra empresa, només és difícil trobar aquest tipus de persones.
Preu d'emissió
Finalment, de la següent manera, el problema de l’obtenció de préstecs també radica en l’elevat cost.Per descomptat, si aconseguíeu satisfer totes les condicions del banc, podeu comptar amb una taxa relativament baixa, però si els diners es van rebre superant un requisit determinat, llavors l’acord de l’estructura financera només es pot aconseguir a canvi d’augmentar el tipus d’interès.
Les petites empreses es consideren tradicionalment una zona de risc, per la qual cosa els bancs, prestant diners a les empreses, creen reserves del 100% per si mateixes, tenint en compte la quantitat de diners que es va gastar per comprovar la fiabilitat d’aquest prestatari. Totes aquestes despeses també s’inclouen en el cost del préstec, que haureu de retornar.
En els darrers anys, la pràctica d’obtenir microloans s’ha estès força. Les emeten petites empreses que no són tan responsables de l'anàlisi d'un prestatari potencial i estan disposades a proporcionar només una quantitat petita. Ja s'ha escrit un esquema similar anterior. Avui funcionarà amb una empresa que ja té una llicència de préstec. Si us han agradat les condicions d’una oferta en concret, primer comproveu si l’empresa és legal per tal d’evitar problemes en el futur. Aquest préstec s’emetrà per un període de dos a cinc anys i per una quantitat petita, però amb un percentatge alt. Aquesta opció és bona com a còpia de seguretat. L’augment d’interès està associat al fet que l’empresa assumeix per endavant que els diners no seran retornats al seu compte.
La tasca principal d’un empresari és trobar un programa que no “mengi” tots els seus beneficis en un percentatge. Sovint passa que a l’etapa inicial l’empresa ha d’intentar sortir per compte propi sense recórrer a diners prestats: són ells els que en última instància poden “enfonsar el vaixell”.
Què fer?
I què fer? Si necessiteu diners amb urgència, però encara no heu vist cap informe i cap altra documentació sobre l'empresa i no haureu de confiar-hi, aleshores intenteu contactar amb les organitzacions que emeten diners per interès bàrbar, però amb requisits mínims per al candidat.
Si teniu actius líquids, és millor treballar amb un banc disposat a considerar-lo com a garantia. Però si teniu un bon historial de crèdits i, a més d’educació jurídica, podeu obtenir un préstec inadequat a un gran banc.