La banca és un gran benefici, però pocs poden fer negocis en aquest segment. Cal tenir una gran inversió i una bona experiència laboral. Ateses les peculiaritats de la legislació russa, avui en dia és més fàcil comprar un banc ja fet que obrir-ne un de nou. Però fins i tot en aquest cas, cal tenir un pla de negoci per a un banc comercial i tenir un bon coneixement dels processos interns.
Obre un banc a la Federació Russa
De vegades, l’obertura d’un banc només és necessària per donar servei a l’empresa principal. A continuació, els accionistes han de buscar grans inversors per formar el capital d’un banc comercial, elaborar un pla de negoci detallat i recollir un paquet de documents per al registre. Val la pena?
La competència al mercat és fantàstica. Els russos tenen més probabilitats d'experimentar una sobreoferta d'entitats de crèdit. Al mateix temps, hi ha diversos tipus de bancs. Les institucions financeres d’inversió funcionen només amb empresaris i els bancs comercials universals cooperen amb els individus. Els serveis que ofereix el banc depenen també en gran mesura de l’estratègia de desenvolupament escollida. Els bancs d’inversió ofereixen tarifes interessants per al servei de dipòsits, però cobren una comissió important pels serveis de liquidació d’efectiu. Les institucions financeres universals ofereixen tota una gamma de serveis a preus raonables.
L’enllaç central del sistema és el Banc de Rússia, que regula les activitats dels bancs comercials. Aquests darrers es divideixen condicionalment en dues categories. Els bancs universals funcionen en totes direccions, mentre que els bancs d'inversió inverteixen en bancs centrals prometedors.
Formació d’un banc comercial
Per dur a terme activitats d’aquest segment cal obtenir una llicència. Conté una llista d’operacions permeses. El document té una validesa de dos anys. Aquest temps és suficient per escollir una direcció de treball específica al mercat.
Primer cal registrar una persona jurídica. Normalment els bancs s’obren en forma de AO. A continuació, heu d’enviar informació sobre l’entitat financera a l’oficina territorial del regulador. En aquesta fase, els accionistes ja haurien d’haver format capital. GTU comprovarà la disponibilitat de l’import mínim per al registre del banc, l’historial financer de l’organització i tots els accionistes. Si part de la informació està oculta, ja no podeu comptar amb l'obtenció d'una llicència.
En les següents etapes, els documents són verificats pel Banc de Rússia i el Comitè de Supervisió. Si es pren una decisió positiva, les dades del nou banc es transfereixen al Servei Tributari Federal. A partir d’aquest moment, els fundadors disposen de 30 dies per dipositar capital al compte.
Docs
Per registrar un banc, heu de proporcionar:
- Declaració.
- Pla de negoci d’un banc comercial.
- Acta de la reunió d’accionistes.
- Recepció del servei estatal.
- Perfils de persones que ocuparan els càrrecs de gerent, comptable i diputats.
- L'opinió dels auditors sobre la fiabilitat dels informes (per a empresaris); evidència de fonts d’origen de fons (per a particulars).
- Documents que confirmen el compliment del banc amb els requisits per a transaccions en efectiu.
- Una còpia del permís de l’autoritat antimonopoli federal prèvia autorització per a la creació d’una organització financera.
- Un paquet de documents per a l'emissió inicial de valors, si el banc es crea en forma d'AO.
- Llista completa d’accionistes.
El treball rutinari de recollida i processament de documents es pot confiar a intermediaris. Però, a més dels costos addicionals de registre, això no funcionarà, ja que ningú pot garantir una llicència.L’intermediari ajudarà a elaborar un pla d’empresa, a elaborar documents i, possiblement, a accelerar lleugerament el procés de la seva consideració. Però no més.
Estructura bancària
Una entitat de crèdit té una estructura determinada. L’òrgan de govern principal és el consell d’accionistes, que nomena el consell d’administració per prendre decisions operatives. Tota la responsabilitat recau en el president, que és elegit per votació secreta.
Segons els tipus de serveis que ofereix, els bancs creen els departaments següents:
- dipositari;
- departament de crèdit;
- departament econòmic;
- Servei de Gestió del Banc Central;
- FEA;
- departament d’operacions, etc.
Els processos interns del banc involucren l’administració, el departament de recursos humans, la comptabilitat, el departament d’auditoria, les informàtiques i el suport econòmic. Aquesta és l'estructura dels bancs comercials.
Funcions dels bancs comercials
Les institucions de crèdit modernes són l’enllaç principal del sistema. La seva relació és de caràcter comercial i està orientada a obtenir beneficis. Per assolir aquest objectiu, un banc comercial modern compleix les funcions següents:
- funció d’intermediació en la realització de pagaments;
- prestació de préstecs;
- intermediació per realitzar pagaments i crear mitjans de pagament;
- emissió de valors.
Quin altre paper tenen els bancs comercials? Les funcions dels bancs comercials també inclouen l'assessorament sobre totes les qüestions econòmiques.
Inicialment, els bancs utilitzaven només les seves pròpies finances per a la feina, però no eren suficients per dur a terme totes les tasques. Per tant, les institucions van començar a recaptar fons del públic i dels empresaris. Com a resultat, la part dels fons prestats al capital dels bancs va augmentar fins al 80%. Per redistribuir-lo, s’inverteixen diners en diversos sectors de l’economia. Per exemple, proporcionen préstecs, actuant com a intermediari entre les persones que tenen fons lliures i aquells que els necessiten. Amb l'ajut de préstecs, les empreses poden ampliar la producció, augmentar les existències i la demanda de béns.
La funció d’intermediació és també transferir fons a tot el món. L’eficàcia de l’ús de nous instruments de pagament es posa de manifest amb una reducció de la facturació en efectiu a Rússia fins al 46%. Per dur a terme aquesta funció, els bancs obren comptes i realitzen liquidacions.
Per a les empreses industrials, una forma d’atreure fons prestats és emetre títols propis. Els bancs aquí també ajuden a les organitzacions realitzant l’emissió inicial i la venda d’accions al mercat. L’expansió d’aquesta funció ha comportat que des del començament del segle XX. les institucions financeres van començar a competir amb les borses.
Principis
Un pla de negoci és el resultat d’estudis d’activitats específiques al mercat en les condicions actuals. El pla de negoci d’un banc comercial és la base per determinar una estratègia de desenvolupament.
La preparació del document es realitza seguint els principis següents:
- La planificació es porta a terme només amb un resultat financer positiu. Si hi ha pèrdues, haureu de proporcionar un pla per a la rehabilitació de la institució.
- La variació del passiu va acompanyada d’un canvi d’actius.
- A l’hora d’elaborar un pla, s’ha d’esforçar-se per augmentar les diferències entre les taxes mitjanes ponderades i els préstecs mitjançant l’optimització del capital.
Estructura del pla d’empresa
El primer apartat del pla proporciona informació general sobre el banc: nom, dades sobre llicències per a tot tipus d’activitats, ubicació de l’oficina principal i xarxa d’oficines. S'indica la informació sobre l'import del patrimoni net i la participació de cada accionista. També proporciona principis per comptabilitzar els actius i passius d'una unitat de negoci. Una breu descripció dels serveis prestats.
El segon apartat analitza l’entorn extern i intern del banc, el nivell de competència i la situació econòmica a la regió.Hi ha un estudi dels punts forts i febles de la institució financera, així com dels recursos potencials que es poden utilitzar en la implementació de processos empresarials.
L'anàlisi del medi extern es realitza a partir de dades estadístiques del Banc de Rússia. Per separat, la situació financera dels principals agents del mercat s’examina amb paràmetres com el volum de capital, la rendibilitat dels actius i el nivell de liquiditat. Els participants al mercat es classifiquen segons la metodologia de qualificació presentada. Això és necessari per identificar els actors clau del mercat basats en indicadors financers reguladors. L’estructura d’un banc comercial inclou necessàriament un consell d’administració, un consell i un comitè d’auditoria. Les funcions i tasques assignades a aquestes unitats es descriuen detalladament a la segona secció del pla. Aquí també es designen departaments responsables de cada àrea d’actuació: activitats de comerç exterior, operacions de crèdit, transaccions en efectiu, Hisenda, dipòsit, informàtica, centre de processament, etc.
A la tercera secció es presenta l'estratègia de desenvolupament del banc i, a la quarta, els indicadors financers previstos.
Formació d’estratègia
El pla de negoci d’un banc comercial es desenvolupa a partir dels resultats dels estudis, de la formació de tasques internes i externes del banc per a l’exercici en curs i d’indicadors específics de desenvolupament.
Les tasques internes inclouen:
- mantenir una posició en el mercat de serveis;
- assolir un volum específic d’operacions i millorar-ne la qualitat;
- formació de serveis competitius;
- desig de lideratge, associació amb un soci financer fiable.
Tasca dins:
- l'assoliment de punts de referència per a les activitats financeres del banc;
- mantenir un nivell de liquiditat determinat;
- reestructuració del balanç;
- formació de recursos interns.
Els indicadors financers específics han d’incloure un pla d’empresa. Un exemple:
- augment de la quota del segment RKO per a empresaris individuals fins al 2,5%;
- augment de les operacions al mercat de valors fins a un 4%;
- ampliant la base de clients a 250 mil clients, etc.
Rendiment financer
En funció de l'estructura d'un banc comercial, la planificació pot incloure:
- atracció de recursos monetaris;
- saldo de liquidació;
- instruccions de distribució de beneficis;
- indicacions de desenvolupament de personal;
- ampliar la xarxa d’oficines i caixers;
- revisió de programari
Per a cada tipus de servei, s’han de detallar els valors previstos de benefici, rendibilitat i liquiditat.
Aplicacions
El balanç d’un, dos i tres anys es reflecteix en els annexos. A continuació, es detallen les tarifes detallades per a totes les operacions que contenen un pla de negocis. Un exemple:
- tarifes per a operacions amb targetes de dèbit / crèdit;
- taxes sobre operacions amb moneda estrangera;
- Tarifes RKO en rubles, etc.
Aquesta és una estructura aproximada del pla de desenvolupament. Es pot complementar amb el “Pla de recuperació financera”. Al document s’adjunta una nota, que conté una avaluació generalitzada de la situació a la regió i la posició del banc. Resumeix la investigació en les següents àrees:
- dinàmiques de desenvolupament de mercats en termes de prioritats de préstecs i mobilització de recursos;
- assolir posicions del banc en diferents segments de mercat;
- la disponibilitat de recursos interns.
Base material i tècnica
A l’hora d’elaborar un pla, s’utilitzen documents normatius d’un banc comercial aprovat pel Consell. El Banc Central la fixa la seva presència en el Reglament núm. 509 "d'Organització del control intern". Cada entitat financera hauria de tenir programes de desenvolupament, estratègia, orientacions d’activitat actuals i futures. Tots aquests elements formen part d’un pla d’empresa.
A nivell legislatiu, el pla té els requisits següents:
- és aprovat pels propietaris de l'entitat financera;
- El document reflecteix les orientacions de desenvolupament actuals i futures;
- el pla conté punts de referència específics (digitals) i mitjans per assolir-los;
- el servei és avaluat pel servei de control intern per complir el nivell òptim de riscos i estàndards prescrits en els actes legislatius del Banc Central, la realitat d’assolir indicadors.
Treball final
El registre d’un banc és un procediment força complicat i complicat. Si no és possible proporcionar un paquet complet de documents, és millor ni tan sols iniciar aquest procés. A més, la compra d’un banc acabat pot ser més barata que crear-ne un.
El capital i les reserves dels bancs comercials estan clarament regulats a nivell legislatiu. Per obrir un banc, heu de proporcionar 300 milions de rubles. en el moment de presentar. Aquest és el nivell més mínim. A la pràctica, els fundadors han d'invertir immediatament aproximadament mil milions de rubles. En cas contrari, no funcionarà per obrir oficines d'almenys diverses ciutats, realitzar una campanya de màrqueting, llogar locals, comprar equipaments i contractar especialistes. Des del moment en què es completen tots els documents fins a l’inici de la feina, passa almenys un any.
Conclusió
El registre bancari és un procediment llarg durant el qual el regulador del mercat i totes les autoritats supervisores examinen detalladament els accionistes, el pla de desenvolupament presentat de l’entitat de crèdit i prenen una decisió final. Per demostrar la viabilitat de crear una nova institució, els accionistes han de proporcionar un pla de desenvolupament detallat.
El pla de negoci d’un banc comercial es basa en l’ús objectiu d’un sistema de lleis, experiència i habilitats pràctiques per assolir objectius previstos. Una planificació simplificada consisteix en determinar el lloc que el banc ocupa avui en el mercat i la posició que busca. Per assolir aquest objectiu, es forma una llista de tasques sobre tots els aspectes de la banca.
Un cop superat el procediment de registre, s’inicien els treballs preparatoris: des del lloguer de locals fins a la formació del personal. Poden passar diversos mesos des del moment de l'obtenció del permís fins a l'inici de la feina.