La propietat immobiliària continua sent un somni per a molts ciutadans de la Federació Russa. Amb la voluntat d’aconseguir els apreciats metres, molts van al banc i concerten una hipoteca. Tot i això, abans de vincular-se a obligacions financeres a llarg termini, convé comprendre amb més detall què és un préstec, així com els seus principals avantatges i desavantatges.
L’essència de la hipoteca
Aquest concepte no va aparèixer ahir. A més, existia una hipoteca a l’antiga Grècia. Va ser en aquells dies que la gent va començar a utilitzar la garantia com a garant de la devolució dels diners prestats. Avui, el principi de relacions financeres no ha canviat gaire.
En paraules senzilles, una hipoteca és un préstec per una quantitat força impressionant, que requereix garanties de devolució. Així, quan rep un préstec regular, un ciutadà només pot confirmar la seva solvència. Si es tracta d’una hipoteca, en aquest cas el prestatari indica la seva propietat moble o immobiliària, que en cas d’impagament del deute, es transferirà al creditor (banc). Per tant, l’única diferència que distingeix el préstec hipotecari de l’habitual és la promesa.
Si parlem dels termes que s’assignen per al pagament del deute, depenen directament de la quantitat assumida i del pagament inicial. Així, fins i tot es pot obtenir una hipoteca durant 30 anys. Tanmateix, com més llarg sigui el termini d’un préstec, més gran és el percentatge final del sobrepagament.
També convé parar atenció a la propietat col·lateral pròpia. En general, qualsevol cosa es pot utilitzar com a garantia si aquestes coses satisfan el prestador. Tanmateix, la majoria de vegades, quan es registra una hipoteca, la garantia és el mateix habitatge per a la compra dels quals es pren diners. Quin avantatge té el banc en aquest cas? Si el prestatari no compleix els termes del contracte i paga el préstec a temps, el pis serà transferit al banc.
També, com a garantia, podeu utilitzar zones de rodalia, cotxes i tot allò que tingui un cost estimat elevat.
Què buscar
Molta gent pregunta: "Com obtenir una hipoteca, per on començar?". En primer lloc, cal tenir en compte totes les propostes dels bancs. Per descomptat, el millor és preferir les grans institucions financeres. Això es deu principalment a la seva estabilitat. Si una persona vol contractar un préstec durant diverses dècades, ha d’estar segur que durant aquest temps el banc no tancarà. La revocació de la llicència o la fallida de l’organització comportarà nombrosos problemes.
A més, avui en dia hi ha programes socials especials segons els quals el tipus d’interès es pot reduir significativament a costa de l’estat. A més, alguns bancs han de pagar la major part dels diners com a pagament inicial. Altres organitzacions estan més disposades a atendre els seus clients.
A més, val la pena explorar els pros i els contres de les hipoteques amb més detall. Aquest tipus de préstec pot no ser beneficiós en totes les situacions. A més, alguns prestataris simplement no calculen els seus punts forts i, en conseqüència, corren el risc de perdre tant efectiu com habitatge. Per tant, pesarem els avantatges i els contres.
Els avantatges
Parlant dels pros i els contres de les hipoteques, és just començar per punts positius. El primer d’ells és que immediatament després de la conclusió del contracte de préstec, el prestatari pot traslladar-se a habitatges nous.A més, els avantatges inclouen a llarg termini, que s’assigna a l’amortització del deute.
Un altre avantatge d’una hipoteca és la possibilitat d’amortització anticipada. En aquest cas, el client pot reduir significativament el sobrepagament total.
Un altre avantatge important és que en el procés de conclusió del contracte, el banc comprova minuciosament l’apartament seleccionat, sobretot quan es tracta del mercat immobiliari secundari. Gràcies a això, el client confiarà en la neteja del saló des del punt de vista legal.
A més, després d’haver estudiat amb detall les propostes dels bancs, podeu trobar una institució financera que requereixi una aportació inicial del 10% del cost total de l’apartament. En el marc del programa preferent, es pot utilitzar el capital de maternitat per al pagament inicial.
Inconvenients
Ara paga la pena considerar el costat negatiu dels pros i els contres de les hipoteques. El principal desavantatge d’aquest tipus de préstecs és un sobrepagament important. En última instància, el prestatari pot pagar dues vegades més que el pis seleccionat. A més, tot depèn del pagament inicial. Com més baix sigui, més interès caurà en el préstec. Per tant, no us heu de alegrar immediatament que el banc només requereix el 10% del cost total de l’apartament per concloure un acord.
També heu d’entendre que un préstec tan impressionant no s’emet a tothom que ho sol·liciti. Per obtenir la quantitat estimada de diners, haurà de convèncer a l’organització financera que el prestatari és capaç de pagar contribucions puntualment. Per regla general, això requereix un certificat en forma de 2-NDFL. Alguns bancs tenen en compte només la quantitat que la sol·licitant indicava en el contracte sense comprovar-la. Tot i això, en aquest cas, el tipus d’interès de la hipoteca serà molt més elevat.
A més, quan feu un acord heu de gastar una quantitat de diners bastant decent. En primer lloc, la majoria dels bancs requereixen dels clients una assegurança de propietat i de vida. Si el client es nega a seguir les recomanacions, l’entitat financera proporcionarà un préstec a un percentatge superior. També es paguen serveis de notari i taxador.
A més, després de rebre una hipoteca, el prestatari no té dret a cedir, intercanviar ni vendre habitatges fins a l’amortització completa del deute. Atès que es concedeix un préstec per un període de fins a 30 anys, això no és gaire convenient, ja que durant aquest temps es poden produir canvis dramàtics en la vida d’una persona. Molt sovint, els prestataris que compren apartaments d’una sola habitació tenen problemes similars. Amb l’arribada de nens, la qüestió de l’habitatge canvia de manera espectacular.
Amortització anticipada completa d’una hipoteca
Aquesta opció reduirà el tipus d’interès i es convertirà en un propietari de ple dret en un termini de temps més curt. Aquesta opció serà òptima per a aquells que la seva situació financera hagi canviat millor. Per tant, a l’hora de signar un contracte de préstec, és important aclarir els termes d’aquesta clàusula al contracte. Molt sovint, els prestamistes permeten l’amortització total o parcial del deute a compte del client o de l’estat (per exemple, si el prestatari es convertís en membre d’un dels programes socials).
Tanmateix, en aquest cas, no tot és tan senzill com podria semblar. Però si el reemborsament anticipat complet es realitza dins dels 30 dies següents a la data del registre de la hipoteca, el banc ha d’acceptar els fons. Si això no succeeix, el prestatari té dret a sol·licitar davant l’autoritat judicial i obligar l’entitat financera a recalcular i tancar el préstec. Tanmateix, en aquest cas haurà de pagar l’import íntegre de la hipoteca presa.
Per fer-ho, heu d’anar al banc i proporcionar al gestor un passaport d’un ciutadà de la Federació Russa, un contracte de préstec i una sol·licitud d’amortització anticipada del préstec.
Tipus d’interès
Com s'ha esmentat anteriorment, el pagament en excés pot variar en funció del banc específic i del pagament inicial.A més, algunes entitats financeres durant el darrer any han reduït el percentatge de sobrepagaments, de manera que us serà útil familiaritzar-vos amb les noves ofertes.
Sberbank
El banc més gran de Rússia va revisar els termes del préstec hipotecari l’agost del 2017. Segons les noves dades, ara el tipus d’interès de les hipoteques a Sberbank es redueix un 0,6-2%. A més, l’import del pagament inicial ara també és inferior en 5 punts.
Així, per obtenir un préstec per a la compra d’habitatge en un nou edifici, els prestataris han d’estar preparats per a un sobrepagament per un import del 10,4 a l’11,4%, sempre que la hipoteca s’emet durant 30 anys.
VTB
Aquesta institució financera també va acudir a conèixer els prestataris. Ara, per obtenir una hipoteca, haureu de pagar fins a un 12,25% anual (per a la secundària) i no més d’un 11,9% sempre que compreu habitatge en una casa nova. Tanmateix, per rebre aquestes condicions preferents, haureu d'adquirir un apartament d'almenys 65 m2.
En conclusió
Sabent tots els pros i els contres d’una hipoteca, podeu triar l’oferta més òptima. En aquest cas, cal tenir en compte possibles riscos i estabilitat dels ingressos. Si hi ha risc d’acomiadament, és millor esperar. També val la pena sol·licitar préstecs d’aquest tipus exclusivament a grans bancs que puguin confirmar la seva estabilitat. No serà superflu estudiar les accions socials existents des de l’estat. Gràcies a ells, podeu obtenir habitatge ràpidament amb menys sobrepagaments.
