Els que almenys un cop van prendre un préstec d’un banc saben que es tracta d’un procés complex. Els empleats del banc comproven detingudament la documentació i la solvència de cada client. Al mateix temps, quan sol·liciten un préstec o un préstec, els clients de Sberbank són convidats a emetre una pòlissa d’assegurança. Quan concediu préstecs a petits consumidors, la mida de l’assegurança de l’import total pot arribar fins al 30%, augmentant-la bastant. A més, no tothom sap que l’assegurança és una qüestió voluntària i no sempre formulen una denegació d’assegurança després de rebre un préstec.
Tots els avantatges de l’assegurança
En primer lloc, l’assegurança és necessària per al propi banc, que assegura els riscos que poden aparèixer si el prestatari perd la seva capacitat de treball.
S'han desenvolupat diferents tipus de préstecs amb diferents assegurances. Per exemple, els préstecs al consumidor asseguren la pèrdua de vida, la salut i el treball. Hipoteca: salut, pèrdua de treball, propietat, títol, vida. Préstecs de vehicles: vida, salut, assegurança de casc, pèrdua de feina. Per exemple, si un client va obtenir un préstec al consum i va morir, o va perdre la capacitat de treball, o va caure en un lloc de treball, la companyia d’assegurances retorna la resta del préstec. La quantitat de pagaments depèn del programa dissenyat. Per regla general, la companyia d’assegurances retorna completament l’import restant, de vegades es fa un pagament parcial. Si el préstec es va fer sobre la seguretat de la propietat, aleshores en cas d’impagaments sistemàtics, el banc retira un cotxe o un apartament del prestatari (que estava a la seguretat). Per tal de mantenir el valor de mercat de l’immoble (després d’un accident o accident, l’assegurança cobreix la reparació d’un pis o cotxe) i mantenir la propietat en la seva forma original, s’emet una pòlissa d’assegurança.
Es necessita una assegurança per prendre un préstec?
Es considera il·legal l'emissió d'un préstec, avaluat per algun tipus d'assegurança. Està totalment prohibit prestar un servei, alhora que imposar-ne un altre. Així, la negativa de l’assegurança després de rebre un préstec no contradiu la llei.
Si el prestatari tanmateix va concloure aquest acord, té dret a rescindir aquest acord pagant les despeses ocasionades pel banc.
L’article 935 del Codi civil de Rússia conté disposicions similars, i és il·legal obligar un prestatari a assegurar-se.
El servei d’assegurança és legal?
És molt important recordar que l’assegurança és un servei il·legal. I cada prestador pot sol·licitar una renúncia a l’assegurança després de rebre un préstec.
La legislació vigent que regula la prestació de serveis financers no requereix una assegurança obligatòria dels prestataris. Tot i això, els bancs que presten serveis de préstec prefereixen mantenir-se en silenci al respecte.
Una excepció a aquesta regla és el préstec hipotecari. I les responsabilitats del prestatari inclouen l'assegurança obligatòria a càrrec propi per a garanties contra diversos danys, aquesta disposició està recollida a la llei sobre hipoteques.
Com s’imposa una assegurança al contracte?
Sberbank, com altres bancs, imposa una assegurança voluntària a un contracte de préstec mitjançant els següents mètodes:
- Entre un banc i una de les companyies d’assegurances, per regla general, es conclou un acord sobre l’assegurança voluntària col·lectiva dels prestataris. Si, en signar el contracte de préstec, el prestatari signa aquest contracte d’assegurança col·lectiva, s’hi incorpora automàticament. En aquest cas, se li emet una còpia de la pòlissa d’assegurança.
- Atès que el contracte de préstec no conté requisits per a l'assegurança obligatòria, els empleats bancaris ofereixen concloure un acord d'assegurança propi proposat per una de les companyies d'assegurances.
Criteris per imposar un servei
Basant-se en la pràctica judicial, en una de les seves revisions el Tribunal Suprem de la Federació Russa va exposar criteris clars per al servei imposat. Es considerarà imposat un servei en les següents condicions:
- Si el contracte de préstec conté clàusules que obliguen a assegurar el prestatari, aquesta és la condició per obtenir un préstec.
- Els requisits del banc en el contracte que es presenten al prestatari per assegurar-se amb la companyia d'assegurances indicada pel banc en compliment de les condicions també proposades pel banc.
En altres casos, el client pot renunciar a una assegurança després de rebre un préstec de Sberbank. És una pràctica molt habitual quan el prestatari no té a les seves mans el contracte d’assegurança i les condicions d’assegurança, ofereixen, sense estudiar-lo, signar la columna sobre familiarització amb el programa d’assegurança. En aquest cas, la possibilitat d’impugnar el contracte imposat als tribunals és mínima. Per tant, us recomanem que estudieu els termes dels contractes abans de signar res i necessiteu una còpia certificada.
Com denegar l’assegurança?
Com que l’import de l’assegurança és força important, el prestatari no té fons per pagar-lo, Sberbank s’ofereix a emetre’ls també a crèdit, augmentant així l’import del préstec. El resultat és un augment significatiu dels pagaments de préstecs i, a més, el prestatari paga interessos al banc pels fons pagats per l’assegurança. Si el prestatari rebutja una assegurança, el banc ha de proporcionar una mostra de denegació de l’assegurança després de rebre un préstec.
Negativa a la conclusió d’un contracte
La conclusió d’un contracte de préstec, així com una assegurança, és voluntària. El prestatari sempre té una elecció. Si conclou un acord amb Sberbank o un altre banc que no requereixi assegurança, o bé tria un programa alternatiu de préstecs. Per cert, aquests programes tenen taxes d'interès més altes.
Val la pena pesar els pros i els contres, sol·licitar una cancel·lació de l’assegurança després de rebre un préstec de Sberbank i elaborar un contracte a un ritme més alt. O encara obtenir una pòlissa d’assegurança.
Assegurança de devolució després d’un préstec pagat
Per por que Sberbank o un altre banc es neguin a emetre un préstec, el prestatari sol acceptar una assegurança. Cal recordar que, en aquest cas, el prestatari té dret a emetre una denegació ja després de rebre un préstec. També és possible retornar fons per a una assegurança un cop reemborsat el préstec.
Com que l’assegurança és el mateix producte que altres serveis, el ciutadà que hagi conclòs un acord té el dret de rescindir-lo abans del termini sense haver de donar cap raó en els 30 dies següents a la data de la seva conclusió. Per fer-ho, heu d’omplir una sol·licitud de denegació de l’assegurança després de rebre un préstec.
Sberbank és la més democràtica en aquest tema, i permet als seus clients tornar completament diners per una assegurança fins a 30 dies després del préstec. Al cap d’un mes, el prestatari podrà retornar només una part dels fons que es van destinar a l’assegurança, o millor dit, aproximadament la meitat, ja que el banc conservarà l’import de les seves despeses d’aquest import.
A partir de la legislació actual de la Federació Russa i tenint en compte les condicions de la majoria dels programes d’assegurança per als prestataris de Sberbank, el prestatari té dret a denegar l’assegurança després de rebre un préstec de Sberbank. A aquest efecte, haurà d’escriure, en un mes (30 dies), en nom del cap del departament en què s’ha emès el préstec, escriure una sol·licitud de forma arbitrària amb una sol·licitud per rescindir el contracte d’assegurança voluntària.
El prestatari podrà calcular el retorn del 50% de l’import de la contribució per a la participació en l’assegurança voluntària al cap de 30 dies, però no més tard de 90 dies.L’import restant s’utilitzarà per reemborsar el banc pels imports invertits en connectar el client al programa d’assegurança i en pagar impostos.
He de dir que oferint als clients l’oportunitat d’entendre detalladament, calcular i pensar a través de totes les condicions d’assegurança i, si cal, retornar lliurement els diners gastats en ella (s’atorga a denegar l’assegurança bancària després de rebre un préstec durant 5 dies), Sberbank augmenta notablement la seva confiança, augmentant la possibilitat. que el client, després de pesar i calcular tots els riscos, deixarà en vigor el contracte d’assegurança.
Aquells que decideixin retornar l’assegurança han d’estudiar detingudament el seu contracte de préstec. En cas que no prevegi la possibilitat de retornar l’import de l’assegurança, s’haurà de presentar una reclamació al banc. Tanmateix, en la majoria dels casos això haurà d’anar al jutjat.
Amortització del préstec abans del termini
Alguns prestataris de bona fe intenten pagar ràpidament el préstec i el prenen, per exemple, durant un any, el reemborsament abans del previst, pagant sis mesos. Després d’intentar tornar l’assegurança no utilitzada. Tanmateix, la persona ha de saber que no té dret a exigir la devolució de la prima d’assegurança pagada. L’article 958 del Codi civil de la Federació Russa preveu als prestataris que hagin reemborsat un préstec anticipat, una cancel·lació anticipada del contracte d’assegurança. Tot i això, hi ha limitacions.
Important! En el cas que el préstec es retorni abans del termini i es denegui una assegurança de vida després de rebre un préstec, no es retornaran les primes d’assegurança.
Analitzant els resultats de les demandes sobre aquest tema, arribem a la conclusió que els tribunals consideren els contractes d’assegurança com un servei independent que no s’atura després que l’assegurat compleixi les obligacions del contracte de préstec. La seva cancel·lació del contracte en relació amb l’amortització del préstec no indica la finalització dels riscos de l’assegurança. Així, els tribunals no troben cap raó per pagar les primes d’assegurança pagades en la conclusió del contracte.
Anar al jutjat
En cas que el banc no us atenti i els termes del contracte no preveuen la devolució de l’assegurança, que, segons esteu segur, us fou imposada il·legalment, haureu de contactar amb el tribunal. La imposició per part dels bancs de serveis addicionals, com l’assegurança, és una violació dels drets del consumidor, Rospotrebnadzor i FAS han parlat repetidament d’això. En cas de denegar l’assegurança bancària després de rebre un préstec, heu d’assegurar-vos que el tribunal us presentarà i us retornaran els fons gastats en l’assegurança.
Si el prestatari no tenia dret a escollir quan signés el contracte, això li proporcionarà avantatge al banc. Per assegurar-vos de les vostres probabilitats, abans de presentar la sol·licitud al jutjat, heu de realitzar un examen legal del contracte de préstec per avaluar els riscos del consumidor i treballar a fons les bases de proves.
Incloure la pena rebre una denegació del banc per escrit sobre la devolució de l’assegurança.
Quina importància té l’assegurança, val la pena renunciar-hi?
La mentalitat dels ciutadans russos es basa en el “potser” rus en matèria de salut, propietat, assegurança de vida, etc. Adquirint una assegurança, els nostres ciutadans consideren un plaer car, rarament pensant en els possibles riscos i conseqüències que els puguin comportar.
La nostra vida és imprevisible i ningú es dóna a conèixer què li pot passar a vosaltres ni als vostres familiars en un any. Però si es produeix una força major o un fet assegurat, la companyia d’assegurances pagarà l’import degut. I amb això proporcionarà una ajuda econòmica substancial a vosaltres i els vostres familiars. Tot i això, va augmentar el nombre de denegacions d’assegurances després de rebre un préstec el 2016.
Jurisprudència
No hauria de tenir por que els bancs amb grans sumes de diners tanquin la demanda sense judici. En aproximadament el 80% dels casos, els tribunals decideixen sobre els pagaments a favor dels prestataris ordenant al banc del prestatari la rescissió del contracte d’assegurança i la recalculació del cost del préstec.Un altre 20% dels casos es refereixen a aquells quan el client va triar un contracte d’assegurança o bé acceptar un tipus d’interès més alt.
Per exemple, Bank Z ofereix als seus clients dos programes de préstec en efectiu:
- 1 programa: al 22% anual, es proporciona un servei d’assegurança addicional.
- 2 programa: tipus d'interès del 25% anual, no es proporciona una assegurança.
Inicialment, el prestatari va acceptar un programa, considerant-lo més rendible. Al cap d’un temps i haver explicat totes les despeses, vaig arribar a la conclusió que m’equivocava, estalviant un 3% a la taxa anual, però pagant el 10% de l’import del préstec per la pòlissa d’assegurança. D’aquesta manera va decidir tornar els seus diners, va passar al programa 2.
El més probable és que el tribunal denegui aquesta reclamació, ja que el servei d’assegurança es va prestar al client amb el seu consentiment. En aquest cas, podeu guanyar contra una empresa de crèdit.
Tot i això, la majoria de vegades el tribunal intenta protegir els drets dels consumidors i actua en els seus interessos.
Consells per sol·licitar un préstec i una assegurança
Cada prestatari té dret a emetre una renúncia a l’assegurança després de rebre un préstec de Sberbank, si aquest servei s’imposava per motius il·legals. Recomanem presentar les sol·licituds i emplenar el paper per a un préstec amb l’enregistrador inclòs per proporcionar-vos més proves que aquest servei estava imposat il·legalment i que tingueu l’oportunitat de demostrar-lo davant del tribunal.
Tingueu cura en concloure un contracte de préstec, assegureu-vos de llegir tots els fulls, deixeu-ho una mica més, però segur que no us impediran serveis i condicions addicionals.
Així, quan es sol·licita un préstec al banc, cal estudiar detingudament els documents, llegir atentament els termes del préstec i l’import del pagament mensual.
Aquest article mostra que cada prestatari ha de tenir coneixement del camp del préstec i de l’assegurança. Si no voleu assegurar-vos voluntàriament, només heu d'omplir una sol·licitud de mostra a Sberbank per denegar l'assegurança després de rebre un préstec.