Assegurança obligatòria de dipòsits d’individus: la llei

Tot i que els ingressos dels russos disminueixen cada any, els dipòsits continuen sent en demanda. Però, a causa de la inestabilitat, moltes institucions financeres fan fallida. És per això que l’estat ha format una assegurança obligatòria dels dipòsits de persones. Més informació sobre el servei que es descriu a continuació.

Rellevància

Els dipòsits bancaris són productes populars entre la població local i sovint s’utilitzen no només com a opció per estalviar diners, sinó també com a forma d’incrementar diners. Gràcies a aquest servei, es podrà protegir els diners de la inflació i del robatori. Cada any, el sistema bancari millora, es fa més còmode treballar amb ell: a través dels bancs reben sous i pensions, i gràcies a les tecnologies d’Internet podeu fer transaccions financeres a qualsevol part del món.

Però fins i tot ara, molts ciutadans desconfien de les institucions bancàries. Per augmentar el nivell de confiança s’ha creat un sistema d’assegurança obligatòria de dipòsits d’individus. Amb ella es proporciona una garantia que, en cas d’insolvència, es retornen fons als seus legítims propietaris.

Normes de dret

A Rússia, tots els matisos del sistema d’assegurança de dipòsits es regeixen per les lleis següents:

1. Llei Federal núm. 177, que protegeix els dipòsits bancaris de persones.
2. Decret del Banc Central núm. 1417, pel qual es regula l’emissió d’inscripció del banc al registre.
3. El Decret núm. 1476, pel qual es determina el procediment per sol·licitar que els bancs acabin la feina amb persones físiques.
4. Llei federal núm. 96, que determina la seqüència de pagaments dels dipòsits en un esdeveniment assegurat.

Aquesta llista de normes no es considera completa, però permet comprendre l’essència del treball de l’assegurança obligatòria dels dipòsits d’individus. Segons ells, es determina un algorisme de protecció d’interessos davant l’ocurrència d’un esdeveniment assegurat. La regulació legal en l'assegurança obligatòria dels dipòsits de persones protegeix els drets de les dues parts a la transacció.

Altres drets dels inversors

Fins i tot si el contracte s’executa en un conegut banc amb una reputació positiva, no s’ha de confiar cegament en ell. És important llegir atentament el document. Cada institució bancària té una plantilla de contracte de dipòsit. Cal indicar els següents elements:

1. Període de vigència.
2. El percentatge.
3. Sistema de pagaments i interessos.
4. Condicions de rescissió anticipada del contracte o pròrroga.
5. Gestió de diners.

Segons la llei de la Federació Russa, els ciutadans de la Federació Russa, els ciutadans d'altres països, els apàtrides tenen dret a obrir dipòsits si se'ls concedeix un permís de residència temporal o es queden al país. L’obertura d’un dipòsit es realitza de forma personal i individualitzada. No podeu sol·licitar un grup de persones.

Un ciutadà que hagi subscrit un acord de dipòsit té els drets següents:

1. Reposició del compte.
2. Fer beneficis.
3. Devolució després de la caducitat del contracte.
4. Resolució anticipada del contracte.
5. Gestió de fons, si es registra al document.

El banc no té dret a reduir el tipus pel seu compte. Els drets dels clients es descriuen a la Llei de bancs i banca.

Qui pot obtenir els diners?

Per a una assegurança de dipòsit obligatòria als bancs, tenen dret a rebre una indemnització:

1. Inversors.
2. Persones en els quals els dipòsits de noms van ser oberts per un ciutadà en concret.
3. Representants legals.

En aquest darrer cas, cal tenir en compte que l’herència comporta l’adopció de tota l’herència. Aleshores, el familiar hereva els drets sobre la contribució i els pagaments en virtut del contracte. Aquest aspecte està regulat per les lleis de la Federació Russa. Hi ha vegades que el propi dipositant no pot realitzar algunes operacions al compte. Després s’elabora un apoderat, que és notarial.

Com utilitzar el servei?

Aquesta qüestió està regulada per la Llei Federal núm. 177, adoptada el 2003. Segons ell, l’assegurança obligatòria dels dipòsits d’individus només s’aplica als dipòsits rebuts per les entitats bancàries de persones físiques. Tingueu en compte que no tots els dipòsits bancaris estan assegurats. El servei no s'aplica als diners que:

1. Acreditat en un compte propietat de notaris o advocats. Aquest compte està obert per dur a terme activitats.
2. No només es van acreditar al compte, sinó que també es van transferir al banc per a la gestió de la confiança.
3. Poseu-hi un dipòsit al portador. Aquesta subcategoria inclou els casos en què es confirma el dipòsit de diners mitjançant un certificat o una llibreta d’estalvi.
4. Acreditat al compte d’un banc rus gràcies a una sucursal estrangera.
5. Té un aspecte electrònic.
6. Es van imputar al compte nominal.

L’excepció són els comptes oberts pels garants a favor de les sales. Un esdeveniment assegurat també actua com a excepció dels comptes de garantia. Els fons dels clients amb targetes salarials es comptabilitzen en el sistema d’assegurança obligatòria dels dipòsits bancaris. Però això només es permet quan es consideren dèbit.

Els fons dipositats als comptes de les persones jurídiques, o si es van emetre com a dipòsits, no s’acrediten al sistema d’assegurança de dipòsits obligatoris. Però els diners dipositats per un empresari individual estan subjectes a reclamacions d’assegurança. La raó d’això és que els empresaris s’equiparen a individus.

Esdeveniment assegurat

Només quan es produeixi un esdeveniment per al qual s’hagi de complir les obligacions amb els clients, el fons d’assegurança de dipòsit obligatori paga íntegrament els fons requerits. Un esdeveniment assegurat es produeix quan:

1. Revocació de la llicència del banc central.
2. El Banc Central va imposar restriccions a les transaccions financeres amb persones físiques, inclosa la càrrega d’emissió de dipòsits.
3. La incapacitat del banc per satisfer íntegrament les reclamacions contra creditors.
4. El requisit d’un banc per reconèixer la seva insolvència i iniciar la fallida.

A l’assegurança obligatòria de dipòsits d’individus amb bancs, els clients en cas d’esdeveniment assegurat poden rebre fons per un import d’1,4 milions de rubles. Què vol dir això? Per exemple, un client va obrir un dipòsit d’1,4 milions o menys. En un esdeveniment assegurat, rebrà la quantitat total de fons. Tot i que l’aportació és superior a 1,4 milions, només rep l’import degut. El saldo del dipòsit es pot obtenir un cop finalitzat el procés de fallida.

Com es realitza el procediment?

El sistema d’assegurança de dipòsits obligatoris funciona de manera senzilla. El mecanisme de procediment és el següent:

1. El client elabora un dipòsit d’acord amb les normes aplicables.
2. En aquesta transacció, se signa un acord de dipòsit. El contracte d’assegurança el signa el client (ja que aquesta atenció serà a l’entitat bancària) i l’Agència d’Assegurances de Dipòsits.
3. Aleshores, el propi banc (cada trimestre) fa aportacions d’assegurances a l’Agència per un import del 0,1%. Aquest percentatge es calcula a partir de l’import íntegre del dipòsit en un banc determinat.

Resulta que els clients no fan aportacions, això ho fan els propis bancs. Aquestes regles s'apliquen a tots els casos de dipositors que obrin dipòsits.

Accions per a un esdeveniment assegurat

Amb la presentació de l'esdeveniment assegurat, les accions de les parts difereixen. Per aquest motiu, heu de considerar l’algorisme de cadascun d’ells. El banc haurà d'actuar segons les següents regles:

1. Quan es va decidir al banc que no era possible pagar dipòsits, es va enviar una carta a l'agència o fons per assegurar obligatòriament els dipòsits bancaris.
2. Aquest document indica obligacions amb els clients. Cal fixar l’import dels dipòsits i dels comptes de clients que s’han de reemborsar. Si els dipòsits es van realitzar amb l’acumulació d’interès, es meritaran fins que es produeixi l’esdeveniment assegurat i es reemborsin íntegrament.

Els inversors tenen dret a reclamar els seus fons si es produeix un esdeveniment assegurat.L’assegurança continua fins al final dels processos de fallida o al final de la moratòria presentada pel Banc Central de la Federació Russa. Sovint, els clients no tenen temps per enviar requisits en el moment adequat.

En aquests casos, es pot restablir el termini perdut. Però hi ha d’haver bons motius per això:

1. No ha estat possible presentar cap sol·licitud a una agència ni a un fons d’assegurança de dipòsits obligatoris (cal acreditar documentalment).
2. El col·laborador va ser redactat a l'exèrcit.
3. El client tenia problemes de salut.

Abans de reclamar una indemnització, heu de preparar documents com ara una declaració, un passaport, un acord de dipòsit.

Què fa l’agència?

Tan bon punt s'hagi rebut un document del banc, l'agència notifica al banc el termini i el lloc de pagament. Els especialistes de l’agència han de presentar un comunicat als mitjans de comunicació sobre l’esdeveniment assegurat, segons preveu la llei. Probablement no és obligatori notificar als inversors. Perquè poden trobar la informació necessària a l’agència o al banc.

Si no s’arriba a un acord entre les parts, l’assumpte podrà ser considerat davant dels tribunals. L’agència ha de pagar els fons en pocs dies des de la data dels dipositants. Però la llei permet pagar durant diverses setmanes el tractament dels clients.

Però això només està permès si els requisits dels clients no coincideixen amb la informació facilitada pel banc. Per exemple, un dipositant demana tornar-li 100 mil rubles, i el banc va registrar un deute de 80 mil. Cal tenir en compte que l’import de la compensació de l’assegurança no superarà els 1,4 milions de rubles, fins i tot si els fons van ser acreditats en diferents comptes o es van contractar en diferents sucursals. Si el dipositant vol retirar fons de tots els bancs, les restriccions s’han de considerar per separat. Però convé tenir en compte que si hi ha un préstec vàlid, es retornen fons per tancar-lo i es retorna el saldo.

On estan assegurats els dipòsits?

Actualment, hi ha uns 500 bancs que operen al país que participen en el sistema d’assegurances. Per comprovar si els estalvis estan assegurats, cal aclarir on s’han invertit els fons: en un banc, una IMF, una cooperativa o una altra institució.

Si el diner es va dipositar al banc, el més probable és que estigui assegurat, però tot i així es pot comprovar. La informació sobre la participació en el sistema es publica a la graderia del banc. També podeu obtenir informació sobre els empleats abans de fer una contribució.

La informació sobre els participants a l’assegurança està disponible al lloc web oficial de DIA. També hi ha informació sobre les estructures financeres excloses del sistema.

Comproveu

Perquè la contribució que tingui en compte el balanç d’una entitat financera cal:

1. Conserveu el contracte i els rebuts per dipositar i retirar fons.
2. Comproveu la disponibilitat del dipòsit i el seu moviment al "compte personal" al lloc web del banc. Truqueu a la taula d’assistència i confirmeu l’import i les condicions actuals.
3. Cada trimestre o mig any, cal tenir en compte els estats de compte, que registrin els detalls, informació sobre el dipositant i el contracte, així com les signatures dels funcionaris i de la premsa.

Els clients tenen dret a contactar amb la CBR. Proporcionen respostes completes a totes les preguntes.

Negativa a rebre indemnització

El frau no només funciona entre banquers negligents, sinó també entre inversors. Per llei, els dipòsits per import de 1,4 milions de rubles estan assegurats. Però alguns bancs estableixen taxes màximes per als dipòsits d’1,5 milions de rubles.

Hi ha molts casos en què els clients obren dipòsits a altes taxes d’interès de 2-3 milions de rubles o més, i quan apareix informació sobre la revocació de la llicència, divideixen els dipòsits en petites parts, transferint-los als comptes dels familiars per rebre un reintegrament complet. DIA considera que aquestes accions són il·legals i es nega a pagar fons.

Els experts recomanen restringir les transferències de diners als comptes bancaris:

1. No feu dipòsits amb familiars en un banc i no transferiu diners entre comptes.
2. Amb la caducitat del dipòsit, retiri fons mitjançant la inclusió.Si voleu invertir-los de nou, heu de concloure un nou acord, però no transferiu diners d’un compte a un altre, sinó feu efectiu.

Si voleu fer un dipòsit superior a 1,4 milions de rubles, heu de triar un banc fiable. Això redueix la possibilitat de revocació de la llicència, de manera que l’emmagatzematge de fons és segur.

Així, els participants en el sistema d’assegurança obligatòria de dipòsits d’individus tenen dret a rebre una indemnització en cas d’esdeveniment d’assegurança. El més important és organitzar-ho tot de manera oportuna perquè els fons requerits es transfereixin al més aviat possible.