L’assegurança ha entrat de forma llarga i forta a les nostres vides. Tothom té una assegurança mèdica obligatòria, per a aquells amb cotxe: una assegurança de responsabilitat civil obligatòria. Si heu fet un dipòsit al banc, ja estarà assegurat i, si voleu en avió, aneu amb tren, l’empresa de transport us farà una sol·licitud “voluntàriament obligatòria”. L’assegurança de vida, l’assegurança mèdica, l’assegurança immobiliària són cada cop més habituals. Tot el que hem enumerat es divideix en dos grans grups: l’assegurança obligatòria i voluntària. En aquest material parlarem detalladament tant sobre aquesta classificació com sobre les assegurances en general.
El concepte d’assegurança
L’assegurança fa referència a tota la gamma d’activitats d’assegurança (assegurança primària, reassegurança, assegurança mútua, coassegurança), que s’orienta a la cobertura de l’assegurança.
Una definició més completa: la relació que s’estableix entre l’asseguradora i l’assegurat per protegir la propietat tant de les entitats privades com jurídiques (que només significa l’assegurat) en cas d’esdeveniment assegurat contra fons especials en metàl·lic. Es formen a partir de primes o contribucions deduïdes pels prenedors.
Es distingeixen dues formes d’assegurança: obligatòria i voluntària. En parlarem més endavant, però ara per ara considerarem la classificació dels tipus d’aquest fenomen.
Tipus d’assegurança
Pel que fa a la classificació d’espècies no hi ha consens. A la gran majoria dels estats, només s’assigna l’assegurança de vida i allò que no hi està associat. El Codi civil de la Federació Russa prescriu béns personals i personals. Alguns teòrics repeteixen la seva classificació segons la llei, d’altres, distingeixen tres branques: responsabilitat civil, propietat i, d’altres, encara, diuen que ja hi ha quatre tipus d’assegurances: propietat, risc, personal i responsabilitat civil.
Considereu la classificació més comuna:
- Assegurança de responsabilitat civil. Es tracta de casos en què el prenedor ha de compensar el dany causat a una altra persona. S'inclouen la responsabilitat civil del transportista, els propietaris de vehicles (empreses), les empreses en què hi ha un nivell més elevat de perill, la responsabilitat professional, la responsabilitat per l'incompliment de les obligacions assumides.
- Assegurança de la propietat. S’inclouen relacions relacionades amb l’eliminació, la possessió i l’ús de la propietat. Es tracta d’una assegurança de riscos financers i empresarials, propietat de ciutadans, organitzacions, empreses, transport. Algunes classificacions afegeixen una assegurança de responsabilitat civil a aquest grup.
- Assegurança personal. S’inclou tot allò relacionat amb la capacitat de treball, les pensions, la vida i la salut de l’assegurat. En particular, l’assegurança de vida contra accidents, malalties i serveis mèdics.
Tot això, al seu torn, està dividit en una assegurança mèdica obligatòria i voluntària.
Assegurança obligatòria
El sistema operatiu és una prescripció de la llei estatal per a les asseguradores, obligant-les a fer els pagaments d’assegurances. S’aplica a aquells objectes i casos en què el nivell de compensació per danys afecti no només una persona concreta, sinó també diversos interessos públics. Per separat, hi ha una assegurança obligatòria de l’Estat a càrrec del pressupost de l’estat o d’altres fonts.
La diferència principal entre un contracte obligatori i una assegurança voluntària és que el primer ciutadà no pot rebutjar. Al mateix temps, ell només elabora personalment la pòlissa d’assegurança mèdica obligatòria i l’assegurança de responsabilitat civil de tercers (si hi ha un cotxe), tota la resta de protecció de l’assegurança funciona automàticament.
Les disposicions sobre pòlisses d’assegurança obligatòria es poden llegir a l’art. 927 del Codi civil de la Federació Russa. Segons ells, l’assegurador té l’obligació d’assegurar determinats objectes, i l’assegurat haurà de pagar els pagaments deguts. La llei d’assegurances voluntàries i obligatòries preveu:
- una llista d'objectes que s'han d'assegurar;
- taxes de cobertura d’assegurança;
- els tipus tarifaris, la seva diferenciació;
- quantitat de responsabilitat;
- drets i obligacions de dues parts: l’assegurat i l’assegurador;
- freqüència de pagaments.
Sistema operatiu: tipus d’assegurança
L'assegurança obligatòria i voluntària inclouen diverses varietats més petites.
Així doncs, l’assegurança dictada per la llei inclou:
- Personal militar.
- Passatgers
- SRO (organitzacions d’autoregulació).
- OPO (instal·lacions de producció perilloses)
- Auto civil.
- Responsabilitat d’alguns especialistes en la implementació d’activitats professionals.
- Assegurança mèdica (obligatòria i voluntària).
- Dipòsits bancaris.
Principis d’assegurança obligatòria
L’assegurança obligatòria es caracteritza per cinc principis:
- Obligatori. Està dictada per l’acte legislatiu pertinent.
- Cobertura continuada de població. Per això, l’assegurat es registra, s’estableixen determinats terminis per a la realització de primes d’assegurança.
- Independència de pagament. Si l’assegurat no ha efectuat el pagament degut, l’assegurança obligatòria no deixa de ser vàlida. La prima d’assegurança es cobrarà al jutjat amb interessos de demora.
- Perpetuitat. El període d’assegurança només finalitza amb la mort de l’assegurat o la seva propietat.
- Taxa fixa de la cobertura de l’assegurança. El cost del reemborsament és un valor absolut o un percentatge clar de la suma assegurada.
Assegurança voluntària
El segon tipus d’assegurança es realitza exclusivament de manera voluntària. La llei defineix només unes disposicions generals i l’asseguradora en fixa les condicions específiques. Cal destacar que aquí la voluntat voluntària és la prerrogativa de l’assegurat, perquè El corredor no es pot negar a concloure un acord amb el seu client.
En el cas de DS (assegurança voluntària) és típic presentar determinats requisits que el prenedor ha de complir per rebre una pòlissa. Aquest darrer s’emet sempre només durant un període determinat. Podeu ampliar la política concloent un segon contracte. De vegades també funciona la renovació automàtica. El no pagament de la prima d’assegurança durant el període indicat comporta la rescissió del contracte a la DS.
Varietats de DS
No tots els tipus de contractes d’assegurança es poden dividir clarament. Per exemple, l’assegurança social és voluntària i obligatòria, com l’assegurança mèdica, una de les seves varietats. Però específicament per al DS es refereix a la següent:
- Assegurança de vida: pagament als familiars de l’assegurat de determinats imports després de la seva mort.
- Pensió: ofereix al ciutadà acumular determinats imports per a la seva futura pensió.
- D’accidents: discapacitat, malaltia, lesió, discapacitat.
- Habitatges: apartaments, habitacions, cases particulars, cases rurals.
- Animals: típic per als propietaris d’animals de companyia i bestiar car. En cas de ferides o malalties de la mascota, es paga una indemnització.
- Hipoteca: protegeix el pagament d’una hipoteca de circumstàncies desagradables.
- CASCO: indemnització en cas d’accident, robatori, incendi i un altre desastre que pogués succeir al cotxe.
- VHI és una assegurança mèdica que compensa parcial o totalment el cost del tractament.
Principis de DS
Els principis d’assegurança obligatòria i voluntària són habituals. DS caracteritza:
- Voluntariat. Com hem comentat, només afecta l’assegurat i no l’assegurador.
- Cobertura selectiva. No tots els ciutadans consideren necessari concloure un contracte d’assegurança voluntària.A més, les companyies d’assegurances imposen restriccions als prenedors de l’assegurança - edat, estat de salut, índex d’accident de la propietat, etc.
- Urgència. L’acord DS sempre té un cert període de validesa.
- Dependència de la contribució. El contracte d’assegurança es cancel·la si el prenedor ha deixat de pagar primes d’assegurança.
- Cobertura de l’assegurança en moviment. L’import de l’import assegurat s’estableix al contracte per acord de l’assegurador i l’assegurat.
L’assegurança obligatòria i voluntària, tot i que tenen alguna cosa en comú, tenen moltes diferències fonamentals. A més, el mateix tipus d’assegurança pot ser tant SO com DS.