Qualsevol tipus d’assegurança està dissenyada per proporcionar una compensació per qualsevol dany. Això també s'aplica a l'assegurança d'automòbil. Les empreses que ofereixen aquests serveis, amb tots els mitjans convenients, s’esforcen per aconseguir-lo com a client, prometent danys màxims i instantanis. Però quan es tracta esdeveniment assegurat i el pagament dels diners promesos, no tots tenen pressa per complir les seves promeses. També passa que el client, per les seves accions o inaccions, ajuda inconscientment o conscientment la companyia d’assegurances a rebutjar-la.
En aquest article, examinarem quins motius són necessaris per rebutjar els pagaments d’assegurances i també parlarem sobre quines mesures s’han de prendre per defensar els nostres drets. Però primer, mirem algunes de les subtileses legals.
Rebuig i exempció de pagament
L’obligació d’assegurança comporta el reemborsament de l’assegurador del dany causat o el pagament de l’import previst en el contracte un cop ocorregut l’esdeveniment assegurat. Però en qualsevol acord d’aquest tipus hi ha motius per negar-se a pagar o exonerar-ne.
Aquests dos conceptes tenen implicacions legals diferents, en cap cas han de ser confosos. En el primer cas, la companyia asseguradora no paga, legalment, la indemnització prescrita a l’assegurat en relació amb la seva violació dels termes del contracte. D’acord amb el paràgraf 1 de l’art. 21 de la Llei "Assegurança", les bases següents poden denegar els pagaments d'assegurança:
- les accions de l’assegurat dirigides intencionadament a l’ocasió de l’esdeveniment assegurat;
- comissió per part de l’assegurat d’un delicte que constitueix un vincle causal de l’esdeveniment assegurat;
- informació falsa sobre objecte d’assegurança proporcionat pel client;
- pagament dels danys causats pel prenedor de l'assegurança per part de la persona implicada.
Una companyia d’assegurances pot rebre una exempció legal del pagament per raó de:
- explosió nuclear, els efectes dels seus factors perjudicials;
- operacions militars;
- guerra civil, disturbis populars;
- desamortització, confiscació, destrucció de béns d’assegurança per part d’organismes estatals;
- la negativa de l'assegurador al dret de reclamació en relació amb la persona que va causar el dany.
No oblideu que la negativa de l’assegurança en el pagament pot ser il·legal. Però ja en parlarem una mica més tard. Analitzem ara els principals motius pels quals les asseguradores es neguen a pagar diners amb contractes d’assegurança CASCO i CTP.
Les principals causes del fracàs
És impossible enumerar tots els motius de denegació del pagament, ja que tot depèn de les condicions estipulades pel contracte d’assegurança, però referint-nos a la pràctica, podem dir que els principals motius del no pagament són:
- violació dels terminis per presentar documents sobre l’esdeveniment assegurat;
- reparació de vehicles abans de la inspecció per part d’un representant d’una companyia d’assegurances;
- Sistema anti-robatori desinstal·lat o no activat;
- aixopluc de la companyia d’assegurances de claus de recanvi i documents d’un cotxe;
- emmagatzematge de vehicles en un lloc no previst en el contracte;
- la falta de voluntat de l’assegurat per iniciar un procés penal després del fet de l’assegurat;
- l’incompliment del dany reclamat pel prenedor de les assegurances amb les circumstàncies reals de l’accident;
- conduir un vehicle assegurat durant un esdeveniment assegurat per una persona no inclosa en la pòlissa d'assegurança;
- violació greu de les normes de trànsit per part del conductor.
Violació del termini de presentació de documents sobre el fet assegurat
Totes les companyies d’assegurança es concentren a complir els terminis per presentar una sol·licitud d’aparició d’un esdeveniment assegurat, així com a documents que ho confirmin. La violació dels termes estipulats, en primer lloc, fa que sospitin de frau i, en segon lloc, aquesta sigui la forma més convenient i legal de rebutjar la indemnització. La denegació de l’assegurança en aquest cas està clarament regulada per l’apartat 1 de l’art. 961 del Codi civil de la Federació Russa, que estableix que el prenedor de l'assegurança està obligat a informar immediatament a l'empresa sobre l'ocurrència d'un cas previst pel contracte.
Si el conveni especifica el termini per presentar una crida, és millor complir-lo, en cas contrari, podreu quedar-vos sense compensació per danys. Normalment, es produeix una violació horària per les següents raons:
- el prenedor "es va atrapar" i simplement es va oblidar d'arxivar els documents a temps;
- l'esdeveniment assegurat es va produir quan l'assegurat es trobava en viatge de negocis (de vacances), i només es va sol·licitar al retorn;
- el prenedor ha escrit una declaració puntual, però no ha pogut proporcionar els documents que confirmen l’esdeveniment assegurat de manera puntual.
La violació proporcionada per l’últim paràgraf sovint és el resultat que el prenedor ha estat esperant els resultats de la inspecció realitzada per la policia de trànsit durant molt de temps. La denegació del pagament de la companyia d’assegurances per sobrepassar el termini especificat en l’acord només es considera legal només si l’asseguradora és capaç de demostrar que el recurs premat impedia l’establiment de les circumstàncies necessàries de l’accident. Almenys, així ho diu el paràgraf 2 de l’art. 961 del Codi civil de la Federació Russa.
En principi, qualsevol decisió de l’asseguradora pot ser impugnada en un tribunal, però és millor no violar els terminis. Per evitar malentesos, envieu documents per duplicat. Sol·liciteu a la persona que els rep que signi les còpies que conserveu per vosaltres mateixos.
Reparació automàtica abans de ser inspeccionada per un representant de la companyia d’assegurances
No t’afanyis a reparar el cotxe després d’un accident de trànsit. La reparació i la restauració d’un cotxe abans de la inspecció per part d’un representant de l’asseguradora és un bon motiu per denegar el pagament de l’assegurança. Tens el dret de valorar la quantitat de danys causats en qualsevol organització de valoració. Naturalment, ha de tenir un certificat que permeti un tipus d’activitat similar, així com una assegurança de responsabilitat civil. Se us demanarà que envieu còpies d’aquests documents a l’asseguradora juntament amb el certificat d’inspecció del cotxe i l’avaluació de danys, així com fotografies rellevants.
La denegació de l’assegurança, basada en que el cotxe no va ser inspeccionat i avaluat pel seu representant, és il·legal.
Sistema anti-roba desinstal·lat o inactiu
Si el contracte d’assegurança preveu la instal·lació d’un sistema antirrobo, però en el moment de l’esdeveniment assegurat (robatori) no es va instal·lar ni activar, l’asseguradora té dret a rebutjar una indemnització pel dany causat. Negació de la companyia d’assegurances en aquest cas, es considerarà legal i és improbable que es pugui demostrar el contrari als tribunals.
Refugi de la companyia d’assegurances de claus de recanvi i documents per al cotxe
En concloure un acord, la majoria d’empreses requereixen el subministrament d’un conjunt complet de documents i claus. Per mi, per si de cas, una clau o documentació de recanvi per a un cotxe, que posteriorment estarà dins del cotxe robat, són motius seriosos per a la negativa de l’asseguradora a fer pagaments d’assegurança. De seguida, això desperta la sospita que el propietari del cotxe podria haver fet un robatori per obtenir una indemnització.
Aquests casos se solen trobar en la pràctica judicial, però el propietari del cotxe no és gaire capaç de demostrar que es tracta d’un autèntic segrest i no d’una posada en escena.
Emmagatzematge de cotxes en un lloc no previst en el contracte
Els motius de denegació de pagar una indemnització d’assegurança poden ser força significatius si l’assegurador demostra que el propietari del cotxe ha deixat l’assumpte assegurat en llocs no previstos pel contracte. Dit d’una altra manera, si el contracte preveu una clàusula en què es compromet a aparcar el cotxe durant una nit en un aparcament vigilat, però per algun motiu el va deixar al pati, des d’on va ser robat, no es pot comptar especialment amb una indemnització.
La falta de voluntat de l’asseguradora d’iniciar processos penals després del fet de l’assegurat
Hi ha casos en què el propietari del cotxe assegurat, havent-lo trobat malmès, arriba a la policia per escriure una declaració i el policia del districte el rebutja, per no malmetre les seves estadístiques: diuen, el cas és insignificant, de totes maneres ningú no aportarà res. O, al contrari, accepta una declaració, però demana afegir que heu sol·licitat la finalitat de fixar i informar, i el cotxe està assegurat, per tant, no teniu cap queixa a ningú.
D’aquest error gros pot dependre no només la quantitat de pagaments d’assegurances, sinó també, en general, la possibilitat de rebre fons. La companyia d’assegurances, a continuació, haurà de proporcionar una còpia d’aquesta declaració i us informarà que no heu contactat amb les autoritats per tal de reemborsar alguna cosa, sinó simplement per informar-les.
Per tant, busquen el que costi processos penals, i quan envieu una sol·licitud, assegureu-vos d’indicar el dany causat, almenys aproximadament. Doncs bé, si encara us heu negat a iniciar els tràmits, feu una sol·licitud de denegació amb la còpia d’assegurança. Per descomptat, en aquest cas, és probable que l’import dels pagaments d’assegurances superi la quantitat mínima de dany necessària per iniciar un cas penal.
L’incompliment del dany que reclama el prenedor de la pòlissa amb les circumstàncies reals de l’accident
A la vida succeeixen diferents situacions. Per exemple, vas anar al bosc a buscar bolets, vas topar amb una soca i has malmès lleugerament el para-xocs. I com que el cotxe està assegurat, doncs per què no obtenir la compensació prevista per l’assegurança obligatòria de responsabilitat civil de tercers, després d’haver culpat algú altre per això. Vosaltres vau presentar una declaració a l’asseguradora que un altre cotxe en una determinada intersecció va entrar al vostre para-xocs i després va desaparèixer de la escena. Naturalment, l’asseguradora realitzarà la seva pròpia investigació, recollirà els materials necessaris i, si també traieu vídeo de les càmeres de vigilància a l’aire lliure, els motius de la denegació dels pagaments de l’assegurança en virtut d’una assegurança de responsabilitat civil obligatòria poden convertir-se en un càrrec contra vosaltres en el tribunal.
Conduir un vehicle assegurat durant un esdeveniment assegurat per una persona no inclosa en la pòlissa d’assegurança
Normalment, la llista de persones a les quals s’aplica està prescrita en el contracte d’assegurança. Si en el moment de l’esdeveniment assegurat hi condueix una altra persona, molt probablement no obtindràs ni un cèntim.
Però aquí tot ho decideix no només l’asseguradora. El tribunal estarà al seu costat si la persona que conduïa estava allà per culpa de la seva malaltia, fatiga o si no és culpable de l'accident.
Violació greu per part del conductor de les normes de la carretera
I, per descomptat, la violació de les normes de trànsit no contribuirà a la vostra compensació per danys. Significatiu velocitat provocat un accident o, Déu, prohibit, conduint borratxo, no portarà les vostres esperances a res. El tribunal també és poc probable que us donin suport en aquests casos, així que procureu no violar-los, i si vulneren, almenys no són tan descabellats.
Per què l’assegurança retarda els pagaments
D’acord amb la llei, l’assegurador està obligat a considerar els documents presentats per vostè i a decidir sobre el pagament d’una assegurança o la seva negativa a fer-ho en el termini de trenta dies. Però passa que les asseguradores esperen indemnització durant diversos mesos. Per què hi ha un retard en els pagaments d’assegurances?
Hi pot haver diverses raons per això. En primer lloc, l’asseguradora pot prendre una decisió només després d’una avaluació independent, obtenint la documentació necessària de la policia de trànsit.Les víctimes mateixes proporcionen alguns documents, però a vegades la companyia d’assegurances també s’ha d’afrontar. Naturalment, fer-ho tot ràpid no sempre funciona.
En segon lloc, el retard en els pagaments d’assegurances es pot produir per problemes amb la liquiditat dels fons. Els diners simplement “pengen” als comptes de dipòsit en bancs amb problemes i, per descomptat, triguen a retirar-lo.
En tercer lloc, els experts de les companyies d’assegurances no sempre estan d’acord amb el centre oficial o una estació de servei de cotxes, sobretot si pensen que tenen un preu massa elevat. A continuació, comencen les disputes, les revisions d’experts independents i la cerca d’una solució de compromís.
L’assegurança també tira amb pagament en cas que sospiti de frau per part del client. Té dret a dur a terme la seva pròpia investigació, per la qual cosa pot dirigir-se a cossos d’aplicació de la llei o a un tribunal.
Si l’assegurança retarda el pagament i tot és legal per part vostra i heu enviat tots els documents necessaris a temps, hi ha raons per pensar que no està tot net. En aquest cas, podeu protegir els vostres drets davant dels tribunals.
Reclamació i demanda d’assegurança
Què fer si l’asseguradora és deshonesta? Només es queixi a les autoritats corresponents i, quant abans, millor. Per començar, escriu una queixa sobre les accions de l’empresa. Sovint, els clients "llançats" per asseguradores sense escrúpols es queixen si:
- l'empresa va rebutjar els danys i perjudicis;
- l’assegurança retarda el pagament;
- l’assegurança rebuda era significativament inferior a la despesa en reparacions.
Es presenta una reclamació per escrit a l’assegurança pròpia, amb la qual heu subscrit un acord, a la Unió d’Asseguradors d’Automòbils de Rússia (RSA), així com al Servei Federal de Supervisió d’Assegurances de la Federació Russa (FSSN RF). Ha d’indicar totes les circumstàncies de l’esdeveniment assegurat, fent referència a les clàusules pertinents del contracte pel qual es presta. A més, s’ha de fer constar l’essència de la violació del contracte per part del prestador de serveis, recolzada en documents rellevants. Per exemple, si la companyia d’assegurances retarda el pagament o l’ha denegat, haureu de sol·licitar una resposta per escrit a l’asseguradora que expliqui les vostres accions.
Segons els resultats de les reclamacions, si els vostres requisits no es compleixen, no dubteu en posar-vos en contacte amb el tribunal per presentar una demanda contra la companyia d’assegurances. Tanmateix, tingueu en compte que si perdeu a judici, haureu de pagar no només les taxes legals, sinó també les despeses de reexamen.
Com reduir el risc de quedar-se sense pagament
A conclusió, es mostren uns quants consells útils que us poden ajudar a evitar problemes amb el tracte amb una companyia d’assegurances.
- Acord un acord només amb empreses de confiança que han aconseguit establir-se positivament en el mercat d’assegurances.
- Llegiu atentament el text del contracte abans de signar-lo.
- No incompleixi les normes establertes pel contracte d’assegurança.
- Feu un seguiment de les condicions tècniques del vostre cotxe.
- Equipar el vehicle amb un sistema antirrobo.
- Intenteu no violar les normes de la carretera.
- No permeteu conduir el cotxe assegurat a persones no autoritzades no especificades a la pòlissa.
- En cas d’esdeveniment assegurat, informeu-ne immediatament a l’asseguradora. En la primera oportunitat, envieu una sol·licitud i proporcioneu-li tots els documents necessaris.
- Si l’assegurança retarda el pagament o fins i tot la rebutja, poseu-vos en contacte amb l’autoritat corresponent amb la reclamació.
- I no intenteu enganyar l’asseguradora: us serà més car.