Ningú no té protecció absoluta contra problemes que puguin aparèixer com a trons des d’un cel clar i trastocar el curs establert de la vida. És impossible predir la seva ofensiva, però hi ha una manera de trobar-se totalment equipat. L’assegurança personal és una de les indústries clau, la prioritat de la qual es pot anomenar vida i benestar d’una persona.
L’essència de l’assegurança personal
El concepte personal sol atribuir-se a un complex de diferents tipus d’assegurança dirigit a la possible aparició d’esdeveniments específics en la vida humana. Representa la protecció d’interessos materials en cas d’esdeveniments predefinits pel contracte a compte de la companyia d’assegurances.
Des d’un punt de vista econòmic, estem parlant de la redistribució de fons formada per aportacions d’assegurança de tots els que vulguin protegir-se d’aquesta manera i de la seva família de les adversitats. Els objectes principals de l’assegurança personal són la salut, la capacitat de treball, la vida humana i tots els interessos relatius a la propietat. Els pagaments que es recullen en el contracte no constitueixen una compensació per danys, sinó assistència material per a l'assegurat i les seves famílies en situacions de vida difícils.
L’origen d’aquest fenomen va ser la relació entre l’empleat i l’empresari, principalment en termes de discapacitat. A causa de la millora de la tecnologia, les lesions industrials es van substituint gradualment per les ferides domèstiques i de transport, la incidència i la mortalitat de les persones en edat de treballar es mantenen al mateix nivell. La qüestió de la prestació de pensions dels ciutadans no perd rellevància.
Característiques clau de l’assegurança personal
Al ser una indústria independent, l’assegurança personal té diverses característiques:
- Alta importància social. Serveix com a garant de rebre atenció mèdica, així com un mecanisme que ajuda a mantenir un nivell de vida acceptable en cas de discapacitat.
- Només una persona específica pot actuar com a assegurat. A diferència d’altres tipus que poden funcionar amb els interessos de les organitzacions, l’assegurança personal s’adreça a particulars.
- L’especificitat dels objectes. La vida, la salut i la capacitat de treball són formes intangibles el valor de les quals no es pot determinar. Per tant, la valoració del dany causat per l’ocorregut del fet assegurat no té sentit.
- Contractes a llarg termini. Alguns tipus d’assegurances personals es caracteritzen per contractes a llarg termini, mentre que això és inacceptable per a una assegurança de propietat o de responsabilitat civil.
Tipologia
La classificació d’aquesta indústria d’assegurances es pot realitzar segons diversos paràmetres.
Depenent del període de vigència del contracte:
- Assegurança a curt termini (fins a un any).
- A mitjà termini (d’1 a 5 anys).
- A llarg termini (més de 5 anys).
Depenent de la forma de pagaments posteriors del contracte:
- Amb pagaments únics.
- Amb pagaments periòdics.
Depenent del nombre de persones assegurades per un contracte específic:
- Individual.
- Col·lectiu.
Segons la naturalesa del pagament de les primes d’assegurança:
- Amb un dipòsit únic.
- Amb pagaments anuals.
- Amb pagaments mensuals.
Segons el grau de responsabilitat, es pot assegurar el següent:
- Mort o supervivència.
- L’aparició de la discapacitat o discapacitat.
- La prestació d’atenció mèdica.
L’últim tema de classificació representa els principals tipus d’assegurança personal, dividint-lo en subsectors, com ara una assegurança mixta, mèdica, de pensions, finançada, així com una assegurança de vida, supervivència, malaltia i accidents.
Formulari
La legislació actual determina que la propietat i l’assegurança personal al nostre país es poden realitzar de dues formes: voluntària o obligatòria. Considerem cadascun d’ells amb més detall:
- Assegurança personal obligatòria Subjecte a lleis específiques federals. Segons ells, les companyies asseguradores que participen en aquest programa no tenen dret a rebutjar els ciutadans ni les organitzacions que hi sol·licitin. Actualment, al nostre país hi ha programes d’assegurança obligatòria per als empleats de determinades indústries i serveis, i per a tots els altres hi ha assegurança mèdica obligatòria.
- Assegurança voluntària un ciutadà pot ser retingut per la seva voluntat lliure. Aquesta política sol costar més, però conté més oportunitats per a l'assegurat. Per convertir-se en el seu titular, heu de recórrer als serveis de qualsevol companyia d’assegurances. Cal tenir en compte que el seu representant té dret a rebutjar l’extradició si dubta sobre la fiabilitat de la persona que s’ha posat en contacte amb ell.
Especificitat
Es pot concloure un contracte d’assegurança personal amb una persona física o jurídica, fixant el moment de l’inici de les relacions jurídiques entre ell i l’empresa. Per exemple, qualsevol organització que voluntàriament o d’acord amb la llei decideixi protegir els interessos individuals dels seus empleats pot actuar com l’assegurat. En aquest cas, el contracte es conclou amb el consentiment de l’assegurat.
L'assegurança de propietat i de propietat estableix que, en el moment de la signatura del document de transacció principal per part de les seves parts, totes les condicions clau haurien de ser acordades i tingudes en compte en el text, a saber:
- Durada del contracte. Les dates d’inici i finalització de la seva acció estan fixades.
- Relació d'assegurats. La falta de presentació de la llista d'assegurats com a annex del contracte pot servir de base per a invalidar-la.
- Drets i obligacions de les parts en el contracte. A part de l'assegurat, l'assegurat i l'assegurador, també poden actuar altres persones o organitzacions (segons el tipus d'assegurança personal).
- Contractació i contingut de les reclamacions d’assegurança. Es determina segons el tipus de contracte a concloure.
- Regulació de pagaments i cotitzacions. Una característica de l’assegurança personal és el fet que, per exemple, l’empresari paga les primes en virtut del contracte i l’empleat les rep.
Opcions d’assegurança de vida. Assegurança de mort
Els interessos de l’assegurat que estan directament relacionats amb la seva vida són objecte d’aquest subsector, que inclou l’assegurança personal. L’assegurança de vida es divideix en tres categories principals: en cas de mort d’un ciutadà, sobreviure fins a un cert punt, de tipus mixt. Cal tenir en compte que la conclusió d'aquests contractes es pot dur a terme si el prenedor està interessat en l'objecte d'assegurança. Per exemple, per a un ciutadà, la seva pròpia vida és important, per a l’empresari –la vida d’un empleat, per a un creditor– un deutor.
El contracte de defunció podrà concloure el prenedor de la pòlissa en relació amb ell mateix o altres persones amb el seu consentiment per escrit. Suma assegurada en aquest cas, abonat després de la confirmació de la defunció de l'assegurat. Aquest tipus d’assegurança personal té les seves pròpies varietats, a saber:
- Tota la vida. Aquí, l’asseguradora haurà de complir les seves obligacions en cas de mort, sempre que es produeixi. La mida de la tarifa varia en funció del sexe, edat, nivell de salut, tipus d’activitat de l’assegurat. Pagament primes d’assegurança aquí pot passar tant simultàniament i periòdicament.
- Urgent. En aquest cas, un paràmetre essencial és durada del contracte. Si l’assegurat no viu perquè s’acabi, els seus representants reben els pagaments adequats. L’assegurança personal de ciutadans d’aquest tipus preveu la conclusió d’un acord per un període d’1 a 20 anys. La xifra màxima està limitada a l’edat de l’assegurat als 65-70 anys. Aquí, les tarifes també depenen de les característiques fisiològiques del ciutadà. El seu nivell global és inferior al de l'opció de vida.
Assegurança de supervivència
L’assegurança personal d’aquest tipus consisteix en el fet que un ciutadà rep els seus pagaments legals un cop sobreviscut fins a la data acordada. L’import total consisteix en les primes d’assegurança pagades i els ingressos previstos per la seva inversió. En cas que l'assegurat mor, els pagaments no es realitzen i el prenedor de les assegurances rep les cotitzacions prèviament pagades. L’assegurança de supervivència es divideix de la manera següent:
- Pensió. La característica principal és la implementació periòdica dels pagaments d’assegurances. Quan un ciutadà arriba a l'edat de jubilació, la companyia d'assegurances està obligada a pagar pagaments regulars al seu favor com a complement de les prestacions de pensions socials. L’import de les primes d’assegurança depèn del sexe, edat i mida desitjada de la futura pensió.
- Amb la condició de pagament del lloguer. L’organització d’assegurances personals d’aquest tipus preveu el dret d’escollir el període per rebre un lloguer d’assegurança. L’import total es calcula per separat per dos esdeveniments: la mort de l’assegurat i la supervivència fins a la finalització del contracte. Es poden considerar com a fets assegurats els següents: defunció durant la vigència del contracte, sobrevivència fins a la data de finalització de la seva vigència o termes pactats.
- Relacionat amb el matrimoni. Cas d’assegurança Es reconeix el registre de matrimoni o la supervivència fins a un moment anterior al qual mai no es va concloure el matrimoni. Així, els pares solen assegurar nens menors de 15 anys.
- Nens. En aquest cas, les asseguradores són els progenitors, i els pagaments es realitzen amb la mort del fill, sobrevivint fins a una certa edat, causant danys a la seva salut.
- Estalvi o estalvi. Les contribucions d’assegurances aquí es fan mitjançant quotes, en relació amb la qual es detecta l’analogia amb un compte de dipòsit en un banc. La conclusió d’un acord no requereix la confirmació mèdica de l’estat de salut i l’ompliment de qüestionaris.
Assegurança mixta
Aquest tipus combina les dues opcions anteriors i pot incloure també una assegurança mèdica i d’accidents. Els càlculs d’assegurança personal d’aquest tipus es fan en els dos casos: la mort d’una persona o la supervivència fins a un cert punt.
Les quantitats pagades en cas de ferides per la salut es diferencien en proporció al grau de discapacitat. En cas d’incapacitat, el contracte continua. En situacions especials, es poden concedir beneficis en forma d'exempció total o parcial de les primes d'assegurança.
Els pagaments en cas de mort es realitzen en cas de suïcidi o alcohol, la intoxicació amb drogues no és reconeguda com a causa. La seva grandària també depèn de les circumstàncies que van causar la mort de l’assegurat: en cas d’accident, triplicar la quantitat de pagaments d’assegurança, en cas d’accident (el doble, en la resta de situacions), única. Els imports es paguen al mateix moment després de la confirmació del fet de l'assegurat.
Assegurança mèdica i d’accidents
Aquest tipus d’assegurança està destinada a proporcionar suport econòmic en cas de pèrdua de salut o mort de l’assegurat. Es pot dur a terme de dues formes: obligatòria i voluntària.
Al nostre país, són vàlids els següents tipus d’assegurança obligatòria d’aquest tipus:
- Accidents industrials i malalties professionals. Aquest tipus d’assegurança personal considera els interessos patrimonials dels treballadors que tenen problemes de salut, ferits, van perdre la capacitat de treball i van morir a causa d’un accident industrial. La legislació obliga tots els empresaris sense excepció a realitzar aquest tipus de protecció social per als seus empleats. El Servei Federal d’Assegurances és responsable de la seva implementació, on s’envien les primes d’assegurança. Aquesta organització es dedica al desenvolupament anual de noves tarifes. L'esdeveniment assegurat aquí és un fet confirmat de danys a la salut, mort a causa d'un accident o malaltia professional. L’empleat té garantida la prestació de prestacions d’incapacitat temporal, quantia única i pagaments d’assegurances periòdiques i l’amortització de despeses addicionals.
- Estat programes d’assegurança vida i salut dels empleats de determinades categories. Aquests privilegis es concedeixen als empleats de la fiscalia, de la inspecció fiscal i del Ministeri de l’Interior, diputats, personal militar, astronautes i altres. L’import del pagament de l’assegurança d’un empleat es calcula en funció del seu salari. Per realitzar aquest tipus d’activitats, la companyia d’assegurances ha de tenir la llicència adequada.
- Assegurança personal de viatgers. Inclou el transport interurbà i aeri, ferroviari, per carretera i aigua. Es conclou un contracte legal entre una assegurança i una companyia de transport que representa els interessos dels passatgers. En aquest cas, l’import de la contribució inclòs en el preu del bitllet el paga el propi ciutadà. L'assegurança es paga en cas de ferits personals o morts a causa d'un accident de trànsit.
L’assegurança d’accidents voluntaris proporcionada per una persona s’estendrà als membres de la seva família. Una organització que desitgi protegir les persones que tenen interès material pot actuar com a prenedor de la pòlissa. Hi ha molts tipus d’assegurances: individuals i col·lectives, íntegres o parcials, per a adults o nens.
Si es produeix un esdeveniment assegurat, l'assegurat o el seu representant poden comptar amb els següents tipus de cobertura:
- Finançament de l’atenció mèdica prestada.
- Indicació diària en cas d’incapacitat temporal.
- Beneficis materials per invalidesa o mort.
Característiques de l’assegurança mèdica
L’assegurança de salut personal fa referència a un tipus d’assegurança especial, que té com a finalitat proporcionar garanties d’assistència qualificada quan sigui necessari. Els seus temes clau són l’assegurat, l’assegurat, l’organització d’assegurances i la institució mèdica. Normalment existeix de dues formes.
L’assegurança obligatòria com a part de l’activitat social estatal està dissenyada per proporcionar als ciutadans de la Federació Russa un determinat conjunt mínim de serveis prestats per les institucions mèdiques que operen en el marc del programa federal. Els ciutadans que no treballen estan assegurats per l'Estat, treballant -per part de l'empresari-. No totes les empreses poden emetre pòlisses d’assegurança mèdica, sinó només les autoritzades per aquest tipus d’activitats.
L’assegurança voluntària pot proporcionar assistència en excés de volums garantits per l’estat. El seu objecte és el risc associat a la quantitat de costos que pot ser necessària en un cas concret de tractament.
Aquí tenim la conclusió de dos tipus d’acords entre les parts:
- El prenedor de la pòlissa i la companyia d’assegurances. D’acord amb aquest, aquest últim hauria d’organitzar i finançar la prestació de serveis mèdics als ciutadans assegurats.
- Companyia d’assegurances i institucions mèdiques. Les condicions d’assegurança personal en virtut d’aquest acord obliguen a aquesta a proporcionar l’assistència necessària a totes les persones que figuren a la llista d’adjunts.
