Com esbrinar o no un prestatari fiable? Serà capaç de pagar tota la quantitat del deute puntualment i completament? En què centrar-se? Aquestes preguntes són d’interès per a molts experts en préstecs. I no és casualitat: de quina responsabilitat el prestatari paga el seu deute, el seu salari i els beneficis de l’organització que treballa. Per valorar de forma objectiva la solvència i la bona fe del prestatari, s’utilitza una qualificació de crèdit del prestatari. És a dir, és una avaluació expressada matemàticament de la seva solvència.
Què és la qualificació creditícia d'un prestatari?
Però, com sabeu si una empresa té una solvència prou alta? Per començar, convé comprendre per què cal la qualificació creditícia d’un prestatari i en quins casos s’utilitza. La qualificació és un valor expressat matemàticament que reflecteix la forma fidel que el prestatari ha cooperat prèviament amb les organitzacions de crèdit.
Per regla general, s’utilitza una qualificació per avaluar la solvència de l’organització, menys sovint d’un individu. Aquesta és la nota final, que consta de diversos factors.
Quins factors constitueixen la qualificació del prestatari?
Per assignar una qualificació de crèdit a un prestatari, cal analitzar diversos indicadors. És a dir:
- Examineu la documentació financera de l'empresa.
- Feu una valoració de la propietat que es troba a la seva propietat.
- Calcula la liquiditat de l’organització.
- Calcula pàgrendibilitat dels productes.
- Analitzeu la vostra experiència amb aquesta organització.
- Feu una sol·licitud a l'oficina de crèdit i analitzeu com l'empresa va col·laborar amb altres organitzacions.
Després d'un anàlisi detallat, cal assignar un prestat (classe) determinat al prestatari. Hi ha tres classes en total. El primer és el més alt. El banc no té dubtes sobre la conveniència dels préstecs. La segona classe: no hi ha una única resposta a la pregunta de l'adequació dels préstecs. Cal comprovar-ho tot amb més detall i arribar a alguna opinió concreta. La tercera classe: el crèdit no és recomanable, perquè va acompanyat d’un gran risc.
És a dir, els prestataris de primera classe tindran millors condicions de crèdit (tipus d’interès inferior, termes més favorables del contracte) que els prestataris de segona i tercera classe. I per als prestataris de la segona classe, els termes del contracte seran més rendibles que per als prestataris de la tercera. Per què?
Un banc és una organització comercial. I l'objectiu principal de les seves activitats és el benefici. En què consisteix? De les diverses comissions, els interessos que la gent pagava per utilitzar un préstec, etc. Per tant, com més gent prengui préstecs, més interessos pagaran. Així, retornen els diners al banc, on se’ls permet tornar a entrar al cicle – i el banc fa un benefici, que és la suma dels interessos pagats. El banc posa els mateixos diners en un cicle tot el temps per obtenir un màxim de beneficis.
Així, si sou un prestatari de primera classe, podeu tenir una gran oportunitat d’obtenir un préstec, perquè el banc té uns riscos mínims. El banc està gairebé 100% segur que retornaràs tots els diners i li aportaràs beneficis. Si no hi ha aquesta confiança i en el passat heu demostrat ser un prestatari poc fiable, el banc tindrà por de donar-vos diners. Ell pot perdre si no paga el préstec a temps.En aquest cas, el banc invertirà molts diners per recuperar els diners.
A més de que el banc no rep interessos i perd els diners, també congela la quantitat que deus al compte. No la deixarà anar en cercle, cosa que vol dir que no rebrà beneficis d’ella. És per això que els bancs es resisteixen a donar diners als prestataris amb un historial de crèdit dubtós.
Qui assigna una qualificació al territori de la Federació Russa?
Les agències de qualificació operen a la Federació Russa. Hi ha dos d’ells: “ACRA” i “Expert RA”. Treballen a escala nacional, tenen filials al nostre país i han aprovat l’acreditació. Les agències de qualificació determinen mesura de solvència creditícia d’una persona o organització privada. Recordem que sovint s’avalua la solvència de les empreses.
Quins altres mètodes existeixen per determinar la qualificació creditícia d'un prestatari?
Com s'ha esmentat anteriorment, es necessita una qualificació creditícia per analitzar i avaluar les activitats financeres d'una organització o persona. I sobre la base d'aquesta anàlisi, es pren una decisió sobre la possibilitat de préstecs.
Si la qualificació és alta, la possibilitat de préstecs és alta. I viceversa.
Per assignar una qualificació, heu d'analitzar els factors següents:
- Ingressos previstos.
- Despeses previstes.
- Relació de cobertura total del deute
- Valor líquid.
- La possibilitat o impossibilitat de la fallida.
A partir d’aquestes dades, el prestatari té assignada una qualificació: de més alt a inacceptable. I ja en base a aquesta qualificació, el banc pren una decisió sobre el préstec a aquest prestatari.
Matriu de qualificació creditícia: què és?
Segons els canvis recents, per avaluar la solvència de la solvència d’un prestatari, no només cal determinar-ne la qualificació, sinó també comparar-ne la probabilitat d’impagament. S’anomena matriu de canvis en la qualificació creditícia del prestatari. Valora amb més detall la solvència. També us permet valorar els riscos associats a la cooperació amb el prestatari i comprendre el benefici que ofereix oferir-li un servei de préstec, com de rendible i adequat és.
Tingueu en compte:
Per obtenir un préstec en condicions favorables, heu de:
- dComplir les obligacions d’altres acords de bona fe;
- sobrefamiliaritzeu-vos amb totes les ofertes del banc abans de presentar una sol·licitud per escollir les condicions més còmodes;
- hcooperar amb les organitzacions associades;
- imarcar un historial de crèdit positiu.
És important comprendre que tot l’historial de crèdits s’emmagatzema a l’oficina de crèdit. El banc ofereix informació sobre com de bona fe va pagar el préstec. En aquest cas, es dirigeixen els bancs per esbrinar com abans treballava una persona o organització privada amb altres bancs. Cal entendre que actualment al nostre país hi ha diverses oficines d’aquest tipus. I és important pagar absolutament tots els préstecs a temps per no espatllar la vostra reputació i, si cal, prendre diners en termes favorables.
Conclusió
Recordeu els punts principals:
- ala qualificació del prestatari és un indicador important per a la valoració de la solvència del prestatari;
- hCom més alta sigui la qualificació, millors condicions de préstec;
- nA més de la qualificació, un indicador important de la solvència creditícia és l’indicador predeterminat d’aquesta qualificació.
Protegiu el vostre historial de crèdits del primer préstec. Això és molt important.