El mercat de crèdit dels Estats Units d’Amèrica és un dels tres més desenvolupats al món. La seva estructura està formada tant per empreses privades com per òrgans de govern. Les funcions del Banc Central al país s’assignen a la Fed.
Antecedents històrics
El Sistema de Reserva Federal regula les activitats de les institucions comercials, d'inversió, d'estalvi i financeres. La seva formació va ser a la primera meitat del segle XX. La gestió de l’organització la realitza una comissió d’experts, comitès federals i consells assessors.
L’arsenal de crèdit als Estats Units està representat per préstecs per a consumidors i propòsits especials, préstecs per a educació i serveis mèdics, hipoteques, targetes bancàries amb descàrregues.
Puntuació de crèdit
El sistema financer modern dels Estats Units està organitzat de manera que obliga els residents al país a emetre préstecs en efectiu i al mateix temps els paguen. Es tracta d’un concepte com l’historial de crèdits. Sense ella, o millor dit, sense la seva valoració positiva, posar-se a punt a Amèrica del Nord és gairebé impossible.
No es tracta només d’aconseguir grans préstecs en metàl·lic, sinó també d’accions domèstiques com connectar-se a Internet i llogar apartaments. La reputació d’un prestatari fiable jugarà un bon paper en la contractació d’un treball de prestigi.
Puntuació de crèdit (Credit Score): un valor que mesura la solvència de l’aspirant. Com més alta és, més fidel és l’actitud dels bancs i més baixa és el tipus d’interès.
Préstecs al consum
L’auge del crèdit als Estats Units es va produir als anys setanta del segle XX. El 1990, els préstecs emesos eren un total de centenars de milions de dòlars. Segons les lleis de la majoria dels estats nord-americans, un préstec al consum fa referència a un banc que emet un import contractat.
Com a objectius dels perfils dels sol·licitants apareixen mencions de satisfacció de necessitats personals o familiars, així com despeses relacionades amb la neteja i l’agricultura subsidiària. Un préstec als Estats Units a les persones es pot tornar a l’instant o de forma gradual.
Aquesta darrera estava més distribuïda. Les contribucions per a aquests productes es fan mitjançant anualitats o mitjançant pagaments diferenciats. Els préstecs poden ser únics o rotatius.
Comprant una propietat
Els préstecs emesos per a la compra d’un apartament o casa s’anomenen hipoteca. Les tarifes varien en funció de la situació econòmica actual dels Estats Units i de la ubicació real de la propietat adquirida. Per exemple, a Illinois, els tipus d’interès anual oscil·len entre 3,6 i 3,8 unitats.
Al final de les dues mil·lèsimes eren molt més altes. Els clients que sol·liciten aquests préstecs als anys 2000 tenen l'oportunitat de refinançar i reduir la quantitat de sobrepagament. Per fer-ho, haureu de sol·licitar un préstec a les noves tarifes existents. A Chicago, una hipoteca costarà més. Fa deu anys, la taxa superava el 8%.
Amb la sortida del negoci nord-americà per l’estancament, el cost d’un préstec hipotecari comença a créixer gradualment i aviat assolirà els seus valors abans de la crisi.
Préstecs de cotxes
La base perquè el banc assigne un tipus d’interès a l’hora d’elaborar un contracte de compra d’un cotxe és el punt de crèdit. Els tipus d'interès mitjans dels préstecs als bancs nord-americans no superen el 3% anual, amb un màxim del 10%. Si teniu sort, el pagament en excés serà mínim. Alguns prestataris de confiança reben préstecs al 0%.
Les taxes elevades d’interès als Estats són rares. És més fàcil per a les institucions financeres rebutjar els sol·licitants insolvents que arriscar-se amb els seus propis mitjans en benefici de fantasmes.
Un préstec de cotxe als Estats Units és de cinc anys o menys. Quan pagueu un descompte inicial, podeu comptar amb un descompte substancial que ofereix la concessionària de vehicles.
Targetes de plàstic
La situació de les "targetes de crèdit" al mercat nord-americà s'ha desenvolupat força estranya. Si una hipoteca es fa més barata quan cauen els nivells de vida, les coses són completament diferents. Les tarifes d’aquests productes són les més elevades. Poden arribar al 15%. En temps pre-crisi, la gana dels bancs era molt més modesta i es limitava al 8%.
Un americà corrent té diverses cartes a la cartera alhora. El dèbit rarament s’utilitza. Normalment, "plàstic" comporta una sobretaula, la quantitat de la qual depèn de nou del punt de crèdit.
Les targetes s’emeten a gairebé tothom. Si la història del prestatari deixa molt a desitjar, el tipus d’interès serà del 28%. Els bancs no els agrada rebutjar, però en casos excepcionals, es pot rebutjar una sol·licitud de préstec.
Altres tipus de préstecs
Un préstec educatiu no s’emet per una estructura comercial, sinó per un estat. Als Estats Units, s’anomena préstec. El seu termini és de 30 anys. Els tipus d’interès són baixos, però varien. Actualment, oscil·len dins del 3,5%.
Reparar una casa o un cotxe a terminis costarà molt més. El cost d’aquest préstec als Estats Units serà d’uns 30% aproximadament, i amb una història impecable - del 12%. La quantitat emesa rarament supera els 10 mil dòlars. Malgrat les condicions òbviament desfavorables, molts residents del país utilitzen aquestes ofertes.