A la Federació Russa, el sistema bancari està representat per bancs centrals i comercials, i també per altres organitzacions de crèdit no bancàries. Podem dir que el sistema bancari de la Federació Russa és de dos nivells. El nivell superior el representa el Banc Central, i el nivell inferior per tots els altres.
Banc Central de la Federació Russa
El Banc Central de Rússia és el banc més gran que opera a Rússia. És objecte de regulació monetària. Els seus objectius i objectius estan regulats al nivell de la Constitució i la legislació federal.
Tots els bancs es poden dividir en dues categories: els bancs emissors, que són el Banc Central, i els bancs comercials. Una característica d’un banc emissor és que té dret a emetre unitats de moneda nacional, així com a regular la circulació de fons a Rússia.
Bancs comercials
Aquesta categoria de bancs inclou institucions de crèdit creades per donar servei a persones jurídiques i particulars, donant-los l’oportunitat de realitzar diverses transaccions financeres. Els bancs atrauen dipòsits, proporcionen préstecs i també realitzen operacions de liquidació, pagament i intermediació. A més, els bancs comercials participen en transaccions amb borses i borses.
Els bancs comercials i el Banc Central difereixen en què l'objectiu del primer és aconseguir beneficis. El benefici bancari s’anomena marge. Es calcula com la diferència entre el tipus d’interès dels préstecs emesos pel banc i el tipus d’interès dels dipòsits.
Serveis prestats per bancs de tipus comercial
L’adjectiu “comercial” indica que el banc es va crear per obtenir beneficis. Però també hi ha bancs que s’especialitzen més en la prestació de determinats serveis bancaris.
Els serveis més comuns que ofereixen els bancs comercials són els següents:
- préstecs a persones físiques i jurídiques;
- la realització de transaccions en moneda;
- préstecs per a automòbils;
- hipoteca;
- intercanvi de notes danyades per no variar;
- creació i manteniment de comptes de liquidació d’entitats econòmiques;
- operacions amb metalls preciosos.
Tasques i objectius de les entitats financeres
Les tasques dels bancs centrals i comercials són diferents. El Banc de Rússia treballa en tres àrees principals. En primer lloc, hauria de procurar mantenir el funcionament estable del sistema bancari i també intentar reduir al màxim la taxa de disminució de la liquiditat de tot el sistema bancari del país. En segon lloc, el Banc Central de Rússia hauria d’assegurar la fiabilitat i l’eficiència de tot el sistema de pagaments. La tercera tasca del Banc Central és mantenir el poder adquisitiu del ruble, a més de mantenir un tipus de canvi estable.
De moment, el govern rus ha establert un règim variable del tipus de canvi de ruble. Anteriorment, el Banc Central va intentar mantenir la moneda nacional a causa de l'impacte objectiu en el mercat de divises.
A diferència de diverses institucions de crèdit i bancs comercials no bancaris, el Banc Central no persegueix cap objectiu comercial durant les seves activitats. El Banc de Rússia és el responsable del desenvolupament del mercat financer a la Federació Russa i també n’assegura la seva estabilitat. Fer beneficis no és el seu objectiu principal.Aquesta és la principal diferència entre els bancs comercials i el Banc Central de la Federació Russa.
El valor dels bancs comercials
Com s'ha esmentat anteriorment, l'objectiu principal de les activitats operatives dels bancs comercials és obtenir beneficis. Aquest és precisament el seu interès comercial. Es pot crear un banc comercial a partir de qualsevol forma de propietat i és una empresa comercial.
En l’economia actual, els bancs comercials tenen un paper important. Són intermediaris i duen a terme la distribució de capital entre sectors i regions de l’estat. Una de les tasques principals dels bancs comercials és assegurar la circulació ininterrompuda d’efectiu i capital a l’estat. A més, aquesta categoria de bancs s’encarrega de proporcionar préstecs a empreses industrials, l’estat i la població. A més, els bancs comercials creen les condicions per a l’acumulació de fons d’organitzacions i ciutadans.
Funcions del Banc Central
Per la raó que els bancs comercials i el Banc Central segueixen objectius diferents en les seves activitats, les seves funcions també difereixen. Per resoldre les tasques previstes pel Banc Central, realitza les funcions següents:
- emmagatzematge de reserves d'or i de divises;
- acumulació i emmagatzematge de reserves d’entitats de crèdit;
- control sobre les entitats de crèdit;
- emissió de fons de crèdit;
- préstecs a bancs comercials;
- regulació monetària de l’economia.
Per poder realitzar aquestes funcions, hi ha molts mètodes. El Banc de Rússia té dret a canviar les normes de les reserves necessàries dels bancs i a realitzar operacions de mercat. Aquestes operacions inclouen l’adquisició i venda d’obligacions públiques, factures i altres valors.
El Banc Central també té dret a canviar la mida dels tipus de crèdit. Aquesta tasca s’està implementant com a part de la regulació de crèdits. Una altra àrea important d’activitat és el desenvolupament de polítiques de tipus de canvi. Tots els mètodes anteriors s’anomenen generalment, ja que afecten les activitats de tots els bancs comercials, així com el mercat de capital de crèdit.
A més dels mètodes generals, també es distingeixen els selectius. La seva aplicació està dirigida a regular determinats tipus de préstecs (anualitats o consumidors, per exemple). Aquests mètodes també es poden centrar en la prestació de préstecs a diverses indústries.
Uns exemples de mètodes selectius són els límits de crèdit (límits), que són una restricció directa a la mida dels préstecs que poden proporcionar certs bancs de la Federació Russa. El segon exemple de mètodes selectius és la regulació de les condicions en què es concedeixen determinats tipus de préstecs. El banc central pot establir la diferència entre les taxes d'interès dels préstecs i els dipòsits.
"Banc dels bancs"
El Banc Central no col·labora amb els empresaris i la població de la Federació Russa. Els seus principals clients són els bancs comercials, intermediaris entre el Banc Central de la Federació Russa i les entitats econòmiques.
El banc central guarda efectius als bancs comercials. Aquests diners s’anomenen reserves. Històricament, les reserves eren destinades a amortitzar els dipòsits. L’import mínim de reserva en relació amb l’import de les obligacions de dipòsit estableix el Banc de Rússia.
En ser un "banc de bancs", el Banc Central de la Federació Russa és l'organisme que proporciona la regulació de tot el sistema de pagaments a Rússia. Sota la seva responsabilitat es troba la creació i organització de liquidacions interbancàries, la coordinació i la regulació dels sistemes de liquidació. El Banc Central és el centre de tot el sistema bancari de la Federació Russa.
Funcions dels bancs comercials
Les funcions principals del Banc Central i els bancs comercials són significativament diferents.Si la tasca del Banc Central té una naturalesa més reguladora, les activitats dels bancs comercials s’associen a la redistribució dels recursos monetaris i a l’estímul de l’estalvi.
La funció principal és mediar préstecs. El Banc es dedica a la redistribució de diners que es poden alliberar en el procés de facturació de capital d’empreses i ingressos privats. La redistribució de fons es realitza horitzontalment, és a dir, des del prestador fins al prestatari. No hi ha intermediaris en aquest àmbit. El pagament per l’ús del capital s’estableix sota la influència de l’oferta i la demanda.
La segona funció dels bancs comercials és estimular la creació d’estalvis en l’economia. En teoria, els fons dels bancs comercials han de constituir la major part dels diners destinats a les reformes del sector econòmic.
L’incentiu principal per crear estalvis és l’augment dels tipus de dipòsit. A més d’ells, les garanties de la fiabilitat de la col·locació de fons acumulats al banc poden ser un incentiu. La tercera funció, que exerceixen els bancs comercials, és mediar els pagaments entre entitats econòmiques.
Varietats de bancs comercials
El paper econòmic dels bancs comercials creix cada any. Això es reflecteix en el fet que l'ampliació de l'abast de les seves activitats, així com els nous serveis financers. Al món hi ha bancs que proporcionen als seus clients més de tres-cents serveis.
Els bancs es poden classificar segons diversos criteris. Depenent de com es formi el capital autoritzat, es poden crear bancs comercials en forma de societats anònimes o societats anònimes. A més, es poden crear amb la participació de bancs estrangers o capital estranger.
Segons els tipus d’operacions que realitzen els bancs comercials, es divideixen en universals i especialitzats. Els bancs comercials es poden dividir en bancs federals i regionals pel territori de la seva activitat.
Bancs comercials en accions conjuntes
Aquesta categoria de bancs és la més habitual al món. El primer banc anònim de la Federació Russa va aparèixer a mitjans del segle XIX a Sant Petersburg. Els bancs anònims es poden dividir en societats anònimes obertes i tancades. Les accions de OJSC es poden comprar i vendre per tothom. La composició per part de les transaccions amb valors de CJSC és significativament limitada.
Els majors bancs comercials russos són Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie i Gazprombank. Aquests bancs són els més rendibles de la Federació Russa. Recentment, Tinkoff Bank està guanyant popularitat. La seva característica és un rebuig complet dels departaments. Totes les operacions es realitzen a Internet. El banc compta amb un gran nombre de socis, en els terminals dels quals podeu retirar efectiu d’una targeta bancària.
Llicències Bancàries
Una llicència bancària és una llicència estatal que s’emet a un banc comercial i li dóna dret a realitzar diverses operacions bancàries. En primer lloc, es tracta de que el document permet atreure els diners dels clients com a dipòsits, emetre préstecs i realitzar operacions de liquidació i pagament obrint comptes bancaris.
A la Federació Russa, el Banc Central és responsable de l'emissió d'un permís a un banc comercial. Un banc comercial està autoritzat a dur a terme operacions bancàries només segons la llicència obtinguda, emesa pel Banc Central de la forma que s’estableix a nivell legislatiu.
La llicència s’ha d’inscriure al registre. Indica totes les operacions que pot realitzar el banc, així com la moneda en què es poden dur a terme aquestes operacions.El document és il·limitat, però el Banc de Rússia pot revocar les llicències dels bancs comercials per violació de determinades condicions comercials.
Relacions entre el Banc Central de Rússia i els bancs comercials
La diferència principal entre el Banc Central i el comercial consisteix en el paper de control del primer. Exerceix funcions per a la regulació general de les activitats de cada banc comercial individual.
El Banc de Rússia utilitza tots els mètodes de gestió econòmica. I només en el cas que el seu ús no aconsegueixi l'efecte desitjat, el Banc Central pot utilitzar mètodes de gestió administrativa en el procés de regulació. La relació entre el Banc de Rússia i els bancs comercials que operen a l'estat estan determinats per la legislació bancària aplicable.
Per tal de regular els bancs comercials, el Banc Central pot augmentar o disminuir les taxes de reserva mínimes exigides, que situen els bancs comercials al banc principal de l'Estat. Així mateix, el Banc Central de la Federació Russa proporciona préstecs als bancs comercials i pot canviar els seus volums juntament amb els tipus d’interès.
L’import del saldo de caixa que s’ha de reservar al Banc Central es determina a partir de les dades del balanç dels bancs comercials. En el seu balanç s’han de tenir en compte tots els fons recaptats com a préstecs. Una relació econòmica entre els bancs comercials i el Banc Central de Rússia consisteix en que aquest darrer proporciona préstecs als bancs comercials, i els que, al seu torn, poden emetre préstecs a entitats empresarials.