La "llista negra" del banc implica una base en la qual s'inscriuen clients poc fiables amb un historial financer mimat. És impossible entrar-hi sense cap motiu, a més de sortir no és gens fàcil. La tasca principal per a una persona que pren un préstec ha de ser el reemborsament oportú. Però a la vida hi ha situacions en què tot es descontrola. A l’article analitzarem com sortir de la “llista negra” dels bancs.
Quina és la llista negra?
Segons la llei federal "Per contrarestar la legalització dels ingressos per delictes", els bancs han de supervisar i verificar els clients que obren comptes i treballen amb ells. Com a resultat de l’auditoria, si es reben dades compromeses, l’entitat financera té dret a rebutjar realitzar operacions bancàries o altres serveis. En aquest cas, el client s'introdueix a la "llista negra", la mateixa per a tots els bancs.
En algunes situacions, es pot bloquejar el compte d’un client bancari, l’accés a transferències o un compte personal pot restringir-se, però això no significa que s’inclogui en una llista d’aquestes característiques. Però si això passés, cal pensar urgentment sobre com sortir de la "llista negra" dels bancs, ja que una mala història de crèdit amenaça amb alguns problemes.
Qui obté i per què?
Tant les persones físiques com les persones jurídiques es poden incloure en aquesta llista pels següents motius:
- Participació accidental o voluntària en estafes fraudulentes.
- Registre penal esborrat o pendent.
- Detenció de la propietat o financera del prestatari, segons ha decidit el tribunal.
- Deute vençut o impagat a una entitat financera.
- Pagaments de demora regulars.
- Proporcionar intencionadament informació falsa.
- Reconeixement d’un client com a persona incompetent.
És possible sortir de la "llista negra" del banc, que veurem més endavant a l'article.
Criteris
Els criteris principals per accedir a aquesta llista són les característiques negatives, entre les quals cal destacar:
- Retards en els pagaments de préstecs i altres impagaments en un contracte de préstec.
- Deutes existents per altres obligacions monetàries (impostos impagats, multes, pensions, deutes comunals).
- Un historial penal relacionat principalment amb delictes econòmics.
- Enviació de documentació falsa o informació falsament conscient.
- Procés de fallida o existent en el passat.
- Apareixen en casos delictius, fraus, etc.
- Existència de sancions judicials.
- Restriccions en la disposició de comptes i en la propietat imposada per un jutjat o els agutzils.
- Reconèixer una persona com a legalment incompetent o estar registrada en una institució psiquiàtrica.
Què amenaça
El fet d’introduir aquest registre no és una sentència i no significa una negativa completa de la cooperació. El servei d'assessorament sempre aconsellarà com sortir de la "llista negra" dels bancs. A més, a nivell legislatiu, una institució no pot restringir l’accés d’un client als serveis financers. Es tracta només de les dades que el banc pot utilitzar a la seva discreció.
Per decisió de la direcció, l’especialista d’atenció al client pot elaborar un nou contracte, malgrat l’historial bancari malmès. Per tant, la pregunta de on i com obtenir un préstec, si ja es troba a la "llista negra", no ha de fer por. Així doncs, una altra entitat financera pot prendre una decisió positiva, en contraposició a on es resol el retard.
En cas de denegació, el banc ha de tenir una raó més significativa que trobar el client potencial en un gabinet d'arxius negres. El Banc Central de la Federació Russa a la seva carta explicativa "En comptabilitzar informació sobre casos de denegació de realitzar operacions" indicava que la informació que el client va rebre denegacions en cooperació amb altres institucions financeres no és l'únic motiu de denegació de prestar serveis.
Per tant, quan es produeixi la pregunta, com sortir de la "llista negra" del Banc Central, cal recordar-la. Si el cas de denegació es decideix al jutjat, l’entitat financera ha d’aportar proves documentals que estar en aquest registre no és l’argument principal a favor de la decisió. Hi ha d’haver altres criteris per prendre una decisió adequada.
Com sortir: instruccions pas a pas
D'acord amb les modificacions de la Llei Federal núm. 115 el març d'aquest any, és possible blanquejar la reputació del client i l'eliminació de la "llista negra" dels bancs. Com sortir-ne en aquest cas? Aquest mecanisme funciona de la manera següent:
- En enviar una sol·licitud adequada al banc, podeu esbrinar el motiu d’entrada en un registre poc fiable. A més, en cas de denegació de cooperació, l'entitat de crèdit ha de raonar la seva decisió.
- En cas de arguments no raonables o insuficients, el client té dret a presentar documents a títol onerós, sobre la base dels quals, després de la verificació, el banc pot prendre una altra decisió. És important tenir en compte que aquests treballs són enviats a una organització que s'ha negat a cooperar. Sovint hi ha moments en què altres bancs estan preparats per complir obligacions comunes amb el client, mentre ell roman a la "llista negra". El banc que es va negar a prestar servei pot retirar-se d’ell, i es diu aquest motiu.
- De mitjana, triguem deu dies a revisar els documents explicatius presentats.
- A partir dels resultats de la comprovació, el client rep una de les opcions de resposta. En el primer, el banc retira la denegació i envia les dades pertinents a Rosfinmonitoring, on fan notes i les treuen de la "llista negra". En una altra forma de realització, el reconeixement dels motius de denegació és vàlid, i el client continua sent poc fiable.
- Si el prestatari no està d’acord amb la decisió de l’entitat financera, té dret a recórrer davant el departament d’intervencions del Banc Central. Aquí, una comissió especialment reunida examina els documents del client i del banc fallit. D’aquí a 20 dies, es pren una decisió i s’envia a Rosfinmonitoring. Si s’accepta a favor del client, en un termini de 1-2 mesos serà eliminat de la “llista negra” i el banc estarà obligat a cooperar.
Informació sobre els motius de la denegació
Ara hem descobert quina és la "llista negra" del banc i com arriba. Però, al mateix temps, s’han d’observar clarament els fonaments legals d’aquesta acció.
D’acord amb la llei, el banc ha d’explicar el motiu de la denegació, però enlloc no s’indica com pot fer-ho. Per regla general, una entitat de crèdit utilitza els codis actuals de Rosfinmonitoring quan genera una resposta negativa a una sol·licitud. La llista és la següent:
- L’organització està registrada en una adreça massiva (les excepcions són centres comercials i centres de negocis).
- Mínim o una mica més gran que la dimensió del capital autoritzat.
- L’adreça de l’entitat jurídica és similar al registre del representant de l’autoritat executiva al lloc de residència.
- Falta d’un òrgan executiu en una direcció legal.
- Fundador, comptable, empleat: una sola persona.
- La combinació simultània dels mateixos llocs en diverses missions.
Cadascuna d’aquestes raons pot ser un motiu legítim per negar-se a cooperar. El banc pot rebre aquestes dades de forma oberta o tancada. Obertes: hi ha dades disponibles a la base de dades generals d’impostos, migracions, assegurances i altres serveis. Les fonts tancades no van ser publicades pel banc.Si esteu a la "llista negra" dels bancs, heu d'intentar comprendre com solucionar la situació en un futur proper.
Documents per explicar els ingressos de l'empresa
No hi ha requisits regulats per a la documentació com a tal. L'empresa, a criteri del qual, tria com testificar la seva legítima activitat empresarial i no donar motius per a les conclusions que es dedica a la recaptació de productes procedents de mètodes il·legals.
Molt sovint, les sospites es rebutgen fàcilment proporcionant dades que es poden gravar:
- en la darrera declaració d’impostos;
- Explicacions de per què la declaració de l’impost no està disponible;
- Pagaments per al pagament de deduccions fiscals, si passen per un altre banc;
- acords de col·laboració, segons els quals s’indica el moviment de tots els fons de l’empresa.
Què cal fer per no entrar al registre de clients poc fiables
Si arribeu a una situació tan desagradable, no haureu de retardar la solució de la qüestió de com sortir de la "llista negra" dels bancs. Una altra organització financera pot ajudar-vos a emetre un altre préstec o haureu de demanar prestat diners a amics o familiars. Hi ha una altra opció: demaneu al banc que instal·li el pagament dels endarreriments si han precedit circumstàncies greus.
Ningú no es pot protegir de la llista negra. Tanmateix, seguint algunes recomanacions, podeu minimitzar aquest risc al mínim:
- No permetis que cap dels criteris es llistin a la llista negra.
- No cal esforçar-se per ser un client ideal, provocant sospites i comprovacions innecessàries, és millor semblar mitjà.
- Tenir un compte de dèbit amb un saldo mitjà i regular moviment de fons o utilitzar altres serveis bancaris de forma continuada.
- No intenteu suprimir la vostra situació financera i no proporcioneu informació incorrecta.
- Quan sol·liciteu serveis de crèdit, heu de valorar realment les vostres capacitats financeres. Amb una renda estable, la càrrega òptima és del 30% del total de guanys.
- Superviseu el vostre historial de crèdits, ajustant posicions problemàtiques.
- Estudieu atentament els termes del contracte. En primer lloc, això ajudarà a evitar sorpreses desagradables, i també als ulls dels empleats del banc es crearà la impressió d’un client seriós.
Com es pot evitar les "llistes negres" dels bancs: consells
Heu de saber que les dades sobre el retard cauen al registre poc fiable si se supera el retard de més de 10 dies. Fins aquest termini, l’impagament no es considera tècnic. En una situació així, cal intentar eliminar-la de manera urgent. L’historial de crèdits no patirà.
En cas de situacions de vida difícils, no cal amagar-se d’una institució financera. Per contra, haureu d’anar-hi i intentar resoldre el problema junts.
La solució pot ser un préstec en un altre banc. Bé, si els termes del contracte hi haurà millors.
Cal recordar que, a més dels criteris generalment acceptats per avaluar el prestatari, la institució també n’utilitza altres, ja que hi ha la possibilitat d’obtenir un nou préstec amb un termini d’amortització diferent de l’antic.
Un comportament responsable en la resolució de problemes financers, la gestió reflexiva de fons propis i prestats és la clau per a la cooperació mútua amb el banc. Heu d’intentar no accedir a un registre d’aquest tipus, ja que trigareu un temps a sortir-ne.