Cada cop són més les empreses i particulars que trien per si mateixes una forma de pagament virtual. El fet és que no és una opció de baix cost i es produeix molt més ràpidament, independentment del temps i dels dies de la setmana. El pagament sense diner és molt convenient i pràcticament il·limitat en documents normatius. Per tant, es substitueix gradualment la liquidació de caixa habitual. Vegeu a continuació per obtenir més informació. 
Què és sense diners?
La forma de pagament sense diners representa el moviment dels fons als comptes de clients d’entitats bancàries o d’entitats de crèdit de forma electrònica. Qualsevol pagament de béns mitjançant transferència bancària només es realitza mitjançant organitzacions especialitzades que tinguin llicències per a operacions bancàries.
Els diners en efectiu són disponibles per a absolutament totes les persones, independentment de la forma de les seves activitats. Per regla general, al final de la jornada laboral, als titulars del compte se'ls proporciona un extracte de la seva activitat de fluxos de caixa al dia, que permet controlar totes les operacions. Però, si cal, es pot sol·licitar un extracte en qualsevol moment a una entitat de crèdit.
Ajustament sense diners
El pagament sense efectiu està subjecte a només tres documents normatius que controlen plenament la seva implementació. El principal és el Codi civil de la Federació de Rússia, el capítol 46 del qual descriu tots els requisits bàsics per a les formes de circulació de diners autoritzades sense efectiu.
A més, envia sense diners en efectiu:
- situació de l’emissió de les targetes de pagament;
- Reglament sobre les normes de transferència de diners.
El primer document va ser aprovat pel Banc Central el 24/12/04 i revela el procediment d'adquisició legal. Aquest concepte defineix l’habitual per a molts ciutadans corrents que no paguen en efectiu els serveis o béns.
El segon document només va ser aprovat el 19/06/12 pel Banc de Rússia i conté totes les descripcions detallades necessàries de les possibles formes de pagaments sense efectiu i els requisits per a aquests. Tot el contingut de la disposició és plenament coherent amb les disposicions del Codi civil.
Qualsevol pagament mitjançant transferència bancària s’ha d’efectuar estrictament d’acord amb tots els documents reguladors enumerats, però aquest control no és un obstacle per a la creixent popularitat de la circulació de diners sense diners entre tota la població.
Beneficis de la transferència bancària
En primer lloc, el pagament amb transferència bancària requereix documents mínims, en comparació amb el pagament en efectiu habitual entre organitzacions. Moltes empreses opten per aquesta forma de pagament particular, ja que permet evitar grans multes per errors en el disseny de la disciplina de caixa i l’ús de caixes registradores.
Les grans organitzacions també facturen cada cop més el pagament sense efectiu als seus clients en lloc de treure diners reals. Això permet a les empreses estalviar significativament, ja que donar servei a aquestes operacions és molt més barat.
L’evident benefici d’aquests càlculs per als ciutadans corrents és la conveniència de les operacions. El fet és que es poden dur a terme simplement tenint una targeta bancària de pagament i la possibilitat d’accedir a Internet, i les comissions per transferències de diners entre comptes no sempre es cobren ni suposen pèrdues mínimes.
Hi ha un avantatge d’aquests assentaments virtuals per a l’estat, perquè permet supervisar constantment tots els fluxos d’efectiu en temps real. A més, una disminució de la facturació del subministrament de diners vius redueix la possibilitat d’inflació al país.
En general, els avantatges dels pagaments sense diners són clarament visibles per a tothom i, el més important, es poden implementar en qualsevol moment del dia, qualsevol dia de la setmana i independentment de la geografia del trasllat.
Tipus de liquidacions sense diners per a particulars
Els ciutadans habituals poden pensar que el pagament mitjançant transferència bancària només és transferència entre comptes, però de fet n’hi ha 6. La majoria només estan disponibles per a persones jurídiques i organitzacions i estan controlades pels mateixos documents normatius.
La forma de pagament més comuna i assequible a civils es troba en forma de transferència electrònica. Representa la transferència de fons del compte bancari personal del pagador al compte del destinatari mitjançant un operador bancari. El destinatari pot ser una persona o organització, el principal és que aquest dret s’hagi de descriure en l’acord entre el titular del compte i el banc. El pagador només pot ser una persona privada.
Una altra forma de pagament, que, com l’anterior, està regulada per la llei “Sobre el sistema nacional de pagaments”, és la domiciliació bancària. És un dèbit del compte del propietari dels fons a petició del destinatari, però només si ho permet el conveni entre el titular del compte i l’entitat de crèdit. Moltes vegades, aquests pagaments representen taxes obligatòries per al servei d’una targeta bancària o compte.
Forma més habitual
El pagament no en efectiu mitjançant transferència bancària es realitza sovint mitjançant una ordre de pagament. Aquest formulari el pot utilitzar fins i tot les persones que no tenen un compte corrent amb una entitat de crèdit. El pagament és la preparació i la transferència al banc d’un determinat document: una comanda que detalla l’import, el destinatari i el període de temps en què s’ha de fer la transferència. Tot això es fa a costa del pagador.
La validesa de la comanda és oficialment de 10 dies, sense tenir en compte el temps que es va presentar el document, però a la pràctica tot passa molt més ràpid. Per alentir la recepció de fons només es pot realitzar una execució incorrecta de la comanda.
La forma més protegida
La forma més segura de pagament sense diners es considera pagament mitjançant carta de crèdit. És un inconvenient per al pagador, ja que requereix una obertura independent d'una carta de crèdit, encara que aquest banc ja tingui un compte corrent, però tot això per motiu de seguretat.
El pagador ha de transferir una quantitat determinada al compte obert de béns o serveis i obligar el banc a pagar-los al destinatari només si es compleixen algunes condicions. És a dir, fins que el destinatari doni la confirmació a l’entitat de crèdit d’haver complert íntegrament les seves obligacions de la transacció, no rebrà diners. En aquest cas, el banc actua com a tercer que no està interessat i garanteix la legalitat de l’operació.
Pagament sense diners
Condicionalment, el pagament de fons sense diners sense efectiu determina la liquidació mitjançant quaderns de verificació, ja que després d’haver debutat fons del compte del calaix, pot suposar donar-los en efectiu a les mans o transferir-los a un compte bancari. Aquesta forma de pagament és més habitual a Europa i als Estats Units i es realitza només prèvia confirmació de la identitat del portador del xec i recepció d'informació sobre la disponibilitat de fons suficients per transferir l'import al compte del calaix i, per descomptat, després de la confirmació de l'autenticitat del xec.
Una altra forma de transferència sense diners és una transferència mitjançant una comanda de cobrament o cobrament. Només es realitza si el destinatari dels fons proporciona al banc la confirmació de les obligacions monetàries del titular del compte. De fet, es tracta d’un cobrament de deutes i es produeix fins i tot sense notificació puntual del titular del compte. Com a regla general, el deutor s’assabenta de la retirada després de la transferència.
En què es basa cashless?
En primer lloc, tots els pagaments no en efectiu s’han de realitzar d’acord amb la llei i els documents normatius.A més de les normes generals, cada entitat de crèdit està obligada a actuar només en el marc de l’acord vigent entre el banc i el titular del compte. Superar l’abast del document recopilat només es permet un cop signat un nou acord. A més, el banc no té dret a influir en l’elecció de la forma de pagament per als participants en l’operació.
Qualsevol factura per al pagament mitjançant transferència bancària, una mostra que es pot obtenir directament d'una entitat de crèdit, ha de ser suportada per una quantitat suficient de fons al compte del pagador. A més, les operacions de transferència de diners s’han de dur a terme dins del termini especificat, en cas contrari es podran imposar sancions o multes al culpable. Bé, per descomptat, cada titular del compte té el dret d’acceptació, cosa que significa que fins i tot a l’estat se li prohibeix escriure diners del compte sense previ avís.
Varietats de comptes
Qualsevol pagament que no sigui efectiu només és admissible si hi ha un compte bancari amb l'import necessari. L’excepció és només el pagament per ordre de pagament, que està permès per la llei i es pot dur a terme fins i tot si no hi ha cap compte bancari, sinó només per particulars. Per realitzar negocis, heu de tenir un compte bancari.
Hi ha diverses varietats:
- Compte corrent. Disponible per a l'ús de ciutadans corrents i no està relacionat amb el negoci.
- Dipòsit. Us permet rebre ingressos dels vostres propis fons a persones i organitzacions.
- Compte corrent. Obert per a activitats comercials de ciutadans, empresaris o organitzacions, excepte crèdit.
- Pressupostària. L'ús només de les persones jurídiques per a la distribució de fons pressupostaris.
- Comptes especials. Aquests inclouen neteja, garantia, cartes de crèdit i altres comptes. Poden obrir-se a tothom.
- Correspondent. Disponible només per a organitzacions de crèdit.
Control de fons
Per als individus, comptabilitzar el moviment de fons al compte us permet mantenir estats bancaris, per a les organitzacions cada vegada és més difícil. Utilitzen llibres d’ingressos i despeses, en els quals s’introdueixen les dades d’ordres de pagament, operacions de cobrament, comandes memorials, etc. Els comptes especials s’analitzen mitjançant estats de crèdit, dipòsits, transaccions de xec i altres formes de liquidació.
El titular del compte s’hauria d’informar detalladament sobre com s’ha d’emetre una factura per al pagament mitjançant transferència bancària al banc, i també informar sobre possibles multes. Es superposen tant a les pròpies entitats de crèdit com als agents de pagament si no han complert les seves obligacions a temps.