"Vendré el deute d'una persona segons el document d'execució", aquests anuncis van començar a aparèixer cada vegada més sovint en diverses borses i subhastes de deutes. La crisi de l’economia russa ha fet que molts ciutadans ja no concedissin préstecs. Les persones perden la feina, hi ha diverses optimitzacions en empreses que condueixen a salaris més baixos, les empreses comencen a tenir dificultats amb la liquiditat, etc. Això comporta retards bancaris. I després hi ha esdeveniments que poden caracteritzar-se condicionalment amb una frase: “bola de neu”: multes, penalitzacions, interessos per interès, penalitzacions per l’impagament d’interès per interessos, etc. sortir.
Una situació similar no és infreqüent en la nostra economia. Els bancs han acumulat tants deutes que ells mateixos no saben què fer amb ells. Aquí la frase és adequada: "no es pot perdonar", en què les organitzacions de crèdit no saben on és millor posar una coma. La sortida és la cessió de drets de reclamació pel cost mínim que els nous prestadors estan disposats a pagar. És possible vendre un deute d’una persona? Respondrem a aquesta pregunta al nostre article.
El concepte de cessió
Què passa si el banc venia el deute a una persona? Té dret a això? En realitat sí, sí. Això passa tot en el marc de la legislació russa, en què hi ha un acord de cessió. Donem una definició.
Un acord de cessió (cessió) és una cessió de drets per reclamar un préstec o un altre tipus de contracte de deute d’un creditor a un altre.
El creditor original s’anomena cedent, i el nou s’anomena cedent. El Banc té dret a vendre el deute d’una persona no només a una altra entitat de crèdit, sinó també a qualsevol persona. Alguns ciutadans fins i tot van aconseguir bescanviar el seu passiu dels bancs a través de maniquins per un import que era deu vegades menys que el deute.
Limitacions
Per vendre un deute d’un individu en virtut d’un acord de cessió, no cal el consentiment del deutor. Per tant, les frases: "no ho sabia", "no estic d'acord", "no tinc dret" són absolutament inútils. Tot i això, hi ha restriccions que prohibeixen que els prestadors originals transfereixin reclamacions: si el contracte de préstec estableix expressament que no es poden realitzar aquestes accions. Des del 2017, la llei ha estat vigent pel que fa als col·leccionistes: els bancs no poden vendre’ls deutes si no hi ha un consentiment directe en el contracte de préstec. Si no hi ha cap prohibició directa, per defecte es considera que es pot transferir el dret a reclamar (una excepció és per a les agències de cobrament).
No importa que el deutor pagui regularment tota la quantitat deguda a temps i en la seva totalitat. En aquest cas, una entitat de crèdit pot transferir el seu dret de reclamació a una altra persona, per exemple, en cas que s’acosti la fallida.
Com vendre un deute d’una persona en rebre? Més informació sobre això en el següent paràgraf.
Rebuda deute
Un rebut és la forma més simple d’un contracte de préstec conclòs, per regla general, entre dues persones. Com més informació detallada hi ha, més possibilitats hi ha de recuperar un deute en un procediment judicial. També és possible vendre un deute d’un individu mitjançant recepció en el marc de la legislació civil vigent mitjançant la conclusió d’un acord de cessió adequat.
Els col·leccionistes i els intermediaris es preocupen d’aquests deutes, ja que hi ha grans riscos d’impagament. Els més atractius són els següents rebuts:
- notari;
- amb detalls del prestatari i prestador;
- la presència de testimonis amb totes les dades sobre ells.
Preus
Pot vendre legalment un deute a un individu, però és millor que un creditor intenti recuperar l'import degut al deutor. El fet és que els preus en borses i subhastes són molt baixos per a la transferència de drets a reclamacions. Durant la crisi, van caure encara més, ja que el mercat de deutes està sobresaturat. Les organitzacions de crèdit venen carteres senceres de deutes de diversos milions per un 0,1-1% del seu valor. En casos rars, el preu arriba al 10-15%. En borses de forma individual, es poden negociar condicions de fins al 50% i, de vegades, fins al 80% de l’import del deute. Depèn de la perspectiva de recuperació i és molt problemàtic vendre un deute d’una persona conclosa de manera oral, ja que serà difícil demostrar aquesta operació en un tribunal.
Factors de cost
El cost de la venda o l'adquisició de deute depèn dels següents factors:
- Estatus a la societat. Com més alta ocupi un lloc, més probabilitats és que se li pugui exigir un deute. Els deutes de famosos showmen, actors, polítics i altres persones són especialment populars entre els col·leccionistes. En utilitzar-los, podeu crear un crit públic creant publicitat eficaç per a una agència de col·leccions.
- La solvència del prestatari.
- Quantitats degudes.
- Presència o absència d’un escrit d’execució.
- Garantia de crèdit.
- Presència d’altres préstecs.
- La possibilitat de declarar-se en fallida, etc.
Venent deutes als col·leccionistes
Abans de publicar un anunci en algun lloc amb les paraules "Vendré el deute d'una persona als col·leccionistes", heu de preparar els documents rellevants. La regla principal sobre borses i existències: més evidència i informació sobre el prestatari, per escrit.
En la primera fase, el futur destinatari es proporciona amb tots els documents per a l’anàlisi de l’autenticitat i possibles riscos. Aquest sol passar d’uns dies a diversos mesos. Després d’això, els col·leccionistes donen la seva veu.
És important saber que l’obligació de notificar al deutor abans de la transferència de drets recau en el creditor original.
Deute executiu
Si hi ha anuncis sobre bescanvis amb la frase "Vendré el deute d'una persona amb el concepte d'execució", això encara no garanteix que es tornarà el deute. L’únic avantatge del document d’execució és que no cal la autenticació de documents. Tota la resta, al contrari, és menys. El fet és que la recaptació de deutes en el document d’execució és l’última etapa legal d’influència efectiva. Després d'això, és gairebé impossible tornar l'import degut segons la llei. L’efectivitat dels agutzils deixa molt a desitjar, ja que fins a mil casos de procediments d’execució per empleat. Per tant, els deutes sobre ells en subhastes i borses tenen el preu més baix.
Nova llei de col·leccionistes
El 2017 va entrar en vigor la nova Llei Federal sobre Activitats de Recollida. S’aplica només a persones físiques i no s’aplica a deutes de persones jurídiques, ni a deutes per serveis públics.
La nova llei diu que els bancs tenen dret a cedir el dret a exigir només a les agències de cobrament que tinguin llicència. Aquesta mesura va ser forçada, ja que una onada de moviments públics anti-col·leccionistes va arrasar el país, associat a les accions il·legals de les agències. L’Estat va plantejar diversos requisits seriosos per obtenir una llicència i va introduir multes greus per treballar sense ella. Tanmateix, això no significa que només les agències de cobrament tinguin dret a bescanviar deutes dels bancs. Qualsevol persona pot comprar deutes deguts.
Subtítols i riscos del contracte de cessió
No oblideu que la transferència de drets de reclamació de deute comporta riscos, especialment per a compradors - cedents. Alguns deutors coneixen les llacunes de la legislació que utilitzen per als seus propis propòsits.
En concloure l’acord de cessió, el creditor original ha de notificar al deutor que s’ha produït una nova transacció i que ara ha de retornar el deute a una altra persona. Tot i això, moltes agències de cobrament compren deute en una cartera única de diversos milions de dòlars. Sovint, el banc cedent no molesta a enviar cartes registrades a deutors que no complissin les seves obligacions amb ell. El preu d'aquests actius sol ser de l'1-2%. Per guanyar, el banc ha d’alliberar-se d’actius il·lícids i col·leccionistes. Complir amb la legislació i informar a tothom és car i les agències confien en l’analfabetisme legal de la població. Si un de cada cent deutors paga, la seva activitat ja serà rendible.
És important saber que el deutor té el dret a no pagar diners al nou prestador abans que aquest aporti proves de l’acord de cessió. Si la quantitat de deute és petita (20-50 mil rubles), llavors podeu estar segur que els cobradors no cobraran deutes davant els tribunals, ja que aquests processos els costen més que l’import del guany.