Amb el desenvolupament de la tecnologia, el nombre d’usuaris d’Internet està creixent. Cada cop són més els joves que coneixen el càlcul mitjançant diners electrònics. I per això no cal anar al banc, asseureu-vos en línies i espereu fins que tingueu un compte. Trieu qualsevol sistema de pagament, registreu-lo i, si cal, verifiqueu el vostre compte.
La història del desenvolupament de la moneda al núvol
Va obtenir el seu ampli desenvolupament gràcies al Banc Central de la Unió Europea i un augment del nombre d’usuaris d’Internet. Els primers estudis sobre la naturalesa del diner electrònic i els mitjans de pagament electrònics es van realitzar el 1993 a la UE.
Aleshores, es consideraven targetes de prepagament amb les quals era possible pagar diversos tipus de serveis. Com a resultat de l’estudi, es va reconèixer el diner electrònic com una direcció prometedora i el 1994 es va legalitzar oficialment.
El Banc Central Europeu permet diverses operacions amb elles. Tanmateix, la supervisió, intercanvi de dades i supervisió constants són de l'entitat bancària, mentre que la distribució de diners electrònics està prohibida per a persones no autoritzades.
Creació de les primeres targetes bancàries
El desenvolupament i la comptabilitat de fons electrònics es va iniciar el 1993 amb l’emissió de targetes de pagament. Al fòrum de països inclosos en el G10, es va decidir supervisar la moneda electrònica a tots els països del món.
Per a això, es va crear el Banc per a Liquidacions Internacionals i, amb l'ajut de bancs centrals de tot el món, analitza diàriament la popularitat creixent dels sistemes de liquidació i diner electrònic.
Des del principi, es va suposar que les dades sobre l’ús de fons electrònics serien confidencials. Només hi tenien accés els principals bancs centrals, però al maig del 2000 es van posar a l’abast de tothom.
L’any 2004 es va realitzar un estudi sobre l’ús de la moneda electrònica a països del món. Uns 95 bancs centrals van participar en l'esdeveniment amb el suport actiu de les autoritats locals. Com a resultat, de 251 països, només 37 països utilitzen fons electrònics en el càlcul.
Diner electrònic: què és?
L’ús d’aquest terme va començar fa relativament poc i sovint de manera incorrecta. En un discurs col·loquial, ningú no utilitza un nom molest, però diuen que és més fàcil: "diners en una targeta" o "diners a" WebMoney "," Qiwi "," Yandex ", etc.
Quan sentim “liquidació electrònica d’efectiu”, ens referim a una compra regular a una botiga o a una transferència de moneda a d’altres. Gràcies a la introducció de tecnologies innovadores en la vida de la humanitat, els diners electrònics s’han generalitzat. I signifiquen un ventall molt ampli de mitjans de pagament.
La relativa disponibilitat de carteres en línia ha creat mini-caos en el sistema de pagament electrònic. Cada empresa propietària de monedes d’Internet regula a la seva manera i té les seves pròpies lleis. Per tant, no hi ha una definició única de mitjans electrònics, que pugui respondre clarament a la pregunta de la relació del diner en línia amb l’economia i el dret.
Amb què es proporcionen?
El capital de treball utilitzat en el càlcul en forma de caixa electrònica presenta diverses contradiccions històriques.
- Paguen els serveis amb seguretat i són un reemplaçament complet del paper moneda.
- La seva liquiditat es determina amb diners reals que es troben als comptes de l’organització.
Els analistes financers suggereixen que amb el pas del temps, els mitjans electrònics de pagament es convertiran en els principals i substituiran els diners tradicionals en paper.També es calcula que els bancs centrals emetran diners electrònics i començaran a regular-lo més seriosament.
La seva legalitat
Legalment, els diners en línia són un mitjà de pagament que no pertany a ningú. I no estan sotmesos a cap regulació estricta i poden girar tant en els sistemes bancaris estatals com fora d’ells.
Sense Internet, tots els pagaments es faran impossibles, perquè les botigues perdran el contacte amb el banc i no podran confirmar el pagament. A continuació, la interacció entre el lloc on es troben els servidors i la botiga és la següent:
- Quan es paga amb targeta bancària, s’envia una sol·licitud de retirada de fons al banc.
- Si no hi ha diners al compte del comprador, es nega l’acció i viceversa.
Però no només es poden utilitzar les targetes emeses pels bancs com a principal mitjà de pagament. Altres transferències en forma de diners electrònics també es duen a terme per altres dispositius amb xips. Pot ser claus, tecnologia mòbil NFC, polseres, etc.
Tipus d'efectiu electrònic
S'accepta entre països que es classifiquen en dos tipus:
- Targetes intel·ligents.
- Basat en xarxa.
Els dos grups es divideixen en sistemes anònims i no anònims. En el primer cas, es permet intercanviar, vendre o comprar els sistemes sense personalitzar una persona. I a la segona, cal una identificació personal.
La majoria dels grans sistemes de pagament en línia trien un mètode personalitzat i, per tant, fan el seguiment dels pagaments mitjançant diners electrònics. I a petició oficial de les estructures de poder de l’Estat sobre determinades operacions, el sistema de pagaments proporciona dades sobre l’usuari i els intercanvis de diners que aquest realitza.
Els defensors de la teoria de les conspiracions mundials no accepten aquest mètode, creient que l’estat intervé en la vida personal d’una persona i s’enfronta a la llibertat. De fet, la personificació és un mètode excel·lent per combatre la corrupció i el terrorisme internacional.
Govern i moneda en línia
També és habitual dividir diners electrònics en:
- De propietat estatal.
- Propietat de particulars.
En el primer cas, els diners estan garantits per la moneda nacional del país i formen part del sistema de pagaments estatals. L’emissió està controlada per l’estat d’acord amb la llei.
En el segon cas, la moneda electrònica es troba en qualsevol moneda convertible disponible al sistema. El seu nombre no està regulat de cap manera, tret dels límits predefinits del propi moneder en línia. Però, depenent del país on es trobi el resident, la seva circulació pot ser controlada per estructures estatals.
D'altra banda, en cap cas no donen suport a la liquiditat dels diners i no proporcionen la seva fiabilitat a la seva moneda nacional.
Banc Central Europeu
Segons la decisió del BCE sobre l’emissió de què es tracta: diners electrònics, es considera tot allò que contribueix a l’accés a un compte bancari. És a dir:
- Microprocessador o targetes electròniques magnètiques.
- Banca en línia.
- Serveis WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, PayPal, etc.
S’acrediten al compte del remitent mitjançant serveis especials. En termes senzills, un usuari de fons en línia arriba al banc, li transfereix els diners en paper i el banc els converteix en contrapartides electròniques.
Així mateix, seguint la posició del Banc Central Europeu, els fons electrònics de l’organització o de la persona no ho són: descompte, combustible, telèfon i altres targetes.
No se'ls proporciona cap moneda i, per tant, no poden pagar els serveis, sinó que ofereixen descomptes i diverses bonificacions. El pagament es considerarà el moment en què es retiren els diners del compte bancari del comprador mitjançant l’ús de tecnologies bancàries en línia.
Issue
Hi ha diversos problemes polítics relacionats amb els pagaments electrònics. Encara no hi ha una decisió sobre les organitzacions que emetin bitllets en línia.Això està relacionat no només amb el problema estatal de diners, sinó també amb empreses privades.
En cap país encara no s'ha adoptat la llei que regularia l'augment del nombre de bitllets. A la Unió Europea, l’Institut de Moneda Electrònica tracta el tema de les emissions.
A Nigèria, Índia, Singapur, Ucraïna i Taiwan amb Mèxic, només els bancs emeten nous fons. Per crear diners electrònics a Hong Kong, necessiteu obtenir una llicència de dipòsit.
A la Federació de Rússia hi participen les organitzacions següents:
- Estructures bancàries.
- Organitzacions sense ànim de lucre
Al mateix temps, han de disposar d’una llicència per a l’activitat d’operador, és a dir, d’ajustament de pagaments sense utilitzar comptes bancaris.
Un exemple de treball amb WebMoney
Com s'ha apuntat anteriorment, alguns sistemes de pagament requereixen identificació. Per exemple, per treballar a WebMoney, necessitareu:
- Feu una foto del passaport.
- Ell mateix amb passaport.
- Indiqueu el lloc de residència i, a continuació, hi ha una carta amb un codi d’activació.
- Introduïu les dades del passaport.
A més, l'ús de dòlars no està regulat de cap manera, i es poden utilitzar sense verificació. Tanmateix, per a la conversió, transferència, pagament i retirada de fons de la cartera cal verificar obligatòriament.
A la República de Bielorússia, les transaccions en moneda nacional del sistema de pagaments WebMoney són controlades per l’estat. I la retirada de diners només és possible un cop conclòs un acord amb estructures de control, el cost aproximat és d’uns 10 dòlars.
Després d'això, el propietari de la cartera pot retirar i retirar els seus diners legalment. I en fer negocis, es pagarà un impost.
Anonimat de les eines en línia
Inicialment, s’entenia que el diner electrònic s’acostaria més a l’anonimat que a la personificació. I l’anonimat de les transaccions està determinat pel propi sistema de pagaments.
L’estat està extremadament interessat en obtenir informació sobre els tipus de fons electrònics i els seus usuaris. Per tant, les autoritats reguladores estan fent tot el possible per augmentar el nombre d’usuaris que es van iniciar sessió a la xarxa amb dades personals. Per fer-ho, limiten la quantitat de pagaments en quantia única, augmenten la comissió o estableixen un llindar per a l'import màxim a la cartera.
Protecció criptogràfica
Per protegir el diner en línia, David Chaum va suggerir utilitzar criptografia i xifrat. Per assegurar transaccions monetàries, va utilitzar signatures digitals "cegues", que són gairebé impossibles de falsificar.
Al mateix temps, les signatures demostren l’existència de paper moneda que “representa” el diner electrònic i el proporciona. L’usuari només veu una part de la informació necessària i la resta es xifra.
Desenvolupament d'eines electròniques
En un futur proper, els diners de paper desapareixeran del tot. En alguns països, com Suècia, els residents paguen amb targetes bancàries i utilitzen activament carteres en línia dels sistemes de pagament.
La quota de diners reals a la circulació del país és només del 3%, el 97% restant és de diners electrònics. Suècia està ben desenvolupada tècnicament, i fins i tot les donacions a esglésies s’acrediten mitjançant telèfons intel·ligents.
Però també hi ha desavantatges d’aquests mètodes de pagament:
- Es pot robar diners electrònics, segons dades del 2017, els pirates informàtics van robar uns 40 milions de rubles segons RIA Novosti, i TASS reclama una quantitat espacial superior a mil milions de rubles.
- Falta regulació legal.
- Necessitat de servidors que emmagatzemen dades.
No es tracta de tots els avantatges, però és hora de conèixer els avantatges:
- Anonimat relatiu.
- Portabilitat de fons.
- Les grans quantitats de diners es guarden en una petita targeta bancària.
- Si és necessari, es poden substituir fàcilment les targetes de baix cost.
Total
El 2018, el nombre d’usuaris de targetes bancàries va augmentar; gradualment, el diner virtual s’està substituint per paper moneda.El progrés no s’atura, i apareixen nous tipus de moneda que actualment són impossibles de regular, i aquest és el principal problema de les tecnologies modernes.