Comprar un immoble mitjançant una hipoteca es considera un procediment complex i llarg. Inclou diversos passos importants que s’han de superar. Cal actuar de manera decisiva, perquè només aleshores serà possible concertar l’habitatge. Cal tenir en compte en detall totes les etapes d’una transacció hipotecària perquè, quan contacteu amb el banc, pugueu estar segurs en les vostres accions.
Selecció del programa
En primer lloc, és important triar el programa adequat. Ha de complir totes les condicions. Sense això, les properes etapes de la transacció hipotecària no tindran sentit. Quan escolliu, heu de tenir en compte els factors següents:
- L’import de la mensualitat, que no ha de ser superior al 40% del salari mitjà.
- Abonament: és recomanable triar una quantitat important.
- El preu dels béns immobles.
- Tipus d'instal·lació i ubicació.
Tots els bancs presenten diverses condicions, per la qual cosa hi ha la possibilitat de triar les condicions individuals. També heu de tenir en compte els matisos següents:
- Oferta Pot estar entre el 12 i el 16%.
- Import del préstec. Els bancs tenen els seus propis mètodes per calcular el màxim. Normalment es proporcionen uns 3 milions de rubles, però potser un milió de rubles.
- Moneda Les hipoteques en moneda no són tan demandades ara com ho eren fa diversos anys. Abans no hi havia canvis importants en les tarifes. Els que reben ingressos en moneda estrangera són un tal préstec. La taxa és més baixa, però hi ha un risc a pagar més a causa dels canvis en els tipus de canvi.
- Disposició. Inclou els requisits que es presenten al co-prestador i al garant. De vegades no es requereix garantia si, per exemple, un client rep un sou d’aquest banc o paga un pagament inicial.
- Primer pagament. Normalment la seva mida és del 20-30%. Però hi ha suggeriments i no hi ha cap pagament inicial.
- Condicions d’assegurança Aquests inclouen una assegurança personal i una garantia.
- Bestreta. Molts programes preveuen l’amortització anticipada. Es pot utilitzar en presència de capital matern o de subvencions estatals.
Si és difícil triar el programa adequat pel vostre compte, podeu utilitzar els serveis d’un agent d’hipoteca que seleccionarà les millors opcions. Però s’ha de tenir en compte que aquest treball és bastant car - uns 30-100 mil rubles.
Aplicació
Quan el programa està seleccionat, cal una sol·licitud d’hipoteca. Hi ha una llista de documents. L'examen pot durar de 3 dies a un mes. Tot depèn de quins papers es presentin, així com de garants i cofundaris.
Tots els prestataris presenten una sol·licitud d’hipoteca. Cal emplenar un qüestionari, proporcionar documents a considerar. Si la decisió és positiva, podeu passar al següent pas.
Cerca de propietats
Tot el règim de la transacció hipotecària es realitza per al registre legal de béns immobles. La instal·lació ha de complir els requisits del banc. Normalment un gerent parla d’ells. Els requisits bancaris poden variar. Heu d’escollir el més adequat per a vosaltres mateixos. Si el mercat és secundari, els requisits poden ser els següents:
- El pis acabat.
- Compliment de la normativa sanitària.
- L’habitació no s’ha de dilapidar, d’emergència.
- La instal·lació hauria d'estar a la zona de cobertura de la hipoteca.
- Idoneïtat per a residència permanent.
Si es tracta d'un edifici nou, els requisits seran els següents:
- L’elecció de l’habitatge hauria d’estar amb un promotor acreditat que ha treballat al mercat des de fa 5 anys, i tampoc té retards en la construcció i el lloguer de locals.
- La instal·lació ha d'estar a punt almenys un 20%.
Per passar per les següents etapes de la transacció hipotecària, podeu utilitzar l’ajuda de béns arrels.Els especialistes acceleren la cerca de l’habitatge necessari. El preu d'aquests serveis és d'aproximadament el 2-4% del valor de la transacció. Es pot fixar el cost.
Qualificació d'objectes
Les properes etapes de la transacció hipotecària no es produiran si no s’avalua la propietat. Cal determinar el valor de la garantia que es facilitarà al banc. Per exemple, si el preu de la transacció és de 3 milions de rubles i l'especialista l'estima en 2 milions, els bancs no poden acceptar un dipòsit de seguretat il·líquid.
Per tal que l’avaluació sigui fiable, heu d’utilitzar l’ajuda de taxadors. Aquest treball el paga el prestatari (uns 2-20 mil rubles). Si el banc no ha revelat una inexactitud en l’avaluació, un especialista pot presentar una reclamació davant l’ORS, així com designar un esdeveniment addicional per al qual el client pagarà. Per tant, és recomanable contractar immediatament assessors socis del banc. Per realitzar l’avaluació, cal un contracte preliminar de venda.
Aprovació d'objectes
Quan es selecciona un objecte, s’ha d’acordar amb el banc. Per fer-ho, seleccioneu el dia en què arribin el client, venedor i gestor. És necessari elaborar un contracte preliminar de venda o cessió de reclamacions, si es tracta d’un edifici nou.
Si el venedor és una persona jurídica, haureu de preparar un extracte del registre, capital social, drets de propietat. I quan el venedor sigui un individu, necessitarà una còpia del passaport, un extracte de la ITV. Quan es revisen els documents, que triguen entre deu i deu dies, el banc pren una decisió, positiva o negativa. En el segon cas, heu de començar a buscar nous béns immobles. Si la resposta és sí, haureu de passar pel següent pas.
Contracte de préstec
Com va un acord hipotecari? Implica la signatura d’un contracte de préstec. En aquest moment, els clients solen tenir preguntes. Abans de signar el document, heu de familiaritzar-vos amb cada element per evitar conseqüències no gaire agradables.
Heu de prestar atenció al calendari de pagaments, que normalment s’adjunta al contracte. Cal familiaritzar-se amb els drets i obligacions de les parts, comissions i despeses. L’acord especifica els principis d’imposició i supressió de l’obligació, les regles de pagament anticipat, comissió per serveis. És important que els clients es familiaritzin amb les normes de pagament amb l’assegurança de garantia.
Si el banc introdueix comissions, es tindrà en compte amb el càlcul del tipus efectiu. Abans de sol·licitar, heu de preguntar sobre pagaments addicionals per conèixer el preu real de la hipoteca. Cal parar atenció a la informació, que diu sobre la possibilitat de canviar la tarifa unilateralment.
Si alguna informació no s'adapta al client, pot negar-se a obtenir un préstec, encara que s'hagin completat correctament tots els passos anteriors. La decisió depèn de la persona. Abans de signar el contracte, és important avaluar la vostra fortalesa a l’hora de pagar la hipoteca. El document està signat pel prestatari, co-prestador, garants.
Inscripció
Quan es signen els documents, cal registrar la transacció hipotecària. Per fer-ho, cal visitar el registre estatal. Preliminar ha de pagar la taxa de l'Estat - 2.000 rubles.
És necessari realitzar un registre estatal de contractes. El procediment té dues setmanes. Després, el comprador té un dret de propietat amb restriccions. La propietat immobiliària es converteix en la clau del banc. Els documents del registre van al banc i, a continuació, els diners es transfereixen al venedor. Per a això, es pot triar qualsevol dels mètodes: efectiu, al compte, a la cel·la. Aquest últim mètode es considera el més segur.
Si introduïu els diners a la cel·la, el venedor estarà segur de la seva disponibilitat i serà segur per al comprador. No cal transferir diners abans del registre. Si segueix un rebuig de la transacció, serà difícil tornar els fons.
Assegurança
El comprador ha d'assegurar de forma independent la propietat. Això és necessari per protegir-se dels danys. L’assegurança s’emet per vida i per discapacitat. Els serveis més recents es proporcionen al banc.I l’objecte s’haurà d’assegurar en un altre lloc, el principal és que el banc accepti la pòlissa. El pagament d’aquests serveis tindrà al voltant del 0,5-1,5% del préstec cada any. L’assegurança s’emet en presència d’un contracte de préstec i d’un document de venda.
Pagament
Quan el dret de propietat està gravat, a partir del mes següent el client realitza pagaments. Si hi ha retards o incapacitats per complir les obligacions, la garantia la ven el banc per pagar el deute. Com que la venda es realitza a un baix cost, no és rendible per als clients. El banc vendrà béns immobles de manera que es torni a amortitzar la seva participació.
Aquells fons que el client va aportar en efectiu poden romandre al banc. El procés de cerca d’una oferta abans de traslladar-se a l’habitatge es retarda fins a diversos mesos, de manera que cal esperar amb paciència.
Alguns utilitzen els serveis d’immobiliàries que proporcionen suport per a transaccions hipotecàries. Controlen tota la transacció, ajuden a elaborar contractes, paguen comissions d’estat, asseguren l’objecte, trien un taxador. Immediatament heu d’esbrinar quina tasca realitzarà l’agent immobiliari. Els seus serveis són bastant cars. Si voleu estalviar, podeu fer-ho tot vosaltres mateixos.
Un notari hipotecari també pot ser un gran ajudant. Protegeix els interessos dels ciutadans. Amb una hipoteca, els serveis notarials són seleccionats per acord de les parts: el banc, el venedor d’immobles i el comprador. La certificació d’un document de vendes costa un 1% de la transacció. Les tarifes d’aquesta obra s’aproven per llei. En alguns casos, el banc requereix la presència d’un notari en l’operació. Es pot establir una quota fixa de 3 a 10 mil rubles. Passar una transacció amb un notari serà legal i segur.