Sovint, els prestataris s’enfronten al fet que els seus costos d’amortització de deutes són significativament superiors a les quantitats reals indicades per un oficial de préstec somrient i inscripcions atractives en pancartes publicitàries. Per presentar els vostres costos reals de l’amortització d’un préstec, primer cal calcular el tipus d’interès efectiu. Què és i com calcular-ho, expliquem en aquest article.
El tipus d'interès efectiu és ...
La taxa d’interès efectiva té moltes definicions, però totes revelen la mateixa essència des de diferents angles. Això és:
- Taxa de crèdit, que inclou tots els costos del servei d’un préstec, programes d’assegurances, comissions, etc.
- Tipus d’interès anual compost, que és el valor de la rendibilitat estimada d’una determinada transacció financera.
- El valor real del préstec, que conté tots els costos del prestatari durant l’amortització del deute.
- Valor real del préstec per sobre del tipus nominal.
Per entendre millor l’essència de la taxa efectiva, més endavant dibuixarem un petit paral·lel amb el nominal anunciat.
Què inclou EPS a les targetes
Li advertim que la taxa d’interès efectiva més alta us espera quan sol·liciteu una targeta de crèdit tan popular avui en dia. L’EPS contindrà:
- Pagament (comissió) pel llançament de "plàstic".
- Taxa de manteniment de la targeta.
- Taxa de manteniment del compte corrent.
- Comissió de transaccions a la targeta.
- Si escau, una comissió de conversió de moneda.
- En cas de violació dels termes del contracte de préstec: una penalització per sobrepassar el límit o el pagament tardà.
- I, de fet, pagar l’import del deute i pagar els seus interessos a un ritme nominal.
D’aquesta manera es pot treure la conclusió següent: no t’aturen al banc que ofereix la taxa nominal més baixa. Potser en una altra organització, on aquesta xifra sigui lleugerament més elevada, la taxa efectiva serà diversos per cent més baixa. Quina podria ser la raó d’això? A causa de la manca de diverses comissions (per exemple, per realitzar una r / s, emetre una targeta de crèdit), compra "voluntària-obligatòria" de productes d'assegurança per un import inferior, etc. I només sobre la base d’aquest valor seleccionar el prestador.
Tipus d’interès nominal i efectiu
La taxa nominal és un import fix, la mida del sobrepagament anual del préstec, que veieu en fulletons publicitaris atractius. No inclou el cost d’assegurança, comissions, despeses de servei de targeta de crèdit, totes aquelles despeses que haureu de suportar juntament amb el pagament d’interessos sobre el préstec i el pagament del préstec.
Per què el client no expressa immediatament la quantitat que és igual al tipus d'interès efectiu? En primer lloc, és molt difícil calcular amb anterioritat aquest valor. Per exemple, si un client retarda el pagament o diverses quotes, aquest import canviarà a un costat més gran que el que es calcularà primer a causa de la meritació d’interès. I, en segon lloc, el banc simplement perdrà clients si els anuncia totes les seves despeses reals.
El fet que l'oficial de préstecs indiqui al client només la tarifa nominal no és una broma o "rentat de cervell". Segurament, al vostre contracte de préstec, el que us atrau a sobrepagament us diu: el tipus d’interès nominal. Per desgràcia, l’omissió d’aquest prestatari és que abans de concloure el contracte no va demanar a l’operador almenys la quantitat aproximada del tipus d’interès efectiu anual.
Tarifes nominals i efectives relatives als dipòsits
Pel que fa als dipòsits bancaris, aquí hi ha una situació completament diferent:
- Tipus d’interès nominal - Un import fix del vostre ingrés anual, expressat en percentatge. Per exemple, un 9% anual.
- Tipus d'interès efectiu - Aquest és un valor variable del vostre benefici, segons algunes condicions prescrites en el contracte. Pel que fa als dipòsits, és superior al tipus nominal. Aquesta és característica principalment dels dipòsits amb capitalització (interès "compost", interès sobre els interessos), quan la quantitat dels interessos acumulats s'afegeix a l'import del dipòsit després d'un determinat període, i durant el següent període de temps, s'interessen interessos sobre aquest valor monetari ja augmentat. Un dipòsit amb un 9% anual amb capitalització aportarà molt més beneficis que el mateix sense capitalització. És important tenir en compte la seva periodicitat: si es produeix cada mes, és molt més rendible que el cas quan es calcula un interès "compost" una vegada cada sis mesos.
I ara passem al tema "malalt": els préstecs.
Característiques efectives del tipus d'interès
L’EPS s’ha de prescriure al contracte de préstec: això ho prescriu el Banc Central de Rússia. Però molts s’enfronten al fet que els seus costos reals són molt més elevats i aquest valor! Això es deu al fet que el banc calcula l'EPS segons la fórmula proposada pel Banc Central de la Federació Russa, que té diversos inconvenients: primes d'assegurança i algunes de les altres pèrdues no es tenen en compte.
Li advertim que el tipus d’interès efectiu és un valor sempre superior al nominal fins i tot per a un model idealista d’un banc que no ofereix paquets d’assegurances ni comissions. La raó és que aquí, a més dels dipòsits, hi ha pagaments d’interessos i anualitats “compostos”: una part va a pagar el cos del deute i l’altra a interessar-lo. És a dir, per a cada mes, els interessos no es produeixen només per la quantitat que va prendre prestat al banc, sinó també per la quantitat d’interès que encara no ha pagat.
Càlcul efectiu del tipus d’interès
La forma més segura de presentar els vostres costos d’amortització del vostre préstec amb la màxima precisió és determinar el vostre tipus d’interès efectiu, mitjançant la fórmula preparada. En primer lloc, heu d’aclarir en quin període s’acumula l’interès del vostre préstec: cada mes, trimestre, any de forma continuada, etc. Bé, per descomptat, cal conèixer la taxa de préstec nominal.
A continuació, utilitzeu la fórmula següent:
E = (1 + N / P)Pàg - 1, on:
- E és el tipus d’interès efectiu:
- N - taxa nominal;
- P: el nombre de períodes de càlcul d’interès d’un any.
Si l’interès s’acumula contínuament, llavors funcionarà una altra fórmula:
E = eN - 1, on:
- E - tipus d'interès efectiu;
- N - taxa nominal;
- e és un nombre constant igual a 2.718.
Per descomptat, les fórmules anteriors no preveuen la inclusió en el resultat de despeses que definitivament incorreran en relació amb la compra de productes d’assegurança i l’emissió de certificats.
La segona manera de calcular EPS
Una altra fórmula mitjançant la qual es pot calcular el tipus d’interès efectiu és la següent:
0 = (progressió geomètrica) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , on:
- PV: la mida de l’últim pagament;
- EPS - tipus d'interès efectiu;
- Dn - data de l’últim pagament del préstec;
- D1 - data del primer pagament del préstec.
Els càlculs es compliquen pel fet que per trobar l'EPS cal resoldre aquesta equació.
Una altra versió de la fórmula:
K = P1 + ((progressió geomètrica) Pn / (1 + EPS)Dinsn , on:
- K - import del préstec;
- Pàg1 - primer pagament del préstec (cal tenir en compte totes les comissions, pagaments d’assegurances);
- Pàgn - l’últim pagament del préstec (cal incloure no només l’import de l’amortització de l’entitat del deute i els interessos, sinó també tots els pagaments incidentals);
- EPS - tipus d'interès efectiu;
- Dinsn - hora del pagament més recent.
- n - mes de pagament al compte (12, 15, 36, etc.)
Mètodes de recompte alternatius
La fórmula del tipus d’interès efectiu no és l’única forma que us mostrarà les vostres despeses reals:
1. Utilitzeu calculadores en línia, superiors a les que es presenten al web, de senzilles a molt detallades, tenint en compte tots els pagaments.
2. Consulteu el programa Exel:
- La funció EFFECT () us ajudarà a fer càlculs mitjançant la primera fórmula.
- SERIESSUM és útil per a càlculs mitjançant la segona fórmula.
Així, es pot assenyalar que, fins i tot coneixent la tarifa nominal, la mida de totes les comissions i el cost dels productes d’assegurança, nosaltres mateixos (com, de passada, un especialista en préstecs) podrem calcular només el valor aproximat de l’EPS. Les liquidacions independents es compliquen amb interessos "complexos", pagaments anuals, càrrecs d'interessos en cas de retard, que no es poden preveure per avançat.